傳統保險投資收益來源

A. 國內分紅險收益風險來源

很多人聽到分紅兩個字就激動了，別急，先聽我介紹完什麼是分紅險再說，建議大家先看這篇《一文揭曉分紅險的真相，告訴你分紅險有多坑》

分紅險本質上是人壽保險， 這類產品除了擁有基礎的保障內容，還可以參與保險公司的盈餘分配，分配的紅利不只是以現金的形式，不領取的話可以累積生息，或是抵交保費，有些是以增加保額的形式發放。

一、分紅險的收益有多少

B. 保險公司 資金來源與運用

1、債券

債券是國家或企業信用的一種形式。按發行者不同分為公債和公司債。保險企業可針對不同業務的特點，投資於長期債券和短期債券。

2、股票

股票一般分為普通股和優先股。優先股同時具有債券和普通股的特點，有固定的收益率，風險比普通股小，較適合保險投資。

3、不動產

不動產投資在各國保險業中非常普遍。優點是便於對資產項目進行管理和控制，且盈利性和安全性較好，但流動性差，故各國保險法對其嚴加限制。

4、貸款

保險人發放的貸款一般為抵押放款，即以不動產、有價證券或壽險保單為抵押的放款，安全性較好。

5、銀行存款

銀行存款是保險公司存放在銀行，獲取利息收入的資金。銀行存款以銀行作為保險資金的投資中介，保險公司承擔的風險較小，安全性較高，但收益相對較低，在一般情況下不可能成為真正意義上的投資利潤。

6、投資基金

投資基金是指匯集不特定多數且有共同投資目的的投資者的資金，委託專業的金融投資機構進行組合投資，以實現風險的分散和降低，共同分享收益的一種集合投資方式。

7、資金拆借

資金拆借是指具有法人資格的金融機構之間或具有法人資格的金融機構與經法人授權的非法人金融機構之間進行的短期資金融通。資金拆借包括資金拆入和資金拆出。

8、金融衍生工具

金融衍生工具是隨著金融市場發展而出現的新興產品，主要包括期貨、期權、互換等。期貨和期權可用來抵消現有資產組合的風險，鎖定將來保費收入和投資的當期收益率。

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安全性。安全性原則是保險資金運用的首要原則。因為保險基金是保險人對全體被保險人的負債。從數量上看，保險基金總量應與未來損失賠償和保險給付的總量一致，若不能安全返還，必將影響保險企業的經濟補償能力。為保證保險資金運用的安全，保險人一定要做好投資預測，選擇安全性較高的投資項目，以小額、短期、形式多樣化來分散風險，增加投資的安全性。

收益性。保險資金運用的主要目的就是盈利。盈利能給保險人帶來企業效益，增強保險企業的償付能力。這就要求保險資金運用中選擇高效益的投資項目，在一定風險限度內力求實現收益最大化。

流動性。保險具有經濟補償的功能，保險事故的發生又具有隨機性特點，這就要求保險資金運用保持足夠的流動性，以便隨時滿足保險賠償和給付的需要。保險人應根據不同業務對資金運用流動性的不同要求，選擇恰當的投資項目。

C. 保險業的盈利方式是怎樣的

保險公司的傳統經營模式是依靠「三差」來實現利潤的。

「三差」分別為如下：

1、死差益: 實際死亡人數 < 預定死亡人數而產生的。

2、費差益: 實際所用的營業費用 < 預定營業費用而產生的。

3、利差益: 保險資金投資收益率 > 保險合同預定的平均利率而產生的。

投資收益是保險公司重要的利潤來源：

隨著保險業的發展，保險公司之間的競爭日益激烈。從國外保險行業的經營狀況看，大多數保險公司的保險業務本身都是虧損經營，它們都是通過保險資金的投資收益來彌補直接承保業務的損失。

