A. 保險的社會職能是什麼
（一）保險的基本職能
保險的基本職能是保險原始與固有的職能。關於保險基本職能主要有兩種觀點，一種觀點認為保險的基本職能是分攤損失和補償損失或給付保險金；另一種觀點認為保險的基本職能是經濟補償和保險金給付職能。
經濟補償職能是在發生保險事故、造成損失後根據保險合同按所保標的的實際損失數額給予賠償，這是財產保險的基本職能；
保險金給付職能是在保險事故發生時保險雙方當事人根據保險合同約定的保險金額進行給付，這是人身保險的職能。
（二）保險的派生職能
保險的派生職能是在基本職能的基礎上產生的職能。保險的派生職能是融資職能、防災防損職能。
防災防損是風險管理的重要內容。保險防災防損工作的最大特點就在於積極主動地參與、配合其他防災防損主管部門擴展防災防損工作。保險防災防損工作體現於：從承保到理賠履行社會責任；增加保險經營的收益；促進投保人的風險管理意識，從而促使其加強防災防損工作。
保險的融資職能是保險人參與社會資金融通的職能。其體現在兩方面：一方面具有籌資職能；另一方面通過購買有價證券、購買不動產等投資方式體現投資職能。
（三）保險的宏觀作用
保險的宏觀作用是保險對全社會和國民經濟總體所產生的經濟效應。具體表現為以下幾方面：
（1）有利於國民經濟持續穩定的發展
（2）有利於科學技術的推廣應用
（3）有利於社會的安定
（4）有利於對外貿易和國際交往，促進國際收支平衡
（四）保險的微觀作用
商業保險在微觀經濟中的作用是指保險作為經濟單位或個人風險管理的財務處理手段所產生的經濟效應。從一般意義上說，保險的微觀作用表現在以下幾方面：
（1）保險有助於企業及時恢復經營、穩定收入
（2）有利於企業加強經濟核算
（3）促進企業加強風險管理
（4）有利於安定人們生活
（5）提高企業和個人信用 轉貼於：保險從業考試_考試大【責編:水自流 糾錯】
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商業保險社會管理職能
廣義的社會管理是指對一切社會活動領域的管理，包括政治管理、經濟管理、社會文化生活管理。狹義的社會管理主要指對社會秩序、人口、環境、社會保障、社會福利以及社會服務等方面的管理。從國外發達國家的經驗來看，狹義上的社會管理職能主要由政府和第三部門(主要是中介組織)來完成的，但企業在一定的條件下也承擔了一部分社會管理的職能。實踐表明：商業保險的社會管理職能是商業保險發展到一定階段的產物，是商業保險職能的升華。從經濟學的角度看，商業保險的社會管理職能是商業保險發展到一定階段所產生的一種正的外部性，而這樣外部性正是在保險人追求利潤的過程中通過向社會提供有效的產品和服務來實現的，是其經營成果向社會的「外溢」。具體來說，商業保險的社會管理職能主要表現在以下幾個方面：
一、商業保險是社會經濟發展的穩定器
1、商業保險提供經濟損失補償與給付，幫助被保險人盡快恢復生產和生活秩序，保障社會再生產的順利進行，有利於社會的穩定。在社會再生產和人民日常生活中，各種天災人禍無法完全迴避，投保人通過繳納少量保費，把未來不確定的損失轉化為確定的當期支出；商業保險人通過建立保險基金，實現對被保險人的損失補償，從而發揮著商業保險的社會穩定器功能。可以說，商業保險是一種市場化的風險轉移和社會互助制度，這種制度是通過市場實現對資源的有效配置，具有內在的高效率。
2、商業保險分擔政府的社會保障職能，參與構建強有力的社會保障網。從國外的經驗來看，建立多層次的社會保障體系是政府所追求的目標。如在美國，一般有三個層次的保障：政府提供的保障；企業(僱主)提供的保障和個人提供的自我保障；這三個層次的保障為社會提供了一個穩固的安全網。在這三個層次的保障中，企業(僱主)提供的保障和個人提供的自我保障都是由商業保險直接運作的，商業保險已經全面滲透到社會保障領域。
3、商業保險的發展，直接為社會提供了可觀的就業崗位，有助於緩解就業壓力。就我國而言，保險業目前從業人員已達150多萬，占整個金融業提供就業崗位的40％，其中為下崗失業職工提供的就業機會約為80餘萬個。
二、商業保險是社會經濟發展的助推器
1、商業保險加快儲蓄向投資的轉換，促進經濟增長。儲蓄率和經濟增長率之間存在正相關關系，但其傳導機制存在多種途徑。商業保險作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個優勢：一是降低借貸雙方的交易成本；二是創造資金流動性；三是有利於形成投資的規模經濟。保險公司通過銷售商業保險產品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業流向商業保險公司，分散居民儲蓄過於集中銀行所形成的金融風險。商業保險公司的資金特別是壽險公司的資金具有規模大、期限長的特點，成為政府和企業的長期資金的來源之一。
