我國理財產品變革

『壹』 淺析我國百姓金融理財發展新趨勢

百姓關注理財 金融理財師尚缺20萬
有數據顯示，現在，中國國際金融理財師CFP缺口在20萬以上。
股票瘋漲、基金熱賣，黃金投資正是時候。據相關機構調查，年收入超過30萬元以上的家庭在國內超過2000萬戶，投資成為時下最為流行的詞彙。記者在街頭采訪中發現，面對越來越多投資領域，眾多市民有點犯迷糊。

面對市場上種類繁多的金融理財產品，使投資人群就需要專業人才指導。在發達國家，聘請一位投資理財師是普遍的選擇。而金融理財師在中國剛剛處於起步階段。何女士長期在銀行工作，三年前考取了國際金融理財師資質認證，職業生涯發生了巨大的變化。

何女士：有一次一個私企老闆讓我給他算一下保險缺口，我突然發現自己在這方面很欠缺，這件事對我觸動蠻大的。當時中國金融理財標准委員會推出認證，我就第一批參加了學習。通過理財的學習，有一個很完善的體系，更能滿足客戶的需求，是獲取資質以後最大的改變。

作為中國第一批職業金融理財師，何女士由一個小小的銀行職員一躍躋身金領人群；而金融理財師在中國屬於新興職業，市場需求巨大，五年之內依舊缺口20萬人。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：金融理財師是經過教育考試，從業經驗認證，繼續教育的這樣一群專業人士一種綜合性的個人理財服務，不是一個單純的銷售金融產品。金融理財師目前供給遠遠小於需求。

金融理財師提供的是全方位綜合性的理財規劃，規劃涵蓋了客戶的一生，包括理財目標的設定，家庭財務的分析，投資、保險、退休計劃和遺產規劃等等。目前金融理財師已經被納入商業銀行人才戰略，成為各大商業銀行熱門職位。

中國金融教育發展基金會秘書長助理 高磊：現在全世界拿到金融理財師CFP證書的只有十萬人，專業門檻比較高，需要一定理論基礎知識和從業經驗，普通老百姓有想法，還是要有一些前期的准備工作的。

據了解，想要成為金融理財師，要通過證券、保險、稅務、職業道德操守等諸多課程，並且對於從業經驗有著極為苛刻的規定。同時，普通消費者要想聘請金融理財師打點自己的投資計劃時，資產門檻也處於較高的位置，至少三十萬元的資金。專家表示，隨著市場進一步擴大，交易雙方門檻會逐漸降低。

自己用專業用語潤色一下就可以了

『貳』 2020年下半年，中國家庭的理財行為有什麼變化

就在7月26日，支付寶理財智庫舉辦了夏季論壇，在論壇上發布了發布第二季度中國家庭財富指數報告。2020年下半年，中國家庭的理財行為會有人如下一些變化：

第二種變化是大眾理財在下半年也會趨於理性。螞蟻集團數字金融財富事業群總經理王珺在接受采訪時表示，「更願意選擇基金而非股票，說明眾多個人投資者越來越理性了。」事實上，不管從經濟結構上看，還是疫情的影響上來看，基金都比股票更受投資者青睞。從當前的情況來看，雖然普通用戶不知道怎樣判斷市場的走勢，但是基金的管理人卻懂得如何發揮專業能力，幫助大家參與進來。也有相關經濟專家表示，「疫情加速了我國線上投資理財需求，也讓中國家庭的理財觀念變得更理性。相比股市，投資基金的人正在增多，這也是國家所鼓勵的，讓個人投資者通過基金去參與股市。」

