⑴ 理財險中投保人與被保人的區別
你知道保險是干什麼用的？保險他的作用不是幫你掙錢的，他是掙你錢的！你不能把保險的本意給弄錯了，弄錯了就是上當受騙！以後要記住，所謂保險，就是用來抵卸風險的，不是用來理財的，特別是分紅保險，坑人不小，要小心欺詐。
⑵ 理財保險是不是騙人的
理財保險絕大多數不可信！
一般人去銀行做保本的理財，利率大概在4-5%，常常中途被人忽悠去做理財保險。你去找銀行業務員做理財，他們會「好心」地推薦你理財的保險，為什麼這么「好心」？
1、理財賺不了幾個錢，銀行發給他們的只是千分之幾的提成。比如銀行業務員幫你做理財，你存5萬存一年，利息5%，而銀行用你的5萬在其他地方投資，銀行收益10%，那麼50000*10%=5000，其中50000*5%=2500是分給你的利息，銀行賺2500，銀行發給業務員50000*0.2%=100元，業務員只能拿100元的提成
2、理財保險卻能賺很多錢，這個錢從哪裡來？就是從你一年交的保費里扣。現在保險公司都和銀行合作的，所以為什麼銀行裡面也有保險？銀行業務員也能賣保險產品，一般都和理財有關，所以主推理財保險（銀行業務員為什麼能賣保險？保險不都是保險代理人賣得嗎？因為現在賣保險都是0門檻，考試什麼都是背答案的，只要你能把保險賣出去保險公司就能賺錢，才不管招什麼人呢，誤導什麼都是代理人承擔，和保險公司沒關系。賣保險的代理人都沒有下限的，更不要說兼職賣保險的銀行業務員了，條款都講不清楚，重點是賺錢，能賣出去理財保險，自己賺錢，保險公司賺錢，和保險公司合作的銀行也能賺錢！）那麼銀行業務員推理財保險能賺多少錢呢？跟上面一樣舉例，如果客戶買理財保險，一年交5萬，連續交3年。保險公司的的萬能險和分紅險，提成大概是15-25%，保守點50000*20%=10000元。
——————————————————————————————
業務員是賺到很多錢了，但是這錢是從客戶交的保費裡面扣得！而客戶會受到什麼影響呢？
影響是前5年基本上本金拿不回來，要等5年以上，有的甚至10年，才能拿回本金，產生收益。
還是根據上面的例子，一個客戶年交5萬，交3年理財保險
如果買的是萬能險（預期利率4.5%）
買了保險以後，客戶會有一個現金價值的賬戶（現金價值就是退保時候能拿回來多少錢），客戶每年交的保費會有一部分進入這個理財賬戶
第一年扣除初始費用50%，第二年扣25%，第三年扣15%，
也就是說第一年50000扣掉25000，25000進入萬能賬戶，第二年進37500，第三年進42500萬元，三年交完，賬戶里一共10.5萬元，客戶一共交了15萬，也就是說3年內，連本金都拿不回來！而利息是怎麼算的呢？
第一年：25000*4.5%=1125
第二年：(25000*1.45+37500)*4.5%=3318.75
第三年：（（25000*1.45+37500）*1.45+42500）*4.5%=6724.7
也就是說，算利息的不是50000的本金算的，而是被扣掉以後的錢算的利息，本金打了折再算利息的。
這個利息，上面是簡化了按一年計算的，萬能險實際計算很復雜，是每日計算，先按保底利率1.75%/365算每天的保底利率，再把多出來的利率加進去計算，這個多出來的就是公司的收益情況決定的利率，最後在4.5%上限浮動，4.5%這個叫預期利率。
