保險公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的「尚方寶劍」。
商業車險市場化改革通過保費「獎優罰劣」的激勵約束機制，有助於讓車主自覺養成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革後商業車險保費除基準純風險保費外，還與
費率調整系數有關，包括無賠款優待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協示範條款的無賠款優待系數為0.6-2.0，駕駛習慣良好、出險
頻率低的車主保費將大幅降低。
「今後，車主將有機會根據不同的車況和開車習慣，個性化地選擇適合的車險產品，不僅可以比較車險費率，而且還能確保維修質量與行車安全。甚至，車險產品及維修費用將成為未來車主購車的重要考慮因素。」賽思比中心總經理張曉明向記者勾勒出車險市場化改革的未來。
隨著黑龍江、山東、廣西、重慶、陝西、青島等6個試點地區，自6月1日起全面啟用新版商業車險條款費率，我國商業車險改革試點正式全面落地。值得關注的
是，在產險企業車險獨大的當下，產品同質化嚴重、業務成本高企、價格競爭激烈已成為常態，產險業上下都寄希望於改革，而要真正達到改革期望效果、把握發展
機遇、分享改革紅利，對每一家險企來說都是一場重大的自我革命。
「獎優罰劣」助安全駕駛
記者近日在采訪中獲悉，此前，保監會已經完成對試點地區財產保險公司新版商業車險產品的審批工作，試點地區保監局已對當地財產保險機構相關制度建設、系統改造、人員培訓、單證更換等工作進行了驗收和指導。
正如黑龍江保監局副局長唐洪濤所言，車險改革不僅是保險問題、行業問題，也是涉及民生保障、社會管理的一件大事。
5月20日，商業車險條款費率改革後的全國第一張保單在廣西柳州順利出單，保費合計2383.18元，因為車主連續兩年沒有出險，所以保費比改革前降低
228元。5月29日，平安產險山東分公司也開出商業車險改革後的保單，由於車主去年無出險記錄，因而其投保的商業險保費由去年的2415元降至1827
元，同比大幅下降24.3%。
由此可見，商業車險市場化改革通過保費「獎優罰劣」的激勵約束機制，有助於讓車主自覺養成安全駕駛習慣。事實確實如此，改革後商業車險保費除基準純風險保
費外，還與費率調整系數有關，包括無賠款優待、自主核保、自主渠道、交通違法4個系數。其中，中保協示範條款的無賠款優待系數為0.6-2.0，駕駛習慣
良好、出險頻率低的車主保費將大幅降低，而駕駛習慣差、出險頻率高的車主則會面臨保費上調。
與此同時，改革後的商業車險還對現行商業車險條款責任免除事項，如「車上人員在被保險機動車車下時遭受的人身傷亡」、「駕駛證失效或審驗未合格」等15項
內容進行刪減，將三者險中「被保險人、駕駛人的家庭成員人身傷亡」列入承保范圍，並且完善了代位追償機制，提高了保障服務范圍。
產品創新待差異化定位
不過，商業車險市場化改革並不是新一輪降價「游戲」的開始。但就目前看來，該項改革對車險產品和服務創新方面的促進還很有限。
事實上，保監會相關負責人早前曾公開表示，要建立以行業示範條款為主、公司創新型條款為輔的條款管理制度和市場化的費率形成機制。保監會也明文規定，「自
主核保系數」和「自主渠道系數」數值范圍在0.85-1.15之間，各保險公司可自主使用，體現風險篩查功能、保險公司費率調整自主權。
對此，唐洪濤坦言：「市場競爭的結果是，走差異化、專業化、精細化發展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找准市場定位的保險公司可能會在競爭中處於劣勢。」
然而，根據記者就保監會截至目前對各家險企商業車險條款和費率批復的整理，目前，已有陽光產險、華泰產險、三星產險（中國）、中意財險、紫金產險、國壽財
險、利寶保險、人保財險、太保產險、安盛天平產險、渤海產險、長安責任保險、中華聯合財險、華海財險、平安產險、太平財險、永安產險、北部灣產險、大地財
險等19家公司獲批經營改革後的商業車險業務。其中，所有獲批險企無一例外地都選擇中保協示範條款，而放棄自主開發商業車險創新條款，這在很大程度上限制
了差異化發展。
