談到理財，想到的不是投資，就是賺錢。實際上理財的范圍很廣，理財是理一
生的財，也就是個人一生的現金流量與風險管理。具體來說就是:
理財是理一生的財，不僅僅只是解決燃眉之急的金錢問題而已，而是涵蓋了現
金流量管理和風險管理的全過程。每一個人一出生就需要用錢(現金流出)、也需
要賺錢來產生現金流入。又因為未來的現金流量具有不確定性，包括人身風險、財
產風險與市場風險等諸多風險，它們都會影響到現金流入或現金流出。因此不管現
在是否有錢，每一個人都需要理財。本文將簡單介紹一下現金流量的問題，重點和
[1]大家討論風險管理的方面。
保險的重點就在於風險管理，意指預先作好保險安排，使人身健康或已有財產
得到保護，或當發生損失時可以獲得保費來彌補損失，以期達到損失最小，利益最
大。保險的功能就在於當發生事故使家庭現金收入無法支應當時或以後的支出時，
仍能有一筆金錢或收益可彌補缺口，降低人生旅程中意料外收支失衡時產生的沖
擊。用目前已知的有限的金錢控制未來無限、不可承受的風險，這就是保險存在的
價值。而保險理財產品就是在傳統保險產品的基礎上增加了現金流量管理的投資方
面。由於保險理財產品是專門針對不同種類人群的集投資與保障於一身的新型投資
B. 保險產品如何做風險分析
這個問題太寬泛了,建議先去看看VAR的書,雖然要被淘汰,但是還是可以看看的.
C. 保險理財產品分析有哪些 保險
保險年金險有以下有點：
收益穩定，市面上熱銷的都是固定收益類產品，即每年返還多少都是寫進合同里的不會多也不會少。老幾家的產品存在分紅，收益會有浮動，但是這類產品，固定收益部分很少。所以年金險與銀行理財相比，優勢在於確定性，不會不給錢
長期性，保險年金一般是長期的，就算是銀保的產品一般也是10年往上的。可以提供穩定的現金流。其它理財產品可能會存在產品停售的問題，而保險一般簽署，就會按照所載利益進行返還
傳承性，年金險就有一定的傳承性，目前大額年金險又可與信託相結合，可以避免子女的揮霍
強制儲蓄性，控制平時過多的消費
D. 保險產品設計中可行性分析的經濟效益部分怎麼寫
一、工程項目投資決策的可行性研究的重要性
1、可行性研究是決定項目決策的直接依據
可行性研究實質上是一個方案的具體確立和構造。是一個項目投資與否的最重要的一個環節，社會主義市場經濟投資體制為由國家、地方、單位和個人組成的多元投資格局，因此投資業主和國家審批機關主要根據可行性研究提供的評價結果，確定是否投資和如何投資，是項目建設單位決策性文件。
2、可行性研究是編制項目設計文件的依據
可行性研究一經審批通過，意味著該項目正式批准立項，可以進行初步設計。並為下一步實施項目設計提出具體的操作方案，初步設計不能違背可行性研究已經論證的原則。在可行性研究中，對項目選址、建設規模等方面都進行了深入詳盡的論證研究，設計文件的編制應以可行性研究報告為依據。
3、可行性研究是建設單位融資特別是向銀行貸款的重要依據
凡是向銀行貸款的項目，必須向有關部門報送項目的可行性研究報告，研究報告中需要詳細預測項目的財務效益、經濟效益及貸款償還能力。而批準的可行性研究是項目建設單位籌措資金特別是向銀行申請貸款或向國家申請補助資金的重要依據，也是其他投資者的合資理由根據。銀行及國家有關部門可把此作為申請項目貸款的先決條件，通過對可行性研究的審查，對建設項目進行全面、細致地審查，認為項目確實可行後方可決定是否貸款。如世界銀行等國際金融組織以及我國建設銀行、國家開發銀行等金融機構都要求把提交可行性研究作為建設項目申請貸款的先決條件。
