淺談家庭金融資產與家庭保險需求

A. 家庭理財的必要性

家庭「規劃」非常有必要性，特別對於上有老、下有小的家庭，良好的規劃可以盡量避免讓家庭陷入窘境。

理財就是對資金進行時間、風險和收益的配置，實現財富的升值。科學的理財，既要實現財富的升值，又要保障生活的品質。

可以參考一下世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置分布，圖如下：

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

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B. 如何做好家庭保險理財規劃

您好！

從原則上來說，家庭資產配置規劃應遵循4-3-2-1法則：即家庭收入的40%用於房貸及其他投資、30%生活開銷、20%儲蓄備用、10%保險，並且採取恆定混合型策略，當某種資產價格上漲後，減少這類資產總額，將其平均分配在餘下的資產中，使之恆定保持一個4321的比例。實際生活中，「4321 法則」給了大家一個理財的指引和參考，以投資、消費、存款、保障來構建收放自如的收入分配方法。但每個家庭在不同階段，各項的比例應該是浮動的，生搬硬套不可取。

在投資理財之前要把「家底」先摸清，每個人、每個家庭的收入分配在不同階段應該有不同的側重：對高收入家庭來說，雖然需要准備應急儲備金，金額可能也不低，但占收入的比重無需20%那麼多。同時，在保險規劃時，也要根據家庭實際情況考慮。我們常說，保險是為了堵住財務漏洞，如果你已有的資產完全可以覆蓋身故、疾病、養老帶來的隱憂，那就無需花太多保費了。反之，對剛剛踏入社會的年輕人來說，三四千元的月收入中僅僅只能花費30%作為日常開支顯然不夠，單是房租這一項開支可能就佔到收入的20% ~40% 。而這一階段，要求其花10%的收入買保險就有些強人所難。

