郵政儲蓄銀行金融發展辦法

『壹』 中國郵政儲蓄銀行發展l歷程以及發展策略和規劃

我國郵政儲蓄最早始辦於1919年，民國末期陷於停頓。新中國成立後，人民銀行於1951年委託郵政部門代理儲蓄業務，1953年再次停辦。1986年，為支持國家經濟建設，國務院批准郵政部門恢復辦理儲蓄業務，並在原郵電部和各省（區、市）郵電管理局內設置了郵政儲匯局，對郵政儲蓄、匯兌等項金融業務進行管理。
從1986年到1989年的起步階段。依託郵政的網路設施，郵政部門為人民銀行代辦儲蓄業務，並在比較短的時間內建立了管理體系和規章制度，充實人員隊伍，廣大城鄉居民開始認可和接受郵政儲蓄。到1989年，郵政儲蓄存款余額超過100億元，市場佔有率達到1.96%。
從1990年到1998年的平穩發展階段。郵政儲蓄由代辦模式轉變為自辦模式，郵政儲蓄資金全額轉存人民銀行，雙方協商確定轉存款利率。1995年儲蓄余額突破1000億元。
從1998年到2003年的快速提高階段。郵電分營、郵政獨立運行後，郵政儲匯業務保持快速發展的勢頭。郵政儲蓄余額逐年攀升，成為郵政業務中規模最大、增長速度最快、貢獻率最高的高效業務和支柱業務。
從2003年以來，以國家對郵政儲蓄開始實行新老劃段、新增資金自主運用的改革為標志，郵政儲蓄的發展進入了一個新的階段。2004年6月，郵政儲蓄余額突破1萬億元大關。郵政儲蓄由單純的吸收存款，向資產、負債、中間業務全面、協調發展邁出了重要一步，為城鄉居民提供服務的能力和水平進一步提高，市場地位進一步鞏固。
經中國政府批准，中國郵政儲蓄銀行有限責任公司於2007年3月6日依法成立。成立後的中國郵政儲蓄銀行將繼續依託郵政網路，按照公司治理架構和商業銀行管理要求，不斷豐富業務品種，不斷拓寬營銷渠道，不斷完善服務功能，將進一步致力於建設溝通城鄉、覆蓋全國的金融服務網路；致力於建設資本充足、內控嚴密、營運安全、競爭力強的現代銀行，為構建社會主義和諧社會做出新的貢獻！

