一段時間以來，股市、匯市、期市、樓市、原油等多個市場都爆發了劇烈波動，打亂了許多人原本的理財規劃，越來越大的投資虧損缺口正一步步擊潰投資者的信心；另一方面，金融動盪對實體經濟的影響也逐步顯現，百姓生活也在不知不覺中受到影響——通貨膨脹、失業威脅、荷包縮水等問題接踵而來，未雨綢繆、准備「過冬」，眼下幾乎成了普通百姓的共識。□鄧海平在「穩健、保值」的理念主導下，保險理財在目前看來或許是值得考慮的方式之一：通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難；同時，可以使資產獲得理想的保值和增值。或許能在金融風暴中尋找到新的財富之路。先保值才能增值保險專家指出，理財規劃首先要從保障開始，只有先保值，然後才能增值。不應該把投保看作一種投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率，「沒人能計算個體對應於某一風險的幾率」。人一生所遭遇的危機中既有「外因」，又有「內因」。全球性金融危機是客觀存在的大環境，是導致個人家庭財務狀況面臨危險的「外因」，一般來說，遭遇了就只能積極應對，卻是無法避免的；而個人生活中存在的種種不確定因素所可能帶來的危險則是「內因」，一般可以根據投保相應的保險，把危險造成的損失轉嫁給保險公司，這是規避風險的一種有效手段。保險另一方面也是通過強制儲蓄的手段，讓投保人自發地為將來儲存一筆積蓄，到了關鍵時刻可以安然應對財務危機。對於理財步驟，第一步從發生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規劃，如意外、身故、重疾、醫療這幾個方面，這些風險一旦發生，將對家庭經濟造成嚴重的沖擊，要著重考慮。在建立了基礎保障之後，第二步就可以將大部分躺在銀行「睡覺」、沒有投資渠道的資金購買些穩健、保本的理財產品，並且理財計劃應當隨著客觀情況的變化而有所調整。此外，保險理財並不意味著就是去購買投資型理財產品，通過高拋低吸賺取差價，從而獲取收益。相反，近期投連險、萬能險正處於風口浪尖，風波不斷，普遍收益率較低且風險較高。投保人可適當降低投資方面的關注，而應當回歸保險的本質，把重點放在產品的基本保障功能上。保障產品以分紅型為主市面上林林總總的保險種類有不少，每個種類又有不同設計的產品若干款，讓人眼花繚亂。如果金融危機的影響越來越大，投保人該如何挑選出最實惠、最急需的產品保障財務狀況和生活質量？而不少投保人也想看一看保險專家們自己又會買一些什麼樣的保險產品。筆者向一些業內人士了解情況，發現他們將需求基本鎖定在壽險、醫療險、健康險和意外險等險種上，而個人根據年齡、身體狀況、收入水平的高低，搭配有所不同，保險額度也各有所需。在選擇保險產品時，建議以各險種的分紅型產品為主，因為這類產品往往可以通過保額分紅的方式增加保額，抵禦通貨膨脹，防止保單貶值。1.壽險一般可供選擇的壽險種類主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但保費各有高低，投保人需要綜合保障功能和自己願意承受的保費支出來考慮投保項目。在比較保費之後可以看出，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經濟，定期壽險不僅保費低、保障高,且在3年之內可根據自身的狀況轉為終生險和兩全保險。定期壽險以死亡為給付條件，如果被保險人亡故，受益人可以得到一筆賠付，減輕其生活壓力。在選擇上可以著重看一些費率低廉、同時保險責任覆蓋意外、疾病所致的身故或身體全殘的產品。2.健康險主要分為重大疾病類、醫療報銷類以及住院津貼類。對任何一個家庭來說，家庭成員一旦突發重大疾病，往往給家庭帶來沉重打擊，不但收入可能中斷，還需要支付昂貴的醫療費用。隨著醫療費用越來越高，想要避免健康危機造成的財務危機，及早投保健康險是上策，一來有備無患，二來趁身體好時投保，保費低還不易被拒保。投保時，重大疾病保險應該是主選，而普通的小毛病可通過醫保解決，30歲前可不作商業醫療保險考慮。商業醫療保險分為費用型和津貼型兩種。所謂費用型是指被保險人的合理住院費用按一定比例（一般為80%左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限；津貼型則與被保險人的住院費用無關，合同約定了被保險人住院後每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數，被保險人可在出院後憑住院與出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，而通常不需要任何單據。