2003年元月1日起新實施的《保險法》將作為保險四大原則之首的誠信原則被明白無誤地寫進了法律。在新增的6條規定中，有3條與誠信有關。「保險活動當事人行使權利履行義務應當遵循誠實信用原則」作為保險經營的宗旨寫進了第一章「總則」中，「保險公司應當加強對保險代理人的培訓和管理，提高保險代理人的職業道德和業務素質，不得唆使、誤導保險代理人進行違背誠信義務的活動」，更是切中要害，「保險公司的營業報告、財務會計報告、精算報告及其他有關報表、文件和資料必須如實記錄保險業務事項，不得有虛假記載、誤導性陳述和重大遺漏」，也具有很強的現實意義和指導意義。下面就誠信原則對保險公司的持續穩健發展的重要作用加以論述：
一、誠信對保險公司持續穩健發展的重要作用
誠信是維護市場秩序的必要條件。信譽、信用、信義是市場經濟的基石，企業要講誠信這不僅是社會的要求，也是企業自身發展的需要。企業與社會之間有一種根源源於誠信原則的承諾，不遵循這種承諾的企業，可以矇混一時，但不可能長久生存下去。保險公司的經營特點決定了在其發展中，誠信尤其具有重要的意義，它是保險公司的立業之本和持續穩健發展的基礎。
（一）誠信是保險公司行為規范的重要方面。誠信即忠誠老實，遵守信用是人們行為的一種規范，也是協調人際關系的基本要求。做保險首先要學會做誠實守信的人，因此可以說，保險企業行為規范最重要的一條就是誠信。《保險法》明確規定從事保險活動要遵循誠實信用的原則。保險公司推行誠信原則的關鍵是用誠信價值觀凝聚全體員工，用誠信服務規范約束全體員工，使員工的思維與行動成為體現公司價值觀和目標的有機統一體。集體目標的實現來自於每個個體的
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共同努力，個體理性是集體理性的必要條件，保險公司的良好信譽必須建立在全體員工誠實守信的基礎之上。
（二）誠信是保險公司展業的基本准則，發展業務要以誠信為前提，對客戶要真誠相待，要為客戶提供全面的信息咨詢服務，設計最合適的保險方案，核保理賠要按照法律、法規和合同條款的規定，及時、准確、高效地完成。因此，從本質上來講，保險公司經營的是一種信任關系，以誠信為本是其生存發展的內在需要，加強誠信建設，提高公司的誠信度，營造良好的誠信氛圍是提高保險公司競爭力的重要任務。
（三）誠信是保險合同的基礎，是保險公司維護信譽的基本要求。保險從其含義來講是一種通過合同方式來處理風險的經濟補償制度，它是保險人與被保險人之間的一中契約行為,是一個關於未來的承諾,它為保戶安排了一個可以理性預測和確定的未來,保險合同的確定來自於雙方當事人對合同標的的共同價值的認可，由於有關實際價值的信息是不對稱的，為了保證保險合同的有效公平，雙方必須堅持一種基於誠信的協商與合作態度。營銷員要向投保人正確地解釋條款，而不能誤導客戶，客戶也要如實告知自己的真實情況。這是確保能夠順利履行的基礎。
（四）誠信是保險公司品牌管理的核心。市場是企業賴以生存的土壤，擴大市場份額，培育和開發有潛力的未來市場，都離不開品牌建設。不論哪一家保險公司，要想獲得穩定長久的發展，都必須加倍珍惜，維護自己的品牌。入世以後，外資保險公司進入中國市場，不僅將與國內保險公司競爭優質保源，爭奪保險人才，更重要的是他們還將通過其優良的品牌、先進的技術以及優質的服務贏得客戶的信任。保險經營的最高增界是要在社會公眾中樹立良好的品牌形象，以此實現自身效益和社會效益的雙贏，而品牌管理的核心是堅持誠信，保險公司唯有誠信才能贏得客戶的忠誠。
二、《保險法》對投保人違背誠信原則的相關規定
新的《保險法》為體現誠信原則的重要性不僅加大了對保險人的監管、監督力度，同時也對投保人的行為進行了約束，投保人一旦違背誠信原則進行「騙保」，保險欺詐，不但得不到保險金，還將受到法律的制裁，下面通過幾個實例來闡述
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投保人違背誠信原則進行保險欺詐造成的後果及危害，從而進一步說明誠信原則在保險經營活動中的重要性。