4、批準的可行性研究是項目建設單位向國土開發等土地管理部門申請建設用地的依據。
因為可行性研究對擬建項目如何合理利用土地的設想提出了辦法和措施，報告中含有總圖布置、環境及生態保護方案等方面的論證為依據。國家開發部門和土地管理部門可根據可行性研究具體審查用地計劃，審查建設是否符合城市規劃、及對環境的影響辦理土地使用手續。可行性研究報告為確保項目達到環保標准，在環境保護方案中根據要求明確環保治理措施和方法，這些信息可作為環保部門對項目進行環境評價、具體研究治理措施和簽發建設許可文件的依據。
5、可行性研究是項目建設期項目管理的依據，是工程建設管理工作中的重要環節。
可行性研究不僅對擬建中的項目進行系統分析和全面論證，判斷項目是否可行，值得投資，要進行反復比較，尋求最佳建設方案，避免項目方案的多變造成的人力、物力、財力的巨大浪費和時間的延誤。這就需要嚴格項目建議書，可研報告的審批制度，確保可研報告的質量和足夠的深度。假如在設計初期不能提出高質量的、切合實際的設計任務書，不能將建設意圖用標準的技術術語表達出來，自然也就無法有效地控制設計全過程。如果使工程的初步設計起不到控制工程輪廓及主要功能的作用，或在只有一個粗略的方案下便草率地進入施工圖設計，設計項目管理與施工肯定會出問題。可行性研究中總的目標如控制不好，使設計過程中朝令夕改，設計者無所適從，顧此失彼，往往造成產品先天不足。因此初步設計概算必須在可研報告估算控制范圍之內，初步設計未獲批准，不得進入施工圖設計階段，重大設計變更必須報原批准機關審批。避免工程建設中不斷追加投資使工程管理失控，造成「半拉子工程」、「鬍子工程」，給國家及投資業主帶來巨大損失。
在現實經濟環境中，業主建設單位希望挖潛降低工程造價，特別是一些民營、個體業主，他們缺乏懂技術的專家為他們的項目認證、研究，也不願花高價聘請具有資質的咨詢機構進行項目的可行性研究，草率上項目，從而在項目中隱藏著一些可行性研究中很多未解決的問題，只走形式，不重實質，不能為設計階段提供良好的設計環境，造成設計工作不應有的反復，甚至在施工中產生過多的設計變更，造成部分工程廢棄及延誤工期。因此，搞好可行性研究是搞好設計項目管理的前提，決策失誤不但工程項目沒有經濟效益，而且損失可能是慘重的。可行性研究是避免設計項目管理是決策失誤、保證工程項目建設及投產後經營效益責任的重要手段。
6、可行性研究是項目後評估的依據
建設項目後評估是在項目建成運營一段時間後，評價項目實際運營效果是否達到預期目標，建設項目的預期目標是在可行性研究報告中確定的，因此，後評估應以可行性研究報告為依據，評價目標的實現程度。
二、近來可行性研究工作出現的問題與原因分析
近年來，項目投資決策的可行性研究作為一個法定程序在我國各類項目的投資活動中得到了較為廣泛的應用，對於減少在國內外工程建設項目投資中的「釣魚工程」，杜絕「拍板工程」，有效控制投資，保證科學決策起到了較好的作用。但在實際操作過程中仍存在一些較為突出問題：一是可行性研究的深度不夠，質量不高，不能滿足決策的需要。二是不重視多方案的論證和比較，可行性方案單一，無挑選餘地。三是調查研究浮淺導致項目投資收益的計算失真。四是可行性研究報告的編制對內缺乏獨立性、公正性和客觀性。五是研究分析中不注重對敏感性問題和風險因素的分析。六是投資單位重咨詢輕評估，追求可行性研究報告評估過程的高「通過率」，造成不小隱患。
三、做好可行性研究的措施
1、健全項目投資決策可行性研究的咨詢機構