保險專家建議，有醫保的人可考慮購買津貼型互補，而沒有醫保的投保人應首先投保費用型醫療保險。但目前市場上存在兩種不同的費用型住院醫療保險，由於報銷基數計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當，在理賠時就會多花了保費反而少拿了賠款。在購買這樣的產品時，最好首先明晰一旦發生理賠時，商業保險報銷的基數是什麼。3.意外險保險專家表示，如果從保障角度和性價比來看，意外險無疑是最實惠的選擇。一般每年只需支付數百元即可獲得數十萬元的意外事故賠償。投保人購買的意外險額度不需要太高，可以參考自己已經購買其他險種產品的額度來制定，只要起到補充提高作用即可。但意外險的賠付條件相對「苛刻」且不易被投保人理解：意外傷害險一般對被保險人因為意外事故而引起的「身故、殘疾、燒傷等」進行理賠，一般受傷並不賠付；意外醫療險則是對被保險人因為意外事故而導致的診療費用進行理賠。事故緣由要符合保險中「意外」的定義。至於返還型、投資型的保險產品，由於其保障功能相對較弱，一般除非家庭無負債且有閑置資金，可以適當購買一些錦上添花，如果需要應急且資金有限的情況下可以先不考慮。有心購買養老保險的人士可以隨著收入的增加，一點一點地逐步完善自己的保障計劃，或者選擇在相對年輕的時候購買，以後隨著經濟的逐步寬裕不斷增加保額也是不錯的辦法。
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⑵ 今年金融危機情況下，如何理財，如何買保險
不論國際國內形勢如何，其實都應該買保險，現階段比例適合買分紅型的保險，因為收益相對比較穩定，還有相當高的保障。所以保險是什麼時候都需要的。
保險沒有好不好，只有適合不適合，買什麼樣的保險是根據個人情況而定的。
⑶ 金融危機下如何理財
年級太青，不要買房，（盡量）不要創業，穩住工作，學習第一，了解社會，了解渠道，什麼時候你看你今天問的問題可笑了，就可以自己創業了。
⑷ 金融危機下的理財
在應對全球經濟危機和中國經濟調整的雙重治理的形勢下，如何理財進行保值增值。最近鳳凰網的文章文章不錯，本人略整理如下，和大家分享。家庭理財首要的目標是防範經濟蕭條導致的收入減少和通貨膨脹帶來的資產縮水，投資者不得不在保本和增值的雙重目標下未雨綢繆。所謂保本其實是在規避目前經濟危機帶來的大量風險，但是過於保守的策略也許讓這種目標化為泡影，因為另一個方面，只有財富的增加才能讓居民有較高的抵禦風險能力，這有賴於一種較為積極的進攻。但現金融海嘯陣陣捲起,投資市場何處是避風港?作為終極商品的黃金,一月之內價格飆升100多美元,國際市場甚至出現盲目購買黃金以避險的投資舉動；降息利好債市,股債蹺蹺板表現明顯,國債指數和企債指數上周走勢強勁,這一傳統的資金避風港隨著金融危機的加劇而持續火熱；債券基金受益於債市的火熱,收益占據基金榜前十,從而備受市場關注,上周南方恆元保本基金開始發售,再度引起了人們對於保本基金的關注；盡管股市哀鴻遍野,但低價股和合理的防禦型配置,仍有淘金的機會,不過要記住:帶上你的顯微鏡和望遠鏡。總而言之，投資者如果要讓自己盡量減少此輪經濟調整的負面影響，讓保本和增值獲得一個平衡是關鍵。實現這種平衡自然要關注一下目前我們實現理財的基本手段有哪些，我們需要檢審一下，這些理財手段或者理財手段的組合是怎樣滿足我們的理財目標的。投資產品少量配置股票在當下期貨等則因為門檻高，風險大沒有進入尋常百姓家，而保險則防守有餘，致富有限。由於2006年以來的牛市，股票和基金及相關理財產品已經成為最主要的理財手段，因此理解這些理財手段所具有的收益與風險，應該是成功實現目前理財目標的基礎。少量配置股票有利於實現增值目的，可以成為理財組合手段之一。而在擔心自己沒有時間打理，並且希望長期投資的家庭來說，將股票換入績優的偏股型基金也是一個較好選擇。新發保本基金央行在「保增長」的任務下首次降息和准備金，帶來了債券市場的牛市，而10月份的再次降息讓投資者確信目前中國經濟將處於降息通道之中，而債券市場也將迎來一輪持續牛市。因此，在這種債市走牛的預期下，投資者可以更多地關注債券，尤其是當前新發的長債值得重點關注。但是需要注意的是一級市場的購買債券並不容易，因此很多投資者往往希望參與二級市場的債券交易，在筆者看來這是一件風險較大的理財行為。在目前債市供給不足的環境下，在一級市場買入債券也並非容易。