理財保險有保險的作用，就是能加一個保額，比如40萬保額，得了保險合同里約定的大病賠40萬，要麼被保險人死了，賠40萬，有不少人覺得這點不錯啊！請注意，這個保險不是白給的！它是額外收費的，這個費用叫做保障成本！保障成本根據被保險人的年齡，性別，風險保額計算的。假設一個男人30歲，它每一千塊錢的風險保額是2塊錢，那麼40萬/1000*2=800塊，保障成本分開算，大病歸大病，身價歸身價（其他還有意外，豁免，小醫療，都是分開算，再加起來的），假設大病和身價都是2塊，那麼他的保障成本就是800+800=1600塊。每一千塊錢的風險保額和年齡有關，呈現U字形，一般18歲最低，50歲後，就要是30歲的10-20倍，你的現金價值賬戶到時候不但不增長，反而會虧掉！萬能險一般要10年左右，賬戶里的錢才和你交的本金多一點，像這個一年交5萬3交3年的，可能7年左右可以回本，7年以後才會慢慢漲，但是30歲左右就差不多該把錢拿出來了，年齡再高，保障成本會大大增加，35歲開始就漲的很慢了，所以利息也就降下來了。保障成本是每個月結算一次的，所以月利息計算是 （上月賬戶現金*月利息-保障成本）*當月月利息，下個月第一天再扣掉保障成本再乘利息
因為有初始費用和保障成本的存在，也就是為什麼有那麼多人說萬能險特別坑，這個要扣費那個要扣費，上面就是寫的其中的道理
2、如果買的是分紅險（4.5%預期利率）
一個人年交5萬交3年，他同樣有一個現金價值賬戶。那麼第一年大概只有5000元是進現金賬戶的，有人問為什麼比萬能險的錢還要少？因為分紅險沒有保障成本，每年或每月還有分紅。
也就是說分紅險一開始的利息只有5000*4.5%那麼少！當然利息的計算也是一樣復雜，每天按保底利率2.5%/365再加預期不穩定的一部分利息組成，這里就沒有保障成本，不扣錢了。而分紅險每年都有分紅，大概在一年保費的1%上下浮動（交的錢多拿的分紅也多）。分紅是不確定的，分紅的錢不是主要部分。如果分紅的錢不拿走，是自動存入現金價值賬戶的，然後現金價值會變多一點，利息就多一點。但是，分紅險就算不取出分紅，它的回本時間大多都比萬能險還要長，短的10年，長的15年，之後才開始產生收益。
在保險方面，分紅險的保額是很小的，不像萬能險那樣，不高的保費能做到20萬以上的保額，一般大病或身故（二選一）只能賠個一年期保費的2-3倍，然後合同結束，把現金價值退給你。比如我一年交1萬交10年的分紅險，第一年得了大病，只賠個3萬塊給你治病，然後身故了，退給你現金價值1000塊；或者第五年得大病，賠了3萬治病，再把現金價值3萬退給你，也就是花5萬，賠了你6萬。一般腦子正常的人知道這種結果都不會去買的。而理財的話，一般要10年左右才回本，別人理財要的是收益，這么晚回本不吐血！
3、如果同樣5萬買4.5%預期的一年定期理財，交3年。
第一年：5*1.45，第二年：5*（1.45+1.45^2）,第三年：5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）
第n年以後:5*（1.45%+1.45^2+1.45^3）*1.45^(n-3)
這才是實打實的理財，而且這家銀行實際利率如果比預期利率降低了，你還可以換個理財買。你買理財保險，5-10年內錢在保險公司根本別想拿走，一旦利息降了，你只能認命！不要說什麼理財保險幾乎沒什麼風險，沒什麼風險的穩健理財多著呢。銀行可以倒閉，如果有人說國家規定保險公司不會倒閉，那肯定是在騙人！保險公司是可以被兼並、分裂和撤銷的！
——————————————————————————————————
總結：銀行業務員極力推薦理財保險因為提成很高，而客戶買了理財保險要等5-10年才能回本，所以收益很低，而現今一年貶值率大概在2%，未來還面臨貶值風險。
⑶ 理財險的收益是指什麼時候
目前保險市場的理財險類型來說，主要是萬能險、分紅險與投連險。至於什麼時候適宜買理財保險，建議您最好是依據您自身的保障狀況與經濟能力來全面考慮。
對於保險來說，最主要和基本的功能還是在於保障，最好是在完善了個人保障的基礎上，在考慮選擇適當的可能有一定理財功能的保險產品作為適當的補充。