2、商業保險促進商品的流通和消費。商品必須經過流通過程的交換才能進入生產消費和生活消費領域。在當代信用經濟條件下難免存在著交易雙方資信風險，商業保險可以為當事人提供諸如信用保險和履約保證保險來規避交易風險，從而促進商品的流通；在消費領域，商業保險通過為產品提供質量責任保險加快消費者對新產品的認同，消除消費者的顧慮。一方面促進了新產品的研製，另一方面促進了消費。
3、商業保險有利於促進科學技術向現實的生產力轉化。「科學技術是第一生產力」，使用高新技術比使用落後技術顯然具有更高的勞動生產力，當代國與國之間、企業與企業之間的競爭越來越趨向於高新技術的競爭。但是高新技術從研究、開發和使用的各個環節都充滿了變數，使得當事人承擔了很大的風險；商業保險可以對高新技術的研究、開發和使用各個環節的風險提供保障，為高新技術向現實的生產力轉化保駕護航。
三、商業保險是社會運行的潤滑劑
1、協調社會矛盾，減少社會磨擦。社會的正常運轉經常存在各種各樣的矛盾，因此社會需要一種能夠消除各主體之間矛盾與磨擦，減少沖突從而建立良好秩序，保障社會正常運轉的機制。商業保險通過提供諸如各種商業責任保險、信用保險和保證保險等參與到社會關系的管理之中，一旦被保險人出現責任事故，通過保險人就可以得到解決，而不必過分依賴於政府和法律訴訟，降低社會運行成本；從而逐步改變了社會主體的行為模式，為維護政府、企業和個人之間正常、有序的社會關系創造了有利條件，減少了社會摩擦，起到了社會潤滑劑的作用，大大提高了社會運行的效率。
2、社會系統的良性運行，需要社會系統多方面的協調。其中社會動力機制和社會穩定機制之間的協調是至關重要的，而商業保險正是作為一種社會調節和穩定機制來發揮其功效的。作為一種社會補償與服務，它可以使競爭中的弱者獲得某種程度的保護，能使因各種原因在競爭中的失敗者獲得喘息和調整的機會，以便東山再起，從而減少了因社會與心理失衡而導致社會動盪的可能性；作為一項社會互助制度，由於其把社會互助行為轉變為一種義務規范，能增強社會成員與組織在人際之間、組織之間、地區之間的互助意識和社會責任感，從而促使社會系統在協調的基礎上良性運行。
四、商業保險是社會的防震減震器
1、商業保險通過參與社會風險管理，有效地降低災害事故發生的頻率，減少社會損失。一方面，保險公司從自身利益最大化出發有促進社會風險管理有效性的動力。減少災害事故損失本身就能相應減少保險金的賠付，增強其盈利能力；另一方面，保險公司有參與社會風險管理的優勢。保險公司從承保、釐定費率到理賠，都是與災害事故打交道，掌握著風險事故的統計數據，並對災害事故的原因進行分析和研究，從而積累了豐富的防災防損工作的經驗。因此，保險公司會通過多種有效途徑促進社會風險管理的有效性，減少社會損失。
2、通過巨災保險，減少巨災事故對社會的震盪。隨著社會化大生產的發展和人類財富的越來越集中，地震、颶風、洪水、重大火災、客機墜毀以及恐怖襲擊等重大災難性事故時有發生；美國9·11事件給紐約市造成約820億美元的直接和間接經濟損失，保險公司的賠償超過400億美元，遠遠高於聯邦政府200億美元的災後重建撥款，為紐約的災後恢復重建奠定了物質基礎；如果沒有商業保險的介入，恐怖襲擊將會把紐約推向萬復不劫的深淵。相比之下，我國近年來發生多次重、特大災害事故，造成重大的人員傷亡和財產損失；由於缺乏商業保險的介入，當事人財產又遠不能足以承擔其中的民事賠償責任，為了保持社會穩定大局，最終損失無奈由政府悉數買單，這一方面給政府增加了巨大的財政壓力，另一方面導致了當事人權利與義務之間的失衡；以至於出現了「老闆賺錢，政府發喪」的尷尬局面。由商業保險公司的介入，建立了社會成員、政府和保險機構合理的風險分擔機制，這樣，可以在很大程度上減輕國家財政壓力，轉變巨災損失補償過分依賴政府財政的局面，改變補償金嚴重不足、受災群眾的經濟損失得不到及時有效補償的狀況。■
B. 商業保險社會管理職能這課題所取得的成果以及不足
http://finance.sina.com.cn/money/insurance/bxsd/20050801/10241851342.shtml
中國保險監督管理委員會主席 吳定富
現代保險是一種市場化的風險轉移機制，是一種市場化的社會互助機制，是一種用市場辦法從容應對各類災害事故和突發事件、妥善安排人的生老病死的社會管理機制。在社會主義市場經濟條件下，加快我國保險業的發展，對於促進國民經濟協調發展、構建和諧社會有著十分重要的意義。
構建和諧社會保險業大有可為
保險業所具有的經濟補償、資金融通和社會管理的基本屬性，決定了它在構建社會主義和諧社會中具有不可替代的作用。20多年來，我國保險業在「促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人民」中擔負著特殊的使命，在服務經濟社會發展全局中的地位日益凸顯。