近年來，國際大保險機構的實踐也有效地驗證了資金運用對於保險業發展的重要性。投資業務開始與承保業務並駕齊驅，成為保險公司發展不可或缺的兩個輪子。

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根據《中華人民共和國保險法》：

第六十七條

設立保險公司應當經國務院保險監督管理機構批准。 國務院保險監督管理機構審查保險公司的設立申請時，應當考慮保險業的發展和公平競爭的需要。

第六十八條

設立保險公司應當具備下列條件：

（一）主要股東具有持續盈利能力，信譽良好，最近三年內無重大違法違規記錄，凈資產不低於人民幣二億元；

（二）有符合本法和《中華人民共和國公司法》規定的章程；

（三）有符合本法規定的注冊資本；

（四）有具備任職專業知識和業務工作經驗的董事、監事和高級管理人員；

（五）有健全的組織機構和管理制度；

（六）有符合要求的營業場所和與經營業務有關的其他設施；

（七）法律、行政法規和國務院保險監督管理機構規定的其他條件。

第六十九條

設立保險公司，其注冊資本的最低限額為人民幣二億元。 國務院保險監督管理機構根據保險公司的業務范圍、經營規模，可以調整其注冊資本的最低限額，但不得低於本條第一款規定的限額。 保險公司的注冊資本必須為實繳貨幣資本。

第七十條

申請設立保險公司，應當向國務院保險監督管理機構提出書面申請，並提交下列材料：

（一）設立申請書，申請書應當載明擬設立的保險公司的名稱、注冊資本、業務范圍等；

（二）可行性研究報告；

（三）籌建方案；

（四）投資人的營業執照或者其他背景資料，經會計師事務所審計的上一年度財務會計報告；

（五）投資人認可的籌備組負責人和擬任董事長、經理名單及本人認可證明；

（六）國務院保險監督管理機構規定的其他材料。

D. 保險資管 資金來源

伴隨著保險資管業務的快速發展，行業蘊含的風險逐漸累積，存在的問題也逐漸暴露出來，亟待引起行業和監管者的高度關注。第三方業務的風險逐步顯現
目前保險資管公司合作的第三方機構除了保險機構外，還有部分為保險業外機構，合作的業務領域涵蓋保險資管產品、債權類產品以及類似私募的投資顧問業務。為了賺取管理費收入，一些保險資管公司對業務優劣缺乏取捨，對合作機構缺乏合作標准，沒有對第三方業務的風險引起足夠警惕。
管理能力缺乏競爭力盡管保險資管「跨界」競爭已成為資管業新常態，但與信託、券商資管等相比，保險資管產品存在基礎資產投資范圍較狹窄、行業集中度較高、缺乏交易流通機制等「先天局限」，加之相應的管理經驗、技術和手段欠缺，管理團隊基礎不扎實，保險資管公司只能單純依靠委託人的購買力而缺乏自身項目深挖能力和主動營銷能力，在大資管時代的競爭中缺乏明顯優勢。
產品開發能力比較欠缺。目前，壽險業已進入了艱難的轉型期，傳統保障型保險產品的保費增長面臨多重製約因素。保險資管的傳統資金來源增長受限，而投資在具有理財性質的分紅保險產品上的資金被銀行理財、互聯網理財、基金、信託、私人銀行產品等嚴重分流。
保險資管沒有圍繞客戶需求擴展創新產品設計，如引入分級產品等內外部增信方式，使用包括遠期、期貨、期權及互換中的一種或多種衍生產品進行風險對沖等不同方式。產品線還沒有向更低風險預期收益和更高風險預期收益的方向延伸，沒有實現風險收益特徵從低到高的產品線布局。
依法合規經營意識仍然欠缺。一些公司對保險資管的監管要求執行不到位，資金運用違規問題如投資產品指標不合規或信用評級不達要求、操作不規范、銀行存款和另類投資領域不合規等現象有所抬頭，個別公司投資非信託公司自主管理的通道業務形成較大風險。由於保險資金運用體量較大，且問題多集中於非公開產品領域，一旦發生投資損失可能給所在公司帶來災難性後果。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

E. 投資保險靠什麼收益啊

保險公司靠:存款利息，債券收益，新股申購，基金收益，股票收益，以及其他短期融資收益。
用戶就靠:生存金返還和分紅....