因此，對於希望投資於二級市場的投資者，以及資金較少的投資者來說，買入債券型基金是一個更好的選擇。總體來看，基金作為一個復合的理財手段，往往涵蓋了股票、債券和存款等手段的收益特徵，可以成為家庭理財的主要工具，起到主體作用。黃金資深玩家的逐利品種，對廣大中小投資者來說，投資實物黃金和紙黃金是首選。實物黃金包括金幣、金飾和金條等。同樣，投資者也可以通過銀行辦理紙黃金業務，其中有中國銀行的「黃金寶」，工商銀行的「金行家」和建設銀行的「賬戶金」。如果投資者平時工作很忙，少有空餘時間去理財，再加上投資實物黃金存放不便，與黃金掛鉤的銀行理財產品優點是理財專家代你操作，風險較小、本金有保障；缺點是收益率有上限。相反，對具有一定資金實力和風險承受能力，且有一定期貨知識的投資者來說，做黃金期貨也是一個不錯的投資選擇。債券穩健型投資者最愛債市的投資品種是很多的，目前可投資的品種主要有憑證式國債、記賬式國債和交易所企業債等。交易所企業債(包括公司債)是最近市場的投資熱點。投資債券市場時，我們要善於捕捉熱點，這同投資股票是一樣的。企業債中的公司債無疑是近期市場的熱點。投資者在選擇公司債時，首先要把握好買入時機，在遇到公司債價格波動時，可根據債券的期限、票面利率、市場利率等計算出該券的合理估值區間，在該券進入合理估值區間時擇機買入。操作方法巴菲特說成功的秘訣有三條,第一，盡量避免風險，保住本金；第二，盡量避免風險，保住本金；第三，堅決牢記前兩條！保本理財的三種方式方法一：存銀行定期風險程度：無風險新一輪降息周期已經來臨！在此背景下，存銀行定期無疑成為保本理財的一個理想方式。央行這次調整利率，即便是一年期存款利率目前也有3.87%，比貨幣市場基金收益高，更比偏股或股票型基金強。如果市場真像大摩預計的那樣明年還要降息5次，那麼現在存三年定期不是賺大了？方法二：貨幣基金行情不好，去年牛市中備受冷落的貨幣基金重新回到投資者的視野中。統計顯示，目前貨幣基金的收益率一年下來在4%左右。
⑸ 今年金融危機情況下，如何理財，如何買保險
2008年投資型保險產品的疲軟令消費者對保險的認識重回審慎，2009年投連等高風險產品或風光不再，投保人選產品時，也應回歸簡單、實用。
在2008年風雲突變的市場行情中，投連險、萬能險、分紅險三款兼具理財功能的保險產品，演繹了從瘋狂到理性的回歸，投保人也開始重新審視自己的保險理財觀念。
「在資本市場情況好的情況下，險企的推波助瀾以及投資收益的吸引力，使得很多投保人選擇了錢生錢的投保原則，而忽略了保險理財的根本是錢省錢。」
而不少人在自身保障仍十分缺乏的狀態下，卻首選投資類的保險產品，「買保險就是買保障」的基本要義，則淹沒在「獲利」、「增值」這種單一的市場氛圍中。
如果你一直遵循錢省錢的保險理財規則，就會購買一些適合你自己的保障型產品，而通過買保障類的保險產品進行理財的重要意義正在於，風險來臨之時，能使家庭和個人在財務方面平穩度過。
新手理財保障為主
2009年被普遍認為仍將是過緊日子的一年。在這樣的情況下，對於目前尚且沒有保險規劃的人來說，保險理財師建議消費者2009年如果做保險理財規劃，一定要遵循「錢省錢」原則，購買保障型產品，而且投保首選品牌公司、實用險種。
「在購買保險之前，最好制定一份明確的保險規劃，做到既不花冤枉錢，又能使自己的利益得到充分的保障。」新華人壽理財師閻濤認為。
具體到產品就要以自己的需求為導向，遵循實用、簡單的思路。
「如果要買保險，首先就是要選擇意外險、重大疾病保險這些基本保障功能的險種。」閻濤認為，「開始的時候，如能接受消費型產品，最好購買這一類，以後再循序漸進。如不能接受，則可購買傳統分紅壽險。」
意外險有人身意外險（針對身故、殘疾，一次性給付）和意外醫療險（因意外引起的醫療費用，一般傷害按實際花費報銷）。
重疾險則針對發病概率高的重大疾病提供保障，同時有些產品可以兼顧儲蓄的功能，合同約定的重大疾病一經確診就會賠付相應的保障額度，而不會考慮實際花費，充足的重疾險不但可以保障疾病的花費，還有得病期間的收入補償、營養費、病後康復所花費用等。
經濟下行周期，因意外等情況發生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然後再考慮養老保險及帶投資理財功能的保險。
而選擇有實力的保險公司也是必須考慮的事情，金融危機對保險公司的資本償付能力也是一個挑戰，如果公司實力不強，很可能在2009年會出現一些意想不到的問題，因此投保人找投資能力強的公司很關鍵。
