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『貳』 保監會 主席 農業保險 講話
新中國成立後我國農業保險制度的變遷與創新
新中國成立後，農業保險經歷了初期的迅猛發展、中期的停滯和改革開放以來的持續發展。政府幹預與農業保險發展的每一階段都休戚相關，農業保險的興起、快速發展、持續穩定發展、萎縮及停辦，都是政府幹預的直接或間接結果。
（一）新中國農業保險業初期的迅猛發展：1949年至1958年
建國初期，農村經濟發展面臨百廢待興的局面。因此，當時農村經濟制度安排的主要目的是促進農業生產的復甦，為整個國民經濟的恢復和重工業傾斜發展戰略的實施開辟道路。1949年，中國人民保險公司（以下簡稱中國人保）成立，並迅速在全國建立了分支機構。中國是農業大國，農業一直是支柱產業，農業人口佔全國人口的絕大多數，為恢復在戰爭中受到破壞的農業生產，鞏固土地改革的成果，剛剛成立的中國人保於1950年就將農業保險提上了議事日程，最初試辦的農業保險主要借鑒了前蘇聯的模式和經驗，並與當時的行政中心工作——土改、抗美援朝結合在一起，以政治任務的形式推進。
（二）我國農業保險發展中期的停滯：1959年至1981年
在建國初期國民經濟迅速恢復和第一個五年計劃全面完成的情況下，決策層思想上的冒進主義和工業化沖動開始抬頭。隨著社會主義改造基本完成，國家實現了對產權形式的壟斷。當時包括政府在內的社會各界都認為，保險是資金在全民所有制企業之間的無謂轉移，保險取代了財政的職能，只會增加國家的管理成本。與此同時，農村合作化進程完成，農村私人產權轉變為國家控制的壟斷產權安排，人民公社已經承擔起防範風險、分擔損失、保障農業生產的職能，農村保險已無存在的必要。這樣，無論是在農村還是在城市，保險都已失去了存在和發展的基礎。因此，政府於1958年12月決定，立即停辦國內保險業務。自此，國內保險業務全面退出，農村保險業務被迫停辦，這一次停辦就一直停到1981年。
（三）市場化改革時期農業保險的蓬勃發展：1982年至1992年
十一屆三中全會以後，中國開始建立和普遍實行農業家庭承包責任制，最終廢除了人民公社體制，同時農業、農村經濟制度也逐步完善。1982年，國務院為農業保險在新時期的發展做出了一系列重大決定，1982年2月，國務院批轉的中國人民銀行《關於國內保險業務恢復情況和今後發展意見的報告》中指出：「為了適應農村經濟發展的新形勢，保險工作如何為八億農民服務，是必須予以重視的一個課題。要在調查研究的基礎上，按照落實農村經濟政策的需要，從各地的實際情況出發，積極創造條件，抓緊做好准備，逐步試辦農村財產保險、畜牧保險等業務。」至此，我國的農業保險在經歷了1958年停辦的24年的空白之後，在改革開放的大幕下揭開了新的篇章，中國農村保障體系又逐漸由國家救濟轉向農業保險。同年，中國人保全面恢復試辦農業保險，在全國范圍內進行了大規模的農業保險試驗。從試辦到1993年，是由低速增長到高速增長的發展過程，農業保險得到了快速平穩的發展。
該階段的農業保險發展確實體現了政府職責，但並不全面，具有隱性化特徵。政府並沒有成立專門的政策性農業保險公司，只是給予了開展農業保險項目的中國人保一定的政策鼓勵和財政支持，缺乏系統的管理，這對建立完善有效的農業保險制度是遠遠不夠的。可以說，政府在該階段的行為還比較含蓄。此外，盡管政府出台了很多政策指導農業保險發展，但並未出台相應的法律法規，不能對農業保險的開展實施有效監管，不利於農業保險的長期穩定發展。因此，政策的變動會對農業保險的開展產生很大影響，這也是下一個階段農業保險進入萎縮徘徊階段的重要誘因。
（四）市場經濟體制確立時期農業保險制度的探索與困擾：1993年至今
這一階段農業保險經歷了改革開放以來前期的迅速發展後，進入萎縮徘徊階段；同時，隨著政府對「三農」問題的重視，2004年始至今年，連續七年中央一號文件均為涉農文件，在相關職能部門的推動下，我國農業保險試點全方位推進，農業保險取得了長足發展。因此，這一階段又可以劃分為兩個不同的階段：農業保險萎縮徘徊階段——政府職責缺位（1993年至2003年），農業保險恢復發展階段——政府職責歸位（2004年至今）。
1.農業保險萎縮徘徊階段（1993年至2003年）：政府職責缺位
1992年春鄧小平視察南方重要講話的發表和中共十四大的召開，明確提出建立社會主義市場經濟體制的目標之後，農業和農村經濟制度沿市場經濟方向變遷的速度加快。然而，隨著農村經濟體制改革的不斷推進，人們所期望的農業保險高速發展的局面並沒有產生。當時，農業保險已涉及農業、林業、畜牧業、漁業各個領域，險種已從1982年恢復試辦時僅有的生豬、大牲畜等幾個險種，發展到棉花、水稻、烤煙、雞、兔、羊、對蝦養殖、扇貝養殖等近百個險種，而且還不斷開發了商品性農業、開發性農業、科技興農等項目保險的新險種，如：塑料大棚保險、海塘壩保險、地瓜脫毒保險等險種，大大促進了科技推廣工作；部分險種，如麥場火災保險、棉花保險、煙葉保險等已在全國大面積開展。但是，從規模上來看，1993年至今，是農業保險由高速增長到低速增長的滑坡過程，農業保險的發展陷入困境。1992年底，全國農業保險保費收入已達8.17億元，占當年財產保險保費收入的2.57%，但到1997年底，農業保險保費收入僅占財產保費收入的1.18%；1998年至今，農業保險滑坡更加嚴重，到2000年，農業保險收入僅占財產保險收入的0.66%，2004年更是進一步滑落到0.35%。總的來看，農業保險收入占財產保險收入的比重一直呈下降趨勢，這與整個保險業的快速發展勢頭顯得格格不入。