『叄』 淺談我國銀行理財產品的發展前景

銀行里的理財產品很多，適合的才是最好的！不過，好多理財產品都是周期長，收益率低，和銀行存款差不多！現在銀行里的黃金TD對我們個人開放了。黃金TD相比股票有幾個優勢：1，保證金交易，只需十分之一的保證金，就可以做實額投資了；2.還可以做空（先賣後買），也就是說即使下跌，把握好趨勢也同樣賺錢，比股票多了一個方向的選擇，無需等待；3.即便是國內金也是國際金走的，國際金每天的交易量有幾十萬億美元，所以沒有莊家控盤，市場很公平透明；4，晚上也可交易。5。T+0交易，當天買，可以當天賣掉。
現在黃金TD在銀行開戶還送上海世博會門票！黃金TD，民生，興業，工行，深發展銀行都可以做的！我們公司現在和民生，興業，工行，深發展銀行合作，是這些銀行的授權服務商。不同的銀行，他們的手續費和保證金比例是不一樣的！不過，民生銀行是最優惠的而且還有優勢：1.民生銀行有他自己的授權服務商，專為他的客戶提供下述的專業資訊服務。2.民生銀行的手續費最低，是萬分之十四（興業是萬分之十九，工行是十八），保證金比例民生也是最低的（工行是百分之二十，所需保證金是民生銀行的2倍）.
其實，做投資哪家銀行平台不重要，重要的是專業的資訊服務。
我們是上海仟家信公司，專業做黃金幾十年，有龐大的專業隊伍，對黃金市場趨勢有很好的把握。我們公司和上面4家銀行合作，是銀行的授權服務商。也就是說，投資黃金T+D是通過銀行的平台，我們公司只是為客戶提供服務（專業資訊，市場行情，操作建議，技術指導，看盤軟體）。如果直接到銀行辦理，他們是不提供上述服務的，也沒有看盤軟體。但通過我們在銀行辦理，我們給您們提供服務，而且是免費的。只不過，銀行要付給我們公司一些費用。其實做投資最重要的是專業的服務