老保戶應長期持有
對於那些已經做了保險理財規劃的人群來說，尤其是購買了投資型險種的人來說，應當堅持長期投資觀念。
「投資人對投連險認識上的一個誤區：其實投連險除了有與資本市場緊密相關、投向偏股型基金的激進型賬戶，也有投向債券等穩健產品的賬戶。已經投保投連險的消費者完全可以通過賬戶轉換來規避風險。」保險代理人李明曉認為。
考慮轉換賬戶，一來進行穩健投資，同時也可避免退保帶來的現金價值損失。但由於賬戶轉換需要收取一定的費用，故不適宜高拋低吸，頻繁操作。
「個人估計萬能險的結算利率進一步下調是大勢所趨，但萬能險下調結算利率過多，可能引發退保等一系列問題，因此，萬能險還將保持適當的高結算利率。」李明曉認為，「無論是否已經購買萬能險都要明白，萬能險的初始費用和退保費用必須了解，保戶的投入是在剔除這塊費用後，才能進入賬戶享受結算利率的；此外，若退保提前支取，往往也要繳納不菲的退保費用。」
理財師同樣認為，分紅險是長期的理財工具，一般情況下，持有10年以上比較劃算。因此，對於近幾年才購買了分紅險的投保人來說，繼續持有保險合同是較為明智的做法。
「分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的『現金價值』退錢，可能連本金都難保。」李明曉認為，「側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。」
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投連險謝幕：進入2008年年初，股市開始下跌之旅，投連險全部與股市有關聯的投資型保險賬戶收益全部大幅縮水。盡管跑贏大盤，但普遍30％的凈值下跌仍舊給投資者帶來不小損失。
進入2008年11月，包括人壽在內的多家保險公司已經停止了在北京、上海兩地銀保渠道的投連險銷售。而上海同業協會早先公布的7、8、9月投連險保費收入則開始連續下滑，分別為3.46億元、2.26億元、1.85億元。
萬能險結算利率持續下降：2008年下半年以來隨著銀行降息，萬能險的結算利率也在進一步下滑，預計2009年隨著降息預期，萬能險的結算利率將進一步走低。
其中泰康團體年金保險（萬能型）從5.5％的最高水平降至4.5％；新華人壽得意理財兩全保險（萬能型）降至4.05％；生命人壽金滿貫終身壽險（萬能型）則由4.55％降至4.05％；中國人壽雖然連續第四個月保持利率水平不變，不過這一利率也是處於行業中低位——4.05％。中國平安是個例外，2008年11月份個人萬能險結算利率保持在行業最高水平5.25％。
分紅險收益面臨下調：分紅險的年度分紅率一般會在第二年年初公布，目前尚沒有保險公司公布具體數字，但分紅收益下滑已經成為人們的共識。
考慮到從2008年下半年開始分紅險成為各家公司的主打產品，為了使得2009年保費收入不會有大幅度下滑，業內預計分紅險分紅利率雖然會下滑，但幅度不會過於離譜。2007年保險資金平均收益率達到10％左右，在平滑後，各家保險公司的分紅險產品2008年初公布的分紅利率也都在8％左右。
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⑹ 世界金融危機下如何才能更好的銷售分紅保險
時隔不到一個月，12月23日，央行再度下調存貸款基準利率0.27個百分點。在這個股票、基金、房地產、黃金、石油等都「跌跌不休」的年代裡，連存款的收益都在越來越低，而且目前市場還沒有見底的跡象，那大眾投資理財又該何去何從呢？
金融危機尚未見底
2008年對於全球經濟來說是不平凡的一年，全球金融風暴讓每個人都感受到了資本市場的寒冬。
回顧即將過去的2008年，整個資本市場可以說是「跌」聲一片。中國股市從2007年的最高6124點飛流直下，一路跌到2000點以下，短短一年時間，中國股市價值蒸發達24萬億之巨。伴隨著股市直線下跌，基金市場也出現了大幅下挫，尤其是2007年銷售得非常好的股票型和偏股型基金，下跌幅度超過50%，部分基金的凈值甚至已經低至0.4元以下；數年牛市的房地產市場同樣出現了危機，今年的房價在全國各大城市都出現了不同程度的降幅，各地政府屢屢出手救市，但市場是否能夠迅速回暖仍有待時間考驗；還有黃金，被譽為最保值的理財產品，也從每盎司1011美元的高點下跌到目前800美元附近；同樣的，國際原油價格、大宗商品都出現了不同幅度的下跌。