為適應社會主義現代化建設和市場經濟體制改革的需要，我國勘察設計及工程咨詢單位必須實現兩大轉變：一是改企轉制，由過去的附屬於部門的事業單位轉變為獨立的市場競爭主體，並建立現代企業制度。二是轉變經營機制，由過去局限於特定行業開展單一業務的職能型機構，轉變為面向投資建設全過程服務、並按照市場機制進行的社會中介機構。在當前加強工程咨詢勘察設計企業內部改革，努力提高隊伍素質，具有十分重要的現實意義。如今，外國工程咨詢設計機將進入中國，國際競爭國內化的形勢迫在眉睫。這就要求工程咨詢設計單位要勇敢地走向市場，使可行性研究與設計工作上一個新台階，轉變觀念、加強管理、增強技術人員的責任感。設計是將科學技術轉化為生產力的橋梁，圖紙上每一條線、每一個點和數字都代表著技術責任和一定數量的資金，設計質量的優劣對工程建設有直接的聯系。可行性研究要以質量控制為核心，對項目的規模、建設標准、工藝布局、產業規劃、技術進步等方面應實事求是地科學分析。從事可行性研究的人員要真正樹立為國家、為建設業主服務的精神，熟悉國家和地方對項目建設有關法律、政策、規定，准確掌握有關專業知識，不斷學習新技術，真正做到科學地、獨立地、不受任何干擾地把握好產業的發展方向，提高可行性研究的深度和質量，為社會提供質量精良的產品。
2、進一步提高對可行性研究作用的認識
對國內外投資項目多年的建設實踐證明，即使耗費一定資金進行的可行性研究證明項目不可行，也勝於不做可行性研究就盲目進行項目建設投資。對項目整體效益的影響而言，項目前期進行的可行性研究其費用投入較少（通常不超過投資總額的1～3%），項目的主要投入在施工階段；項目前期可行性研究對項目生命期的影響卻最大，稍有失誤就會導致項目的失敗，產生不可挽回的損失，而施工階段的工作則對項目生命期的影響很小。可見項目前期可行性研究工作對投資的影響有多麼重要。因此，不斷提高對投資項目可行性研究工作重要性的認識，認真扎實地做好投資前期的研究論證工作十分必要。重申可行性研究在經濟建設中的作用，可行性研究作為一種科學的方法，在投資決策中有著非常重要的作用。從宏觀上講，可行性研究關繫到國民經濟的發展、產業結構調整、技術進步和可持續發展的問題。從微觀上講，可行性研究關繫到投資項目的成敗，企業的成敗。從發達國家的實踐來看，可行性研究是一個行之有效的投資決策手段，所有的投資項目都要進行客觀、公正的可行性研究，並通過可行性研究取捨項目。
3、改革經濟體制和項目管理體制，增強主體宏觀經濟效率意識
要加強經濟體制改革，培育完善的市場，疏通生產要素各流通環節，使生產要素能夠自由、迅速流動，使整體生產要素的流動與局部生產要素的流動都突現出來，使人們意識到項目分析如果忽視宏觀經濟資源配置就會失敗，以逐漸消除計劃體制的殘余影響。建立一套財務效益與國民經濟效益並重的項目管理體制，在「四大體制」尤其是「項目法人負責制」中加入項目參加者對項目國民經濟效益負責的內容，並確立其法律地位，把項目國民經濟效益納入項目分析、審批、實施和驗收等項目管理各個環節中。
4、探索項目可行性研究的方法，並制定相應的行業標准
完善項目分析和驗收規范，突出經濟分析和國民經濟效益。在項目分析規范設計方面，要改變目前只規范財務分析，不規范經濟分析的做法，國家有關項目分析的文件中要增加經濟分析的內容，包括經濟分析的方法和評價指標，做到可行性分析結論以財務分析和經濟分析結論為基礎，並主要以經濟分析結論為依據。在項目驗收規范設計方面，一方面要設立和完善考核項目國民經濟效益的指標，另一方面要明確項目驗收時應考核項目國民經濟效益指標的達標情況，以此促使項目主體在項目實施過程中重視項目國民經濟效益。