人保財險相關負責人對此表示，該公司已在承保、理賠、服務等方面做好了充分准備，將根據市場需求與監管要求，在使用行業示範產品的同時，不斷開發更能夠滿
足差異化需求的創新型商業車險產品；並藉助車輛資料庫與風險識別、精確定價技術，對駕駛習慣好、出險頻率低的消費者給予更多優惠。
自主定價非「尚方寶劍」
還好有一點已經在業內達成共識，即商業車險改革的前景是無限廣闊的，險企必須全面提升專業化程度，才能把握發展機遇和改革紅利。
人保財險系統需求管理部張帆認為，費改實施後，保險公司利用渠道系數與自主核保系數將獲得60%的自主定價區間，定價技術的重要作用也將進一步凸顯。保險
公司只有提升自身的風險識別能力與定價技術，才能應對新時期的市場競爭，讓自主定價真正助推費率與風險的逐步匹配，而不是變成降價的「尚方寶劍」。
「車身結構設計、易損零件定價、維修工時標准等都是保險公司在釐定車險費率時應納入考量的重要參數，將協助保險公司有效控制和預知車險理賠的風險。」張曉
明介紹稱，車身結構設計因素具體是指採用車型低速碰撞實驗的方式，通過計算低速碰撞後的修復費用來確定該車型的保險分級，從而確定費率；易損零件定價因素
是針對一些在碰撞中損傷概率較高的零件價格進行經常性追蹤，而調整相應的費率，並對費率進行動態監控；維修工時標准因素是針對爭議較大的鈑金噴漆工時開展
研究，通過確定如零件材質、損傷面積、部位、維修技術與工具等因素，將鈑金噴漆工時標准化，並結合廠商規定的拆裝工時來控制工時方面的賠付。
此外，興業證券分析師李明傑還直言，商業車險市場化改革最核心的因素就是數據，基於用戶行為數據的差異化定價保險（UBI）將成為這一波改革的重中之重。如果車險費率市場化放開，UBI的滲透率將在2020年達到50%，面臨著3000億元的市場空間。
市場競爭的結果是，走差異化、專業化、精細化發展道路的保險公司脫穎而出，而沒有找准市場定位的保險公司可能會在競爭中處於劣勢。
對於保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區剛剛開始。影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰。保險公司內部對理賠成本的管理將成為競爭力的關鍵因素。
由於保險公司制定商業車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續費、拼費用，轉變為包括公司品牌、銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務、人才培養等全方位、多層次的競爭。
『貳』 車險理賠的基本流程是什麼
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車險理賠流程基本上可以概括如下，即當車輛發生保險事故後，要立即保護現場，搶救傷員和財產，保留相關證據；立即向公安機關交通管理部門報案。電話通知保險公司報案，48小時內攜帶保險單正本、駕駛證、行駛證、被保險人的身份證到保險公司正式報案。不同保險公司在理賠程序上會有所不同，但理賠流程大致上還是相同的。第一，保護事故現場，搶救傷員，迅速報案。車險條款通常規定在出險後48小時內報保險公司，否則保險公司有權拒絕賠償。如果委託他人代為報案，報案人還應攜帶身份證及被保險人出具的代為報案委託書；第二，定損修理；第三，提交索賠單證，領取保險賠款。此外，在處理車輛理賠流程的時候還需要具體分為三種情況進行分析，即單方事故的處理及索賠程序、雙方事故的處理及索賠程序和多方事故的處理及索賠程序。這樣細分的結果是對理賠流程的一個細化和完善。車輛理賠流程問題的基本原則在掌握了車輛理賠流程的具體細節之後，我們在進行日常的車輛理賠流程時候還需要掌握其基本原則。從而能夠更好地完成理賠。第一，樹立為保戶服務的指導思想，堅持實事求是原則。在整個理賠工作過程中，體現了保險的經濟補償職能作用。當發生汽車保險事故後，保險人要急被保險人所急，千方百計避免擴大損失，盡量減輕因災害事故造成的影響，及時安排事故車輛修復，並保證基本恢復車輛的原有技術性能，使其盡快投入生產運營。第二，在理賠流程中一定要重合同，守信用，依法辦事。保險人是否履行合同，就看其是否嚴格履行經濟補償義務。因此，保險方在處理賠案時，必須加強法制觀念，嚴格按條款辦事，該賠的一定要賠，而且要按照賠償標准及規定賠足；不屬於保險責任范圍的損失，不濫賠，同時還要向被保險人講明道理，拒賠部分要講事實、重證據。要依法辦事，堅持重合同，誠實信用，只有這樣才能樹立保險的信譽，擴大保險的積極影響。第三，在理賠流程中一定要堅決貫徹「八字」理賠原則，即「主動、迅速、准確、合理」。