每個家庭的實際情況各有不同，在人生的不同階段也會有不同的需求，因此在配置時應當因人而異，有的放矢。

百小君希望上述回答能夠幫到您！

C. 請幫我找一篇「淺談個人（家庭）理財」的論文

隨著收入的持續提高,當家理財的內涵
也在不斷擴大.以前,成為一名當家人的
標准就是看他或她對支出的掌控能力;而現
在,溫飽已經不再是家庭的頭等大事,對當
家人的要求更高了,能不能讓家庭的資產保
值增值,成為了衡量一名當家人是否合格的
重要標准.
家庭財政大權誰來執掌 家庭理財男人
做主,還是女人做主
這是個老問題,也是新問題.
姻關系中必須處理"錢"
很多年輕的朋友在談戀愛的時候都很
忌諱談"錢",覺得一談錢就流於俗氣.但在
接受了眾人的祝福,組建了小家庭展開了另
一段人生旅程之後,夫妻倆會發現,新的挑
戰也旋即展開.如何處理夫妻之間關於"錢"
的關系是一項非常普遍的矛盾來源和爭執
重點.
家裡的錢歸誰管 重開願還是重節流
要不要買新房 生不生小孩 生完孩子以後
如何積攢教育金 如果有房貸,車貸的問題,
又該如何解決 兩個人來自不同的家庭,有
著完全不同的家庭背景,成長環境和消費習
慣,往往容易在經濟問題上產生有分歧.
自古以來"貧賤夫妻百事哀",財務上的
不健全或對用錢的看法不一,就像不定時炸
彈,隨時有可能徹底破壞雙方的關系.而苦
盡甘來一朝榮華富貴後勞燕分飛的故事也
時有所聞.所以,婚姻關系中必須處理好家
庭經濟問題,早一點在對待"錢"的態度上達
成共識,總比胡里胡塗為了錢而爭執甚至分
手來地好.
確定好誰來當家,誰來做整個家庭的
CFO(首席財務官),成熟理性地面對雙方的
財務狀況,夫妻倆同心協力一起去應人生當
中的不可知與變,才能實現更為和諧幸福
的家庭生活.
"當家"含義有了新變化
不過,隨著物質生活水平的提高,"當家
理財"的含義已經悄悄發生了變化.
在早些年物質較為貧乏的年代,如何節
源是每個"當家人"最需要費心的事.開門七
件事,柴米油鹽醬醋茶,樣樣都需要開銷,而
每個月的工資收入就幾十元,幾百元,有些
生活用品還需要憑票購買,一家人如何省吃
用度過每個月,是當家人最頭疼的問題.
每一餐花費幾斤麵粉幾兩瘦肉票,是上個世
紀七十年代當家的主要功課;細細記下家中
每天的開銷賬,自己家中率先擁有"自行車,
縫紉機和電視機"這三大件,年底小有節余
還買點國庫券,是上個世紀八十年代"優秀
當家人"的典型評價標准.
而從上個世紀九十年代中期起,隨著市
民收入的快速增長,每家每戶日常的生活用
度已經基本不用發愁,每個月能節餘下上千
元,數千元甚至上萬元的家庭也越來越多.
如今,丈夫要去買個數碼產品,妻子要去做
個美容,基本已經不需要"報批再審核通
過","房子,汽車和保險"成了"家庭新三大
件".
當家,這個數千年前已經有的名詞,已
經悄然從簡單的記流水賬把握家庭開支,慢
慢演變為內涵更加豐富的"如何理財,如何
投資,如何讓家庭資產保值增值".
"當家好手"能力要求更高了
時至今日,當家的含義有了變化,對善
於當家的"好手"要求,也逐漸有了變化.
從傳統上來看,女性當家的比例較高,
因為國人都認為女性心思細膩,而且彷彿天
生有一種"量入為出"的本領,通常善於安排
家用.男主外,女主內的家庭管理模式長期
成為一種主流.但是,女性優柔寡斷的天性,
卻讓她們在家庭大的投資決斷中有時顯得
力不從心,她們對於國家大勢的不敏感也容
易錯失一些投資機會.
隨著國內市場的逐漸放開,債券,股票,
基金,人民幣理財,外匯理財,黃金,收藏等
投資品種,理財手段出現了前所未有的豐富
多樣性,這對於"當家人"的投資理財能力有
了更高的要求.
於是乎,大量男性也紛紛開始接過"當
家"這根接力棒,越來越多的男性開始掌管
家庭理財大權.他們可能對宏觀經濟更加容
易把握,對經濟,金融知識更善於研究和容
易接受(有趣的是,《理財周刊》的讀者群調
查中發現本刊讀者中男性的比例更高些),
在投資理財上他們往往站得更高,看得更
遠.當然,也有"男女搭配,幹活不累"的夫妻
理財搭檔者.還有不少年輕家庭開始實行西
式的"AA制"的家庭理財模式,他們更為看
重個人的獨立性.
無論採用何種模式,無論是男人還是女
人當家,還是一起當家作主,在規劃好家庭
的消費,管理好家庭的負債之後(這兩項畢
竟還是家庭理財的基礎),祝願大家在現代
當家生活的重頭戲―――投資理財方面能有
更多收獲!(陳婷)
距北京奧運
會開幕還有不到
500天,眾所周
知,舉辦奧運會
可對主辦國經濟
產生積極影響,
普通百姓也可從
中獲取投資機
會.理財 相關:證券財經 專家表示,市民可
從股市,收藏品和銀行理財產品中,掘一桶
"奧運金".
股市 奧運概念股值得關注
從A股市場看,今年以來相關奧運板塊
的個股炒作開始升溫,根據"大智慧"證券軟
件編制的奧運指數來看,它的表現明顯強於
滬深綜合指數.例如在剛過去的3月份 受惠
於奧運預期的"北京旅遊"就大漲了84.36%,
而作為奧運會黃金福娃系列特許經營商的
"東方金鈺"也上漲了43%.
從已主辦過奧運會的其他國家當時股市
的表現看,在奧運會開幕前的12-18個月,相
關的奧運受惠類個股就開始走強.銀河基金
日前推出投資策略報告指出,2007年最大的
主題投資機會 就是奧運主題,與之相關公司