5、建立對擬建項目可行性研究內容進行審計的制度
國內曾有不少人認為搞了投資項目可行性研究，又做了項目評估，前期工作就算做到家了。實則不然，借鑒國際上的經驗，其實還存在一個對投資項目的可行性研究結論進行再審計的問題。這是投資項目決策的的另一個重要方面，是項目審計管理「關口」前移進行決策控制的最後一個環節，放棄或忽略這個環節都有可能給擬建中的投資項目帶來隱患。
對投資項目可行性研究結論再審計，就是把運用審計監督來控制投資項目管理的關口，從目前較為普遍的對項目績效與實施階段的審計管理前移到前期對投資項目源頭的可行性研究階段，對可行性研究的主要內容進行審計，用項目評估和可行性研究審計的「雙保障」措施來確保投資決策的准確科學與操作程序的規范，這是從源頭治理投資決策失誤的一條極其有效的途徑。因此，在對國內外重大投資項目進行審批的過程中，抓緊建立對擬上項目可行性研究內容進行審計的制度應是完善項目前期研究管理工作的一項緊迫任務。
總之，可行性論證處於項目實施的概念階段，可以說是項目概念階段的核心內容。要確定項目的可行性，對項目所涉及的領域、總投資、經濟效益、技術可行性、環境情況、資金、政策支持、社會效益等方面要進行全方位的論證和評估。項目可行性論證工作對項目成敗及投入的收益將產生直接、巨大的影響；決定項目立項與否的項目可行性論證包含著豐富的內涵。對可行性研究報告的要求是客觀、全面、真實、科學與公正。
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E. 關於保險與理財產品的認識
目前銀行代銷的保險產品，主要包括分紅險、投資連結險和萬能險等保險新型產品。
保險理財的含義
保險是理財工具，解決的是個人和家庭的財務問題，面對意外、疾病、傷殘、死亡等風險，總是要有堅固的防守來確保家庭經濟不會因風險發生而崩潰。面對養老、教育、保守儲蓄，總是要有個基本的底線必須堅守，而堅守這個底線的就是保險。
「保險理財」，有兩層意思。第一是新型保險產品的保障功能，主要管理我們在生活中不可預知的人身風險，保證實現我們的人生目標。這分兩種情況，一是防範意外、疾病等的風險保障；二是為長壽、健康而准備的長期儲蓄，這些支出我們可以將其看成是消費，表面看起來沒有保值增值，實際上已經有效轉移了風險。
第二就是新型保險產品本身具有的理財功能。新型保險產品重新界定了風險與責任，在保險公司和投保人之間形成風險共擔機制。新型保險產品，在保障功能的基礎上，實現保險資金保值增值，這是保險保障功能的延伸，也是滿足投保人在獲取保障之後對長期儲蓄，甚至是參與到股票債券市場的需求的滿足。
新型保險產品風險特點
投資連結保險是一種結合保障和投資雙重特性的保險產品。投資連結保險的保費分為兩個部分，一部分用來保障，另一部分用於投資。即在收取的保費中扣除保障成本和管理費用後，余額按投保人的意願投資，保障部分所產生的身故風險和費用風險由保險公司承擔，投資賬戶的盈虧由客戶自行承擔。投保人承擔投資收益波動的風險，其回報的不確定性最大。
萬能保險和分紅保險的回報率有保證的成分，比如萬能險就明確告知投保人最低保證的結算利率，分紅保險通過確定最低利率保證方式保證最低回報，二者共同點是如果保險公司經營成果高於最低保證，投保人分享盈餘，方可獲得更多的回報。
需要注意的是，新型保險產品用於投資增值的資金不是投保人繳納的全部保費。
正確認識新型保險產品的風險