在目前的經濟環境下，經濟學家們也發表了很多觀點，關注什麼時候才能走出這樣的境況，什麼時候股市才能真正回暖。一場金融危機對資本市場的影響到底有多深，恢復需要多長時間，國外的歷史經驗可能可以說明一些問題。1929年，美國經歷了大蕭條，道瓊斯指數從當時的歷史最高點急速下跌，直到上世紀50年代中期才回到了1929年的水平，其間整整經歷了20多年的時間；日經指數從1989年的巔峰38915點下來之後，在經歷了將近20年的等待之後，到今天也沒有達到最高點的三分之一。所以，要真正預測我們的資本市場到底什麼時候才能走出現在的陰霾，全球經濟到底什麼時候才能回暖，中國經濟到底能不能一枝獨秀，這些都是非常難回答的問題。
在12月8日至10日召開的中央經濟工作會議對目前的形勢作出了整體判斷。會議指出，目前，這場金融危機不僅本身尚未見底，而且對實體經濟的影響正進一步加深，其嚴重後果還會進一步顯現。從中央的會議精神中我們可以確定的是，經濟危機的底部還沒有到來，這是每一個投資者都應該牢記在心的。
投資理財更需謹慎
在投資界有句俗話，叫做「牛市不言頂，熊市不言底」，就像2006年人們預測不到中國股市能到達6124的高峰一樣，現在也很難預計底部會在哪裡。在目前的經濟形勢下，很多投資者都選擇了將錢存到銀行。據中國人民銀行的數據顯示，僅僅2008年上半年，中國居民存款余額就增加了2.2萬億元，與2007年存款總量的減少形成了鮮明的對比。這說明很多投資者已經認識到風險，選擇將錢存入更為安全的銀行之中。
但是，很多專業機構和經濟學家都認為，目前中國正處在一個降息周期。中國人民銀行在經歷了6次加息之後，面對全球金融危機和世界性的降息，又連續五次調低利率，在剛剛經歷了11月27日幅度達到驚人的1.08個百分點的降息後，還不到1個月，央行又再度降低存貸款利率0.27個百分點，這也是三個多月來的第五次降息。這讓很多投資者感到存銀行也並不是一個能夠讓資金穩健升值的好辦法。但是面對當下的環境，投資者又不知道該如何投資，他們處在一個非常困惑的階段。
專家建議，在選擇投資工具時，要做好風險的評估，在經濟形勢不明朗的情況之下不要盲目抄底，對於被深套的投資者也不要盲目割肉。更重要的是要吸取2007年和2008年的教訓，不要盲目考慮資金的收益性，更要關注資金的安全性，是否能夠帶來長期的穩健增值。只能在穩健的前提之下再考慮收益，否則很有可能得不償失。
在目前的環境中，具有投資功能的分紅保險以其保值、穩健等特點在當前的環境中凸顯了價值。分紅保險於1776年誕生於英國，迄今為止已有230多年的歷史，經歷了多次金融危機和經濟波動，但是在歷次的危機和波動中，分紅保險都表現出了相當不錯的穩健性。以美國的分紅保險為例，在1972年至1991年這20年當中，美國經歷了越南戰爭、水門事件、尼克松辭職、儲貸協會危機、伊拉克入侵科威特等多種國際國內的動盪事件，在此期間美國的道瓊斯指數一直處在一個平台當中(如圖1)。
正是在這種情況下，分紅險不僅表現出較好的穩健性，同樣也體現出優越的收益性。根據美國A.M.Best公司對於一家保險公司在1972年至1991年的分紅的研究，在這20年當中，保險公司的紅利出現了比較大的增幅(如圖2)。
所以很多專家都認為，根據資產戰略配置的原則，在動盪的經濟環境中，選擇分紅險作為一種規避風險和長期理財的工具是一個非常好的選擇。
⑺ 金融危機怎麼買保險
近日，和朋友聊天的時談到保險。他們說現在是金融危機愈演愈烈，恐懼情緒不斷蔓延，大多數老百姓這時候選擇了「悟僅錢包過緊日」，因為大家對未來的經濟走勢都不太樂觀。對於保險呢，很多人覺得這是一個消費品，購買保險意味著現金的減少，而且誰也不相信自己會發生風險。因此，很多人認為當前時機不應該買保險，包括理財產品的投資都應謹慎考慮。 首先來看金融對我們的影響： 第一，銀行利率降低了，股市變熊了，理財產品收益降低了。總之是投資風險增大了，投資收益降低了，所以我們獲得財產收入的空間更小了，這個時候，大多數人只能把錢存在銀行里，或買成國債。 第二，工資收入可能降低了，隨時出口減少，國內消費下降，大多數企業利潤下滑。在降低成本方面，多數企業會選擇裁員減薪。所以，近幾年我們的工資收入也可能減少甚至還有失業的風險。 第三，心裡恐懼增加，不敢買東西，錢袋子捂緊了。所以，生活品質也就降低了。 但是，我們日常生活中可能遇到的意外、疾病等風險並不因這些情況的發生就減少了，所謂「風險無處不在」。對個別人而言，風險的發生是偶然的；但對大多數人來而言，風險的發生是必然的。而這些偶然風險必然發生之後，如果我們沒有充分的准備，後果可能是相當的凄慘的。你存在銀行里的錢可能全部用完還無濟於事，大多數人只能無奈的面對「因病返貧。」 