『壹』 保險公司在經營保險業務中需要支付哪些運營成本
運營成本要分為銷售成本和日常管理成本：
1）銷售成本（銷售費用) 包括：手續費（給中介渠道或代理人的傭金）、銷售激勵、渠道維護、銷售人力成本 （非代理人制）、銷售促銷活動費用（含宣傳物料、禮物、競賽等費用）
2）日常管理成本：人力成本（中後台人力成本)、辦公場地租金、辦公費用（文具、列印機、飲用水、電等）、稅、其他行政費用；
『貳』 保險公司成本管理分析
從企業管理角度分析，總成本領先戰略主要歸納為四個字「開源節流」，具體應用於保險公司，結合保險主體經營的特點，可以從以下途徑分析：
1、承保方面：舍棄高風險業務板塊，如電子行業、紡織行業等易遭受災害損失的企業，大力拓展優質業務，降低承保成本，業務提成和業務費用根據業務的優劣分級設定；
2、理賠方面：擠壓理賠水分，提高內部理賠技能和質量，大力打擊假案，避免賠付率過高；同時藉助社會力量如專業評估機構，降低理賠費用；
3、企業內部管理方面：精簡人員，提高工作效率，縮減工作流程，建立績效考核體系，嚴格稽核業務費用，掌控資金流向，避免不良費用支出。
以上為個人觀點，僅供參考。
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『叄』 保險公司如何成本管控
一、車險在財險中的地位和狀況
機動車輛保險是產險的支柱險種，特別是2006年以來，隨著交強險制度的推行，車險覆蓋面進一步擴大，其保費收入占產險保費收入的比例一直維持在70%左右。具體表現為，
一是車險保費收入增長很快，其增速顯著高於產險整體增長速度。2006年，車險對產險的貢獻率達到84.33%。而機動車險保費收入的主要增長點是交強險的保費收入；
二是車險的市場佔有率也較高。在財產險保費收入中，車險收入占據了重要的位置，財險市場份額較高的前四家公司的車險業務佔比均超過60%,部分達到90%以上。車險業務同比增速也較明顯，機動車險的經營效益決定著整個財產險市場的效益；
三是車險盈利能力有待進一步提高。而相比車險業務規模和上升的趨勢,車險的經營效益不容樂觀。當然這與交強險和機動車險的賠付率較高有很大關系，但歸根結底，還是經營管理能力的問題。其經營管理能力如何將直接影響到產險以及非壽險業的發展；四是車均保費偏低，承保風險加大。
在保證車險業務規模的基礎上，如何進一步提高車險業務的盈利水平已經成為各家保險公司關注的重點。
二、車險經營管理存在的主要問題
（一）產品及營銷方式趨同保險公司的車險產品和營銷方式差別不大。條款的責任范
圍、附加險組合和文本結構類似，營銷方式千篇一律，市場定位和市場細分沒有自己的特色，更缺乏成熟的策劃。這就導致他們的競爭成本結構相似。由於中國社會是人情社會，這樣一種傳統必然會滲透到保險事業中來。大多數公司在車險營銷基本策略上還是在靠關系做，一個企業領導很容易成為眾多保險業務員的目標。
由於各公司提供的保險產品沒有很大的差異性，內在的含金量大致相同，外部的服務基本相似，計算的費率也差別不大，由關系決定投保方向，也就成為現實情況下的一種自然選擇。正是在這樣一種傳統的營銷機制下，一些新建公司與歷史比較久的老公司相比，由於社會關系網還沒有建立起來，客戶群的規模當然也就無法壯大，這也是許多保險公司即使經營好幾年，其業績仍然處於較低水平的原因。由此也說明，要贏得競爭優勢，依靠傳統的方式已經難以進行，對新建公司尤其如此。保險公司必須重新審視自身的產品開發戰略和營銷方式，圍繞提升車險經營管理能力這個中心任務，創新管理、產品與服務，建立更加應公眾需求的產品系列和從客戶利益出發更加靈活的營
（二）競爭成本高