『貳』 如何發展郵儲銀行個人存款余額

淺談郵儲銀行個人業務如何發展

2009年，是國際金融危機全面爆發後全球經濟逐步企穩回升的一年，中國經受了危機的嚴峻考驗。國民經濟總體回升向好，金融業改革取得積極進展金融機構實力明顯增強金融市場運行平穩金融基礎設施建設不斷加強金融體系總體穩健。2010年我國經濟面臨的有利因素增多國民經濟有望繼續保持平穩較快增長的基本態勢影響我國金融穩定的內外部環境依然復雜金融體系潛在風險和不確定性因素繼續存在維護金融穩定依然面臨嚴峻挑戰。 中國郵政儲蓄銀行成立於2007年總部設在北京。從郵儲銀行廣東、深圳分行及其所屬分支機構首獲批准籌建之後在全國31個省自治區、直轄市籌建36家一級分行、316家二級分行和20089家支行。郵政儲蓄銀行的前身是郵政 儲蓄局是郵政公司所屬部分。由於歷史原因郵政儲匯局要求每個區的有證據網點均勻分布方便居民辦理郵政業務和儲匯業務因此郵政銀行的營業網點覆蓋面最廣。正因為如此如果不考慮營業網點內部服務質量和硬體設施質量而只靠路邊網點覆蓋率郵政銀行的網點優勢可以和工商銀行平起平坐。
除此優點外郵儲銀行還有哪些優勢呢？一無不良貸款輕裝上陣。郵政一直都是只存不貸所得存款余額轉存中國人民銀行通過賺取利差而盈利所以沒有不良資產。二獨具代理網點優勢在其他商業銀行無法觸及的農村地區擁有眾多網點。這使得郵儲銀行可以充分利用郵政的人力資源、資金資源、網路資源、網點和場所資源進行經營、享有明顯的資源優勢。再細心一點的人就會發現郵儲銀行還有其他優點手續費也比較低一些。異地取款0.5的手續費是比較低的。郵政銀行工作人員比其他商業銀行速度快一些取款存錢到自己卡上都不用自己填單。只有給別人匯款和電匯才要填單。並且也可以跨國匯款西聯匯款。還有一個最大的好處其他商業銀行一般周日都不開門你周日只能去ATM上操作但是郵政基本一年四季都開門很方便。
但是郵政銀行又有哪些缺點呢現有網點是在原來郵政網點基礎上建立的從視覺效果來看網點的形象跟其他銀行差距很大主要體現在網點門面小沒有規范的分區容易被人忽視。從心理效果來看網點的形象也很難和原來的郵政儲蓄有所區分很難讓別人認同郵儲具有從事銀行業務的資格從安全形度而言許多網點的安全措施和其他商業銀行相比還很不完善存在安全隱患。從服務角度而言郵儲銀行的代理網點一半隻有2-3人既要從事郵政業務又要從事銀行業務這些都無法滿足儲戶辦理銀行業務的需求。因此郵政儲蓄銀行需要建立在自身網點覆蓋率的優勢基礎上加強骨幹網點的建設提高營業網點的服務質量。
郵政儲蓄銀行新成立最缺乏的就是人才。從從業人員數量來看郵儲銀行2006年年底共有員工127名是所有國有商業銀行和股份制商業銀行中最低。現有的郵政儲蓄銀行主要從原有的郵政出匯局過度而來人員年齡架構老化學歷層次相對其他銀行低下。從文化結構而言郵政儲蓄銀行的高等學歷人員比重明顯低於其他銀行截至2006年末本科及以上學歷的人員僅佔全部人數的22.3而工商銀行該比率達到了29.61可以看到郵政儲蓄銀行和其他銀行的人才差距而人才的缺乏會制約一個先到零售商業銀行的業務發展。雖然近四年來郵政儲蓄銀行本科以上人數占總人數的比重均呈逐年上升趨勢但郵政儲蓄銀行上升趨勢明顯弱於其他商業銀行從2003年到2006年底國有商業銀行上升了27.1百分點但郵政儲匯局幾乎沒有增加。重要的一點是郵政銀行員工主要又郵政儲蓄從業經歷作為適合商業銀行發展的復合型、高素質人才匱乏風險管理與控制的專業人才匱乏上述人才的缺失將會導致郵政儲蓄銀行難以適應現代零售商業銀行的業務發展在一定程度上制約著新業務的拓展。 郵儲銀行沒有自己的營銷隊伍對原來郵政儲蓄營業網點一級支行過少二級支行比例過多郵政儲蓄銀行沒有自己的營銷隊伍對原來郵政儲蓄營業網點的人也很難進行人員和業務上的管理。這兩點原因導致銀行的營銷職能難以發揮。不過在農村郵政儲蓄銀行的網點優勢使得郵政金融成立郵儲銀行的目的是為了發揮郵儲的網路優勢為三農和社區的發展發揮作用。
農村金融建設政策的具體要求是進一步彌補農村金融和社區金融服務的欠缺之處郵儲銀行在這方面發揮了舉足輕重的作用。 郵政儲匯規模龐大並且一直到都開展個人儲蓄存款業務以及相關的中間業務。個人業務包括哪些業務呢一儲蓄存款業務活期、定期、個人存款證明、通知存款、定活兩便二個人結算業務電話銀行匯款、預約轉賬、異地結算、國內匯兌、商易通、網上支付通、ATM/POS三銀行卡綠卡、綠卡通、綠卡貴賓卡、淘寶卡、騰訊QQ聯名卡、生肖卡、區域聯名卡。作為郵儲銀行的傳統業務在郵儲銀行成功轉型後個人業務又應該怎樣尋求發展之路呢在面對這么多大大小小的問題要一下子解決趕上商業銀行的步伐這是不可能的。我覺得郵儲銀行單位跟郵儲銀行員工都應該有所行動為如何發展個人業務風險力量尤其是單位因為只有單位才能從宏觀上布局策劃微觀上起到組織、指導個人發揮最大效用。