一般來說，現在市場上主要有兩大功能，首先是保障功能，然後是投資功能。我們也可以根據這兩個功能對保險做兩大分類。 100%的成本是由自己承擔的，而將這些風險轉移給保險公司，你的成本至少可以減低80% ，相當於你只需要支付最多20%的成本。就可以獲得100%的保障。而自己准備的。 100%自己承擔。無疑是成本最高的。 所以，我們認為總經濟學的角度，與其把錢存到銀行，所以問題都自己考慮。不如這時候考慮充足的保險。你的日子可以過得更安穩些。 第二類是投資型保險，從投資風險的角度。這類保險又分無風險保險和有風險保險。 就現在市場形式來講，大多數人都願意選擇無風險保險，因為這類投資的本金沒有風險，還有固定的利息。有高於市場平均利率的收益。除此以外顧客還可以獲得兩倍的身故保障，這類保險產品主要分紅保險和萬能保險，所以沒有更高的投資渠道。你又正好可以存到該類產品要求的年限。就可以選擇這中投資無風險，收益有保底，還有保險保障的投資性保險。 另一種投資性保險要投資人承擔一定的風險，也就是投資連接保險，忸怩的資金扣不掉，夠買保險的（一般保險部分是可選的）和初始費用後，將合同生效日的凈值給您計算成投資份額，保險公司根據實際投資情況對你的投資份額每天計價，賺的錢全是你的，虧錢也是由客戶全部承擔，因為是保險公司操作的，更注重投資的安全性和長穩健性，所以，從實際表現上看，投資債券的賬戶收益率位居各種理財產品之首，投資賬戶的雖也有下跌，但是下跌幅度是低於所有股票基金。所以，你如果打算在熊市期間賺取更高的收益，又願意承擔一定的投資風險，你也可以選擇這類產品進行投資。 所以，我們認為當前金融危機愈演愈烈。但保險產品我們不得不買，對於產品的選擇上，建議讀者朋友理性思考。
⑻ 金融危機下如何參與保險理財
保險資金錢生錢再投資創造收益，是必由之路，在這裡面有很多機會有很多竅門，把握住了機會，明白了原理，賺錢也不是難事。08年投資型保險產品的疲軟令消費者對保險的認識重回審慎，2009年投連等高風險產品或風光不再，國家也開始禁止做銀行櫃台兜售了，投保人做選產品時，也應回歸簡單、實用。 在風雲突變的08市場行情中，投連險、萬能險、分紅險三款兼具理財功能的保險產品，演繹了從瘋狂到理性的回歸，投保人也開始重新審視自己的保險理財觀念。 在資本市場情況好的情況下，險企的推波助瀾以及投資收益的吸引力，使得很多投保人選擇了錢生錢的投保原則，而忽略了保險理財的根本是錢省錢。而不少人在自身保障仍十分缺乏的狀態下，卻首選投資類的保險產品，「買保險就是買保障」的基本要義，則淹沒在「獲利」、「增值」這種單一的市場氛圍中。這其實說犯了一個錯誤！ 如果你一直遵循錢省錢的保險理財規則，就會購買一些適合你自己的保障型產品，而通過買保障類的保險產品進行理財的重要意義正在於，風險來臨之時，能使家庭和個人在財務方面平穩度過。 第一點，談談新手理財的要義，那就是以保障為主 在購買保險之前，最好制定一份明確的保險規劃，做到既不花冤枉錢，又能使自己的利益得到充分的保障。具體到產品就要以自己的需求為導向，遵循實用、簡單的思路。 如果要買保險，首先就是要選擇意外險、重大疾病保險這些基本保障功能的險種。開始的時候，如能接受消費型產品，最好購買這一類，以後再循序漸進。如不能接受，則可購買傳統分紅壽險。 意外險有人身意外險（針對身故、殘疾，一次性給付）和意外醫療險（因意外引起的醫療費用，一般傷害按實際花費報銷）。重疾險則針對發病概率高的重大疾病提供保障，同時有些產品可以兼顧儲蓄的功能，合同約定的重大疾病一經確診就會賠付相應的保障額度，而不會考慮實際花費，充足的重疾險不但可以保障疾病的花費，還有得病期間的收入補償、營養費、病後康復所花費用等。 經濟下行周期，因意外等情況發生更容易使家庭陷入窘境；因此，可先購買意外保險，其次是壽險、重大疾病保險，然後再考慮養老保險及帶投資理財功能的保險。 而選擇有實力的保險公司也是必須考慮的事情，金融危機對保險公司的資本償付能力也是一個挑戰，如果公司實力不強，很可能在2009年會出現一些意想不到的問題，因此投保人找投資能力強的公司很關鍵。 第二，對於老保戶提個建議是，一定要長期持有 對於那些已經做了保險理財規劃的人群來說，尤其是購買了投資型險種的人來說，應當堅持長期投資觀念。 投資人對投連險認識上的一個誤區：其實投連險除了有與資本市場緊密相關、投向偏股型基金的激進型賬戶，也有投向債券等穩健產品的賬戶。已經投保投連險的消費者完全可以通過賬戶轉換來規避風險。考慮轉換賬戶，一來進行穩健投資，同時也可避免退保帶來的現金價值損失。但由於賬戶轉換需要收取一定的費用，故不適宜高拋低吸，頻繁操作。 筆者同樣認為，分紅險是長期的理財工具，一般情況下，持有10年以上比較劃算。因此，對於近幾年才購買了分紅險的投保人來說，繼續持有保險合同是較為明智的做法。 分紅險變現能力較差，如果中途退保，投保人只能按保單的「現金價值」退錢，可能連本金都難保。側重保障需求的人可選擇一些保險期較長、保障功能較強的保障型分紅險產品，而不應對短期的收益率看得過重。 最後，祝願大家在09年裡平平安安！