F. 投資保險是怎麼獲得收益的

2004年3月楊維忠發表於財富時報

「人們願意拿10元錢去買彩票，也不願意拿10元錢去買保險。」中國平安人壽保險股份有限公司濟南分公司培訓部王勇先生說，「豈不知中大獎的概率遠遠小於發生意外的概率。」
一方面是在「意外」中大發橫財，一夜暴富；一方面則是在出現「意外」之後獲得資金保障。
消費者的投資偏好，牽涉到投資理性和投資策略。理性與否，要看你的資金實力和你的保險需求。
王勇先生向記者提供了一份金字塔形的投資策略圖，從塔基到塔尖，個人所持資金、風險和收益都在增加。塔尖到塔基一次是自行創業、投資貴重金屬、炒期貨、炒股、投資基金產品、投資不動產。倒數第二個層次，是將資金作為定期存款或者購買自用的住宅。而塔基則是活期存款、購買保險（特別是人壽保險）。
這樣來看，購買保險是風險低、收益低的投資方式。
對保險的認識，幾乎處於一個兩極分化的境地：一部分人認為，購買保險只是購買一種風險保障，對於保險的投資功能、在保障之外的資金收益，這些人並不熟知；另一部分人則是過於「迷信」保險的投資功能，甚至全然不顧保險的保障功能，一心想著「一夜暴富」。
保障風險是保險產品的基礎功能，沒有風險保障，這個險種就不會存在。以前的傳統保險，只具有保障功能。而目前的新型保險，像分紅型、萬能型和投資連結保險等具有投資功能，在保障受保者風險時，能夠獲得保險資金的增值收益或者是分紅收益。
太平人壽保險有限公司濟南分公司企劃部副經理張劍先生說，投資性保險，從某種意義上說就是保險加基金的功能。
在記者的了解中，風險最大、收益最高的保險產品，莫過於投資連結保險。平安人壽保險2000年推出了此類保險，2003年因為有關新規定而停售。據悉這類保險，首先有一個保障賬戶，投資者的部分資金放在這個賬戶，用於保障保險的基本功能。另外還要設立幾個可供選擇的投資賬戶，這些資金則是保險公司用來投資，以實現增值、獲得收益。
按照現行規定，保險公司的資金運作，只能涉及銀行存款、國債、金融債券、一定比例的投資基金、資質好的企業債券。按照有關規定，保險公司的資金不能進入股市。這就決定了作為基金功能的保險產品，充其量是一種低風險低收益的保守型基金。
投資收益的大小可想而知。
這樣看來，如果不考慮保障風險，單純投資保險，毫無意義。
但考慮到保障風險也是一種收益的話，投資保險才有了實際意義。
最明顯的應該是重大疾病險。
假如一個人想用10萬元作為自己患大病時的治療費，那麼這10萬元就相當於被鎖定了，沒生病時也不敢用。而實際上他如果投保一份10萬元的大病保險，那每年的保險費也就是3000-5000元（視年齡和繳費年限而定），到期如果沒生病就連本帶息返還保險費。這樣第一年他就有了將近10萬元的資金可以拿去投資，說不定投資收益都比每年的保險費還要多。這就是保險的「四兩撥千斤」的特性。
重要的是，投保人在保單生效後因意外或保單生效起90天後因疾病身故，即10萬元的保障無法比較那個核算，但身處不幸，有個意外的驚喜，人性呵護的收益要比10萬元錢高的多。這就是保險的杠桿作用，在你真正需要救助的時候，它要比其他投資更加實惠，但絕對讓你把錢花在刀刃上。
這就是保險的魅力，也是本報將保險作為推薦投資的原因。
保險是一種需求，也要量身裁衣。一個不到30歲的人，孩子不過一兩歲，這個時候你可以考慮自己的重要性。作為一家人的頂樑柱，首先要為自己買一份健康保險。
過了三十歲，孩子快入學了，這個時候你該為孩子買一份教育年金保險，保障孩子教育和人身安全。
人過半百，孩子都有了獨立的生活，是否考慮自己的養老了？購買些養老年金保險，會減輕子女的負擔。
……
不要攀比，不要夢想暴富。買保險就要心平氣和，就要講究個實實在在。