作為單位而言可以先從以下幾點著手
①郵儲銀行自身的定位是大眾化零售商業銀行銀行成立後將與其他商業銀行形成良好的互補關系有力地支持社會主義新農村建設。政策導向是為農村居民城市郊區居民提供基礎金融業務進而逐步改善農村金融服務環境。就這個大眾化定位我覺得郵儲銀行應該向政府尋求更多的政策支持。國家對於郵政儲蓄銀行的政策導向是服務於三農為農村提供金融設施。但是卻沒有像農村信用社和農業發展銀行一樣具有國家政策傾斜的優惠。這將使得郵儲的定位付諸於流水開展起來如履薄冰舉步維艱呀。
②改善網點環境合理規劃網點布局優化網點設施。直接讓客戶對郵儲銀行改觀。避免出現客戶跑到銀行來問這里寄信寄包裹嗎賣郵票嗎這種情況。
③人才的素質差距是銀行間的差距人才儲備不足也是郵儲銀行發展的瓶頸。尤其是郵儲銀行轉型後經營范圍的拓展業務品種的增加使得原有的員工隊伍的專業知識和技能顯露出明顯的缺陷。想要在現代商業銀行競爭中有一席之地實現可持續發展郵儲銀行就得加大人才培養和引進力度打造一支金融知識扎實業務技能過硬的專業隊伍。
④有了優秀的人才那麼金融產品業務創新是提高競爭能力的最好利器。誰在新產品開發上搶佔先機誰就將在市場上搶佔先機。
因此不斷進行產品和業務創新應成為國內銀行發展零售業務必須堅持的原則。如果跟其他商業銀行相比沒有一樣東西比他們更優秀那麼客戶又憑什麼來我行辦理業務呢更不要說長期保持業務關系呢我覺得我行的綠卡通就很不錯他的功能及特色
一、 一卡多用綜合管理您持綠卡通卡可在全國郵政儲蓄網點進行活期存、取款交易在貼有「銀聯」標識的ATM上辦理取款交易。同時您持綠卡通卡可在當地郵政儲蓄網點辦理整存整取、定活兩便和通知存款三種儲種的存取款業務
二、 隨意互轉輕松理財您可將綠卡通卡內活期閑置資金轉成卡內整存整取、通知存款、定活兩便任一儲種的存款也可將卡內整存整取、通知存款、定活兩便任一儲種的存款轉成活期存款。同時您持綠卡通卡還可在我行購買保險、國債、基金、理財產品
三、 便利金融簡單快捷您持綠卡通卡可辦理轉賬、消費、網上購物及繳納電話費、公共事業費等多種業務
四、 副卡管理方便省心您可申請多張副卡並對每張副卡的月支出額度進行管理。副卡可以辦理活期存款及規定額度內的取款、消費、轉出轉賬、可用額度查詢等業務但不可辦理資金轉入類業務。
可能這對於其他銀行不算什麼但是這也算是郵儲銀行邁出的一小步。又比如可以對現有個人金融業務產品進行細化評估實施「精品名牌」經營戰略。或者也看可以整合現有產品實行組合營銷打造個人金融產品的新形象。只要產品多可以吸引客戶的眼球挽留客戶的心。不管是何種業務都可以帶動其他業務的發展。 那麼作為郵儲銀行的員工該如何奉獻綿薄之力呢
一、提高自身素質提升服務態度。態度決定一切對於一個金融服務行業來說沒有一個明確的、端正的態度如何能讓客戶滿意又怎麼能夠得到客戶的支持和贏得市場。
誰都知道與客戶直接打交道既累又繁瑣但是有時候看到客戶希冀而來、滿意而去的表情或者在我們的建議下得到意外收獲時的驚喜此時又滿足於由於堅持原則而使銀行和客戶的利益得到保障後獲得的成就感。但也常因硬體設施上的不足而不得不通過人為的服務手段去彌補而產生遺憾也不得不接受客戶沒有達到目的時不滿的宣洩。懊惱、憤怒、傷心等等心情都有但是在工作的這幾年中我深刻的體會到責任心的重要不論當初我們是主動還是被動地選擇了這份工作就應該主動積極地承擔崗位職責所賦予的義務努力以高的標准完成工作怨天尤人是無濟於事的。我們應該拿出我們的真心去對待我們的每一個客戶。這句話看似簡單說起來也很容易但真正去做的時候需要我們拿出100分甚至更高的熱情去做卻是不易做到的。如果說僅僅只憑為用戶考慮周到工作責任心強就能夠為客戶提供高質量的服務也不盡然我覺得更重要的是勤練內功加強學習不斷提高業務素質。只有個人素質過硬才會贏得服務對象的信賴才能提高服務對象的滿意度和認可度。沒有過硬的業務知識再好的態度和再高的激情也不能使服務對象滿意。總之 「一切為了客戶客戶就是我們的衣食父母」
二、個人業務抓每期工作重點不定時不定人組建營銷隊伍。一個人的資源是有限的眾人的資源才是深不見底的。上至行長下至營業員每個人有每個人的資源每個人都可以去向外推廣郵儲銀行這個時候是不需要分崗位的。有大戶的抓大戶有錢的企業個體大戶外省外市街麵店鋪其他銀行酒店院校富村富戶破產企業國家補貼。要區別對待、著力攻關即使是人脈少點的人也可以抓散戶熱心服務、以情感人即使是在窗口上也可以專業引導、鞏固客戶。 跟同業相比有閃光點哪怕是一個小優點也能吸引某些客戶的眼球。只有將產品做出特色微笑服務慣於堅持那麼郵儲銀行的個人業務發展就不會破除瓶頸就會朝著健康的方向發展這才是郵儲銀行的可持續發展之路。