由於保險的最終功能在於保障，所以若是單純從收益的角度考量保險，建議您最好是謹慎選擇，畢竟任何理財保險的收益情況都是不穩定的。
擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"
⑷ 保險與理財的關系
保險在理財中佔有非常重要的位置。保障型保險可以提供風險保障（保險事故賠償），儲蓄型保險可以為你提供生存保障（養老和子女教育），而投資型保險（投資基金）會給你帶來資產增值。
可見，保險在家庭理財中是必不可少的理財工具，要理財，你必須買保險。
保險產品的分類
從理財實踐的角度出發，保險產品可分為三類：保障型保險產品、儲蓄型保險產品和投資型保險產品。
保障型保險產品包括：定期壽險、人身意外傷害保險、醫療保險、疾病保險、收入保險、家庭財產保險、機動車輛保險、家庭責任保險、房屋貸款保險。
儲蓄型保險產品包括：終身壽險、年金保險、生死兩全保險、分紅保險、萬能壽險。
投資型保險產品是指投資連結保險。
保險產品介紹
定期壽險 定期壽險是指在合同約定期限內被保險人發生死亡事故，由保險人一次性給付保險金的人壽保險。如果被保險人在保險期間沒有發生死亡事故，則到期合同終止，保險人不給付保險金。定期壽險具有以下特點：
1.保險期限固定。保險期限可以為5年、10年、15年不等。有的以達到特定年齡，比如50歲、60歲為保險期滿。
2.保險費不退還。如果保險期滿，被保險人仍然生存，保險人不承擔給付保險金的責任，同時不退還投保人已經交納的保險費。
3.保險費低廉。保險費低廉是定期壽險的最大優點。投保定期壽險可以用較少的支出獲取較大的保障。
4.沒有儲蓄的性質。
終身壽險 終身壽險是被保險人在投保後無論何時死亡，保險人均按照保險合同給付保險金的一種保險。終身壽險具有以下特點：
1. 沒有確定的保險期限。保險合同的期限自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。
2. 所有的終身壽險都假設被保險人最高生存年齡為100歲。
3. 終身壽險的保險費中含有儲蓄的成分。
生死兩全保險 生死兩全保險是指無論被保險人在保險期限內死亡還是保險期限屆滿時生存，都能獲得保險人給付保險金的保險。生死兩全保險具有以下特點：
1.生死兩全保險是生存保險和死亡保險的結合，被保險人無論是生是死，都可以得到保險人的保險金給付。
2.生死兩全保險的保險費中含有儲蓄的成分。
年金保險 年金保險是指在被保險人生存期間，保險人按照保險合同約定的金額、方式，在保險合同約定的期限內，有規律地定期向被保險人給付保險金的保險。年金保險多用於養老，所以又被稱為養老金保險。年金保險具有以下特點：
1.被保險人在領取年金之前，必須交清所有的保險費。
2.年金保險實質上就是長期儲蓄。
3.年金保險是個人和家庭儲備養老金的重要方式。
分紅保險 分紅保險是指保險人在每個會計年度結束後，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈餘，按照一定的比例，以現金紅利或增值紅利的方式，分配給相關客戶的一種人壽保險。分紅保險具有以下特點：
1.保底利息收益。保險人通常給予分紅保險一個最低的利息保障，在此基礎上，給予客戶一定的分紅，但分紅的多少是不確定的。
2.分紅保險適應於各種類型的人壽保險品種，比如定期壽險、終身壽險和生死兩全保險。
萬能壽險 萬能壽險是一種交費靈活、保險金額可以調整的人壽保險。萬能壽險實質上是定期壽險和「保底的債券基金」相結合的產物。萬能壽險具有以下特點：
1.具有保底的利息收益。
2.具有獨立的投資賬戶。投資賬戶內的資金主要投資於固定收益類的投資產品，比如各種債券、大額存單、央行票據等。
3.保險金額可以調整。
⑸ 商業保險同一險種不同年齡的人回報是一樣的嗎