在這個時期，政府本著農業保險商業化經營的原則，因而對農業保險的經營主體幾乎沒有任何政策支持和財政補貼，也就是說，政府在這段時期的農業保險中沒有承擔其相應的職責，而是放任農業保險的發展，讓其自主探索。而農業保險產品的准公共品屬性決定了商業保險公司不可能提供有效供給，而在沒有政府財政補貼的情況，農民不願、也無力支付較高的保險費。農險的經營主體不得不壓縮原有的農險業務，使得農業保險市場進入日益萎縮的惡性循環狀態。故此，政府缺位是導致1993年至2003年農業保險萎縮徘徊的唯一原因。
2.農業保險恢復發展階段（2004年至今）：政府職責歸位
在市場經濟條件下，農業不同於其他產業的一個顯著特點就是：面臨著自然風險和市場風險的雙重威脅，無論哪一種風險，都有可能對農業發展產生嚴重的負面影響。在經濟全球化和市場自由化的沖擊下，這些風險的作用更加顯化和復雜化。從我國當前的農村經濟形勢看，農業仍比較落後，各種各樣的風險都影響著農村經濟的發展，農業的落後狀況並不能很快改變。因此，目前中國農業保險發展的狀態將嚴重製約農業的可持續發展，進而波及整個國民經濟的健康運行。值得慶幸的是，目前政府高度重視農業保險的發展，正積極推進農業保險試點。近年來，中國保監會始終把促進農業保險發展、為「三農」提供保險服務作為一項重點工作，積極研究建立符合我國國情的農業保險制度。
新一輪農業保險試點的全方位推進，帶來了我國農業保險發展的良機，政府在其中所起的作用有目共睹。隨著新一輪農業保險試點的深度和廣度的進一步提升，我國農業保險呈現區域化發展特徵，少數地區或因地區農業的特點和優勢，或因地方政府的重視，或因探索到一種合適的制度模式等，農業保險得到較快發展。這些區域特色的農業保險發展模式的探索對當地的農業風險管理水平的提升起到了重要作用，為我國農業保險的發展積累了寶貴經驗。總體而言，從2004年以來，在政府主體的推動下，我國農業保險開始進入迅速恢復階段，且勢頭漸長，已初具規模。我國農業保險已經開始進入政府誘導發展階段，各級政府在政策指導、財政補貼、法律監管等方面開始承擔應盡職責。當然，其間必然會有許多難以克服的難題，但隨著政府職責的歸位，我國農業保險發展進入了新時期的制度創新階段。
1982年到1986年的恢復試辦階段，政府幹預力量較為得力，農業保險由中國人民保險公司代表政府壟斷經營。在業務經營中不大考慮盈虧問題，經營的種植業、養殖業保險實行全國統一核算，盈虧由保險公司內部險種互補，虧損可由其他險種的盈利彌補。運作過程中，這種方式漸露缺陷。一方面對農業保險與其他商業保險統一核算，盈虧互補，不利於調動保險公司經營的積極性，也不利於政府考核保險公司的績效。另一方面農業保險「大幹大賠，小干小賠」的局面使保險公司傾向於減少農業保險的供給，而加大盈利性險種的經營。
1987年6月，政府決定在中國人民保險公司內部特設農村保險業務部，專門從事農業保險的經營，並從1988年開始以省為范圍，實行農業保險單獨核算，但由於政府未能理順與保險公司、農民之間的關系，農業保險經營風險更加集中，巨額虧損使得經營農業保險難以維繼。
1986年，新疆生產建設兵團組建了農牧業保險公司。新疆建設兵團保險公司開辦的農業保險屬於行業性保險，對象主要是新疆農墾系統的農場，以工補農，國家財政也給予巨大支持。但隨著該公司改制，農險業務也呈下滑趨勢。
1991年和1996年，中央、國務院分別做出「在各級政府支持下，建立多層次、相互聯系的農村專項保險基金，逐步建立農村災害補償制度」和「發展農村合作保險」「逐步建立各類農業保險機構」，「為避免農業保險機構因承保種養業保險造成虧損，國家將在政策上給予適當扶持」等決定。
中國人民保險公司開始轉變經營方式，委託地方政府代辦、與地方及其他經濟組織合辦發展合作農業保險等多種經營模式的試點工作。上述試點，對我國農業保險的運作進行了有益的探索。但由於缺少適用的法律、法規和資金支持，大部分經營性試驗陸續停辦。特別是農業保險合作社，雖然可以有效解決保險經營中道德風險與逆向選擇問題，但由於農民保險意識淡漠，保險合作社規模難以擴大，面臨籌集保險基金難等問題，而且保險合作社賠償能力有限，對農民吸引力不大。
我國農業保險自1982年開始恢復，到高峰期的1992年，農業險保費收入達8.2億元，但賠付率高達116%，完全是虧本經營。從1996年起，農業保險規模逐年萎縮，2001年農業保險規模跌到20多年來的最低谷，農險保費收入僅3億元，占保險業總保費的0.14%，農業保險密度僅為0.38元，農業保險深度僅為0.02%，是近20年來下滑幅度最大的一年。全國2.3億農戶，戶均保費不足2元。
總的看，自我國恢復開辦農業保險業務以來，盡管農業保險在一定時期內取得了成績，但由於農業保險的高風險、高賠付，有效需求不足以支持一個完全商業化的農業保險市場。商業保險公司由於擔心虧損，而不願涉足農業保險，農業保險業務量逐年呈負增長，市場「失靈」。我國用了23年的時間，得出了與國際農業保險同行相同的結論：農業保險不能實行商業化運作。