保險公司的競爭成本主要體現在高額費用、降費競爭和寬松理賠。一是高額代理費用和各類返還抬高了競爭成本。有的公司通過向保險中介支付高額手續費獲取保費，有的公司通過大規模擴張營銷隊伍來進行業務代理，通過支付工資和高額手續費進行擴張業務，這也增加了費用支出。造成機動車輛保費絕對數的增長和相對量的降低，利潤下滑。使消費者和保險公司利益都受到了損害，整個社會的資源配置被扭曲，增加了保險公司的經營成本。特別是大量新建公司進入市場後，彼此間為了爭搶業務，價碼開得越來越大，費用也越來越高。保險公司委託代理公司銷售車險產品是一種重要的車險營銷方式，但在這種情形下，很容易發生多家保險公司都找同一家代理公司銷售產品的情況，這在客觀上會炒高這家代理公司的慾望，給了它更大的抬價空間，這無疑加大了競爭成本。有的保險公司付給專業代理公司的代理傭金已經達到30％—50％之高，在汽車經銷利潤空間較小的前提下，許多汽車經銷商為了完成銷售任務，人為壓縮汽車經銷利潤空間，然後再通過賣保險賺出壓縮的利潤。而保險公司的車險賠付率卻一直居高不下，一般都在40％以上，有時竟達到60％甚至70%，還在繼續上升，在這種費用及返還水平下很容易發生虧損。
二是惡性競爭帶來的降費。通過招投標方式投保車輛保險已成為眾多客戶的選擇，隨著市場價格戰愈演愈烈，一些公司重發展速度勝重視業務的內在品質，降低費率進行違規承保，不惜成本地進行競標，只要數量不要質量，承保把關不嚴，用效益換規模，導致了保費的降低和風險的加大，一旦出現風險，就可能出現虧損。
三是寬松理賠作為競爭手段抬高了成本。理賠本來是一種服務方式，一旦作為競爭的手段，就必然帶來賠付水平的大幅度上升賠案水分的控制難度也會相應加大，保險公司要承擔比原來更多的賠付成本和管理成本。高費用率、高賠付率和低費率使保險公司越來越難以獲得利潤。在現實環境下，在競爭中讓利於消費者、經銷商都是必須遵守的經營之道，由於讓利而產生的成本，必須通過提高生產力，增加銷售規模來進行消化。這為保險公司改革自身的經營管理方式提出了客觀要求。
（三）車險理賠風險大
車險賠款支出賠付率過高，車險經營效益壓力很大。一是隨著更多汽車走進普通家庭，交通事故也隨之增加，有效報案數增速和已決賠案數量增速不斷刷新歷史。2008年人保財險公司每月平均處理賠案超過100萬件，出險率不斷增高。二是三責險賠付和涉及人傷案件的訴訟持續上升，人傷案件賠款佔比逐年增大，案均賠款居高不下。三是理賠關鍵環節管控不夠嚴，現場查勘過程粗放，理賠管理手段落後，部分理賠人員素質不高，導致許多財險公司理賠質量差、車險理賠水分高。四是保險欺詐行為不斷擴散，道德風險有蔓延的趨勢，騙保、徇私賠付等案件時有發生。
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『肆』 保險公司成本管理方法
（一）在確定成本戰略時要對企業進行准確定位，進而確定適合自身的成本戰略主要從以下三個方面進行定位：1.影響企業成本的環境分析，主要是通過宏觀環境分析和產業環境分析揭示企業在成本方面面臨的機會與威脅。2.企業內部分析，主要是揭示企業在成本方面的優勢與劣勢。3.競爭對手分析，主要是分析競爭對手的成本及其成本戰略，以確定企業和競爭對手的相對成本地位，以便企業採取相應的競爭措施。
（二）要將成本管理的方法、措施融入到企業的整個生產經營過程中成本是企業經營活動的結果，影響成本的各項因素和引起成本變動的各項動因分散在各個部門、各個生產經營環節中。成本管理必須要融入企業的整個生產經營過程，因為這個過程同時也是成本的發生過程。但是，按照企業的職能分工，生產經營過程由相應的職能部門進行管理，分屬不同的經營管理系統，成本管理不能直接干預生產經營活動。企業在實施成本管理時必須將成本管理的方法、措施融入到各部門的業務管理和業務活動之中，將成本管理的理念、方法、規章制度融入到各部門的業務管理和業務過程之中，融入到企業各成員的頭腦之中，成本管理措施、方法才能真正發揮作用。
（三）要培養職工的成本意識人的活動在成本發生的各個階段佔主導地位，人的素質、技能是影響企業成本高低的十分重要的因素。企業要想最大限度地降低成本，必須樹立職工的成本意識，提高職工降低成本的主動性。企業要通過適當的利益機制、約束機制相配合，通過企業領導及管理人員的以身作則及職工素質的普遍提高使職工樹立這樣一種思想：成本是可以控制的，成本管理需要大家的共同參與，並在工作中時刻注意節約成本。這樣才能提高職工降低成本的主動性，才能使降低成本的各種措施、方法和要求順利地得到貫徹執行和應用。