你所說的回報應該是指保額，保額多少是由你自己來決定的。保費是有年齡 性別 保額來決定的
⑹ 保險理財產品80歲還本與保終身有什麼區別
保險，算的是概率。一款重疾險保到終身為何比保到80歲貴那麼多？核心原因是保到終身等於這是一款必須賠償的保險，相當於返還型重疾險；而保到80歲，則賠付有一定的概率，兩者費率差了一倍說明，你好好的活到80歲以上或者在80歲以下死亡或生重疾的概率各佔一半。
好好分析一下，如果活不到80歲，或在80歲之前得了重疾，那很顯然買保到80歲的劃算，但是這個概率只有一半。
如果好好的活到超過80歲了，很多人要想了，萬一好好的活到超過80歲，所交的保費不是都打水漂了嗎？事情並沒有這么簡單。
其實還有一種選擇，幾款熱門的重疾險產品，保到80歲和保終身的差價和保額之比是驚人的相似，10倍左右。舉個例子，某款熱門重疾險，保額30萬，男的30歲分10年交費，保到80歲是3120每年，保終身是6300一年，中間差額是3180元，10年差額是31800元。保額與差額是9.4倍的關系。
也就是說你把3.1萬元用於理財，而不是用於交了保費保終身。從30歲到80歲中間相差的50年，你的理財收益必須高於10倍才能更劃算。
⑺ 意外險的費率和被保險人的年齡關系大么
人身意外傷害保險的費率釐定與被保險人年齡的關系不大。
因為人身意外傷害保險的費率釐定主要是以保險金額損失率計算；保險金額損失率與被保險人遭受意外傷害的概率呈正比。被保險人遭受意外傷害的概率主要取決於其職業、工種或從事的活動，一般與年齡、性別、健康狀況沒有必然的內在聯系。
⑻ 在年金保險中，保險合同成立後，經過一定時期或被保險人達到一定年齡
保險合同是一種特殊的民商事合同，除具有一般合同的共性外，還有其特殊性。具體的特點是： （1）保險合同是雙務合同保險合同作為一種法律行為，一旦生效，便對雙方當事人具有法律約束力。各方當事人均負有自己的義務，並且必須依協議履行自己的義務。與此同時，一方當事人的義務，對另一方而言就是權利。例如：投保人有交付保險費的義務，與此相對應的是，保險人有收取保險費的權利。 （2）保險合同是要式合同所謂要式是指合同的訂立要依法律規定的特定形式進行。訂立合同的方式多種多樣。在保險實務中，保險合同一般以書面形式訂立。其書面形式主要表現為保險單、其他保險憑證及當事人協商同意的書面協議。保險合同以書面形式訂立是國際慣例，它可以使各方當事人明確了解自己的權利、義務與責任，並作為解決糾紛的重要依據，易於保存。 （3）保險合同是有償合同保險合同是有償合同，即被保險人取得保險保障，必須支付相應的保險費。 （4）保險合同是誠實信用合同鑒於保險關系的特殊性，保險合同對於誠實信用程度的要求遠大於其他民事合同。可以說，保險合同的權利義務完全建立在誠實信用基礎上，因此，保險合同被稱為「最大誠信合同」。 （5）保險合同是保障性合同保險合同是保障性合同，即保險合同是在被保險人遭受保險事故時保險人提供經濟保障的合同。
⑼ 保險與理財的關系要搞清楚
1、功能不同：保險主要負責實現保單的保障功能，理財則是負責實現投資功能。
理財產品不具備保障功能，保險理財則有死亡保險的保障功能。目前市場上的保險理財主要是投連險、萬能險和分紅險。這三種產品一般將投保者所繳納的保費分到兩個賬戶中，保單責任准備金賬戶和投資賬戶。
2、收益計算不同：理財產品一般是單利計算，一般期限固定，收益相對穩定；保險理財產品大多採取復利計算，收益也不固定。
比如分紅險，除了保底收益，在每期末保險公司還會根據盈利情況分紅。
3、靈活支取程度不同：銀行理財產品都有固定的期限，如果用戶因急需提前支取，利息會有損失，但損失一般不大，支取較為靈活。保險理財產品無論是可否靈活支取，都給客戶造成有較大的損失。