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『叄』 如何確保農業保險工作規范操作，安全運行
、 社會主義新農村的深刻內涵「社會主義新農村」是指在社會主義制度下,反映一定時期農村社會以經濟發展為基礎,以社會全面進步為標志的社會狀態.主要包括以下幾個方面：一是發展經濟、增加收入.這是建設社會主義新農村的首要前提.要通過高產高效、優質特色、規模經營等產業化手段,提高農業生產效益. 二是建設村鎮、改善環境.包括住房改造、垃圾處理、安全用水、道路整治、村屯綠化等內容. 三是擴大公益、促進和諧.要辦好義務教育,使適齡兒童都能入學並受到基本教育；要實施新型農村合作醫療,使農民享受基本的公共衛生服務；要加強農村養老和貧困戶的社會保障；要統籌城鄉就業,為農民進城提供方便. 四是培育農民、提高素質.要加強精神文明建設,倡導健康文明的社會風尚；要發展農村文化設施,豐富農民精神文化生活；要加強村級自治組織建設,引導農民主動有序參與鄉村建設事業. 具體而言,所謂「新農村」包括5個方面,即新房舍、新設施、新環境、新農民、新風尚.這五者缺一不可,共同構成社會主義「新農村」的范疇.即要因地制宜地建設各具民族和地域風情的居住房,而且房屋建設要符合「節約型社會」的要求；要完善基礎設施建設,道路、水電、廣播、通訊、電信等配套設施要俱全,讓現代農村共享信息文明；生態環境良好、生活環境優美.尤其是在環境衛生的處理能力上要體現出新的時代特徵；使農民具備現代化素質,成為有理想、有文化、有道德、有紀律的「四有農民」；要移風易俗,提倡科學、文明、法治的生活觀,加強農村的社會主義精神文明建設. 黨的十六屆五中全會提出建設「生產發展、生活寬裕、鄉風文明、村容整潔、管理民主」的社會主義新農村的目標,全面體現了新形勢下農村經濟、政治、文化和社會發展的要求.實現這五句話提出的要求,就是農村各方面實現協調、全面發展的過程. ——「生產發展」,新農村的物質基礎 .新農村建設的首要任務是生產發展.「十一五」時期,農業要加大科學技術的推廣應用,實現增長方式的轉變.在調整農村經濟結構的過程中,一方面協調糧食與其他作物的比例,力保我國的糧食安全；另一方面協調農業與非農產業的關系.在市場經濟條件下,一家一戶的農民由於生產生活分散,信息不靈,在市場競爭中處於弱勢地位.專業合作經濟組織在帶領農民致富過程中有很大優勢,要鼓勵發展各種類型的新經濟組織,提升農民的組織化程度. ——「生活寬裕,新農村建設的核心目標 .要達到生活寬裕的目標,就是要千方百計開辟各種增收渠道,增加農民收入. ——「鄉風文明」,提高農民整體素質. 鄉風文明本質上是農村精神文明建設問題,內容包括文化、風俗、法制、社會治安等諸多方面.從我們先情況來看,近年來農村經濟發展較快,但文化生活卻單調乏味,同時一些不良文化有所抬頭.農村文化建設與經濟社會的協調發展還不適應,與農民群眾的精神文化需求還不適應,主要問題是文化基礎設施落後,現有資源尚未得到有效利用,文化體制不順、機制不活.因此,如何使廣大農民過上豐富多彩的精神文化生活,是新農村建設的重要任務. ——「村容整潔」,改善農民生存狀態 ,新農村建設中「村容整潔」的要求,最主要的是為農村地區提供更好的生產、生活、生態條件. ——「管理民主」, 完善農村基層民主自治制度是實現鄉村管理民主的關鍵所在. 不要將新農村建設片面理解為就是興建新村莊,只注重農村房子是否整齊劃一,道路是否寬闊等表面的東西.決不能把社會主義新農村建設搞成農村新一輪的大拆大建,不能片面追求「村容整潔」,不能單一追求某一方面的增長. 不能把社會主義新農村建設與城鎮建設混同起來.農村有農村的特點,有的地方按小城鎮的要求搞農村建設,最後搞得不城不鄉,反而不利於改善農村的生產和生活.因此,社會主義新農村建設必須著力解決制約農民生產、生活的實際問題 ,一定要把握好五個「堅持」原則：一是堅持發展經濟,富裕農民；二是堅持政府引導,農民主體；三是堅持突出重點,整體推進；四是堅持循序漸進,務求實效；五是堅持節余資源,持續發展. 二、 建設社會主義新農村的重要意義改革開放以來,我國農村面貌發生了巨大變化,農業經濟快速發展,農民收入穩步提高,農村黨的建設、精神文明建設取得長足進步.但是,與全面建成小康社會的目標相比,仍然有較大差距.大力開展社會主義新農村建設,是做好「三農」工作的新平台,解決「三農」問題的新途徑,促進農村經濟更大更快更好發展的新載體. 首先,建設社會主義新農村,是全面建設小康社會的客觀要求.農村是全面建設小康社會的主要區域.沒有農村的穩定和全面進步,就沒有全社會的穩定和全面進步；沒有農民的小康,就沒有全國人民的小康.要實現全面建成小康社會的目標,關鍵在農村,重點在農村,難點也在農村.建設社會主義新農村,符合經濟社會發展的規律,是加快推進全面小康社會建設的客觀要求.其次,建設社會主義新農村,是貫徹科學發展觀的重大舉措.推進社會主義新農村建設,堅持「以人為本」和「城鄉統籌發展」的方針,立足於城鄉全體居民,讓占人口大多數的農民群眾參加發展進程、共享發展成果,實現農村與城市統籌發展、城市化與工業化聯動發展、經濟與社會協調發展,必將為構建和諧社會奠定堅實的基礎,是貫徹科學發展觀的重大舉措.