保險和銀行、證券一樣，是金融系統的重要組成部分，也受著各種風險的考驗。當前，社會上有人說，購買銀行代銷的保險產品收益，可能還沒有定期存款利息多。這樣的比較方法是片面的。
首先，保險產品和銀行理財產品是兩個不同的概念。保險產品其主要基本功能是保障功能，如購買保險產品的被保險人在保險期內身故或殘疾，保險公司還要承擔保險責任。
其次，經營主體不同。銀行理財產品是銀行經營的業務，保險產品是保險公司經營的業務。
第三，作用不同。銀行理財產品的主要作用是追求資金安全和一定收益，與保險產品相比，二者在預防風險、存取方式和所有權等方面存在區別。在預防風險方面，保險產品和銀行理財產品，都可以為將來的風險做准備，但用銀行儲蓄來應付未來的風險，是一種自助行為，而保險則能把風險轉移給保險公司，是一種互助行為。
在存取方式上，銀行儲蓄存取自由，提前支取按活期利率計息，本金無損失，而保險產品沒有存取和利息概念，能否獲得保險金是不確定的，保險金只有在保障期滿或保險事故發生時才能拿到，如提前退保將承擔一定的損失。無論是保險產品或銀行理財產品，都受到大的經濟金融環境的影響，都存在不確定的風險因素，因此不能簡單地將保險產品和銀行理財產品進行比較。
購買保險產品
要注意幾個問題
一是要確認銷售網點及銷售人員是否具有代理銷售保險的資格。
根據有關規定，商業銀行每個營業網點在代理銷售保險業務前應當取得經營保險代理業務許可證，銀行銷售保險產品的人員應當符合中國保監會規定的銷售從業資格條件，取得中國保監會頒發的《保險代理從業人員資格證書》。
二是要仔細閱讀保險條款。當宣傳資料和銷售人員的介紹與保險條款有差異時，應當以保險條款為准。
三是要充分利用猶豫期。猶豫期也叫冷靜期，多存在於1年期以上的長期壽險和健康險，是指投保人、被保險人簽收保單後10日內，萬一後悔，或者對所購買的保險產品不滿意，可無條件要求退保。在猶豫期內，保險公司最多扣除不超過10元的成本費，退還保險費。
四是投保前實事求是回答保險公司的提問，投保後配合保險公司回訪。在投保時，要對自己的情況向銷售人員如實告知和說明，對條款及說明書內容不理解的要詢問。投保後，各保險公司在銀行代理銷售保險產品後，一般要對客戶進行回訪，並做好相應的記錄。
要特別注意的是，許多保險公司的萬能險、投資連結險的初始費用、保險費、管理費、手續費等在保險期間都將按一定比例扣除，在投保初期，保險公司投入的成本高，扣除費用的比例也較大。因此購買產品時要充分考慮各種因素，避免短期內退保。
如何選擇適合自己的保險產品
有人說「買保險就像買鞋」，有一定的道理，保險產品是否合適要根據自己的需要確定。人生的不同階段，需要應對的風險不同，保險需求也有所不同。
通常來說，年輕的時候偏重家庭經濟責任，如身故和傷殘的保障，被保險人一旦發生風險，意外險、定期壽險等可為父母配偶子女提供部分經濟支持，避免發生「辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前」的情況；中年時偏重子女教育儲備，定期兩全保險，重疾險的需要逐步增加；老年的時候偏重養老、健康護理和財產傳承，可以考慮終身壽險、年金保險、健康保險等。買保險還要結合自身的經濟條件，有的產品繳費高，期限長，需要穩定的收入和持續的繳費能力。
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F. 保險產品的風險性收益性流動性分別是什麼
保險產品，更應該先關注保障，風險性一般很低，流動性也不高。