以上內容進攻參考！

『肆』 2015年七月以後的經濟變革會不會對購買理財產品有影響

國家銀行降息了，今後出台的理財產品收益也會隨之降低的，已經購買成功的理財產品一般情況下沒有什麼影響。

『伍』 我國壽險營銷的改革

保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。

營銷員體制需轉化
中國的營銷員體制是中國保險市場對外開放在上海試點時引進的，當時社會和保險界對此都有較大爭議，不過經過兩年努力，這一體制最終在中資保險公司逐漸推開。壽險行業的快速發展，除了壽險公司員工的努力，營銷員體制也功不可沒。不過，由於該體制引進時沒有經過充分研究，其負面影響沒有降到最低，使銷售誤導成為當時乃至現在該體制的最大問題之一。
中國的資本市場還是一個年輕的市場，尚不成熟，消費者風險意識較弱。在銷售壽險產品時，營銷員以公司產品中較高的收益為藍本像客戶介紹，結果沒有達到這一收益水平，就造成了負面影響。但在調研中，營銷員則認為，自己在保險公司受訓時間較短，而公司教授的內容基本上僅限於各種保單銷售技巧，因此「銷售誤導」這一罵名不能都讓營銷員承擔。
在北美及歐洲的一些國家，保險市場在法律環境和市場運作的影響下，實行多年的粗放式壽險營銷體制已經改為金融理財規劃師體制。以金融理財規劃師的身份為客戶及其家庭提供終生的、全方位的理財服務，這使保險營銷員具有強烈的職業自豪感。通過對國外成熟保險市場多方位、多層次的考察發現，從簡單的銷售體制轉為專業化、高素質的理財規劃師體制，在一定程度上解決了營銷員體制「大進大出」的問題。另外，成熟的保險市場對員工培訓都十分嚴格，無論新老員工，培訓的第一課都是誠信，而關於產品的說明則排在第二位。同時，產品的宣傳資料均由總公司印製，並且有相應的編號，杜絕了由分支公司自行印刷宣傳資料而產生的誤導問題。抓住契機調整壽險業務結構
今年以來，國家的貨幣政策是控制通脹，資本市場低迷，壽險業務則增速放緩。但經過理性分析，不難發現，我國壽險業務的發展總體是正常的，壽險業務的價值增長高於保費規模的增長，產品結構發生了變化，並向好的方面變化。這說明，中國保監會近年來提出的調整業務結構的政策已經初顯成效。
而壽險業務增速放緩主要集中在銀保渠道。與其他金融產品相比，壽險產品更重視風險保障和長期理財，這也是其競爭力所在。銀行渠道銷售的壽險產品，壽險特徵不明顯，與銀行理財產品、儲蓄、基金相比競爭力不強，加上銷售成本大，因此，盡管保費規模大、增速快，但並未給壽險公司創造相應的價值。
換個角度看，壽險增速放緩，對於加大力度調整業務結構是一個契機。壽險公司要從不惜投入高成本招攬低價值的業務，轉變為主要承保既能為客戶提供風險保障和理財服務，又能為公司創造較高價值的業務，實現公司與客戶的雙贏，實現公司的可持續發展。
對於與客戶和產品息息相關的銷售人員，面臨不同客戶，也應做相應調整。如果客戶是中高等收入者，需要一個較為復雜的壽險產品，應當由專業素質較高的銷售人員進行銷售。在壽險行業營銷員總體素質偏低的現狀下，已有很多人取得中國壽險管理師、中國壽險理財規劃師、中國員工福利規劃師資格，他們既有較高的業務能力，也有較高的職業道德水準。壽險業的結構調整，需要這些專業人才去開發、銷售、管理較為復雜的高端壽險產品。壽險業的結構調整，也是這些專業人才發揮才乾的機會，他們從事的工作不僅是開發、銷售、管理壽險產品，更應當是財富管理，也就是為客戶提供財富的管理和增值服務，不僅是把一種既定的壽險產品銷售給所有遇到的客戶，而是根據客戶的年齡、收入、家庭結構、偏好等幫助客戶進行理財規劃。
隨著中國經濟的多年快速發展，需要理財服務的人群不斷擴大。壽險業的結構調整和健康發展，需要實現從簡單的壽險營銷到財富管理的轉變。在這場轉變中，中國壽險管理師、中國壽險理財規劃師、中國員工福利規劃師承擔著重要的歷史使命。
未來機遇更側重於調整
在新形勢下，中國壽險業面臨的首要機遇是經濟還會保持高速增長，特別是在「十二五」時期的前期。目前，中國還具備保持經濟較高增速的有利條件，如擁有一個龐大、統一的國內市場。如果內需真正調動起來，我們不需要過度依賴國外的市場；又如我國城市化還沒有完成，現在城市化率在50%左右，還有很大的提升空間，這也意味著新增城市人口將帶來巨大的消費，包括住房、交通等，因此城市基礎設施投資空間還較大。
第二個機遇是人均收入增加提升了百姓購買保險產品的能力。國務院發展中心課題組的研究成果顯示，去年中國人均收入已經達到7864國際元的水平，三到五年後將達到11000國際元的水準。老百姓富裕了，必然會提高對自身保障的需求和對生活質量的要求。
第三個機遇是商業保險對地方經濟的推動作用將越來越突出。地方政府主導的地區競爭是中國經濟發展的基本特點。目前，各地政府都有吸引金融機構的熱情，對保險機構的作用也越來越重視。如商業保險介入社保的「湛江模式」，將政府承擔的基本醫保中的部分管理業務外包給商業保險公司，大大提高了醫保效率；再如商業保險可以在小微企業和農戶融資活動中進一步發揮作用。未來保險業將成為服務地方經濟的重要力量，在更多領域發揮作用。
盡管面臨機遇，但中國保險業也面臨著巨大的挑戰。從短期來看，一是地方債務的風險會影響保險公司資產的安全性，二是股票市場波動等投資風險不斷加大，三是通貨膨脹壓力還將在中長期內存在；從中長期看，一是勞動力成本的上升趨勢對壽險業影響巨大，二是國內經濟增速回落將對保險業務增長產生直接沖擊，三是金融產品價格管制的放開、監管的完善和強化等金融體系改革帶來的壓力。
不過，未來我國保險市場仍然存在巨大的發展空間和發展機遇，但時間緊迫。今後幾年的機遇更多地不是發展的機遇，而是調整的機遇。在宏觀條件面臨大變動的情況下，保險業不可能不受到影響。如果保險業安於現狀，固步自封，不主動調整產品結構、不創新、不努力提升自己的管理能力，與其他金融行業的差距將會拉大。中國保險業在過去五年的發展非常迅猛，銀行資產與保險資產的比例在2006年是22.3倍，2011年9月縮小為18.5倍，希望在新的形勢下，中國保險業能夠緊緊抓住機遇，勇於面對挑戰，再創新的輝煌。

