保險的作用
（1）轉移風險
買保險就是把自己的風險轉移出去，而接受風險的機構就是保險公司。
（2）均攤損失
轉移風險並非災害保事故真正離開了投保人，而是保險人藉助眾人的財力，給遭災受損的投保人補償經濟損失，為其排憂解難。
（3）實施補償
分攤損失是實施補償的前提和手段，實施補償是分攤損失的目的。
（4）抵押貸款和投資收益
一些人壽保險產品不僅具有保險功能，而且具有一定的投資價值，由此可以看出，保險既是一種保障，又兼有投資收益。
信用保險
——是指權利人向保險人投保債務人的信用風險的一種保險。實際上，信用保險就是把債務人的保證責任轉移給保險人，當債務人不能履行其義務時，由保險人承擔賠償責任。
從兩個相關保險的定義可以看出，責任保險所承保的是被保險人的民事責任主要包括侵權的民事責任（即侵權責任）和違反合同的民事責任（即合同責任或違約責任）兩種；而信用保險的一個特點是投保人是權利人。信用保險是在商品買賣借貸活動中產生的保險。
在應用上責任保險的適用對象包括：各種公眾活動場所的所有者、經營管理者；各種產品的生產者、銷售者、維修者；各種運輸工具的所有者、經營管理者或駕駛員；各種修要僱傭的單位；各種提供職業技術服務的單位或個人；城鄉居民家庭或個人。而信用保險的適用對象只包括在商品買賣借貸活動中債權人。
什麼是保證保險？
保證保險從廣義上說，就是保險人為被保證人向權利人提供擔保的保險。它包括兩類保險：一類是狹義的保證保險，另一類是信用保險。它們的保險標的都是被保證人的信用風險，當被保證人的作為或不作為致使權利人遭受經濟損失時，保險人負經濟賠償責任。因此保證保險實際上是一種擔保業務。
保證保險雖具擔保性質，但對狹義的保證保險和信用保險而言，擔保的對象卻不同，兩者是有區別的。凡被保證人根據權利人的要求，要求保險人承擔自己(被保險人)信用的保險，屬狹義的保證保險；凡權利人要求保險人擔保對方(被保證人)信用的保險，屬信用保險，權利人也即被保險人。
論我國信用保證保險的發展
第一， 要倡導信用文化，強化社會信用意識。通過各種宣傳、教育以及正反面典型的示範，在全社會形成誠實守信的理念，使講信用成為最基本的社會道德規范。
第二， 加快信用法治建設。充分借鑒發達國家在立法方面的經驗和教訓，結合我國的實際情況，盡快出台並完善有關信用管理和信用保證保險的法律法規，對權利人的利益提供充分的法律保護，對違約失信者或其高層管理人員要追究責任。同時，更要嚴格執法，排除地方保護主義等非正常因素的干擾，嚴厲打擊違約失信行為，大大提高違約失信行為的成本。
第三，發展信用服務中介行業。主要是發展信用信息徵集機構和信用等級評估機構，解決信用信息的徵集、分析和共享問題，使保險人能夠提高獲取信息的速度，降低使用信息的成本，同時也為企業進行信用風險管理提供便利。
2.政策性、商業性保險同步發展
信用保證保險是高風險業務，從發達國家的保險實踐看，一般商業性保險機構只能選擇性地涉足部分領域。鑒於信用保證保險對經濟發展的重要作用，國家應對此積極扶持，成立相應的政策性保險機構，以財政資金作後盾，進行市場化運作管理。政策性保險和商業性保險可在不同領域內分工協作、同步發展，政策性保險機構負責經營出口信用保險、財務風險保險等高風險業務，此外，為一些特定對象提供特殊政策性保險，商業性保險機構則經營其他如國內貿易信用保證保險、工程履約保證保險等業務。有關保險機構應根據社會需求和特定的信用環境進行認真研究，強化產品、服務創新，不斷改進現有險種，推出新產品，滿足不同層次的社會群體對信用保證保險的需求。
3.完善風險控制機制
信用保證保險經營機構應該完善信用風險的控制機制，保險經營的穩定和持續。
首先，建立風險評價機制。要根據企業的技術、人事、財務、市場等基本情況和個人的年齡、職業、收入、居住和信用歷史等情況分別建立系統化、標准化的企業和個人信用風險評價指標體系，在利用信用服務中介機構成果的基礎上，做好企業和個人的信用評估，並根據實際情況進行動態調整，為是否接受承保或確定、調整賠償限額提供決策依據。