保險是支持經濟建設的重要力量。保險被喻為經濟「助推器」。它通過提供損失補償，可以幫助受災企業和群眾盡快恢復正常的生產生活秩序，保障經濟穩定運行。企業發生災難事故後，保險公司除了進行經濟補償外，還可以為投保企業提供風險管理服務。保險資金具有長期性和穩定性的特點，可以為經濟建設提供長期穩定的資金支持。發展農業保險，可以對農業實施合理有效的保護，減輕市場競爭給農業帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入。出口信用保險，可以促進對外經濟貿易，支持對外投資。此外，保險機制還能夠積極促進社會消費需求的增長，如房屋和汽車消費信貸等都需要保險的支持。
保險是維護社會穩定的有效手段。要實現建設和諧社會的目標，必須有完善的社會保障體系，使社會成員「老有所終，壯有所用，幼有所長，矜寡孤獨廢疾者，皆有所養」。保險作為一種有利於社會穩定的制度安排，被形象地比喻為社會「穩定器」，民諺說：「小康不小康，關鍵看保障」。當前，我國已經步入老齡化社會，社會養老壓力越來越大，通過大力發展商業性養老、醫療保險，可以有效緩解政府財政壓力，提高社會保障水平，增進人民福利。同時，保險作為金融服務業，可提供大量就業崗位，緩解日益緊張的就業壓力，目前我國保險從業人員已達150多萬人，保險業提供的就業崗位占金融業的40%以上。可以預料，隨著保險業的發展，提供就業崗位的空間將會繼續增大。
保險是輔助社會管理的重要方式。在市場經濟條件下，保險是運用市場機制進行社會管理的重要方式，如在有效化解社會糾紛方面，通過大力發展責任保險，用商業手段解決責任賠償等方面的法律糾紛，有利於降低社會訴訟成本，提高解決糾紛的效率。在提高政府管理效率方面，保險公司作為商業性機構，具有精算技術、風險管理、成本控制、網路服務等專業優勢，在一些領域參與政府管理，可以提高政府運行效率。
保險是提高創新活力的制度保障。社會主義和諧社會是充滿創新活力的社會，但創新活動始終伴隨著風險，如果不能有效地分散創新風險，人們的創新動力將會受到很大抑制。在這方面，保險具有獨特的化解風險作用。通過保險制度安排，可以有效地轉移創新風險，解決創新者的後顧之憂，從而激發人們的創新熱情和創新活力。目前，我國正處在新一輪技術革命中，技術進步的周期明顯加快，技術開發的競爭日益加劇，因而潛在的風險也越來越多，這種形勢也使保險應用的范圍越來越廣，發揮的作用也將越來越大。
做大做強保險業為構建和諧社會服務
我國保險業經過20多年發展，取得了明顯成績：業務規模快速增長，市場體系初步形成，體制改革不斷深化，保險市場全面開放，社會影響日益擴大，風險得到有效防範。1980年全國保費收入只有4.6億元，2004年則達4318億元，年均增速超過30%，是國民經濟中發展最快的行業之一。截至2004年底，保險業總資產達到11854億元，是5年前的4.4倍。可以說，改革開放以來，保險業在促進經濟社會協調發展中發揮了重要作用。
面對新形勢新任務，保險業必須樹立和落實科學發展觀，進一步加快發展步伐，盡快做大做強，為構建社會主義和諧社會發揮更大的作用。那麼怎樣加快我國保險業的發展呢？概括起來就是：堅持一個立足點，把握兩條主線。
堅持一個立足點，即堅持為最廣大人民群眾服務。保險業要在構建社會主義和諧社會中發揮作用，首先必須明確為誰服務的問題。必須毫不動搖地堅持以人為本，把不斷滿足人民群眾的保險需求作為保險工作的出發點和歸宿。一是保障人的生存需要。二是提升人的生活品質。三是促進人的全面發展。從以上三個層次看，保險業應當廣泛服務於經濟各個領域、社會各個階層和人民生活各個方面，不僅要發展適合中高收入群體的投資型業務，也要發展低費率、廣覆蓋的保障型業務；不僅要為發達地區、優勢產業和先富群體服務，也要為欠發達地區、比較困難行業和低收入群眾服務；不僅要「錦上添花」，更要「雪中送炭」。
把握兩條主線，即堅持把加快發展作為第一要務，把防範風險作為生命線。當前，我國保險業仍處於發展的初級階段，還不能很好地滿足經濟社會發展和人民生活的需要。主要表現在三個方面：一是規模小。目前保險業總資產還不到金融業總資產的4%，而在發達國家這一比例一般在20%左右。二是覆蓋面小。如人均壽險保單持有量僅為0.1件，遠低於發達國家1.5件以上的水平，由商業醫療保險提供保障的人群僅占總人口的3%左右，而在發達國家這一比例一般達60%。三是保險的功能和作用發揮不充分。在歐美發達國家，保險賠款占災害損失的比例一般超過20%，而在我國這一比例僅為1%。要做大保險業，必須在做大規模、拓寬覆蓋面、提高服務程度、強化功能和作用、增強全社會保險意識等五個環節上下功夫；要做強保險業，必須在保險公司的競爭力、保險業的整體實力、防範風險的能力、保險員工隊伍、可持續發展能力等五個方面做文章。
當前，我國保險業發展的形勢很好，但存在的風險隱患也不容忽視，如資金運用方面的風險、新產品方面的風險以及保險公司治理和內控方面的風險等。為保證保險業持續健康發展，保監會把風險防範控製作為一項系統工程來抓，提出要堅持以公司內控為基礎、以償付能力監管為核心、以現場檢查為重要手段、以資金運用監管為關鍵環節、以保險保障基金為屏障，建立健全五道防線，做到對風險早發現、早防範、早化解，依法維護保險市場穩定和被保險人的利益。
重點發展四個領域提高保險服務水平