（四）成本管理領域所採取的戰略措施、所採用的管理方法要與企業的基本戰略相匹配成本管理領域所採取的戰略措施和管理方法要與企業的發展階段相適應，要與產品的壽命周期階段相匹配。同時，所採取的各種措施之間要協調配合。成本管理只有以企業戰略為核心展開，才能避免成本管理戰略與企業戰略之間的沖突，做到成本管理更好地服務於企業戰略，成本管理也才能更好地發揮作用
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『伍』 保險公司理賠成本管控
聚焦□楊衛兵邵增兵
車險條款費率新政出台已經有一段時間了，長期來看，將使保險公司架構以及經營運作更趨市場化，但從短期看必然會導致保險運營成本增加，影響行業的盈利狀況。據業內預計，新政實施後產險行業綜合成本率上升約5%，這在一定程度上將進一步加大車險市場的競爭，也對保險公司成本管控提出更高要求。
保持一定的經營效益是車險業實現持續健康發展的基礎和前提。車險新政給行業競爭帶來新的不確定因素，會嚴重擠壓整個行業的盈利空間，保險公司要想保持客觀的利潤率，有效控制經營成本成為必然選擇。在加強成本管控方面，筆者認為應該切實提高以下「四種能力」。
提高承保風險的選擇和定價能力
科學的定價能力。實行費率市場化，意味著保險公司要自行制定費率，根據投保人和被保險人不同的風險狀況，進行差別化定價。對於車險定價，要考慮從車因素（車輛的理賠記錄、車輛使用性質、類型、廠牌型號、核定載客數、車身顏色、製造年月、是否固定停放、事故記錄等）、從人因素（年齡、性別、駕齡、職業、是否固定駕駛員、違章肇事記錄、影響安全駕駛的因素等）以及環境和地域因素等，其定價的復雜程度可想而知。如果要進行費率市場化改革，各家保險公司可以自主定價，其必須具有過硬的精算技術才能保證定價的公平合理性。
實行准確的市場細分。通過合理利用數據進行市場細分，並以此為依據區分出不同類型的客戶群，針對性地制定出不同的價格方針與優惠策略，合理設計車險產品，確定責任范圍。
科學的核保技術。車險核保是車險經營的入口關，核保環節控製得好壞，關繫到車險承保質量的高低，也關繫到車險經營的穩定性和經營效益的好壞，同時也是反映車險經營管理水平的一個重要指標。核保人員應該切實做到以效益、質量為理念
，嚴把核保關，將過去依靠直觀經驗進行核保的方式轉變為根據歷史經營數據進行核保分析和風險管控，對核保信息進行風險分類。根據不同的風險分類在確保效益的前提下，制定具有競爭力的費率和折扣率。
提高理賠成本的控制能力
提高定損議價能力。擴大合作修理廠和4S店的覆蓋面，達到所有車型全覆蓋，完善合作修理網路，利用送修資源優勢
，開展整體談判，爭取更多的修理折扣率，降低單車損失金額。
重新梳理理賠流程。查找和堵塞理賠漏洞，省去不必要的環節，提高理賠工作效率，對重點風險點進行嚴格管控，加強對理賠系統的應用，利用理賠流程式控制制系統提高工作效率，細化各崗位理賠質量的監督考核，提高整體水平。
抓大放小。針對車險理賠大案、要案，嚴格理賠程序，堵塞利益漏損，特別是加大對虛假騙賠案件的打擊力度，加強與公安刑偵等部門的協調，營造打假高壓態勢；針對責任明確的小額案件，探索開發自助理賠，提高效率和服務水平。
提高運營成本的管控能力
精簡機構，提高效能。從成本、產出角度出發，優化從承保到理賠的各項運營流程，減少不必要的環節，整合相關職能部門，引進高素質人才，杜絕人浮於事的現象，從而節約後台運營成本。
加強信息技術的應用。推行無紙化辦公，節約辦公費用和人力成本，提高工作效率。
完善績效考核機制。細化考核措施，制定更加科學合理的薪酬體系和激勵政策，使每位員工憑工作數量和質量取酬，調動全員的工作熱情和積極性，提高整體工作效率。
合理規劃服務項目。深入研究客戶對各項服務的敏感度，開發成本低、客戶需要的增值服務，精確測算服務效果與成本的關系，提高服務費用的運用效能。
提高第三方追償能力