其次，完善內部管理機制。保險人應對信用保證保險的業務流程進行認真設計，完善核保、核賠流程，在堅持分級授權經營的基礎上，嚴格資信審查，規范操作手續。同時，要改進內部激勵約束機制，對信用保證保險業務的考核絕不可「規模第一」。
再後，強化損失追償機制。信用保證保險區別於其他保險的一個重要特點，就是保險人對權利人履行代償責任後，有權向未盡義務的義務人進行追償。如我國出口信用保險每年的賠款追償率大約在30％左右。信用保證保險機構可建立追償隊伍或者委託專業追賬中介機構，採取一切可行的有效措施，在權利人的積極配合下，及時向違約失信的義務人進行追償，從而彌補代償損失，降低信用保證保險的經營成本。
在現代經濟活動中，無論物質商品交換活動還是非物質商品（例如，金融商品）交換活動，都建立在信用的基礎之上。由於信用活動既頻繁又復雜，信用風險隨著經濟發展加快而呈現擴大的趨勢。承保信用風險的保險業務便應運而生，這便是信用保證保險。
一、信用保證保險的概念及其業務發展
信用保證保險是以信用風險為保險標的保險，它實際上是由保險人（保證人）為信用關系中的義務人（被保證人）提供信用擔保的一類保險業務。在業務習慣上，因投保人在信用關系中的身份不同，而將其分為信用保險和保證保險兩類。通常將權利人投保義務人信用的保險業務叫信用保險。例如，貨物出口方擔心進口方拖欠貨款而要求保險人為其提供保險，保證其在遇到上述情況遭受經濟損失時，由保險人賠償。將義務人投保自己信用的保險業務叫保證保險。例如，某工程承包合同規定，承包人應在簽訂合同後一年半內交工，業主（權利人）為能按時接收工程，要求承包人購買履約保證保險，假如在約定條件下承包人不能按時交忖工程項目，給權利人造成經濟損失，由保險人負責賠償。
我國的信用保證保險的發展始於20世紀80年代初期。1983年初，中國人民保險公司上海分公司與中國銀行上海分行達成協議，對一筆出口船舶的買方信貸提供中、長期信用保險；1986年人保開始試辦短期出口信用保險；1988年，國務院正式決定由中國人民保險公司試辦出口信用保險業務，並在該公司設立了信用保險部。1994年以後，中國進出口銀行也經辦各種出口信用保險業務。2001年12月，在原中國人民保險公司信用保險部和中國進出口銀行信用保險部的基礎上，組建產生了我國第一家專門經營信用保險的國有獨資的中國出口信用保險公司。保證保險業務我國曰前有多家保險公司開辦，具體險種主要有國內工程履約保險、對外承包工程的投標、履約和供貨保證保險、產品質趕保證保險、住房貸款保證保險、汽車貸款保旺保險、雇員忠誠保證保險等。
二、信用保證保險與一般財產保險的區別
1.信用保證保險承保的是信用風險，補償因信用風險給權利人造成的經濟損失，而不是承保物質風險，補償由於自然災害和意外事故造成保險標的的經濟損失。因而無論權利人還是義務人要求投保，保險人事先都必須對被保證人的資信情況進行嚴格審查，認為確有把握才能承保，如同銀行對貸款申請人的資信必須嚴格審查後才能貸款一樣。
2.在信用保險與保證保險中，實際上涉及三方的利益關系，即保險人（保證人）、權利人和義務人（被保證人）。當保險合同約定的謄故發生致使權利人遭受損失，只有在義務人（被保證人）不能補償損失時，才由保險人代其向權利人賠償，從而表明這只是對權利人經濟利益的擔保。而在一般財產保險中，只涉及保險人和被保險人的利益關系，而且因約定保險事故發生所造成的損失，無論被保險人有無補償能力，保險公司都得予以賠償。
3.從理論上講，保險人經營信用保證業務只是收取擔保服務費而無盈利可言，因為信用保險與保證保險均由直接責任者承擔責任，保險人不是從抵押財物中得到補償，就是行使追償權追回賠款。其保險費精算基礎也不相同，一般財產保險的費率主要涉及自然風險因素，相對容易一些，而信用保證保險的費率主要涉及的是政治、經濟和個人品德因素，所以卡目又寸困難一些。
三、信用保險與保證保險的區別
雖然信用保險和保證保險都是以信用風險作為保險標的，都是保險人對被保證人的作為或不作為致使權利人遭受損失負賠償責任的保險。但他們也是有區別的，這些區別主要是：