『叄』 車輛保險理賠屬於什麼保險公司管理
這問題問得，太彪悍了啊，據本人理解，樓主問的可能有以下幾種可能：
1、車輛保險理賠屬於保險公司哪個部門管？
理賠部、客戶服務部、業務處理部等，名稱不一樣，但一般你到保險公司問理賠部就知道了；
2、樓主在車輛保險理賠過程中遇到麻煩，想投訴或者是向保險公司的上級部門反映
有幾種渠道：a、直接向保監局投訴，這個是最直接也是最有效的，各省保監局的電話可以在網上查詢到；b、向保險公司上級部門反映，保險公司的架構從基層開始一般是 營銷服務部---支公司----中心支公司----分公司-----總公司，這個就看你是要向那個級別的反映或者投訴了
『肆』 車輛保險理賠處理
首先，交強險在有責情況下為身故傷殘限額11萬，醫療1萬，財產2000。沒有免賠。交強險是統一的，因此您所說的第三者責任險應為商業險。但交強險每車必有。
其次，交強險和商業三責險都只負責對方的損失，本車車上人員損傷應由車上責任險負責。而A車的部分損失應由對方車輛（B）負責部分。
具體賠償如下：
A車修理費2萬元，2000由B交強險負責，剩餘的18000中，30%由對方及對方商三險負責，70%，即12600由A車車主和車損險負責。12600×15%=1890由A車車主負責，其餘10710保險公司負責。
A車人員人身傷亡，要看具體的分配，先由對方交強險在限額內賠償。剩餘30%由對方和對方保險公司負責，70%由A方負責，保險公司不承擔。
B車修理費3萬元和車上貨物損失1萬元，2000由A交強險負責，剩餘的38000中，30%由對方及對方保險公司負責，70%，即26600由A車車主和商三險負責。26600×15%=3990由A車車主負責，其餘由保險公司負責。
B車人員人身傷亡，要看具體的分配，先由A方交強險在限額內賠償。剩餘30%由對方和對方保險公司負責，70%由A方商三險負責。其中70%的15%，即10.5%由A方負責，剩餘59.5%由保險公司負責。
『伍』 車險重大賠案的管理意義及要求
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總體上，賠付率越高的業務，手續費越低；反之，賠付率越低的業務，手續費就越高。由此可見，手續費的高低從根本上講是受市場機制制約的。促進市場競爭才是迫使保險公司加強管理、降低手續費比例，從而降低成本，減少保費漏損的最有效途徑。一些保險公司內部控制薄弱，一些分支機構也令人費解地響應提高手續費的訴求，這種呼聲的背後恐怕是想藉此擴大成本，多提費用，費用多了就可以多花錢、多分錢吧。還有的保險機構以代理人的名義提取支付了為數不少的手續費，但實際上根本沒有到代理人手裡，而到了某些小集團甚至個別人的腰包里。這些進一步加劇了保費漏損的嚴重程度。同時，除了保費漏損外，由於保險公司管理失控，定損員、汽修廠甚至維修工的機會主義行為導致的不正常賠款漏損也加劇了理賠難的現象。由於有些保險公司理賠中的各種關系沒有理順，缺乏制度性的規范，導致一些定損員、汽修廠甚至維修工單獨或聯合「吃保險」的機會主義行為，從而使得賠款「虛增」，賠款中的很大一部分成為「唐僧肉」，被一小撮人瓜分，而被保險人則沒有獲得完全意義上的補償。另外，對賠付率的不合理的考核體制也是理賠難的重要原因。一些公司出於利潤的考慮，對分支機構的考核指標中往往要求某項業務的賠付率不能超過一定的比率，而分支機構為了滿足考核指標的要求，盡量壓低賠付率。保險公司出於盈利的考慮，通過賠付率指標對分支機構提出承保利潤的要求，這本無可厚非。但賠付率考核指標是一個靜態概念，而實際經營中的賠付情況卻是動態的，用一個靜態的標准去考察動態事物，肯定是有問題的。事實上，影響賠付率的因素很多，賠付率攀升，可能是因為出現了重大災害，也可能是核保沒有做好，整體業務質量不高，還可能是因為核賠工作不到位等等。既然賠付率受多種因素影響，在賠付率指標考核時如果不細加分析，採取「一刀切」的辦法，則肯定是不合理的。