根據現階段我國經濟社會發展的需要和保險業發展的薄弱環節，當前保險業要重點發展企業年金、農業保險、健康保險和責任保險，力爭在這四個重要領域取得突破性進展。
大力發展企業年金。推動保險業開展企業年金業務，保監會已經批設了兩家專業的養老保險公司。目前，遼寧省社會保險事業管理局將該局所管理的1800多萬企業年金資產委託給太平養老保險公司管理，其它一些地方及保險公司也在積極進行這方面的探索和嘗試。
探索發展農業保險。借鑒國際經驗，發展我國農業保險，當前要把握以下三個方面：一是完善有關法律法規，推動農業保險制度的建立。要按照「先起步、後完善，先試點、後推廣」的原則，有計劃、有步驟地向前推進，關鍵是要運用利益誘導機制，用法律條款明確農業保險基金和經營費用的籌集渠道以及補貼標准。二是促進政府在建立農業保險制度中扮演重要角色。包括引導制度的建立、提供保費補貼、提供再保險和加強監督等。三是因地制宜，選擇適宜的組織形式。我國開展農業保險，不可能完全照搬國外的任何一種現成做法，不可能完全依賴於國家財政稅收補貼，而要在試點的基礎上認真總結經驗，根據各地農村經濟和農業發展實際，逐步建立起多層次體系、多渠道支持、多主體經營的農業保險制度框架。
積極發展健康保險。發展健康保險，今後主要工作有以下幾個方面：一是推進健康保險經營專業化。二是努力改善健康保險發展的外部環境。三是加強產品開發和創新，逐步發展和完善健康保險產品體系，使健康保險更加貼近群眾生活，滿足人民的健康需求。四是積極探索農村醫療保險新的合作模式，使保險實實在在地為提高農民醫療保障水平發揮作用，讓農民在得到便捷實惠的醫療服務的同時，促進政府探索公共管理職能的新模式。
努力發展責任保險。當前，發展責任保險要堅持「市場導向、政府主導、部門推動、社會聯動、主體參與」的思路，主要抓好兩個方面的工作：一是積極與各級政府和有關部門協調，增強責任險在社會管理中的參與性，爭取各級政府部門在制定宏觀經濟政策和行業政策時，重視運用責任保險這一有效的經濟手段，防範和化解各類責任風險。二是研究在某些領域推行強制責任保險。在一些公共場所和高危行業，安全責任重大，運用正常的商業保險手段又難以普及責任保險，在這些領域強制經營者投保商業責任保險，是保護責任事故受害人利益的有效手段，也是國際上通行的做法。下一步，保監會將與有關部門積極溝通，通過立法，在一些高危行業和公眾聚集場所建立強制責任保險制度，最大限度地保障人民群眾的生命財產安全。
商業保險應更好地發揮社會管理職能
發布時間:2004-04-15 10:20:39 來源:張興/ 國際金融報 人氣: 2
商業保險在公司組織結構、產品開發、客戶服務及精算、銷售等方面有天然優勢，能夠按照市場化經營管理的要求，嚴格控制經營成本，實現利潤最大化，力爭使經濟效益與社會效益協調發展，使有限的保險資源在全社會范圍內得到更有效、更合理的配置，成為政府及社會大眾實施保險保障的最佳管理服務者。經過近年來的探索，商業保險機構不僅在固定收益證券的投資和管理上已積累了豐富的經驗，而且在償付能力管理、資產負債匹配、現金流管理等方面具有得天獨厚的優勢。這為中國商業保險參與社保基金的經營管理提供了有利條件。
當商業保險隨著規模的擴大和職能的增加，在政府構建社會保障體系中的地位與作用被政府充分認識後，商業保險就有更多的機會參與社會保障的各個領域，發揮其不可替代的社會管理職能。目前，上海的商業保險正努力與社會保險建立必要的工作機制。上海市政府從轉變政府職能、理順政府與市場的關系出發，積極鼓勵和扶持商業保險的發展，上海市政府有關部門正會同上海保險監管部門、保險行業積極爭取在上海開展企業年金的試點工作；積極支持和推動上海建立專業性的商業醫療保險及相應中介機構。上海市保險同業公會與上海市衛生局建立協議，各保險公司通過同業公會可以到相關醫療機構進行理賠調查。
以下是對商業保險在社會保障體系中更好發揮社會管理職能的一些建議：統一社會保障體系政策，明確商業保險在社會保障體系中的法律地位。十六屆三中全會提出要「健全國家宏觀調控，完善政府管理和公共服務職能」，「更大程度地發揮市場在資源配置中的基礎性作用」。商業保險兼具社會管理和按照經濟規律配置社會資源的天然職能，在社會保障立法規劃中，政府對社會保障體系的各個領域進行法律界定，制訂實施標准、核算辦法，明確職責范圍。在實施社會保險時應充分發揮商業保險職能，將社會保險部分業務交由商業保險或其他金融機構承擔，促進商業保險最大限度地發揮其社會管理職能。
積極推進企業年金和健康保險市場的發展。據有關部門對蘇浙滬等沿海較發達地區的調查，不少中小企業有著建立企業年金的巨大需求，一些大中企業雖可憑借自身實力在企業內部建立年金制度，但也希望尋找合適的機構為其提供專業化的管理和服務。積極推進企業年金和健康保險市場的發展，對於商業保險發揮經濟補償、社會管理職能是十分必要和迫切的。