1.投保人（擔保請求人）不相同。信用保險是保險人根據權利人的請求擔保義務人（被保證人）信用的保險；保證保險是義務人（被保證人）自己根據權利人的要求，請求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險。即是說前者由權利人投保，後者由義務人（被保證人）投保。 2.信用保險是填寫保險單來承保的，其保險單同其他財產險保險單並無大的差別，同樣規定責任范圍、責任免除、保險金額（責任限額）、保險費、損失賠償、被保險人的權利義務等條款；而保證保險是出立保證書來承保的，該保證書同財產險保險單有著本質區別。其內容通常很簡單，只規定擔保事宜。 3.信用保險的被保險人（也是投保人）是權利人，承保的是被保證人（義務人）的信用風險，除保險人外，保險合同中只涉及到權利人和義務人兩方；保證保險是義務人應權利人的要求投保自己的信用風險，義務人是被保證人，由保險公司出立保證書擔保，保險公司實際上是保證人，保險公司為了減少風險往往要求義務人提供反擔保（即由其他人或單位向保險公司保證義務人履行義務），這樣，除保險公司外，保證保險合同中還涉及到義務人、反擔保人和權利人三方。4.在信用保險中，被保險人交納保費是為了把可能因義務人不履行義務而使自己受到損失的風險轉嫁給保險人，保險人承擔著實實在在的風險，必須把保費的大部分或全部用於賠款（甚至虧損），保險人賠償後雖然可以向責任方追償，但成功率很低，就是說信用保險的承保風險比較大，所以，大部分開辦出口信用保險的國家都把它列為政策性保險，往往由政府設立專門的政策性保險公司經營，或由政府資助商業保險公司經營；在保證保險中，義務人交納的保費是為了獲得向權利人保證履行義務的憑證。保險人出立的保證書，履約的全部義務還是由義務人自己承擔，並沒有發生風險轉移，保險人收取的保費只是憑其信用資格而得到的一種擔保費，風險仍由義務人承擔，在義務人沒有能力承擔的情況下才由保險人代為履行義務，嗣後再通過反擔保措施要回代為承擔的賠償款。因此，經營保證保險對保險人來說，風險相對比較小。
四、信用保證保險所承保的風險
信用保證保險承保的信用風險主要有以下幾種：①財務信用風險。即借貸風險，通常表現為借款人不能按照借款合同規定的期限和條件償還貸款的風險。②商業信用風險。商業信用是延期付款形式的購買行為，表現為賣方先向買方借貸，買方按買賣合同規定的日期、數額及其他條件歸還貸款。買方不能按買賣合同規定的日期、數額及其他條件歸還貸款的風險，就是商業信用風險。③預付款信用風險。用於付款或定金方式取得某種貨物、技術或勞務服務就是預付款信用。支付了預付款或定金而不能以約定條件取得該貨物、技術或勞務服務的風險是預付款信用風險。④保證信用風險。由於債務人不能按期履行合同規定的義務，向債權人交付約定貨物、技術或勞務，使保證人不得不承擔這種履約義務的風險。⑤誠實信用風險。僱主向雇員支付薪金、工資或其他形式的報酬，而雇員不能依合同規定提供服務、履行義務的風險。
『貳』 保險資管 信用管理
信用管理屬於較新的部門啊在中國就業前景不錯啊培養能夠在國家政府部門及企業單位從事信用政策的制定、資信調查、信用評級、企業的客戶關系管理、風險控制和在高等院校從事信用管理教學、科研方面工作的高級信用管理專門人才。信用管理專業是我國短缺而急需的專業，本專業是管理學、經濟學、法學等多學科相互滲透的學科，是我國管理學類中的一個新專業。本專業設立金融機構信用管理研究方向和企業信用管理研究方向。培養目標本專業旨在培養掌握德智體全面發展，掌握信用管理專業知識、理論功底扎實、創新能力、管理能力較強，並熟悉相關的國際慣例和法則，掌握信用風險管理技術，能在國際經濟活動中進行溝通和交流的高層次金融管理人才。培養要求學生應熟悉信用管理國際慣例及相關的法律、規則；具備信用管理專業知識。具有風險管理，資信調查、信用評級、公司信用管理、消費者信用管理、國際業務信用管理、基金管理、投資組合設計與管理等專業知識；並且了解本專業的發展動態，具有較強創新能力，熟練掌握一門以上外語的能力。保險不怎麼樣又累錢還少
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『叄』 論我國保險業的誠信建設
保險小編幫您解答，更多疑問可在線答疑。