從理論上來說，只要核保和核賠做好了，其他的當賠則賠，即便保險公司賠得個底朝天也應該在所不惜，因為理賠真正體現了保險的補償和保障功能。因此，理賠應該實事求是，充分體現客戶需要原則，該賠多少就賠多少，不能因為顧忌賠付率指標就損害被保險人的利益，通過壓低賠付率來人為地「創造」承保利潤。最後，有的公司將未決賠款作為利潤調節器，拖延賠款。如有的保險公司為了出利潤，用積壓未決賠案實現利潤指標，採用延期賠付的辦法，把賬面成本降下來，從而造成了保險賠案的積壓。綜合所述，理賠難的主要原因在於保費漏損，而保費漏損的背後則是保險公司治理結構不完善、經營不理性、內控薄弱以及價值規律扭曲等深層次原因。同時，由於管理失控導致的賠款漏損、不合理的賠付率考核體制以及不完善的財務制度也是理賠難的重要原因。因此，治理理賠難的不誠信問題就不能停留在口號上，而需要進行一系列的制度創新和制度變革。這至少包括以下幾個方面：第一，通過制度創新減少乃至杜絕保費漏損。為此，要真正改善保險公司的治理結構，加強內部控制，從而使其走向理性化經營軌道，以體制改革培育保險市場微觀基礎，促使管理者的經營理念發生根本性的變化，經營行為更加規范、理性，從而從根本上杜絕「保費漏損」；充分尊重市場，發揮市場機製作用，促進市場競爭，迫使保險公司加強管理、降低手續費比例；繼續在全國范圍內開展治理商業賄賂活動，遏制車險經營領域的手續費居高不下、違規退費等行為，為車險的經營創造良好的外部環境；強化車險代理的競爭機制，實現車險代理渠道多樣化，積極探索發展車險的直銷方式，通過競爭壓縮原先被中介侵佔的高額利潤；第二，通過加強內部管理和強化制度性約束遏制理賠中各方主體的機會主義行為，杜絕賠款漏損；第三，以客戶為導向，改變不合理的賠付率考核體制，將公司的主要精力放在降低費用和成本方面，並以次獲取承保利潤，而不是通過壓縮賠款來人為地「創造」承保利潤；第四，嚴格按照《保險公司非壽險業務准備金管理辦法（試行）》及《實施細則》規定的標准計提責任准備金，徹底結束准備金提取的「雙軌制」模式，徹底解決車險經營中未決賠款准備金管理中存在的「標准不一」問題，真實地反映保險公司經營的實際情況，強化對經營管理者的監督和制約；第五，完善保險公司業務數據統計分析披露制度，實現市場數據資源的行業共享。並通過行業協會組集專業技術力量，開展全國性的車險費率精算工作，夯實車險精算的技術基礎。
『陸』 汽車保險理賠的基本流程
報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案
車險理賠是指汽車發生交通事故後，車主到保險公司理賠。汽車保險理賠的基本流程一般包括報案、查勘定損、簽收審核索賠單證、理算復核、審批、賠付結案等。
理賠報案方式電話報案、網上報案、到保險公司報案以及理賠員轉達報案。保險事故發生後，應在24小時之內報警，並在48小時內通知保險公司。
理賠周期1、被保險人自保險車輛修復或事故處理結案之日起，3個月內不向保險公司提出理賠申請，或自保險公司通知被保險人領取保險賠款之日起1年內不領取應得的賠款，即視為自動放棄權益。2、車輛發生撞牆、台階、水泥注及樹等不涉及向他人賠償的事故時，被保險人可以不向交警等部門報案，及時直接向保險公司報案就可。3、被保險人在事故現場附近等候保險公司來人查勘，或將車開到保險公司報案、驗車。
保險理賠的基本流程
及時報案。出了交通事故除了向交通管理部門報案外，還應及時向保險公司報案。車主在理賠時的基本流程包括出示保險單證。出示行駛證。出示駕駛證。出示被保險人身份證。出示保險單。填寫出險報案表。詳細填寫出險經過。
及時與保險公司溝通。車主要積極協助保險公司完成對車輛查勘、照相以及定損等必要工作。結案前應向交管部門了解事故中自己應負多大的責任、損失多少和傷者的賠償費用等情況，然後再向保險公司詢問哪些情況能賠哪些情況不能賠，盡量減少損失。
同時，車主在找救援公司拖車以及找修理廠修車時，關於價格問題要與保險公司及時溝通，避免救援公司或者修理廠的開價與保險公司的賠償價格相差太大。對於定損時沒有發現的車輛損失，應及時通知保險公司，由保險公司進行二次查勘定損，這筆額外的損失就不用車主自己掏錢了。
因為保險事故受損或造成第三者財產損壞，應當盡量修復。修理前被保險人須會同保險公司檢驗，確定修理項目、修理方式及修理費用。