『叄』 郵政儲蓄銀行的三個規定是什麼

《郵政金融資金安全監督管理暫行規定》
《郵政金融資金案件責任查究規定》
《郵政金融資金安全檢查規定》
中國郵政儲蓄銀行於2007年3月20日正式掛牌成立，是在改革郵政儲蓄管理體制的基礎上組建的商業銀行。中國郵政儲蓄銀行承繼原國家郵政局、中國郵政集團公司經營的郵政金融業務及因此而形成的資產和負債，並將繼續從事原經營范圍和業務許可文件批准、核準的業務。

『肆』 中國郵政儲蓄銀行服務理念

郵儲銀行企業文化
1、企業精神：敢為人先，追求卓越
2、企業宗旨：服務湖南 成就價值
3、企業願景：建設特色鮮明、優勢突出的一流現代零售商業銀行
4、核心價值觀：責任 創新 奉獻

『伍』 郵政儲蓄銀行的櫃員具體做些什麼

1、對外辦理存取款、計息業務，包括輸入電腦記帳、列印憑證、存摺、存單，收付現金等。

2、辦理營業用現金的領解、保管，登記櫃員現金登記簿。

3、辦理營業用存單、存摺等重要空白憑證和有價單證的領用與保管，登記重要空白憑證和有價單證登記簿。

4、掌管本櫃台各種業務用章和個人名章。

5、辦理櫃台軋帳，列印軋帳單，清理、核對當班庫存現金和結存重要空白憑證和有價單證，收檢業務用章，在綜合櫃員的監督下，共同封箱，辦理交接班手續，憑證等會計資料交綜合櫃員。

(5)郵政儲蓄銀行金融發展辦法擴展閱讀：

中國農業銀行櫃員制管理暫行辦法

（2001年10月1日）

第一條為適應商業銀行業務發展和計算機網路化建設的需要，圍繞客戶中心的服務理念，切實提高工作效率和服務水平，在增強市場競爭實力的同時，進一步加強內部管理和風險防範，根據《中華人民共和國商業銀行法》、《中華人民共和國會計法》和《中國農業銀行會計基本制度》等法規制度的規定，制定本辦法。

第二條櫃員制是指營業網點的櫃員在其業務范圍和操作許可權內，由單個櫃員或多個櫃員組合，為客戶提供本外幣儲蓄、對公、信用卡、代理等業務的全部或部分金融服務，並獨立或共同承擔相應職責、享有相關許可權的一種勞動組織方式。