再次,建設社會主義新農村,是落實「三個代表」重要思想的生動實踐.推進社會主義新農村建設,發展農業經濟,改善農村環境,提高農民素質,豐富農民群眾的物質和文化生活,讓廣大農民群眾享受到經濟和社會發展的成果,充分體現了我們黨代表先進生產力的發展要求,代表先進文化的前進方向,以及實現最廣大人民群眾根本利益的鮮明特徵,是貫徹落實「三個代表」重要思想的生動實踐. 三、 堅持以人為本,落實科學發展觀,全面推進社會主義新農村建設1、要大力推進農村產業結構的戰略性調整,培育主導產業,努力增加農民收入 . 首先,選准結構調整的突破口,對農業和農村產業結構進行全面的優化升級.按照市場經濟規律的要求,遵循廣開思路、廣辟渠道、多種經營、突出特色、搞活經濟、提高效益的原則,按照調高、調優、調出質量和效益的方向,充分利用區內、區外兩種資源和兩個市場,通過區域布局調整,優化資源配量,發揮資源優勢,盡快形成優勢產區和產業帶；通過產品結構調整,加快實現農產品由產量型向質量型、專用型和高附加值型、高回報率型發展；通過農村產業結構調整,加快發展農產品加工業和服務業,加速農村剩餘勞動力向非農產業和城鎮、城市轉移,廣泛合理地利用農業資源,促進農業內部結構的合理化和產業化的良性循環. 其次,積極發展農村二、三產業,尤其是鄉鎮企業中的農產品加工業.加快農產品加工業的發展,努力提高農產品的附加值,是調整農村產業結構的一個重大戰略問題,也是農業發展的一大優勢和潛力所在.今後,我們應該以發展工業的理念發展農業,積極發展民營企業、非公有制經濟,按照多層次、多樣化的原則,適應市場的不同需求,提高產品質量和檔次.既要面向城市市場,又要注意滿足農民要求；既要發展大規模的加工業,又要發展具有地方風味和特色產品的小企業,使農產品加工業真正成為推進建設社會主義新農村的主導產業之一. 第三,充分發揮區域比較優勢,促進優勢農產品的區域化、規模化發展. 大力發展特色農業、生態農業,把優勢農產品做大做強,集中力量培植名優品牌,以增強農業產品的市場競爭能力,促進農業和農村經濟的跨越式發展. 2、積極推進城鎮化建設,加快農村剩餘勞動力多渠道轉移,擴大農民就業和增收空間. 多年的實踐證明,把大量的農村剩餘勞動力拴在土地上,農民難以富裕起來,社會主義新農村建設必須減少農民,要繁榮農村必須推進城鎮化.因此,必須盡快打破城鄉分割的二元格局,加快城鎮化步伐,使更多的農村勞動力向非農產業、鄉鎮企業、小城鎮和城市轉移,逐步減少農民,增加農民的就業機會,增加農村人均資源佔有量,實現工業與農業、城市與鄉村發展的良性互動.一要加快推進城鎮化進程,以縣城和具有發展潛力的中心建制鎮為重點,健全小城鎮的居住服務、公共服務和社區服務功能,增強小城鎮吸納勞動力就業的能力,正確引導鄉鎮企業向城鎮集聚、農村勞動力向城鎮有序流動和到城鎮就業,注重發揮小城鎮帶動經濟發展的功能；二是以農產品加工、儲藏、運輸等農村服務業為重點,大力發展二、三產業,實現農民就地轉移；三要組織農民進城務工經商,建立健全保障農民利益的法律法規體系,如防止拖欠工資,改善勞動環境,保障農工的身體健康和生命安全,取消所有歧視性和限制政策.在長期內,要竭盡全力搞好農村教育事業,一則要大力加強農村基礎教育,使更多的農民子弟盡快通過高考升學實現高層次的轉移；二則通過職業教育培養更多社會急需的合格的技工型人才,為實現農村勞動力第二層次轉移創造良好的條件. 3、加大對「三農」投入和服務,抓好農村基礎設施建設,改善農村生產和生活條件. 要求進一步鞏固農村稅費改革成果.不斷加大農業投入,積極引導社會資金投向農田水利基本建設,重點加強病險水庫除險加固、灌區改造和農村飲水安全建設,加強小流域綜合治理,依法有償合理有序開發水資源.大力實施廣播電視「村村通」和「村村通電話」工程.抓好農村基礎設施、整村推進項目建設,推進以特色種養和龍頭企業帶動為主的產業化扶貧開發,改善貧困村群眾基本生產和生活條件.全面整合農業、科技、教育等部門的培訓資源,提高培訓能力,加大服務力度,促進農村富餘勞動力轉移就業. 4、加快農村通訊及信息設施建設,健全完善農產品市場流通體系,努力開拓農產品市場. 加快農村通訊及信息設施建設,特別是互聯網的建設,通過互聯網搜集現代農業科技和國內外農產品市場供求、價格變動趨勢的信息,建立相應的預測預報系統,定期向農民發布相關的信息,真正使農民的農業生產與國內外的市場緊密聯系起來,使農產品的生產更好地適應區內外市場的消費需要. 鼓勵龍頭企業和營銷大戶拓展經營網路和銷售空間.實施能人帶動戰略,加強農民經紀人隊伍建設,培育各類專業合作組織和行業協會,提高農民組織化程度.強化農產品質量安全意識,切實加強動物防疫工作,整頓和規范農資市場,保障農業生產和農產品安全. 5、協調發展,走節能、環保、可持續發展道路. 建設社會主義新農村,必須把可持續發展放在十分突出的地位,堅持計劃生育、保護環境和保護資源的基本國策.要切實搞好退耕還林工作,加大林業綜合開發力度,促進生態建設產業化,產業發展生態化.堅持實施可持續發展戰略,正確處理經濟發展同人口、資源、環境的關系,促進人與自然的協調與和諧.要堅持計劃生育基本國策,進一步降低生育水平,提高人口素質.加強對資源的規劃、管理、保護和合理利用,堅持資源合理開發與節約並重,增強資源對經濟、社會可持續發展的保障能力. 