（一）故意不如實告知。《保險法》規定，投保人故意不履行如實告知義務的，保險人對於保險合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，並不退還保險費。具體來講，就是投保人或被保險人在投保前就有殘疾，疾病或不適症狀或正在服葯治療，或者其具有一定的職業類別，業余愛好，生活習慣、家族病史等重要情況，這些情況是以影響保險人決定是否同意承保或附加條件承保，但投保人、被保險人故意不告知保險人，而保險代理人為促成業務明知有隱情卻不促其如實告知，而是與當事人互相勾結，待簽訂保險合同一段時間後即以在保險期限內發生保險事故為由申請理賠。例如：2002年4月5日，長春某保險公司接到報案，稱被保險人陳某於2002年3月29日在家中死亡，申請死亡保險金37.5萬元。因為案件涉及金額較大，該保險公司非常重視。理賠人員仔細審閱理賠材料，廣泛調查，搜集證據，並請司法機關介入後，終於使這起涉案金額近50萬元的帶病投保騙賠案件告破。保險公司業務員與投保人及其親屬相互串通，故意偽造被保險人的健康和財務狀況，隱瞞被保險人身患癌症的重要事實，採用代簽名、代繳保費的方式來騙取保險金。
（二）故意製造保險事故。《保險法》規定，投保人，被保險人或者受益人故意製造保險事故的，保險人有權解除保險合同，不承擔賠償或者給付保險金的責任，除有相關條款規定外，也不退還保險費。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。具體表現為：投保人或被保險人受益人違背社會道德為被保險人購買保險，然後惡意製造保險事故，以騙取保險金。由於此類保險欺詐行為往往與違法犯罪聯系在一起，因此盡管此類案件較少，但其所造成的影響和危害卻最嚴重。1997年9月3日，劉某為其開計程車的妻子向某保險公司投保一份終身還本保險，保險期限一年，受益人為劉某本人。根據條款規定，如在保險期限內被保險人因意外事故身故，保險公司將給付6萬元的保險金。1997年12月14日上午，劉某因瑣事與妻子爭吵，早有殺妻之念的他，將妻子活活掐死，並用剪刀在其右胸部刺了一刀後，偽造現場故意翻箱倒櫃，將妻子身上的金銀首飾取下藏起來後，溜出家門。原本劉某希望鄰居發現後代他向警方報案的。但他在外轉了一圈回來後，家中仍無半點動靜，無奈之下，劉某隻好自己報案。警方經過深入細致的調查取證後，認為劉某有作案的嫌疑。為進一步取證，警方欲擒故縱，故意將已置留2天的劉某放回，發現劉某回家後的第一件事就是立即
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到保險公司申請給付其妻子的6萬元身故保險金。後經公安機關的審訊和進一步調查取證，一樁殘忍的殺妻騙賠案終於告破。
（三）出具虛假證明或虛假發票。《保險法》規定，保險發生後，投保人被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者誇大損失程度的保險人對其虛假的部分不承擔賠償或者給付保險金的責任。致使保險人支付保險金或者支出費用的，應當退回或者賠償。具體表現在，被保險人出險後為了騙取保險金，一些投保人被保險人或受益人採取各種手段，從有權部門開具虛假的證明或發票。而一些有權部門往往因為各種社會關系或是接受了投保人、被保險人或受益人的好處，或者認為「反正不要我掏腰包」，便不顧原則，玩忽職守，為保險欺詐大開方便之門。如在為被保險人進行傷殘鑒定時，有意誇大傷殘等級，被保險人明明是因自殺或疾病身故，卻應投保人或受益人的要求開出意外身故的證明。證明被保險人原有的殘疾是由保險事故造成的，虛開醫療費用發票等等，還有一些投保人，被保險人或其受益人為騙取醫療補貼或醫療費用保險金，故意小病大養，呆在醫院不出來，或以住院為名行掛床治療之實，或以保險事故為名治療不屬保險責任范圍的疾病等，有的乾脆挺而走險製造假證明、假發票。下面一起「騙保」案就屬於這一類型。周某，男，某國稅局職工，2002年初參加城鎮職工大額補充醫療保險。2003年1月19日周向該縣社會醫療保險管理處提出理賠申請，稱其在2002年共住院7次，發生費用總額153146.22元。根據保險條款及協議規定，保險公司應在醫保統籌基金支付21000元後支付大額醫療費用108778元。經理賠部門人員審核，發現理賠材料中有3張醫療費用發票為手開發票，涉及金額140209.8元。理賠人員前往該醫院調查，證實這3張發票均為自製的假發票，因為該醫院實行電子化管理，根本沒有手寫發票。
三、只有做好保險欺詐的有效防範才能將誠信原則落到實處
以上的幾個保險欺詐、保險騙保案產生的原因是多方面的，不僅有投保人，被保險人和受益人方面的原因，也有保險人及社會方面的原因。中國的民族保險業要想持續穩健的發展，就必須將誠信原則落實到每一筆保險業務中，並且需要全社會都要共同關注。因此，保險公司在發展業務的同時還要有效地防範保險欺詐，保險騙保。如果忽視了這種現象，將會給保險公司帶來許多負面影響，讓消