第三條各行應按照安全、高效、科學的原則，綜合考慮營業網點的業務種類、日均業務量、人員素質、輔助設備、經營管理需要和經濟環境等因素，在嚴格區分前台業務和後台業務的基礎上，將前台櫃員劃分為可以辦理單項或多項業務的單項櫃員、多項櫃員和綜合櫃員。

『陸』 郵政儲蓄如何發展

2006年12月31日，銀監會同時要求，郵政儲蓄銀行籌建工作六個月內完成。

自此，這家未來中國第五大國有商業銀行，正式進入了「臨盆」的緊張准備階段。

特殊「異象」

郵政儲蓄業務從誕生之日起，就蘊藏了諸多「異象」——說它不是銀行，但它吸納存款；說它是銀行，但它只存不貸。

始於1986年的郵政儲蓄最初被央行界定為只存不貸，其吸收的存款有65%以上來自農村。1990年，郵政儲蓄存款由代辦改為全額轉存央行，由央行支付利息；該利率遠高於郵儲系統支付給儲戶的利率，郵政系統據此坐享著一筆穩賺不賠、毫無風險的利差收益。

自1996年至2002年，央行連續8次降息 ，但郵政儲蓄的轉存利率仍遠高於同期商業銀行交存央行的准備金利率；譬如，僅僅2002年當年，央行就向郵政儲蓄支付了180億元的轉存利息，成了郵電分拆之後中國郵政最主要的利潤來源。

2003年8月1日，央行提出，郵政儲蓄的轉存應該實行新老劃斷，准予此後新增的存款可以由國家郵政局自主運作，但放貸獲利仍為禁區；原有的存款(約8290億元)繼續按4.131%的利率轉存在人民銀行；央行的郵儲「包養」政策至此終結，轉存款利率下調，甚至比商業存款的一年期利率還低，郵政儲蓄當年因此一項就減少了45%左右的收益。

郵政儲蓄資金的增長速度超出了所有人的想像。

到2005年末，郵政儲蓄存款余額達到1.3萬億元，存款余額居工商銀行、農業銀行、建設銀行及中國銀行之後，列第五位。郵政儲蓄存款余額市場佔有率已經達到9.56%。

2003年，國家郵政儲匯局新增存款1496億元；2004年新增1750億元，也就是說當年能真正走向市場的郵政儲蓄資金已經高達2000億元左右。截至2006年8月，中國郵政儲蓄存款余額達1.54萬億元，其中，郵政儲蓄資金自主運用資產余額突破8000億元。

相對於其他商業銀行，郵政儲蓄的優勢在於縣域金融的網點優勢，郵政儲蓄銀行擁有2.5億儲戶和3.7萬個營業網點，其中縣及縣以下農村網點佔到2/3以上。且其絕大部分網點已經實現計算機聯網，可以實現全國通存通兌。

先天三道坎

在溫室里成長的郵政儲蓄能否在銀行競爭中站穩，很多人提出質疑。

業內專家表示，定位模糊、信貸經驗缺失與農村金融市場的特殊性這三道「坎」，將考驗郵政儲蓄真正變身商業銀行的實際進程。

銀監會在籌備成立郵儲銀行時的市場定位是，充分依託和發揮網路優勢，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，為城市社區和廣大農村地區居民提供基礎金融服務，與其他商業銀行形成互補關系，支持社會主義新農村 建設。

但多位業內專家表示，銀監會給出的上述郵儲銀行市場定位不夠清晰，並沒有切實解決郵儲銀行將來「如何生存」的關鍵問題。另外，在目前沒有對郵政普遍服務的公益角色與盈利角色進行科學的劃分與量度的情況下，把目前具有健康的資產負債表的郵儲貿然推向市場，存在風險隱患。