6、加強農村社會保障體制建設. 一是盡快建立農村醫療保險、農村養老保險、農村最低生活保障等基本法規.這是建立農村社會保障制度的關鍵,功能就是穩定農村社會和經濟、促進農村經濟增長、緩和農村的各種社會矛盾,使農村社會保障工作能依法有序地進行,為農村人口提供醫療保險、養老保險和最低生活保障.二是多渠道籌措農村統籌基金及養老基金. 切實改善農村居民生存狀況,使城鄉更加協調發展.三是對農村統籌基金及養老基金進行有效的監督、管理及使用. 7、擴大基層民主,推進農村民主法制建設一是加強黨的領導,推進農村基層民主法制建設.二是狠抓農村普法教育,不斷提高農民法律素質,培育農民的民主法制意識.充分利用骨幹培訓、新聞媒體、法律工作者以案說法等多種形式和途徑廣泛宣傳,提高農民的法律素質,增強依法辦事和參與村務管理和監督的能力.三是實行村民自治,規范建章立制.按照「依法建制,以制治村,民主管理,民主監督」的原則,讓群眾自我教育,幹部自我約束.以村務大事民主決策制度為突破口,解決農村熱點、難點問題,從而提高農民參與村務管理的積極性和主動性,全面行使法律法規賦予的民主權利,制定出切合實際、操作性強的工作規范.四是加強綜合治理,維護農村社會,經濟穩定.要加大對農村違法違紀案件的查處、打擊力度.要齊抓共管,共創共建,動員全社會力量積極參與,搞好農村綜合治理,維護農村社會、經濟穩定.五是發揮村民自治組織的作用,強化村民自我管理,自我服務的功能.把階段性集中整治與日常性管理結合起來,建立健全村規民約,開展各項積極向上的群眾評比活動,激勵先進,鞭策後進,促進新農村建設走上制度化、規范化的軌道. 8、加強培訓教育工作,提高農民的綜合素質. 「三農」問題的核心是提高農民素質.要進一步加大對農村教育工作的資金投入,對農民進行多方面的培訓,一是面對市場為農民提供職業技能培訓,使他們能夠掌握新技術,了解新信息,增強致富發展的本領；二是法律知識培訓,通過學習法律知識,真正達到學法、懂法、守法、用法,維護自己的合法權益不受侵害. 一、「和諧社會」不僅是一種狀態,更是一種視角千百年來,中國一直在追求政治和諧、社會和諧.我們今天倡導的「和諧社會」,其中的「和諧」二字不只是指社會的一種狀態,更重要的是提示人們,從「和諧」這一視角對社會進行分類,用「和諧」為「社會」作定性.因此,引導人們從「和諧」 這一視角去審視社會,思考和認識社會,是構建「和諧社會」的重要認識前提. 什麼是「社會主義和諧社會」?胡錦濤同志明確指出,社會主義和諧社會「應該是民主法治、公平正義、誠信友愛、充滿活力、安定有序、人與自然和諧相處的社會」.這六個基本特徵告訴我們：第一,科學的和諧社會是一個系統的綜合體.和諧社會既包括社會關系的和諧也包括人與自然關系的和諧,體現了民主與法治的統一.公平與效率的統一,活力與秩序的統一,科學與人文的統一,人與自然的統一,從這個意義上講,社會主義和諧社會同社會主義市場經濟、民主政治、先進文化完全聯系在一起的,它們既是並列關系,又是包含關系. 第二,和諧社會既是目標也是過程.構建社會主義和諧社會既是我們的一個治國理想,又是一種治國方略、治國機制,同時也是一種治國結果,實際上就是政通人和、國泰民安.社會主義和諧社會不是靜態的完美,而是動態的協調,是目標與過程的統一.作為目標,它與中國特色社會主義的共同理想是完全一致的,與小康目標是完全一致的,與黨的執政能力建設的總任務是完全一致的.作為過程,構建社會主義和諧社會是具體的、歷史的、是分階段、有層次的,不是中一蹴而就的,決不能操之過急,急於求成. 第三,構建社會主義和諧社會,既要講物質利益原則,又要注重提高全民族整體素質.在注意解決各階層利益矛盾的同時,要注重全民族的整體素質,共同營造遵章守法、誠信友愛、開拓進取的良好社會環境. 人盡其責,誠實守信「三杯吐然諾,五嶽倒為輕.」這是李白《俠客行》的詩句,形容承諾的分量比大山還重,極言誠信的重要.中國是個有五千年悠久歷史的文明古國,誠信一向是中國人引以為豪的美德,「人無信而不立」.誠實守信更是中華民族的優良傳統.中國,崇尚"誠信"的文明源源流長,早在幾千年前,孔子就說過：「人而無信不只其可」,延伸之意就是：「信,則知其可」.千百年來,人們講求誠信,推崇誠信.誠信之風質朴淳厚.遠在三國時期,劉備三顧茅廬的故事每個人可能都聽說過：諸葛亮輔佐劉備並受託孤之重任,正如《出師表》所言：「追先帝之遺詔,臣不勝受恩感激,今當遠離,臨表涕零,不知所言.」一心為漢,七出祁山,耗盡畢生心血,留下千古美名.什麼是誠信?諸葛亮就是誠信.誠實守信,能夠履行承諾而取得他人信任.誠信也是道德建設的根本,是一種非常寶貴的素質.我國素有「一諾千金」之說：「君子一言,駟馬難追」.但在現在的社會,有些人受西方思潮的影響,「不在乎天長地久,只在乎曾經擁有」,在生活中迷失了自己,圖一時之快,置後生於不顧,拚命透支自己已經不多的誠信,可想而知,這種行為的後果就是淪為成克傑之流：遺臭萬年!在中華幾千年歷史中,有許多關於誠信的論述,也流傳著許多誠信的故事.這些寶貴的論述,在今天也能給我們深刻的啟示.誠信是一切道德賴以維系的前提.失信於人,什麼工作也就開展不起來.古語曰：索物於暗室者,莫良於火；索道於當世者,莫良於誠.也就是說最好藉助於光亮在黑暗中取物；而只有誠信,才能取信於天下.