努力提高商業保險的自身素質。商業保險需要培養一支業務精湛、素質優良、服務周到的專業性與綜合性相結合的保險人才隊伍，樹立起有社會影響力的商業保險品牌，倡導獨特的商業保險文化，形成良好的商業保險信譽。商業保險要積極參加社會保障體系的建設，必須緊緊抓住當前社會保障體系的建立與完善的大好時機，以出色的市場表現，爭取政府與社會公眾的認可，充分發揮商業保險在社會保障中的積極作用，爭取政府有關部門的支持配合，提高商業保險在社會保障體系中的地位，為建立與經濟發展水平相適應的社會保障體系作出更大的貢獻。(上海保監局局長助理 張興/ 國際金融報)
C. 如何更好發揮保險的社會管理功能
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內容提要：保險具有社會管理功能這一論斷的提出，是對保險業發展到特定歷史階段內在特質的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理並扮演重要角色的科學總結。保險的社會管理功能主要體現在：穩定經濟生活；完善社會保障體系；完善公司治理結構；激活儲蓄機制；推動外向型經濟發展；有利於構建國家公共事務應急體系；緩解社會矛盾；推動科技創新。全面科學認識保險的社會管理功能，有利於更好地指導保險實踐，推動保險業的全面進步。
一、對保險功能認識的演變歷程
時至今日，我國關於保險功能的學說主要經過三個發展階段：第一階段可稱之為「單一功能說」，也即傳統的保險功能說，認為保險只具有經濟補償（或給付）的功能；第二階段可稱為「二元功能說」，這種學說除了認識到保險的經濟補償功能之外，認為保險還具有資金融通的功能；第三階段可稱之為「三元功能說」，以保監會主席吳定富上任後關於保險功能的闡述為代表，認為現代保險同時具有經濟補償、資金融通和社會管理等三項功能。物質決定意識，意識是對物質的反映。同樣，對保險功能的認識，也取決於當時經濟和社會的發展水平。因此，對保險功能的認識是一個動態的演進過程，而每一次認識的提高又會反過來促進保險業的進一步發展。隨著時代的變遷尤其是市場經濟發展的逐步推進，對保險功能的認識經歷了由簡單到成熟、由單一到豐富的過程，在這個過程中，保險功能的內涵、外延不斷地得到擴大。「三元論」的保險功能說就是這一認識過程發展的必然結果。
商業保險最初發軔於14世紀後半葉義大利的海上保險，是從行會合作保險的基礎上發展起來的，會員既是保險人又是被保險人。此時尚沒有引進精算技術，仍處在保險的低級形態，保險的唯一功能就是經濟補償，體現為會員之間的保險分配關系。由於缺少科學合理的數理技術支持，保險的功能發揮受到很大限制。17世紀後半葉，保險精算學產生，使理論意義上的人壽保險轉化為現實意義上的人壽保險，開創了人壽保險發展的新局面。從數理技術上來說，保險作為一種風險轉移手段，主要是運用風險匯聚機制，集合具有風險厭惡偏好的投保人並收取保費建立保險基金，對少數發生保險事故的被保險人進行經濟補償和給付，從而實現風險在投保人之間的分散，這就是保險的經濟補償和給付功能。保險經營技術的解決，大大促進了保險經濟補償功能的發揮。這一階段，社會對保險的經濟補償功能有了充分認識，傳統的「經濟補償說」主要形成於這個階段。
此後，隨著資本主義生產關系的確立，市場經濟得到了極大的發展，金融市場逐漸成為經濟生活的主動脈。現代金融最基本的功能是對儲蓄資源進行時間和空間的配置，實現儲蓄向投資的轉化。作為金融產業鏈中的一環，保險業承載和發揮了資金融通的功能。保險業的金融功能主要體現在：一方面通過承保業務獲取並分流部分社會儲蓄，另一方面又通過投資將積累的保險資金運用出去，滿足未來的支付需要。保險體系吸收的資金（特別是壽險）大部分是長期資金，這是其區別於銀行儲蓄資金的主要特點。隨著保險業的壯大，西方發達國家中許多商業保險公司作為「契約型儲蓄機構」，發揮資金來源穩定、期限長、規模大的優點，通過持股和相互參股方式，成為資本市場上重要的機構投資者和穩定力量，作為金融中介最活躍的成員之一，其資金融通的功能逐漸深入人心。這一階段一直延續至今並保持良好發展勢頭，保險的資金融通功能也越來越受到社會的重視。
對保險社會管理功能的認識，也是伴隨著保險業的發展和保險研究的深入而不斷深化的。一般來說，不同時代、不同經濟背景的學者，對保險相關問題仁者見仁，智者見智，認識難有統一，但對於保險的社會管理功能的認識則出現顯著的趨同現象。隨著世界經濟一體化和金融全球化步伐的加快，世界保險業的發展日益呈現國際化、專業化的顯著趨勢，社會的發展和人們的需求也呈現多樣化的特點，保險作為金融業三大支柱之一，在發揮傳統經濟補償和資金融通功能的同時，也以更加積極的姿態融人現代經濟生活的各個領域中，發揮著協調社會經濟生活、提高社會運行效率、提升人們生活質量的重要作用，充分體現了保險的社會管理功能。經濟學家彼得。F．德魯克說，保險和風險管理對於促進西方世界在18、19和20世紀的經濟進步所起的作用與企業和商業起到的作用同等重要。彼得。L．伯恩斯坦在《抗爭命運：值得注意的風險》一書中也指出，一個社會理解、度量和管理風險的能力是現代社會與古代社會的主要區別之處。因此，此次吳定富主席高度概括和總結保險的社會管理功能，可視作對保險業發展到特定歷史階段內在特徵的客觀認識，是對保險業參與社會風險管理並發揮重要作用的科學總結。