與此同時，如何控制信貸風險也是缺乏商業銀行經營管理經驗的郵儲銀行必須跨過的一道檻。

「郵政儲蓄變身郵儲銀行，最重要的條件是具備商業銀行的信貸能力，但信貸能力不是一天兩天就能培養建立的，制度、人員、經驗都需要時間與市場檢驗。」一位金融學者表示，由於缺乏審貸經驗，又有放貸壓力和沖動，郵儲銀行在無市場經驗的情況下大量放貸，很難避免出現大量壞賬的風險。

國務院發展研究中心金融研究所所長夏斌認為，從郵政儲蓄的現有人員構成、知識結構以及運作方式來看，郵政儲蓄部門根本不具備對貸款風險的識別和控制能力，一旦開展零售業務，必將帶來極大的經營風險。

資深銀行業內人士陳德沛則表示，銀監會剛剛出台了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策更好支持社會主義新農村建設的若干意見》，對農村地區銀行業金融機構准入門檻進行大幅度調低。同時，隨著內地金融市場對外之門漸開漸大，外資銀行早已對農村金融市場這塊蛋糕虎視眈眈。

「現在再加上郵政儲蓄銀行的成立及其服務於『三農』的政策導向，農村金融市場在資金面上勢必形成明顯的『賣方市場』，在整個農村金融市場監控機制尚未成熟，或有關部門並未足夠重視的時候，會不會造成混亂的局面呢？」陳德沛表示，郵政儲蓄銀行的成立須防止欲速則不達。

後天三大難

然而，從原先「只存不貸」的儲蓄機構轉變成自主經營、自負盈虧的商業銀行也並非易事。

沒有了旱澇保收的轉存利息，郵政儲蓄開始被迫為自己吸收的存款資金苦尋出路。郵政儲匯局一位人士告訴記者，在存款業務、中間業務方面，郵政儲蓄和其他商業銀行並無差別，「就像一個商業銀行」，真正讓郵政儲蓄擔心的是資金運用。

雖然定期存單小額質押貸款業務的開展拓展了郵政儲匯局的資金運用渠道，但目前還只是局限在小范圍試點。郵政資金的運用渠道依然十分有限，目前主要包括購買債券和協議存款。近兩年銀行業資金充裕，郵政儲蓄資金運用的收益情況並不十分理想。

而專家們普遍認為，如何在競爭日益激烈的金融市場找準定位是郵儲銀行面臨的首要問題。

上海財經大學現代金融研究中心談儒勇博士表示，我國的金融市場仍主要為大銀行所壟斷，亟待建立多層次的金融市場體系，讓中小銀行可以展開錯位競爭，為其生存尋找一個合適的環境。對於郵政儲蓄銀行來說，由於現有網點很多分布在農村地區和城鄉結合部，商業銀行撤出後，這一市場出現空白，郵政儲蓄銀行可以在這里謀求發展。但是，其在經營模式上，一定要尋找到適合自身發展的道路。

上海銀行發展研究部張吉光則通過分析郵政儲蓄銀行的比較優勢，提出充分利用現有的資金優勢和網路覆蓋優勢，走「城市批發＋農村零售＋中間業務」的道路。

雖然郵儲銀行的未來定位還不是完全清晰，但目前看來，監管部門無意使郵儲銀行成為類似「四大」國有商業銀行的第五大國有銀行。按照銀監會副主席蔡鄂生的說法，新組建的郵儲銀行將在保留利用郵政網路基礎功能的基礎上，完善城鄉金融服務功能，以零售業務和中間業務為主，與其他商業銀行形成良好的互補關系，支持社會主義新農村建設。

真正的難題在於內部控制、風險管理以及市場化經營時所面臨的機制和人才的瓶頸。

據不完全統計，銀監會去年派出郵政儲匯局檢查組1284次，檢查機構12425個，僅次於農信社及農商行、國有商業銀行。讓監管部門頭痛的是，郵政儲蓄資金運用中的信用風險、市場風險和操作風險難以防範；郵政儲蓄機構內控薄弱，資金案件不斷發生，並且長期得不到有效治理；郵政儲蓄機構作為金融機構的主體不清，財務與郵政混合，管理責任難以落實，監管難以深入。