「得道多助」古人尚能如此明白,而作為我們,當代的中學生,更應該誠信做人!青少年時期,是人生的黃金時期,是人生中至真至純至美的時期.而誠信又是最容易而又最不應該讓人忽視的美德,我們應該把誠信作為人生中的一個坐標,做老實人,說老實話,辦老實事.誠信對人,誠信對己,誠信就像一輪圓月,惟有與高出的皎潔相伴,才能襯托出對待生命的態度；誠信就像一個砝碼,在生命的天平上,放上他,搖擺不定的天平就會穩穩地傾向他；誠信更像是高山之水,能夠在浮動的社會里,洗盡鉛華,洗盡虛偽,露出真誠.所以我們應該在全社會大力提倡誠信,為社會風氣的凈化,盡一份自己的責任! 人生,漫漫長路遠,紛繁誘惑多.人,作為微小而孤獨的個體,在人生的選擇題前,無可避免地徘徊起來.在一個又一個渡口上,在一次又一次險象中,人,究竟能選擇什麼,該選擇什麼? 選擇誠信.因為它比美貌來得可靠.沒有美貌的人生或許是沒有足夠亮點的人生；但若沒有誠信的人生則足以是沒有一絲光明的人生.你可以不是潘安,你也可以不是西施,但你不可以失去別人對你基本的信任.「人,以誠為本,以信為天.」沒有誠信,生存世間的你可要作一粒懸浮其中的塵粒? 選擇誠信.因為它比機敏來得憨實.誠信好比一個鄉間小伙,他每日只知弓著黝黑寬闊的脊樑在人生的沃土上默默耕耘；機敏則更像一個電腦黑客,他總是那樣才思敏捷,頭腦靈活,卻總是不露真相叫人緊張.在人生的劇本里,一位老實踏實的演員總要比一個奸詐精怪的角兒更受觀眾青睞. 選擇誠信.因為它比金錢更具內蘊.舉著「金錢萬能」旗號東奔西走的人生註定是辛苦乏味的人生,滿身的銅臭最終帶來的也不過是金錢堆砌而成的冰冷墓穴；而誠信,能給人生打底潤色,讓人生高大起來,豐滿起來,它給生命灌注醉人的色澤與豐富含蘊,讓生命在天地之中盈潤注目,善始善終. 選擇誠信.因為它比榮譽更具時效性.沒有一蹴而就的業績,沒有一成不變的江山.沒有人可以頂著榮譽的光環過一輩子.榮譽是短暫的,它只是人生旅途上一小片美麗的風景,它再美麗,也只是一小段的人生；但誠信是培植人生靚麗風景的種子,你一直耕耘,就會一直美麗,你將誠信的種子撒滿大地,你的人生將會美麗到天長地久. 選擇誠信,是正確之選.在你一一權衡過後,在你層層過濾之後,你會猛然發現,在人生面紗下最迷人的,原來是那最沒有矯飾、最朴實不花哨的誠信!你會發現,沒有了誠信,生活原來是那樣的索然無味! 在人生與風浪的洗禮中,有了誠信,你就用最陽光的心情高唱吧.若為人生故,誠信不可拋回答者： 集星 - 助理 二級 2-14 09:54 一個民族要想站在科學的高峰,就一刻也不能離開理論思維.馬克思主義是人類思想史上最偉大的理論,是推動社會進步、實現人類解放最銳利的思想武器.它具有與時俱進的理論品質,隨著時代的變化和實踐的發展而發展.中國共產黨成立之初,就鄭重地把馬克思主義寫在自己的旗幟上,在把馬克思主義基本原理同中國革命、建設和改革的實踐相結合過程中,不斷推進理論創新,先後創立了毛澤東思想、鄧小平理論、「三個代表」重要思想和科學發展觀等重大戰略思想.在這一系列理論成果中,鄧小平理論、「三個代表」重要思想和科學發展觀等一系列重大戰略思想是馬克思主義中國化的最新成果,黨的十七大把它們概括為中國特色社會主義理論體系,這是繼毛澤東思想之後馬克思主義中國化的又一次歷史性飛躍. 5 憶改革開放,現中華雄威1949年新中國的成立使祖國母親徹底擺脫了被壓迫的境地,中國這頭東方睡獅開始慢慢覺醒,但卻步履維艱,直到1978年,中共十一屆三中全會作出全面實行改革開放的新決策；從此改革開放的春風使中華大地再次煥發了活力,中華民族終於踏上了民族復興的偉大征程! 30年的征程,中華民族以嶄新的姿態重新屹立於世界民族之林；30年的滄桑巨變,30年的光輝歷程,鑄就了一個民族近百年的夢想! 改革開放的30年,是中國經濟迅速蓬勃的30年!幢幢高樓拔地而起,人民生活水平不斷提高,1978年到2006年間,中國經濟總量迅速擴張,增長近60倍!中國的經濟成就不僅寫在了中國歷史之上,也在世界歷史上刻下了輝煌的一頁,過去25年全球脫貧所得成就中,近70%的成就歸功於中國! 改革開放的30年,是中國社會和諧穩定的30年!自粉碎「四人幫」以後,中華民族猶如鋼鐵長城一般堅不可摧!97年香港回歸,99年澳門回歸；1998年面對南方歷史罕見的特大洪水,2003年面對讓人聞風喪膽的非典疫情,2008年面對十幾個省份百年不遇的冰雪災害,中華兒女眾志成城,手挽手將一個個磨難阻擊在腳下! 改革開放的 30年,是教育事業穩步發展的30年!1983年,鄧小平同志提出,教育要面向現代化,面對世界,面對未來!伴隨著教育規模的發展,更有越來越多的中華兒女在世界高精尖人才中占據著日益重要的位置! 改革開放的30年是中國航天事業不斷創新的30年!從1979年遠程火箭發射試驗成功,到2003年「神五」升天,首次載人航天飛行成功,再到2005年神舟六號載人航天衛星順利返回,中國航天人在摸索中讓祖國一躍成為航天科技強國!2008年,我國首顆探月衛星「嫦娥一號」發射升空,炎黃子孫的千年奔月夢成為了現實! 改革開放的30年,也是我國體育事業蒸蒸日上的30年!中華體育健兒奮勇爭先；奧運大幕在中華大地上拉開,我們已成為奧運的主人! 我們堅信,在中華民族偉大復興的征程上,必將出現一個又一個輝煌的30年!中華民族的崛起,必將讓世界為我們自豪!