二、保險社會管理功能的內涵、體現及提出意義
（一）保險社會管理功能的內涵
從本質上講，保險的社會管理功能主要是通過促進社會資源的配置效率來推動經濟發展的。對於金融推進經濟增長的方式，理論界有兩種觀點。一種觀點認為，一國的金融體系通過提高資本積累率為經濟發展作出貢獻，因此要倚重儲蓄性金融機構和積極引進外資；另一種觀點認為，金融通過提高社會資本配置的效率，來幫助經濟發展，因此金融機構對於生產率和經濟效率的促進功能，在經濟發展中的重要性並不亞於資本積累。而保險恰恰具有這兩種觀點所主張的特點，保險業通過集聚風險補償基金提高了社會的資本積累率，同時參與經濟建設和社會生活的各個領域，通過特有的交換機制促進社會資源的合理分配，提高了整個社會的資本配置效率，客觀上起到了「穩定器」和「助推器」的雙重作用，為社會經濟健康運行提供可靠的制度支持。傳統的保險單一功能說，認為保險人僅僅是一種風險傳遞機制。但事實上，保險這一功能對經濟發展的作用可能還沒有保險的其他要素重要。因為，保險不僅僅是簡單的財務平衡表，還為經濟活動和長期增長提供其他有力支持。美國保險學者小哈羅德。斯凱博在1998年就曾指出，保險可以為經濟發展提供諸如替代政府安全保障、推動貿易和商務、鼓勵減損、促進風險的有效管理等七種重要服務。現代企業理論的利益相關者學說也為保險業的社會管理功能提供了理論支持。現代企業理論認為，企業是由股東、債權人、職工、管理人員、關聯企業和顧客等企業利益相關者組成的共同組織，是這些利益相關者之間締結的一組契約的集合體。因此，現代企業在公司治理中必須考慮維護利益相關者的利益才能實施有效治理，這種理論強化了企業的社會管理責任。保險企業在構建公司治理結構和日常經營時應注重保護利益相關者的利益，履行相應的社會責任，不僅追求經濟效益，還要追求社會效益，充分發揮社會管理功能，促進社會整體進步。反過來，社會經濟的進步又會推動保險業的發展，二者存在相互促進的客觀聯系。一般來說，不同發展水平的國家，市場經濟的各個子市場之間存在很大差別，保險市場也是如此。如果其他條件相同，一國的保險市場越發達，越有效率，對經濟的繁榮貢獻就越大。
因此，經濟補償是保險的基本功能，資金融通和社會管理是保險的衍生功能。隨著經濟發展和社會進步，保險的社會管理功能將得到不斷加強，發達國家保險業的發展實踐已經驗證了這一點。
（二）保險社會管理功能的體現
1．穩定經濟生活，為社會提供「安睡保險」。保險通過預先確定的支出將未來不確定的可能損失固定下來，從而穩定個人、家庭和組織機構的財務狀況，有利於形成經濟安全的心理預期，為經濟生活平穩運轉創造條件，客觀上起到了古典經濟學描述的「守夜人」角色的作用。現代保
險技術的不斷發展，使原來許多不可保的風險逐漸變成可保風險，保險服務的領域和深度不斷得到拓寬，保險的社會管理功能將越來越凸現出來。
2．完善社會保障體系，減輕政府負擔。保險還被廣泛用於解決政府公共政策問題。人壽保險對於構建完善的社會保障體系具有重要意義。經合組織（OECD）早在1987年的一份研究報告中就曾指出：壽險保單的銷售無疑減輕了許多國家的社會福利制度的壓力。同年，瑞士再保險公司的一份研究報告也指出，10個經合組織國家的社會保障開支和壽險保費之間存在反比關系，即保險業有效地分擔了部分社會保障財務的壓力。在我國，社會保障制度不完善已經成為影響當前擴大內需、啟動消費的主要制約因素，解決不好勢必影響我國經濟長遠發展和社會穩定。隨著我國老齡人口的不斷增加，國內企業加入WTO之後面臨的競爭加劇，社會保障資金不足的矛盾將越來越突出。據有關專家測算，我國養老、醫療、失業三方面社會保障基金的支付缺口每年大約為673億元。同時據社會保障部門估計，轉製成本大約為20000億元左右。如此大的債務規模再加上每年的社會保障資金缺口，短期內完全要政府解決確實不現實也不可能，但社會保障卻不能產生斷層。另一方面，我國地區間發展很不平衡，生活保障需求呈現多樣化、多層次的特點，老年護理、企業年金、健康、醫療、教育費用等與社會生活聯系緊密的商業保險需求，具有極大的潛力，這為我國商業保險充分發揮社會管理功能，減輕政府壓力、促進國企改革提供了廣闊的舞台。
3．促進資本有效配置，完善公司治理結構。保險人在進行承保和資金運用活動時，要收集有關企業、項目和經理人的大量信息。一般單個儲蓄者或投資者缺乏時間、資源或能力來收集這樣大量的信息，而保險人具有優勢，能有效地配置金融資本和承擔風險。同時，保險公司作為機構投資者在資本市場上行使「用手投票」或「用腳投票」的權利，對於經營者具有舉足輕重的影響，有力地制約著經營者的違規行為，形成有效的外部治理，有利於形成良好的公司治理結構，有利於強化激勵約束機制，合理配置剩餘索取權和剩餘控制權，解決委託——代理難題，推進資本的合理配置，提高上市公司的經營績效。在保險業發達的國家，實力雄厚的保險公司尤其是壽險公司，作為金融市場上的機構投資者，對於金融市場的穩定發揮了重要的作用。