先進的誠信文化是保險業的根基，而保險行業核心價值理念則是誠信文化的精髓。「守信用、擔風險、重服務、合規范」這十二個字蘊含著保險業生存和發展的根本價值取向，深刻影響著保險從業人員的思想觀念、思維方式和行為規范。要把誠實守信貫徹到內控管理各環節之中，建立起嚴格的信用管理體系，以誠信贏得客戶、贏得市場、贏得競爭。
信息化是整個保險業信用體系建設的基礎與前提。依託中國保險信息技術管理有限公司，研究建立保單登記系統，實現對全國范圍內所有保單信息的集中動態登記。通過整合全國車險信息共享平台、研發車險反欺詐信息系統、完善保險機構和高管人員管理系統、改進保險中介監管信息系統，搭建統一的保險業信用信息平台，推動信用信息標准化建設。
守信激勵和失信懲戒是社會信用體系運行的核心機制。在發揮誠信的正向激勵作用的同時，發揮法律和市場對失信行為的雙重懲戒機制，嚴厲懲處市場主體的失信行為，使失信的企業和個人付出昂貴的代價，使失信者對交易對方的失信轉化為對全社會的失信，使失信者一處失信、處處受制約，失去活動空間和立足之地。
當前，保險行業失信行為最為突出的是銷售誤導和理賠難，必須繼續下大力氣加以整治。下一步，要全面推進壽險銷售誤導治理，扎實開展財險理賠難治理，對保險欺詐、制售假保單、騙保騙賠、非法集資等嚴重擾亂保險市場秩序的行為開展專項治理，加大查處力度。
『肆』 求達人幫我下載一篇論文，知網的《涉農企業貸款信用風險管理研究》
涉農企業貸款信用風險管理研究 已經發送，注意查收！
『伍』 信用管理這門課程第十五章信用保理、信用保險業與商賬追收業的知識點有哪些
信用管理這門課第十五章信用保理、信用保險業與商賬追收業的知識點包含章節導引,第一節信用保理業,第二節信用保險業,第三節商賬追收業,參考資源,。
『陸』 加強我國保險業誠信體系建設的思考 信息系統建設
一、近年來我國保險業誠信體系建設所取得的成績
(一)保險信用法制建設有所加強
一是《保險法》強調了誠實信用原則在保險業發展中的突出地位。修改後的《保險法》著重突出了對誠信原則的保護和運用。在總則中增加了一條「保險活動當事人行使權利、履行義務應當遵循誠實信用原則」作為第5條；在分則中也對保險市場的各行為主體圍繞誠信原則進行了規范。二是相關法規充分體現了誠信原則。如《人身保險新型產品信息披露管理暫行辦法》中規定，「不得對客戶進行欺騙、誤導和故意隱瞞」；《保險公司高級管理人員任職資格管理規定》中規定，高管人員不得「進行虛假宣傳，誤導投保人、被保險人、損害被保險人利益」等等。保險信用法制建設的加強為我國保險業誠信體系建設提供了法律保障。
(二)保險誠信體系建設初步展開
作為保險業發展的基石，誠信日益受到保險業內的重視，誠信體系建設也已初步展開。2003年全國保險工作會議強調，「越是加快發展，越要注重誠信，搞好服務，樹立良好的行業形象」。全國各地保監辦、保險行業協會圍繞保險誠信體系建設做了大量卓有成效的工作。
(三)保險誠信經營理念得到認同
各保險公司在經營理念中，均能突出強調誠信。如中國人保幾十年來秉承「穩健經營，篤守信譽」的經營思想指導業務發展；中國人壽以「誠信負責，穩健發展」為企業宗旨；泰康人壽認為「誠信在保險行業至高無上」；新華人壽在各分公司、中心支公司建立「信用體系建設實施小組」，領導公司的信用體系建設；平安保險公司經國際權威機構認證，獲得了AAA級信用等級證書。由此可見，誠信在保險業發展中具有核心地位的理念已為保險業界廣泛認同，這為保險業誠信體系建設奠定了基礎。
(四)營銷員的誠信狀況有所改善
保險營銷員曾一度以總體素質較低，誠信水平不高，社會形象較差出現在社會公眾面前。經過近年來的治理，營銷員的誠信水平有所提高，誠信狀況有所改善，誤導、欺瞞現象明顯減少，失信行為初步得到控制。營銷員隊伍數量龐大，且直接面對公眾，因而可以說他們的誠信狀況從某種意義上代表保險行業的整體誠信水平。營銷員的誠信狀況好轉在一定程度上說明我國保險業誠信體系建設已初見成效。
二、目前我國保險業誠信體系建設中存在的問題及其成因分析
(一)存在問題