『肆』 規范農業保險 68
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試論最大誠信原則對保險人的約束
來源：《消費導刊·理論版》作者：
[摘要]針對最大誠信原則在時存在的缺陷與對保險業發展的影響，論述了保險人承擔最大誠信責任的理論與現實依據，並結合我國的保險立法對保險人的約束的不足之處，提出依最大誠信原則加強保險人的約束的見解，以期完善最大誠信原則和我國的保險立法。
[關鍵詞]最大誠信原則保險人投保人
誠信原則是所有國家民商事法律的基礎，被學者奉為「帝王條款」，我國民法通則第4條亦將誠信原則規定為我國民法的基本原則。由於保險合同的射幸性，誠實信用原則在保險法中的重要地位則是其它法律中無可比擬的，被譽為「保險最大誠信原則」。了解最大誠信原則是理解保險法、訂保險合同的重要前提，完善最大誠信原則，是完善保險制度、維護保險人和保險相對人的合法權益的重要途徑之一。
保險最大誠信原則初期主要是保險人約束投保人的工具。隨著保險行業的發展，為了保護投保人的利益，防止保險人惡意抗辯，各國保險法相繼修改，將該原則擴大同時適用於保險人與投保人。傳統保險法理論對最大誠信原則對於投保人的約束力論述已較完備，本文擬就最大誠信原則適用於保險人方面進行探討，以期最大誠信原則和保險立法更加完善。
一、最大誠信原則的含義及內容
所謂最大誠信原則是指保險合同當事人在訂立保險合同的過程中，應本著最大限度的誠實信用，不隱瞞有關訂立合同的一切重要情況，以訂立一個公平合理的合同。
縱觀各國立法，保險法的誠信原則的基本內容一般包括三個方面：即告知義務、保證、棄權與禁止反言。
1．告知義務。告知義務，是指投保人在訂立保險合同時應當將與保險標的有關的重要事實如實告訴保險人。關於告知的內容，投保人在投保時應該告知的是重要事實。所謂重要事實，是指能夠影響一個正常的、謹慎的保險人決定其是否接受承保，或者據以確定保險費率的事實。關於告知的形式，我國保險法規定是詢問回答式的告知形式，即凡是保險人書面詢問的問題都認定為重要事實，保險人未詢問的問題則不是重要事實，投保人沒有告知的義務。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除保險合同。
2．保證。保證，是指保險人和投保人在保險合同中約定投保人擔保對某一事項作為或不作為，或擔保某一事項的真實性。它通常用書面形式或約定條款附加在保險單上面，如約定投保人對保險標的應當妥善保管。保證也有些是沒有形成文字的，即默示保證。保證是保險合同的基礎，若有違反，保險人即可取得合同的解除權或不負賠償責任。
3．棄權與禁止反言。棄權與禁止反言，是指保險人一旦放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證而產生的權利，將來就不得反悔而向對方主張已經放棄的權利。
二、依最大誠信原則約束保險人的必要性
（一）認識上的偏頗：
從法律理論和保險法的規定上來說，最大誠信原則要求保險合同的各方當事人最大限度地恪守誠實信用，即該原則對保險人和投保人均有約束力。但說到其具體內容時，一些學者卻認為保險人違反最大誠信原則的可能性極小，最大誠信原則主要是約束投保人的。「這種認識來源於對英國《1906年海上保險法》第17條至第21條的內容孤立地做條文本身的研究，未對整個保險活動進行綜合性的論證」。具體到法律規范和司法實踐中，往往由於只注重強調雙方的如實告知和保證義務，而對棄權與禁止反言的不可抗辯卻運用不足，以致減弱了對雙方尤其是對保險人的約束力，使得最大誠信原則事實上成為僅約束投保人的合同准則。
（二）現實中的問題：
由於我國目前正處於經濟體制的轉軌階段，信用體系建設的各種法律法規不夠健全，加上中國保險行業起步晚，尤其是十多年來的超常規發展，保險市場出現了不正當競爭和粗放式的規模擴張，造成了保險公司造假現象屢屢發生，誤導甚至欺詐保戶的問題不同程度地存在。主要表現在：一是保險公司的業務信息披露不夠，投保人無法了解保險公司的資產負債、償付能力等與誠信相關的資料，只能憑借主觀印象和代理人的介紹做出判斷；二是真實告知原則本意是為了維護保險公司的利益，而有些保險公司濫用此項權利，隨意拒付保險金；三是保險合同中的某些條款對合同的生效條件做出了限制，而保險人卻未就這條款的含義及可能產生的法律後果向投保人做出應有的說明，致使投保人誤以為繳納保險費後合同就已生效，無法採取非常措施進行補救；四是保險代理人隊伍整體素質良莠不齊，保險推銷騙招層出不窮，甚至出現了保險代理人冒簽保險文件引起的訴訟，損害了保險公司的行業形象和信譽；五是保險公司「重展業，輕理賠；重保費，輕管理」，給社會造成「投保容易，索賠難；收錢迅速，賠款拖拉」的不良印象。
（三）筆者的觀點：