4．激活儲蓄機制，促進經濟發展。經濟學家普遍認為，儲蓄率和經濟增長率之間存在正相關關系，但其傳導機制存在多種途徑。保險作為金融中介之一，在提高資金融通的效率方面有三個優勢，能有效地提高金融系統的運行效率：一是降低結合儲蓄者和借款人的交易成本；二是創造資金流動性；三是有利於形成投資的規模經濟。與商業銀行相比，保險公司的長期負債和穩健的現金流量，是政府和企業理想的長期融資渠道。一國金融體系的發達程度與其對市場的依賴性成正比，與其對金融中介的依賴性成反比，也就是說取決於信息對稱的程度。因此，保險公司的金融中介作用，在新興國家金融市場比在發達國家金融市場更大。對於我國還不完善的金融市場來說，保險業的作用還遠遠沒有發揮出來，具有巨大的潛力。
5．推動外向型經濟發展。現代經濟的專業化程度越高，對金融的專業化和靈活性要求也越高。如果可供選擇的保險商品種類豐富，保障充分，貿易和商務就會順利進行，反之則會受到極大的阻礙。例如，出口信用保險是政府促進對外貿易、深化外貿體制改革的重要政策手段，素有「商務活動的潤滑劑」之稱，也是保險企業開拓市場、提高競爭力的重要領域。據統計，目前全球貿易額的12%－ 15%是在出口信用保險的支持下實現的，日本為50%，英國為45%，法國為21%，韓國也達到14%。在我國，出口信用保險已經初步發揮了作用，但整體水平較低，獲得出口信用保險保障的出口貿易額僅占出口總額的1．1%，投保企業只佔全國外貿企業總數的2．7%，這說明我國保險業對外向型經濟的推動不足，在該領域具有極大的潛力。
6．有利於構建國家公共事務應急體系。一個國家有無完備的公共事務應急體系，是衡量一個國家綜合發展水平的重要標准。美國風險管理和保險專家C．小阿瑟。威廉斯博士指出，災害降臨到富國和貧困國家的幾率是相同的，比如日本的地震、孟加拉國的洪水，但一個社會如果能夠控制和減輕這些災難，該社會便可以更好地把資源運用到經濟和社會發展中。現代社會里，各種巨災風險和突發事件如影隨從，對一國經濟建設和社會穩定造成了一定的困擾，如我國1998年的洪災、2003年2月和5月的新疆伽師地震、今年的非典型肺炎事件等。而且，隨著科技進步和世界政治力量的演變，巨災風險不可測的程度加深，而且一旦發生，危害程度更加嚴重，造成的經濟損失和社會影響將遠甚於從前，如1986年前蘇聯切爾諾貝利核泄漏、2001年「9． 11」恐怖事件、2003年哥倫比亞號太空梭墜毀事件等等，都造成了巨大的經濟損失和深遠的社會影響，因此必須考慮建立必要的公共事務應急體系加以應對。現代商業保險通過設立新型險種、創造巨災債券等保險衍生產品、綜合運用再保險等方式，有助於化解巨災風險造成的消極後果，在一個國家的應急體系構建中具有重要的地位。以我國為例，非典疫情爆發後，各家壽險公司也紛紛推出自己的非典保險，為社會提供了風險規避機制，緩解了人們的焦慮心情，對穩定社會發揮了積極作用，受到了社會的廣泛好評。截止到2003年5月12日，我國壽險公司共接受非典索賠 236例，賠付104例，總賠付金額為88．68萬元。
7．緩解社會矛盾，協調社會關系，促進社會的正常運轉。社會和經濟的運轉時常存在許多不和諧的因素，因此，有必要建立完善的社會風險管理機制，尤其是充分發揮保險的社會管理功能，消除各個要素彼此之間的摩擦，減少沖突，建立良好的社會秩序，保障社會的正常運轉。保險業對此也大有可為。如，責任保險有利於當事人履行相應的民事賠償責任，解決糾紛，協調民事關系。發達國家有完備的責任保險體系，如產品責任保險、僱主責任保險、執業責任保險及公眾責任險、機動車輛第三者責任險等，被保險人一旦出現責任事故，可以很快通過保險公司解決，不必糾纏於曠日持久的官司，減少了社會的摩擦和沖突，整個社會運轉效率高。近年來，我國醫療事故糾紛頻繁發生，巨額訴訟案例呈上升趨勢，國內務家保險公司陸續推出了醫療責任保險，在取得經濟效益的同時也產生了良好的社會效益，受到醫患各方和社會的普遍歡迎，盡管還有許多地方有待完善，但充分說明了保險參與社會管理大有作為。
8．推動科技創新，為高新技術產業發展提供風險保障。高風險、高投入是高新技術的一大特點，為了保障風險投資的安全和持續投入，必須從制度設計上予以保障。保險業作為風險管理的有效手段，在推動高新技術的發展上具有獨特的優勢。當前，國際上盛行商業保險與高科技聯姻，保險公司通過科學合理地計算風險投資的保障費用，承保高新技術項目，萬一項目不成功時，由保險公司承擔部分風險；保險公司還通過開展高新技術轉讓保險，促進科技成果進入技術市場和提高成交率，提高企業採用高新技術的積極性，有力推動了高新技術產業的發展。
（三）全面認識保險社會管理功能的意義
理論來源於實踐，又反過來指導實踐。全面科學認識保險的功能，有利於更好地指導保險實踐，推動保險業的全面進步。
1．有利於提升保險業在國民經濟中的地位，加快保險業的發展。近年來，我國保險業發展勢頭迅猛，持續保持了年均30%的增速，保險各項功能得到較大發揮，有力地促進了社會的穩定和繁榮