車險新政取消了條款中「無責免賠」的規定，要求針對標的車無責的事故，只要被保險人提出索賠，保險公司就要先行賠付，然後再向責任方追償。這就給保險公司追償工作提出更高要求，以各保險公司現有的追償能力是遠遠不夠的。
建立專門的追償機構和團隊。追償人員要具備較強的法律知識和業務素質，在理賠過程中要提前介入，收集證據，爭取主動。同時，加強與交警、法院等部門的協調配合，依靠法律手段，提高追償工作的成功率。
建立保險公司之間的結算機制。在現實案件中，往往事故雙方都投保了保險，且不在同一家保險公司投保，這樣追償問題就變為保險公司之間的結算問題。這種結算成敗的關鍵是定損的統一性，或者說保險公司是否認可其他公司的定速結果。因此，這就需要保險公司之間要加強協調，可由行業自律部門出台統一的定損標准，作為保險公司之間結算依據，或由雙方認可的保險公估機構進行定損，作為相互之間結算的依據。
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『陸』 保險公司運營成本過高，誰有什麼好辦法解決嗎
保險公司運營成本過高，當前主要矛盾就是人力成本過高，同時市場不規范，違法違規的事太多，好麻煩，就是強化監管，讓一部分保險公司運營不善的倒閉，使得客戶在選擇保險公司時，考慮到公司的運營成本，不再去那些只考慮眼前利益的保行公司司，好的辦法就是監管加自律。
保險公司會倒閉嗎？——若保險公司倒閉投保人利益如何保障？
保險公司作為專門從事商業保險經營的企業，本身也面臨各種經營風險。同其他企業一樣有倒閉、清算的可能。
由於保險公司經營的特殊性，有社會穩定器的功能，它的破產、清算不同於一般企業，各國都以保護被保險人利益的原則對此做出規定。世界上很多國家和地區，如美國、英國、法國、加拿大、新加坡、韓國、日本以及中國台灣地區，都已建立了保險保障制度。通俗地說，當保險公司破產或被撤銷，其有效資產無法全額履行保單責任時，保險保障基金就是可以按照事先確定的規則，向保單持有人提供全額或部分救濟，減少保單持有人的損失，確保保險機構平穩退出市場，維護金融穩定和公眾對保險業的信心。保險保障基金因此被稱為保單持有人的最後安全網。
我國《保險法》中明確規定：「經營有人壽保險業務的保險公司，除分立、合並外，不得解散。」而且，其清償順序為：「(一)所欠職工工資和勞動保險費用；(二)賠償或者給付保險金；(三)所欠稅款；(四)清償公司債務。」。從條款中我們可以看出「保單持有人」的求償權優於保險公司的債權人，而且賠償或者給付保險金是在繳納稅款之前，這說明我國在原則上是充分保護被保險人利益的。
保險公司每年的准備金是多少？就是需要償付的100單位保費加上預定利息=額定保額，用上述比喻來估算，只佔保險公司所有年度負債的1/15-20左右。此外，保險公司的准備金還包括當年度未到期就發生人身事故的死亡償付，只是這個數是預測的，發生即償付，不發生就不償付。這個數字即便數額很小，但保險公司也一定要例行准備。汶川突發地震導致不可預測人數的身故，其償付金肯定要超過保險公司當年的准備金，那麼該年度該保險公司就會虧損。
保險法里規定轉出的只有兩樣，一是合同，二是少數部分利益的准備金。而這個准備金所能給予保戶的經濟賠償，連同保險保障基金一起算在內，在《保險保障基金管理辦法》中被規定為不超過90%。不超過90%的概念，就意味著壽險投保人能拿回的利益，將會在90%以下，甚至更低，因為即便保戶在保險公司拿回5%的錢，也符合這個「不超過90%」的規定，所以我們不能只看上限而忽略的下限。
《保險保障基金管理辦法》的頒布是為了最大限度減少保險公司倒閉所帶來的損失。保險保障基金和保險金是兩個概念。該基金正是國家為了防止保險公司倒閉而向保險公司採取的一個預收准備金的一種防範措施。和銀行儲蓄准備金一樣，都是為了減少在經濟危機時期下出現資不抵債導致現金困難給客戶帶來的經濟損失。只是，這種防備是有限的，保險公司不容易倒閉，但一定會有個別公司面臨倒閉。
在所有金融行業中，最為保險的保險公司都可能倒閉。所以，購買保險產品的時候大家還是選擇實力更強，更專業的保險公司為宜，畢竟保險資金是不容有失的。