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費者對保險公司產生誤解，產生投保容易，理賠難的看法，對保險業的發展將非常不利，所以我認為將誠信原則落實到保險經營活動的每一項工作中，還應該做好有效防範保險欺詐、保險騙保、保險業應從以下方面來防範風險，才能確保保戶利益，中國的民族保險業才能夠做大做強。
（一）從保險公司內部著手
1、要完善保險條款，減少保險欺詐發生的可能性。盡管保險條款是由保險人單方面預先制定的，但是保險合同簽定後，保險條款就轉化為保險合同的內容，對投保人和保險人均具有約束力。因此，保險人在擬定保險條款時，必須用詞准確、規范、明確具體說明保險責任和除外責任。目前我國的許多保險條款均沒有明確列明保險欺詐、保險騙保除外責任，僅僅是在除外責任中籠統地規定對於因被保險人的故意行為造成的損失，保險人不負賠償責任。這樣的規定顯然沒有包含保險欺詐的全部內容。為了更好地防止保險欺詐的發生，應該明確保險條款，完善保險合同的內容在除外責任中應列明欺詐責任。只有這樣才能減少保險欺詐的發生。
2、提高理賠人員的素質，建立科學的理賠程序和規范理賠制度。必須按承保和理賠分離的原則，建立專門的、高水平的理賠制度。現場查勘，必須嚴格認真，以弄清保險事故發生的原因和損失情況，對保險金請求人所提交的有關證明，要仔細審查是否齊全、屬實。要建立健全核賠制度，對理賠實行監督。具體地說，保險公司的各級理賠人員，都必須嚴格依照規定的程序和許可權進行理賠。每一起理賠都必須經過主管領導或上級公司的審批，必要時還應經過專家論證。保險公司還要建立規范的理賠制度，實行接案人、定損人、理算人、審核人、審批人分離的制度和現場查勘雙人制。做到人人把關，各司其職，互相監督，嚴格防範，以確保理賠質量。同時理賠工作應嚴格按審查程序步步深入，並建立事故查勘報告檔案，以備復核和總結經驗教訓。在理賠工作中，若發現以賠謀私或內外勾結欺詐的，必須嚴肅處理。只有這樣，才能把好理賠關，有效地制止和杜絕保險欺詐行為的發生。
3、完善保險公司內部監控機制，嚴格管理，謹防疏漏。保險公司內部要建立承保核審制度，對所承攬業務的風險要按程序進行反復識別，評詁和篩選。以便有效控制風險。對承保審核人員要有相應的資格認定，評聘制度，只有具有系
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統專業知識，強烈的工作責任心，且富有實踐經驗的人，才能充當核保人。除此之外，還需建立承保核保檔案和審核人員的崗位責任考評制度，以完善的管理確保承保質量。
（二）從保險公司外部環境著手
1、加大《保險法》的宣傳力度。嚴厲打擊保險欺詐行為。首先保險公司的工作人員要認真學習和宣傳我國新修訂的《保險法》及其他有關法律，領會其有關保險欺詐規定的精神實質，並積極向社會各界宣傳，使公眾對參加保險有正確的認識，自覺地防止各種保險欺詐行為的發生。要讓公眾知道，反保險欺詐不僅將使保險公司得益，廣大被保險人也將從中受惠。同時應建立舉報獎勵機制，可考慮設立專項獎勵基金，公開舉報電話，利用知情人的求財心理，獲取社會面的反欺詐情報。實踐證明群眾的舉報對保險欺詐案的偵破非常有效，其次，保險人要充分運用法律賦予的權利，與保險欺詐行為作斗爭。當保險欺詐行為發生後，保險人應積極向有關部門揭發、檢舉、督促他們對欺詐者予以行政或刑事處罰，決不能因為怕失去保戶而姑息遷就，最後，司法部門要嚴格執法，切實做到有法必依，違法必究。要正確處理好每一個案件，不僅需要辦案的司法人員有扎實的法律功底，還要有全面的保險知識，因此，必須切實提高司法人員的素質和業務水平，以利於及時發現和查處保險欺詐行為，維護保險人的合法權益。
2、借鑒歐美國家成功經驗，成立全國或地區性的反保險欺詐組織。歐美國家保險同業在統一認識的基礎上，成立了許多反保險欺詐的聯合組織，開展卓有成效的工作，可以借鑒。聯系我國現狀，可考慮在保監會的政策引導下，由保險行業協會牽頭組織，各保險公司參與，公安、檢察機關配合，聯絡各保險中介組織，共同出資成立全國或地區性的類似「保險欺詐調查協會」的組織，要制定工作章程，規定各成員的權利和義務，統一行動綱領，從立體層面開展綜合治理。
3、加強保險行業與公安、檢察、司法等部門的聯合，發揮各自特長。在目前條件下，合作的方式應該是多層次、全方位的，既包括高層合作，也包括基層單位間的相互合作，可以是個案合作，也可以成立相應聯絡機構。合作內容可包括，編輯保險欺詐案例，交流和傳授保險欺詐案的偵破方法，以及在保險欺詐案發生時，聯合協同破案等。