主要包括投資拉動型,消費服務型和品牌提
升型3類.奧運前最先受益的行業應是投資
拉動的行業 從奧運場館,道路,通訊網路到
相關配套設施建設,無一不需進行大幅基礎
設施建設.北京奧運直接投資為1417.31億
元 將帶動建材,房地產,建築設計,裝飾裝修
等相關行業快速發展.同時,旅遊,酒店等都
是奧運直接受益的行業.因此,奧運相關概念
的股票值得投資者重點關注.
收藏 奧運幣價值被低估
金銀幣市場今年元旦以來持續走好 部
分品種已有較大的漲幅,但奧運題材的品種
漲幅還不算大.第29屆北京奧運會貴金屬紀
念幣共有3組,其中第一組2006年9月推
出,有2枚金幣與4枚銀幣.其中2006年9
月份第1組面世的小盒金銀套幣,價格僅
9000多元 之後迅速上升到14000元,一路橫
盤震盪盤整,目前維持在11350元附近.
前幾天剛公布的2007年中國貴金屬紀
念幣發行計劃中,已明確奧運幣第2組將是
2007年發行計劃的重點,計劃發行時間定在
6月.金銀幣投資專家如意預計 藉助當前金
銀幣市場持續走強的東風,再加上奧運第2
組紀念幣的發行日期逼近,第1組紀念幣的
價格有望進一步走強.
集幣在線網首席執行官殷敏表示,作為
奧運題材的衍生產品比較多,而奧運幣不但
有萬眾矚目的奧運題材,還兼具央行限量法
定貨幣的概念,其目前的市場價格有些低估
預計在北京奧運會召開前 奧運第一組小盒
金銀套幣目標價格應在15000元-18000元.
目前有關北京奧運題材的貴金屬藏品
已發行了7套紀念幣,章,它們的投資價值也
各有不同.需要注意的是,奧運題材金銀紀念
幣,章 通常都附有紀念證書,購買時一定要
配套齊全,否則出售時會被壓價;另外像奧運
會徽金銀紀念章一對,其證書上號碼相同者
市場價格要高於不同者.
銀行理財 掛鉤奧運風險較低
奧運贊助資格將有力地提升品牌知名度.
目前中國奧組委合作夥伴有中國銀行,中石
化,中石油,中國移動,中國網通,中國國航等.
如果投資者認為直接投資股票有損失本
金的風險 那可以考慮銀行推出的掛鉤奧運
概念股的理財產品.如去年10月份中國銀行
和今年1月份交通銀行都曾推出過掛鉤奧運
題材的理財產品.這類產品一般能保證本金
預期收益要看掛鉤股票的表現情況和產品設
定的條件.專家介紹 這類產品相對安全 適合
風險承受能力較低的投資者 但在投資時點
上也有一定講究.盡管奧運概念股票長期看
好 但如果恰逢股市高點買入這類產品 收益
也會大打折扣.理財專家同時提醒 理財產品
與儲蓄存款不同 不應被視為一般儲蓄存款
的替代品 它存在一定的風險 包括投資風險,
流動性風險等.《新聞晨報》
股市,收藏品和銀行產品
如何借奧運理財有些父母認為孩子還小,不
適合學理財.其實教孩子理財並
不難,不需要告訴他們艱澀的投
資理論或金融操作模式,只要就
孩子平常接觸到的部分,例如購
買零食,文具及玩具等,樹立正確
的金錢觀,讓他們懂得如何讓錢
發揮最大的效用.在教孩子理財
時,有五項原則要加以注意:
不迴避金錢方面的問題
當大人在處理金錢時,如果
孩子對相關問題好奇或有疑慮
時,千萬不要覺得不耐煩或用回
避的態度來回應,這是教育機會,
應該盡可能地用孩子懂的語意加
以說明.例如:當孩子問到:"為什
么可以不用花錢,只用一張小卡
片就可以買到東西 "這時候可以
告訴他們:"這張小卡片叫做信用
卡,用它來買東西時,商店會通過
電腦告訴銀行我花了多少錢,銀
行會先幫我付錢給商店,再通知
我還這筆錢,並不是不用花錢就
可以買到東西."要強調這筆錢是
要還的,否則如果讓小朋友誤以
為持卡可以不必付錢就得到想要
的東西,將來很可能因此成為負
債一族.
視需求必要性給零用錢
孩子的零用錢多半是父母給
的,目的是要讓他們有機會學習
自己管理金錢.但有些小孩會認
為父母給零用錢是天經地義的
事,所以最好不要孩子一伸手就
給零用錢,應該視需求的必要性
而定.當他們有花費需求時,一定
要了解這些需求的原因,衡量有
必要性再給,否則孩子若發現要
零用錢是容易的事,便會養成好
逸惡勞的個性.
讓孩子學習珍惜金錢
不管是買東西給孩子或是給
孩子零用錢,都要教育他們好好
愛惜物品或保管金錢,若物品是
因為孩子的疏忽而損壞,不小心
弄丟了錢或是恣意浪費時,要讓
他們對這些失去或損壞的金錢物
品負責.在提供這些金錢或物品
之前,要很明確地告訴他們好好
愛惜,並強調在任何情況下都不
會再供應,這樣才會讓孩子更珍
惜他所擁有的金錢或物品.
試著讓孩子自己管理錢
既然要教孩子理財,就要相
信他們可以自己處理金錢,父母
只是在一旁提供必要的協助及咨
詢,給他一定的可支配金額,讓他
們用自己的方式去管理,重點是
要他們學習如何讓每一分錢可以
發揮效用.例如:孩子可以用自己
擁有的錢去買想要的東西,而不
需向父母伸手要,一旦金額不足
又非買不可時,可鼓勵他們想出
取得差額的方法,但重點是這個
方法必須是正當的.例如:以做家
事換取獎勵等,這是在教他們如
何正確賺錢,有錢才能夠消費.
父母應以身作則
孩子的外在行為往往有很大
的成分是受父母的影響,所以當
要求孩子應該怎麼做或不能做什
么時,要先想想自己的行為是不
是影響到孩子的價值判斷,要孩
子做到的事情,自己得先做到才
有說服力.在孩子面前以身作則,
才可能導正孩子的價值觀.
孩子理財的五項原則.