，在社會上產生了一定的影響。從長遠來看，我國保險業具有巨大的潛力。但橫向看來，當前我國保險市場的整體規模還很小，與發達國家不可同日而語，與國內證券業、銀行業相比還有很大的差距，在金融業和社會中地位較低。據統計，截至到2002年底，全國保費收入3 053．1億元，保險業總資產為6 494．1億元；而截止到2002年10月底，全國證券公司資產總額為6 660億元，同期證券市價總值為38 329．13億元，流通市值為 12484．56億元；截止到2002年9月底，中國銀行業總資產為193 778億元。因此，充分認識並發掘保險的社會管理功能，將保險業的發展與社會進步緊密聯系起來，有利於社會各界增強對保險業的認同感，有利於保險業更好地走入千家萬戶，服務社會，造福民眾。
2．有利於促進保險經營主體拓展經營思路，增強企業核心競爭力。社會管理功能的提出，從認識上延伸了保險服務的外延，對於保險經營實踐具有重要的指導意義，有利於引導保險公司更好地制定長期發展戰略，在經營活動中勇於創新，關注被保險人利益，積極主動參與社會管理，塑造保險業的誠信和負責形象，更好地發揮商業保險應有的作用，取得經濟效益和社會效益的「雙贏」。
3．有利於正確處理保險業發展與監管的關系。保險監管機關的指導意見和言論往往對保險經營主體有較強的「窗口效應」，影響深遠。促進保險業發展是當前保險監管工作的首要任務，監管的目標是促進保險業健康發展，更好地實現被保險人的利益。保險業充分發揮社會管理功能，也是加快保險業發展的重要途徑之一。加強保險監管者對保險社會管理功能的認識，有利於保險監管機關系統內統一監管認識，理順保險監管與發展之間的關系，處理好「有為」與「無為」之間的關系。我國未來保險監管發展的趨勢是，以償付能力監管為核心，現場監管與非現場監管並重，更加重視指導性規章和意見的作用，這些都需要保險理論上的拓寬和創新為其支持。保險社會管理功能的提出，客觀上起到了一定的「窗口指導」效應。
三、充分發揮保險社會管理職能的對策
（一）保險理論界要加強研究保險的社會管理功能，為保險實踐提供理論支持和指導。理論研究者必須用發展與開放的眼光來審視保險功能的內涵，深化對保險功能的認識，將保險業的發展與社會的進步緊密聯系起來，並以此來指導和推動保險實踐的創新活動。
（二）保險經營主體在經營實踐中，應開拓創新，全面發揮保險業的社會管理功能。當前要做好以下幾個方面的工作：
1．保險公司建設。推進國有保險公司體制改革，完善股份制保險公司治理結構，建立科學合理的激勵約束制度，強化公司內控制度建設，注重控制經營風險，完善經營管理考核體系。時機成熟時可推動保險公司上市，有利於保險公司建立現代企業制度，增強償付能力，更好地適應國際化競爭，實現國有資產保值增值。保險業唯有自身健康，才能為社會提供健康服務。
2．產品創新。注重發掘市場需求，堅持消費者導向，創新產品結構，滿足社會的保障需求。尤其是注重發展企業年金、補充醫療保險、醫療責任保險、老年護理保險、子女教育婚嫁保險、消費貸款保證保險等險種，積極探索大力發展出口信用保險，為我國進出口事業提供保障；探索農業和農村保險的新路，為解決「三農」問題提供支持。
3．理順保險銷售體制。充分發揮專業保險中介機構的市場作用，完善保險市場主體結構，改革保險營銷員制度，加強對保險兼業代理點的管理，理順保險手續費問題，樹立品牌經營意識，在全社會培育誠信經營體系，從根本上解決誤導欺詐問題，切實保護被保險人的利益，努力提升保險業的社會形象。
4．延伸保險業服務的觸角。配合國家經濟結構戰略性調整，抓住擴大內需和西部大開發的機遇，提高承保大型風險項目的水平，為基礎設施建設和重點工程項目提供保險保障；探索保險資金運用的新渠道，可考慮通過購買債券和參與信託投資計劃參與基礎設施建設，加強資金運用風險管理；開發新險種，支持中小企業發展。
5．探索高風險保險領域。積極探索巨災風險、高新技術風險的保險融資技術，建立巨災、高新科技發展保障基金，通過商業保險主導、政府適當扶持的途徑，提高社會的風險化解能力，為國家建立公共事務應急體系提供有力支持，為高新技術的發展保駕護航。
（三）保險監管機關應堅持市場化取向，樹立發展觀念。創新監管體制，完善監管方式，加強監管手段，為保險業發揮社會管理功能創造良好的市場環境。當前主要是做好以下幾點：一是建章立制，加快保險法律法規的建設，堅持依法監管，依法行政，出台《保險法》配套細則，盡快出台保險違法違規處罰辦法。二是正確處理「有為」與「無為」的關系，凡是市場能解決的問題，堅決還權於市場，合理界定監管者和市場發揮調節作用的效力邊界，充分發揮市場主體的主觀能動性和創造性；保險監管部門應加強和政府有關部門的協調溝通，系統內要合理劃清總部機關和地方保監辦之間的許可權，充分發揮社會力量和保險行業協會的作用，提高綜合治理、聯合監管的水平。三是加強基礎研究，結合國家宏觀經濟發展趨勢，重點研究保險業的產業政策，制定保險業發揮社會管理功能的長遠發展規劃；四是理順保險市場關系。在現階段償付能力監管尚不能形成明顯效力之前，應加強保險業務合規性檢查，嚴厲查處保險市場的各種違法違規現象，正本清源，創造公平競爭的市場環境。