基於上述理論上認識的偏頗及現實中存在的問題。筆者認為保險業發展到現代，無論是法律還是市場需求，都發生了很大變化，仍將對最大誠信原則的理解停留在過去的認識上是不利於保險業的進一步發展的，最大誠信原則作為保險活動的基礎應適用於投保人同時也應適用於保險人，這樣才能實現保險人和投保人之間的利益平衡。這是因為:
第一，從社會影響方面來說，保險人違反最大誠信原則的可能性雖然較之投保人來說少，但對保險業的影響是巨大的。投保人違反最大誠信原則是分散的單個行為，也是明顯的違法行為;而保險人對該原則的違反是普遍的經營行為，是隱蔽的違法，投保人往往難以找到使其承擔責任的依據。這種不公平性雖然使得保險人一時逃避了責任，但是對社會的損害卻是長遠與深刻的，它使保險業務難以拓展，同時又降低了人們抗風險的能力，增加了社會的不安定因素。
第二，從保險合同的成立來看，我國對保險合同的成立採取不要式原則，我國《保險法》第十二條規定:「投保人提出保險要求，經保險人同意承保，並就合同的條款達成協議，保險合同成立。」即保險合同經過要約和承諾即告成立，法律未要求作成書面形式才生效。在多數情況下，保險單的簽發後於保險合同的成立，如果保險人在事先未告知保單有關內容的情況下，又引用投保人並不知道或不理解的保單中的有關限制性條款進行抗辯，或者引用投保人不知曉的保險條例拒絕承擔保險責任，這與我國法律規定的保險合同成立的程序不相符合，對投保人也是不公的。
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『伍』 請問誰有《關於規范農業保險工作費用管理有關事項的通知》 (湘財金[2010]30號)，參考一下！謝謝！
沒有，不好意思
『陸』 加強農業保險的主要服務措施有哪些
保險風險是指尚未發生的、能使保險對象遭受損害的危險或事故，如自然災害、意外事故或事件等。被視為保險風險的事件具有可能性和偶然性。
一、保險風險包括承保風險、管理風險、投資風險和道德風險等。
1、承保風險
由於保險公司的粗放性經營而帶來的風險。如在產險承保上，只注重保費收入，而忽視承保質量，對標的物缺乏充分的分折、預測、評估、論證．而導致風險；在壽險營銷上，對被保險人缺乏必要的調查、了解，簡化必要的手續，致使被保險人狀況失真，一旦與保險人簽訂保險合同，就易形成風險。
2、管理風險
由於保險公司管理不善，內控機制不嚴密，或缺乏必要的制約監督機制，而導致的風險。如在理賠過程中。沒有嚴格執行理賠管理規定、履行有關手續。或由於審查把關不嚴，而盲目暗付、隨意賠付，導致保險暗付率過大，造成保險公司資產流失．甚至入不敷出，加大了保險公司的經營成本和經營風險。
3、投資風險
市場經濟的發展和保險的金融屬性決定了保險企業具有運用保險資金、開展投資、向資產業務轉化的職能。保險資金運用也已成為保險企業轉化經營機制的主要內容，如何安全、合理、充分、有效地運用保險資金是增強保險企業的後勁問題。在我國保險經營初期，保險資金的運用主要向企業單位發放貸款。但由於映乏有效的信貸管理機制，形成了相當大的風險，至今許多貸款已無法收回目前，雖然保險公司在融通資金方面有了新的高招，如參與證券投資等，但這種投資風險可想而知。
4、道德風險
由於受利益的驅動，人們的主觀心理行為、道德觀念發生扭曲，而形成道德風險。反映在保險公司方面，近幾年不斷發生的騙保騙賠案件，自己編造保險事故案件，投保後有意疏於防範釀成的各類事故等屢見不鮮；保險代理過程中的惡意代理、惡意串通；內部員工的違法違紀、內外勾結等等。這種由於人的因素引發的道德風險，往往給保險公司經營造成較大的損失。
二、控制風險的措施：
1、提升保險市場的軟環境
提升保險市場的軟環境是指創造良好的氛圍，提高人民的物質文化水平，從源頭上、思想上使投保人主動減少發生逆向選擇和道德風險的動機。
首先要繼續發展生產力，奠定物質基礎。物質基礎豐厚了，人民才會注重精神領域，降低逆向選擇和道德風險的發生。其次要加強誠信治理，建立誠實守信的良好風氣。中國保監會、各地方保監局和保險行業協會應扛起維護保險信用；保險公司應加大對保險消費者保險知識的宣傳和普及；投保人應落實以人為本的誠信交易行為。
2、提升保險市場的硬環境
提升保險市場的硬環境指的是通過法律規章、條款制度等的頒布實施以及制度體制的強化。第一，完善法律法規，嚴格執法和司法制度。只有不斷完善有關保險的法律，才能最大限度地減少投保人有可乘之機，大大地提高了道德風險的成本，也有效起到警戒的作用。第二，保險公司內部也應加強管理，加強核保驗險，保險人從投保人那裡獲取更多的信息，並對投保人進行更准確分類和嚴格篩選；靈活設計費率體系，滿足不同投保者需要從絕對公平的角度看；有效運用免賠條款，降低道德風險通過設計免賠條款可以使投保人在簽訂合同之後不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為。
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