⑼ 關於金融危機下的理財
你如何在金融風暴中把握財富航向
策劃/本刊編輯部
在本刊上期正在付印之時，一場全球金融風暴不期而至。對於大多數中國普通百姓而言，如果說亞洲金融危機只是「隔著窗戶看馬路上的熱鬧」、上世紀七十年代的石油危機只是「打開收音機聽西方國家的故事」、上世紀三十年代的大蕭條也只是「透過教科書控訴資本主義制度」，那麼這場因次貸危機引發的全球金融風暴已經將我們深深的捲入其中了。
即使你不看報紙上連篇累牘的報道，不聽每晚電視上定點直播的「直擊華爾街風暴」，而只要想到手中的基金股票已經大幅縮水、居住的房子正面臨貶值、身邊朋友的生意正日益慘淡，就會感受到這場危機離你有多近。因為中國早以融入到全球經濟一體化(甚至金融一體化)的進程，人民幣在全球貨幣體系中的地位正日益加強。
如今，這場金融風暴在各國政府的一系列救市舉措下稍顯喘息之機，但認為已經風平浪靜未免太過樂觀。更何況其對實體經濟的沖擊將在未來一兩年才能充分體現，就如亞洲金融危機後中國出現了長達五年的通貨緊縮一樣，未來很長一段時期內你的生活必將受到這場金融風暴的波及。
手中的股票怎麼辦？房子是買還是賣？當前經濟形勢下是否不適合跳槽？在金融風暴中，你要學會把握自己的財富航向。而我們也希望能透過眾多海內外金融專家的聲音以及這場金融風暴中近距離體驗者的感悟，來為你財務自由的航程中豎起一座燈塔。
金融危機下 要有三個理財籃子
先建三個理財籃子 理財需有規劃
晨報訊(記者楊莉 通訊員孟蘋)今年下半年以來，由美國次貸危機引發的金融風暴迅速席捲全球，許多家庭持有的房產、股票、基金等資產大大縮水。在金融市場動盪的情況下，如何積累財富，成為很多家庭關注的焦點話題。近日，長城保險特邀留美多年的北京大學知名專家，以「全球金融危機下的家庭理財」為題，在北京舉辦了新一期「長城人文論壇」。講座從分析中美家庭理財觀念的差異入手，為中國家庭提出了金融危機時期的安全理財建議。
先建三個理財籃子
第一是安全籃子。首先是指有3~24個月的家庭花費應急現金。一個家庭要有流動的現金，不論出現什麼事情都能夠應急。另外人身保險也必須要有，包括健康保險、人壽保險、傷殘保險等，建議夫妻互保，不論出現什麼問題家庭財務都不會受到影響。
第二是退休籃子。這是為退休後的養老及時做的安排，主要包括養老金、企業年金和自己為退休做的現金儲備等。
第三是夢想籃子。夢想籃子必須是在以上兩個籃子都安排好的前提下才開始做的規劃，主要指旅遊、購房購車等大宗消費的現金預備。
理財需有規劃
理財專家建議中國家庭理財應遵循以下原則：
第一，要有長期的規劃。比如30年、10年，或者5年、3年都行。規劃中，安全是第一位的，所以必要的意外保險、醫療保險都要規劃進來。
第二，努力工作，有規律地儲蓄。要定期把一定數額的錢儲存起來，即使在利率很低的情況下，時間也可以為我們積累財富。
第三，投資不要跑短線，要有長期規劃。借錢投資是不可取的理財行為，往往可能陷入負債的窘境。
⑽ 先保值才能增值 金融危機下該如何買保險求解答
一段時間以來，股市、匯市、期市、樓市、原油等多個市場都爆發了劇烈波動，打亂了許多人原本的理財規劃，越來越大的投資虧損缺口正一步步擊潰投資者的信心；另一方面，金融動盪對實體經濟的影響也逐步顯現，百姓生活也在不知不覺中受到影響——通貨膨脹、失業威脅、荷包縮水等問題接踵而來，未雨綢繆、准備「過冬」，眼下幾乎成了普通百姓的共識。 □鄧海平 在「穩健、保值」的理念主導下，保險理財在目前看來或許是值得考慮的方式之一：通過購買保險對資金進行合理安排和規劃，防範和避免因疾病或災難而帶來的財務困難；同時，可以使資產獲得理想的保值和增值。或許能在金融風暴中尋找到新的財富之路。 先保值才能增值 保險專家指出，理財規劃首先要從保障開始，只有先保值，然後才能增值。不應該把投保看作一種投資行為，簡單地用投資的思維去計算回報率，「沒人能計算個體對應於某一風險的幾率」。 人一生所遭遇的危機中既有「外因」，又有「內因」。