四、如何打造誠信保險
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從以上的論述可以看出，誠信原則在保險經營活動中的確很重要，但是面對入世後「洋保險」的進入，中國的民族保險業應該怎麼做才能立於不敗之地呢？也就是說應如何打造中國的誠信保險呢！除了上面談到的有效防範保險欺詐外，我認為還應著重做好以下幾個方面：
（一）增強保險理念。保險行為是以合同為紐帶，以信用為保障的資源配置機制，保險人要以最大誠信原則為基礎，把誠信作為一種與資金、設備同等重要的「資本」，通過市場的優化配置來參與競爭，與被保險人建立起相互信任、共守承諾的良好關系。
（二）提高行業整體素質。由於中國保險業起步較晚，在發展中缺乏與之相適應的制約和規范機制，一些代理人受到利益驅動，做出了違背誠信原則的行為，這直接影響了保險公司的聲譽。因此，在整頓、規范保險市場時，各保險公司要加強對從業人員，特別是一線展業人員在展業技巧、服務手段、道德修養等方面的培訓。同時，要對代理人、經紀人嚴把「進入」關。通過必要的培訓，考核和行政、經濟手段，使其具備較高的業務素質和道德水準。積極履行職責，為保險公司樹立良好的社會形象。
（三）提高服務水平。保險業服務水平的提高，不僅有賴於良好的工作環境和先進的硬體設施，更重要的是要提高每個從業人員的業務素質和服務技能，增強服務意識，使服務理念滲透到保險業務的每一項工作之中。
（四）完善市場規則。新修訂的《保險法》將保險業的誠信原則提到了一個非常重要的位置，對保險公司和保險中介人分別增加了在誠信方面的具體要求，還增加了保險公司在保險委託代理關系中的責任和義務。同時加大了對保險違法行為的處罰力度。這些規定對規范保險人的經營行為起到了積極作用，使保險公司必須更注重對員工的誠信教育。
（五）延伸誠信管理體系。保險人在打造保險誠信品牌的過程中，要建立起職責分明的內部管理體系。市場銷售、財務、業務部門都是這一體系的重要組成部分。保險人要認真執行保險誠信監管的各項規定，負責對投保人和展業人員進行評估建立起客戶信用管理檔案和誠信管理系統，制定保險業的誠信規則。監督業務部門的操作流程，對理賠案件進行回訪跟蹤。
（六）建立真實完整的信息披露制度。真實而完整的信息披露既有利於保險
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人的自身發展和壯大，也有利於政府管理部門實施有效監管，增加行業透明度。因此，保險人有責任和義務向上級監管部門與社會公眾提供內容真實、材料翔實的信息，政府監管部門則要對這些信息進行分類把關，制定相應對策，維護保險人的合法權益。
（七）加大保險監管的制裁職能。保險監管機構不僅要對保險人進行日常業務監管，而且還要制定一套對保險信用進行監管的方案，通過對信息採集，對保險人的信譽度進行綜合測評，對信用較差的保險人加以行政、經濟制裁，對信用較好的保險人則予以適當獎勵，並定期向公眾披露保險人信譽度的測評情況
總之，通過以上的論述及對幾個案例的分析、論證，充分說明了誠信原則在保險經營活動中無論對保險公司的長遠發展來講，還是對維護廣大保戶的切身利益來看都頗為重要。因此，誠信建設是保險業的基本原則。正如《保險法》所規定的那樣。「保險活動當事人行使權利，履行義務應當遵循誠實信用原則」，只有這樣才能充分發揮保險這一經濟助推器和社會穩定器的作用。但是，如果沒有保險人和投保人之間的信任，保險業就不會發展壯大，詐保、騙保就會防不勝防，整個保險業就會失去發展的環境，存在的空間。而時代需要保險業的快速健康發展，強烈呼喚誠信回歸。因此，只有建立和完善保險誠信體制，打造保險業的誠信品牌，保險公司才能持續穩健發展，中國的民族保險業才能夠做大做強。
請參考
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Ⅱ 保險銷售從業人員管理辦法
保險銷售從業人員從事保險銷售，應當遵守法律、行政法規和中國保監會的有關規定。
保險銷售從業人員應當在保險公司、保險代理機構的授權范圍內從事保險銷售。
保險銷售從業人員從事保險銷售，應當出示執業證書，保險代理機構的保險銷售從業人員還應當告知客戶所代理的保險公司名稱。
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