『陸』 銀行理財產品改革優化有哪些措施

我做的是浦發銀行，郵政，民生銀行里的理財，收益很高的，一個月就有百分之二了，望採納

『柒』 我國理財保險的發展歷程

隨著我國資本市場持續發展和人民群眾收入水平不斷提高，以投連保險、萬能保險為代表的我國理財型保險產品取得較大發展，2007年，全國投連險實現保費393.8億元，同比增長558.4％；萬能險實現保費845.7億元，同比增長113.4％。2008年2月，上述兩類保險產品實現保費收入471億元，同比增長284.3％，我國理財型保險開始進入一個新的發展時期。
一、我國理財型保險發展面臨的機遇和風險
（一）面臨的主要機遇。一是資本市場明顯好轉。近三年來，我國資本市場出現了多年來難得一見的牛市，大量資金流向股票和基金，證券交易指數持續上升，資本市場迅速升溫，廣大投資者從資本市場上取得較大的收益，理財觀念明顯提升，出現了居民存款從儲蓄到投資的「大搬家」，由於理財型保險產品與股票市場聯系緊密，在此期間，理財型保險也獲得了較大的發展。二是人民幣對外升值對內貶值。由於我國經濟增長持續強勢，預期在未來的一段時間里，國際市場人民幣升值趨勢將會持續；同時，國內消費物價水平不斷上升，結構性通脹有發展苗頭，人民群眾對貨幣貶值的心理預期也越來越大，加大了對資金理財的需求。三是廣大人民群眾收入水平不斷提高。2007年，我國人均GDP不斷提高，達到2460美元，隨著生活生平的提高，廣大人民群眾在保險消費上的觀念也出現升級換代，對理財型產品需求也會不斷增加。四是保險產品、技術、人才等實力的增強。上世紀末，以投連險為代表的理財型保險產品由平安率先引入國內，由於發展初期的不成熟，在產品設計，信息技術、銷售管理人才、業務監管等各方面都不能滿足理財型保險產品的要求，導致這類產品出現了銷售誤導、群體性上訴、大規模退保等風波。經過近幾年保險公司逐步加強理財型保險資金、技術和人才的投入，使此類產品的發展基礎得到夯實，具備了較好的發展條件。
（二）可能產生的風險。一是業務大幅波動的經營風險。理財型保險產品對證券市場非常敏感。當證券市場繁榮時,投資收益率高, 理財型保險產品的需求就旺盛,保費收入快速增長;反之, 理財型保險產品的需求會減少,保費收入甚至出現負增長，保單退保率和成本均會大幅攀升。從2008年起，我國證券市場出現較大波動，理財型保險會隨證券市場波動而大起大落,影響保險公司的業務規模、財務贏利、現金流等各方面，對保險業穩健發展帶來了新的挑戰。二是宏觀經濟金融的政策風險。一方面，我國當前經濟金融形勢存在許多不確定因素，尤其是證券市場，受政策調控影響很大，會對理財型保險發展帶來較大的波動。另一方面，根據新個人所得稅法，個人取得的「利息、股息、紅利所得」應按20%的比例稅率徵收個人所得稅。很多理財產品收益開始納入個稅范圍，如國家已對個人投資企業債券（包括可轉債）開征20％的利息稅。保險公司理財型保險產品可能也會逐步納入，會影響該產品吸引力。三是信息不對稱的信用風險。在銷售理財型產品的過程中，保險公司與基金公司之間、保險公司與營銷員之間、營銷員與保險客戶之間的信息是不對稱的，在此情況下容易產生道德風險，由個例的逆選擇發展到普遍的信用危機。在2000年前後平安發展投連險時出現的誤導事件和大面積退保風波就是前車之鑒。在當前社會公眾維權意識不斷上升的情況下，發展理財型保險若在某些環節上處理不當，可能會產生群體性上訪或公眾維權訴訟案件，影響保險業的誠信形象。
二、我國理財型保險的發展趨勢