1.造假問題屢禁不止。假數據、假賬本、假報表、假保單、假收據現象在保險經營過程中屢見不鮮。保監會自成立以來，始終將打假作為一項重要工作，2002年甚至開展專項「打假」活動。盡管如此，造假問題並未得到根本性解決。
2.惜賠現象時有發生。一些保險公司理賠手續繁瑣，服務不到位，個別案件拒賠不合理，客觀上表現出惜賠現象，在客戶中造成不良影響，在社會中形成「投保易、索賠難」、「收款快、賠款慢」的惡劣印象。
3.誤導問題並未根治。由於營銷機制的不完善，營銷員誤導問題只能在某種程度上有所減輕，實質上並未得到解決。尤其在一些中小城市，在一些風險意識、保險意識、投資意識較差的客戶中，誤導、欺瞞現象並不罕見。
4.道德風險防範困難。近年來，我國保險知識普及程度有所提高，但有的人在了解保險後，竟打起了騙保騙賠的主意。投保時不履行如實告知義務的現象屢見不鮮，騙賠手段更是五花八門。2002年以來，發生在全國各地的「車貸險」騙賠案使財產險公司蒙受了巨大損失；而在壽險方面，一些邊遠地區的保險公司被迫停辦醫療險正是因為無力解決投保人無病卻常年稱病住院問題。
(二)原因分析
1.社會信用基礎薄弱影響了保險業誠信體系建設。我國社會信用體系建設處在剛剛起步階段，徵信數據採集困難，數據開放沒有明確規定，信用資料資料庫建立滯後，信用法規缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎勢必影響保險業誠信體系建設。
2.保險信用法規建設滯後阻礙了保險業誠信體系建設。盡管我國保險信用法制建設有所進展，但與現實的保險經營活動相比仍顯滯後及不完善。高速發展的保險業帶來許許多多新現象、新問題，有些問題是直指誠信的，比如「回佣」。一方不「回佣」，而另一方「回佣」，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受了損失，違規失信卻增加了收益的局面。這些問題如果得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。
3.保險誠信管理制度缺失制約了保險業誠信體系建設。制度缺失一方面表現為剛性管理制度缺失；另一方面則表現為必要信息採集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠信的制約機制。人性弱點是天然存在的，商務領域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒有剛性的信用管理機制，管理者就不得不為人的素質及品質傷腦筋。如營銷員挪用保費問題，如果沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那麼這個問題將永遠存在。信息不對稱則客觀上為失信行為提供了條件。對於保險人來說，投保人的每次投保資料都是新的，其真實准確與否無從評估。在廣州的「車貸險」騙賠案中，曾經發現一家保險公司的6個支公司同時為一部車辦理了保證保險。廣州保監辦在一份調研報告中指出，「車貸險」騙保之所以能夠得逞，其中一項重要原因是「各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機」。對於投保人來說，由於信息披露不充分，投保人無法掌握保險公司的真實經營狀況，無法比較選擇適合自己的保險產品，只能道聽途說地片面了解保險。
4.保險公司經營管理體制陳舊落後不利於保險業誠信體系建設。目前國內一些保險公司的經營思想仍停留在盲目擴大保費規模上，上級公司對下級的考核體系突出強調保費收入。完成保費收入指標(且不論這個指標是否經過科學測算，是否實事求是)不但有物質獎勵，還可能加官晉爵，否則，就會遭到懲罰，甚至丟掉「烏紗帽」。同時，基層公司可支配的費用也僅僅唯系於保費收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導向驅使基層公司以保費規模最大化為首要經營目標，為達目的，在競爭中任意抬高手續費、降低費率，弱化對營銷員的誠信教育等.
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