全球性金融危機是客觀存在的大環境，是導致個人家庭財務狀況面臨危險的「外因」，一般來說，遭遇了就只能積極應對，卻是無法避免的；而個人生活中存在的種種不確定因素所可能帶來的危險則是「內因」，一般可以根據投保相應的保險，把危險造成的損失轉嫁給保險公司，這是規避風險的一種有效手段。保險另一方面也是通過強制儲蓄的手段，讓投保人自發地為將來儲存一筆積蓄，到了關鍵時刻可以安然應對財務危機。 對於理財步驟，第一步從發生幾率小、影響卻最嚴重的風險開始規劃，如意外、身故、重疾、醫療這幾個方面，這些風險一旦發生，將對家庭經濟造成嚴重的沖擊，要著重考慮。在建立了基礎保障之後，第二步就可以將大部分躺在銀行「睡覺」、沒有投資渠道的資金購買些穩健、保本的理財產品，並且理財計劃應當隨著客觀情況的變化而有所調整。 此外，保險理財並不意味著就是去購買投資型理財產品，通過高拋低吸賺取差價，從而獲取收益。相反，近期投連險、萬能險正處於風口浪尖，風波不斷，普遍收益率較低且風險較高。投保人可適當降低投資方面的關注，而應當回歸保險的本質，把重點放在產品的基本保障功能上。 保障產品以分紅型為主 市面上林林總總的保險種類有不少，每個種類又有不同設計的產品若干款，讓人眼花繚亂。如果金融危機的影響越來越大，投保人該如何挑選出最實惠、最急需的產品保障財務狀況和生活質量？而不少投保人也想看一看保險專家們自己又會買一些什麼樣的保險產品。 筆者向一些業內人士了解情況，發現他們將需求基本鎖定在壽險、醫療險、健康險和意外險等險種上，而個人根據年齡、身體狀況、收入水平的高低，搭配有所不同，保險額度也各有所需。在選擇保險產品時，建議以各險種的分紅型產品為主，因為這類產品往往可以通過保額分紅的方式增加保額，抵禦通貨膨脹，防止保單貶值。 1.壽險 一般可供選擇的壽險種類主要有定期壽險、終身壽險、兩全壽險，但保費各有高低，投保人需要綜合保障功能和自己願意承受的保費支出來考慮投保項目。在比較保費之後可以看出，只提供定期身故保障、沒有儲蓄功能的定期壽險最經濟，定期壽險不僅保費低、保障高,且在3年之內可根據自身的狀況轉為終生險和兩全保險。 定期壽險以死亡為給付條件，如果被保險人亡故，受益人可以得到一筆賠付，減輕其生活壓力。在選擇上可以著重看一些費率低廉、同時保險責任覆蓋意外、疾病所致的身故或身體全殘的產品。 2.健康險 主要分為重大疾病類、醫療報銷類以及住院津貼類。 對任何一個家庭來說，家庭成員一旦突發重大疾病，往往給家庭帶來沉重打擊，不但收入可能中斷，還需要支付昂貴的醫療費用。隨著醫療費用越來越高，想要避免健康危機造成的財務危機，及早投保健康險是上策，一來有備無患，二來趁身體好時投保，保費低還不易被拒保。投保時，重大疾病保險應該是主選，而普通的小毛病可通過醫保解決，30歲前可不作商業醫療保險考慮。 商業醫療保險分為費用型和津貼型兩種。所謂費用型是指被保險人的合理住院費用按一定比例（一般為80%左右）由保險公司報銷，報銷額度以保險金額為限；津貼型則與被保險人的住院費用無關，合同約定了被保險人住院後每日給付的住院津貼額和累計可給付的天數，被保險人可在出院後憑住院與出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，而通常不需要任何單據。 保險專家建議，有醫保的人可考慮購買津貼型互補，而沒有醫保的投保人應首先投保費用型醫療保險。但目前市場上存在兩種不同的費用型住院醫療保險，由於報銷基數計算方法的不同，被保險人一旦選擇不當，在理賠時就會多花了保費反而少拿了賠款。在購買這樣的產品時，最好首先明晰一旦發生理賠時，商業保險報銷的基數是什麼。 3.意外險 保險專家表示，如果從保障角度和性價比來看，意外險無疑是最實惠的選擇。一般每年只需支付數百元即可獲得數十萬元的意外事故賠償。投保人購買的意外險額度不需要太高，可以參考自己已經購買其他險種產品的額度來制定，只要起到補充提高作用即可。 但意外險的賠付條件相對「苛刻」且不易被投保人理解：意外傷害險一般對被保險人因為意外事故而引起的「身故、殘疾、燒傷等」進行理賠，一般受傷並不賠付；意外醫療險則是對被保險人因為意外事故而導致的診療費用進行理賠。事故緣由要符合保險中「意外」的定義。 至於返還型、投資型的保險產品，由於其保障功能相對較弱，一般除非家庭無負債且有閑置資金，可以適當購買一些錦上添花，如果需要應急且資金有限的情況下可以先不考慮。有心購買養老保險的人士可以隨著收入的增加，一點一點地逐步完善自己的保障計劃，或者選擇在相對年輕的時候購買，以後隨著經濟的逐步寬裕不斷增加保額也是不錯的辦法。