（一）歐美國家理財型保險發展歷程。回顧歐美等國理財型保險的發展，經歷了一個曲折的過程。一是探索起步階段。從上世紀60年代到70年代末，英美紛紛推出理財型保險，但理財型保險業務處於起步階段，發展較為緩慢。以美國為例，產品誕生初期，由於其投資收益並沒有表現出較傳統保險更明顯的優勢，在高利率時期，客戶可以通過存款很容易實現高於其他投資的收益，截至70年代末，理財型保險在美國壽險市場的份額也只有3％。二是高速發展階段。從上世紀80年代到上世紀末。隨著利率的降低、股票價格的上升和消費者對股票等高收益理財的熟悉，理財型保險的價值最終體現並受到消費者的認可，業務進入高速發展時期，年均增長超過30％。1999年，該產品在美國壽險市場的份額達到40％，在英國個人壽險市場達40％、養老金市場達53％。由於理財型保險產品的發展，拓寬了保險業務領域和市場空間，提升了保險與其他金融行業相比的競爭力，同時也使客戶享受到更豐富、更好的產品與服務。但在此階段，日本出現了一些大型保險公司破產的事件，其中過度銷售理財型保險產品且投資失敗是重要的因素之一。三是逐步成熟階段。從2000 年起，全球證券市場開始下滑, 投資理財需求迅速減少，歐美國家理財型保險增長減緩甚至負增長。從2000 年到2001 年,英國投連險的保費收入跌幅為34% ,法國、芬蘭等國的跌幅則超過40%，甚至出現一些專營理財型保險的公司被迫出售自己的業務部門以緩解財務的壓力。在此階段，保險公司積極採取措施，有效化解業務風險，隨著全球資本市場逐步好轉，理財型保險才開始復甦。
(二)我國理財型保險發展趨勢判斷。根據歐美國家理財型保險的發展歷程，結合當前所面臨的內外部環境，對我國理財型保險趨勢有三點判斷。一是正處在從起步轉入高速發展的階段。歐美發達國家理財型保險從起步到進入快速發展大約需要20多年的時間。由於廣泛引進國外理財型保險在產品、管理、技術等方面的經驗，有效縮短了前期探索的時間，結合我國宏觀經濟金融形勢，人民群眾收入水平和理財型產品的發展速度等因素分析，我國理財型保險產品推出不到10年的時間就開始轉入高速發展階段。二是未來仍有較大的發展空間。當前歐美發達國家的理財型保險業務均占較高的比例，如美國占壽險市場的50％，英國近60％。而我國理財型保險的比例約佔30％。隨著我國經濟社會快速發展，居民收入水平提高，投資理財觀念不斷增強，理財型保險產品還會有較大的發展空間。三是短期可能會出現較大的波動。理財型保險發展與資本市場發展密切相關，2007年實現跨越式發展。在2008年，國內外宏觀經濟金融形勢錯綜復雜，美國次級債危機對全球經濟金融發展帶來較大的影響，國內經濟高速增長與結構性通脹並存，宏觀調控力度不斷加大；資本市場的股權分置改革進入關鍵時期，資金面供求矛盾加劇，市場會有較大幅度的波動，理財型保險發展可能會受到影響，產生種種不可估計的風險。

『捌』 理財產品我國銀行從哪一年開始賣

銀行理財產品，按照標準的解釋，應該是商業銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎上，針對特定目標客戶群開發設計並銷售的資金投資和管理計劃。在理財產品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式雙方承擔。
銀監會出台的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》對於「個人理財業務」的界定是，「商業銀行為個人客戶提供的財務分析、財務規劃、投資顧問、資產管理等專業化服務活動」。商業銀行個人理財業務按照管理運作方式的不同，分為理財顧問服務和綜合理財服務。我們一般所說的「銀行理財產品」，其實是指其中的綜合理財服務。
商業銀行理財業務是從2005年開始開辦的。