D. 求一篇：不同階段家庭保險需求分析及購買建議

人生六階段如何買保險 專家:買保險應滿足避險需求
人的一生可以分為單身期、家庭形成期、家庭成長期、子女大學教育期、家庭成熟期和退休期六個不同的階段，在每一個階段內風險各不同相同。那麼，針對這六個不階段，應該如何有針對性地購買保險呢？在6月4日的鄭州晚報理財講座中，來自合眾人壽河南分公司的理財專家現場進行了講解。專家認為，階段不同
，風險不同，因此買保險應滿足規避風險的需求。

單身期參考年齡22~30歲，從參加工作一直到結婚。該階段理財主要方式以積累資金為主。該階段的特點是經濟收入比較低並且花費比較大。年輕人喜歡追求刺激，因此風險主要來自意外傷害，所以要購買意外傷害險。主打險種為定期壽險、意外險、醫療保險，可以選擇定期壽險附加意外傷害保險和意外傷害醫療保險的組合。減少因意外或疾病導致的收入下降和中斷。

家庭形成期參考年齡28~35歲，從結婚到孩子出生。該階段收入增加且生活穩定，是家庭的主要消費期。結婚後，由於家庭負擔變重，購買保險時應考慮到整個家庭的風險。主打險種為高額壽險、重大疾病保險，可選擇保障性高的終身壽險，附加上定期壽險、意外險、重大疾病險和醫療保險。保險金額應大於貸款以及足夠家庭成員5~8年的生活開支。

家庭成長期參考年齡35~45歲，從孩子出生到上大學。該階段家庭成員增加，支出增加，因此保障需求主要是父母自身的保障、子女教育金等。主打險種為家庭保險套餐、家庭財產保險，保險金額和保費的比例要優先為家庭經濟支柱作好保險保障。

子女大學教育期參考年齡為45~50歲，孩子上大學需要一筆巨大的開支，因此可能會導致家庭財務緊張。因此保障需求主要體現在對健康、重大疾病的保險需求，以免因家庭支柱生病影響收入，主要險種要以這方面為主。

家庭成熟期參考年齡為50~60歲，指子女參加工作到家長退休期間。此時子女完全自立，父母債務已逐漸減輕，自身工作能力、經濟狀況都達到高峰，生活不愁，最適合累積財富。此時最重要的是要考慮養老保障，主打險種以養老保障險為主。

退休養老參考年齡60歲以後。由於社會的演進，將來的養老已經不能依賴於社會保險和子女贍養，為自己做好養老規劃是必須的。該階段主打險種是養老保險。因此，在前幾個年齡階段延續下來的人身、意外、醫療保障都比較充分的情況下，如果仍要購買保險，應當逐漸過渡到以穩健的理財型產品為主。檢視自己已經擁有的保單，加以調整和補充。

E. 關於家庭理財方面

根據科學的4321理財法則，
40%的收入拿去投資，去創造你想要的更多資產。
30%的收入留作家用，衣食住行。
20%的收入存入保險，用來保障資產不會流失貶值或直接損失。
10%的收入存入銀行備用。

房貸車貸屬於投資，對自己生活的投資。沒年還貸款8.3萬，稍微超出了合理的投資金額，但也可以算是正常范圍。為什麼問題。
衣食住行的日常開銷可以到每月5000元，你們算是節儉了，可以適當提升一些生活檔次。如果覺得目前生活可以滿足，那麼就把餘下的錢放入投資或理財項目里。
每年可以拿出4萬左右為家人購買保險，用來保障未來資產不會因為意外或疾病流失。當然，車險也算在內的。還包括你們夫妻二人還有孩子未來的醫療補充、補充養老金和教育金等，都是保險可以解決的范圍。
存款不要過多，留夠一些應急的錢即可，每年的通貨膨脹在7%左右，留銀行的錢過多，會貶值。

這個是根據你描述的情況大概做的理財初步建議，詳細的計劃還要根據你的具體情況來制定。
我是中國平安的金融產品代理人，有問題可以問我，很樂意幫你解答。