現在郵政儲蓄已經可以貸款了~

『柒』 郵政儲蓄未來的發展戰略是什麼

隨著經濟、金融形式的發展，郵政儲蓄暴露其在經營機制、管理體制，監管架構等方面的缺陷和問題。規范和合理引導郵政儲蓄的健康穩定發展，應從宏觀上加強對郵政儲蓄的指導，從微觀上端正經營指導思想，同時加大對郵政儲蓄的監管力度。單純靠政府扶植絕對不是長久之計！一個銀行必須有它的生存之道。還有要注意的一些問題。這里我列舉一些！ "降低不良貸款,提高信貸質量"已成為各類商業銀行面臨的一個首要難題, 而要想有效解決這一難題,單純依靠上收審批許可權,強化內部管理,是遠遠不夠的. 因為不良貸款的形成, 雖然與銀行內部管理不善,風險控制不利有著直接關系.但是,現實的客觀環境和客戶基礎,也的確把銀行推到了"放則怕套,收則怕虧"的兩難境地,這已不是單純強化內部風險控制所能解決的問題.因為,銀行的信貸質量,很大程度上,取決於客戶創造現金流的能力,也就是客戶創造企業價值的能力,如果客戶的經營理念和經營方式未有改觀,不良貸款滋生的土壤就難以鏟除. 因此,要切實解決這一難題,一方面, 銀行自身要首先轉變信貸理念,從注重分析客戶單筆貸款的抵押或擔保能力, 向重視分析企業的現金流創造能力轉變,從整體上把握客戶的信貸風險;另一方面,銀行應進一步提升服務功能,提高為客戶提供全程和全方位服務的能力,幫助客戶提升企業價值創造能力,及時地掌握信貸資金運用情況,這樣一來,不僅可以防患於未然,而且,也有利於形成銀企雙贏的格局.

『捌』 郵政儲蓄銀行發展前景如何

郵政儲蓄銀行是大行，
而且是上市銀行，
應該很穩定，
待遇也不錯。
目前階段應該是不錯的選擇，
但還是要看你是否適應這種環境，比較枯燥。

『玖』 郵政儲蓄的發展經歷哪幾個階段都各有哪些特點

郵政儲蓄的發展歷程

中國郵政辦理儲蓄業務的歷史可以追溯到1919年。解放前經營郵政儲匯業務的「郵政儲金匯業局」在當時的金融界佔有重要地位。新中國成立後，郵政儲蓄一度停辦。1986年郵政儲蓄恢復開辦以來，其發展大致經歷了四個階段：

第一階段（1986年～1989年）：為發揮郵政點多面廣的優勢，向廣大群眾提供基礎金融服務，積聚社會資金、發展國民經濟，根據國務院的指示，郵電部和中國人民銀行聯合發文規定，於1986年4月1日正式開辦郵政儲蓄業務。郵政儲蓄吸收的存款全部繳存人民銀行統一使用，人民銀行根據繳存存款的平均余額付給手續費。

第二階段（1990年～1998年）：郵政部門和人民銀行繳存存款的業務關系轉變為轉存款關系，郵政儲蓄存款轉存人民銀行，人民銀行支付轉存款利息，郵政儲蓄由代辦轉為自辦。郵政儲蓄計算機聯網工程開始建設，實現了部分重點城市之間郵政儲蓄活期的通存通取；辦理了代發工資等中間業務。

第三階段（1998年～2003年7月）：1998年郵電分營、郵政獨立運行後，郵政儲匯業務保持快速發展的勢頭。建成了全國郵政儲蓄計算機異地實時交易系統，活期儲蓄異地通存通取業務深受客戶歡迎。

從特定的歷史時期來看，郵政儲蓄資金轉存人民銀行的制度安排，對於支持國家經濟建設，促使郵政部門集中精力抓好業務發展、風險控制和信息化建設發揮了積極作用。但隨著國家經濟、金融形勢的變化和金融體制改革的深入，郵政儲蓄轉存款政策的調整也勢在必行。

第四階段（2003年8月至今）：以國家對郵政儲蓄存款實行新老劃段、老轉存款仍存放人民銀行，新增資金開始自主運用的政策為標志，郵政儲匯業務進入新的歷史時期，郵政儲匯向資產、負債、中間業務全面、協調發展邁出了重要一步。