A. 保險業三渠道讓大數據紅利變現
保險業三渠道讓大數據紅利變現
大數據時代，數據的價值究竟體現在哪裡？保險公司正在用自己的探索給出答案。
據了解，泰康人壽、新華電商等，已率先開啟與以BAT（網路、阿里、騰訊）為首的互聯網巨頭公司的數據合作，最普遍的就是將已有的保險客戶數據與互聯網公司的大數據進行匹配，完善保險客戶的畫像。同時，來自阿里金融保險事業部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數據表現出興趣。
經過這些嘗試，保險電商公司進行了更為有的放矢的後續操作，並初步嘗到了「甜頭」，不僅在營銷環節，也在風控環節上。這些成果已包括，精準營銷讓廣告投放的點擊率提高360%以上，發現客戶的賠付率與其芝麻信用呈現負相關關系，甚至建立騙保風險預估模型。
這僅是開始，新華電商副總裁楊億認為，大數據將再造保險業價值鏈，涵蓋從產品研發到營銷、到理賠管理、再到資產管理的幾乎全部環節。
數據與數據融合
互聯網創新業務在業內處於領先地位的泰康人壽，對數據有明確定位，其董事長陳東升在2011年就提出「讓數據產生紅利」的方向。對於大數據，泰康總裁劉經綸認為主要有四大特徵：首先是數據體量巨大，第二是數據類型繁多，第三是價值密度偏低，第四是處理的速度更快。
傳統保險模式運作下，保險公司評估消費者的風險因素只有性別、年齡等簡單維度，這也導致部分保險產品定價保守，且產品同質化。而在大數據時代，風險特徵的描述數據極大豐富，保險公司可以通過大數據摸索更全面的風險特徵，產品細分和個性化設計成為可能，並精細化風險管理和成本管控。
保險公司對於數據有本能的訴求，但簡單獲取數據違背商業原則，因此對數據的利用一般並不來自直接共享，而是與擁有用戶大數據的互聯網巨頭公司之間進行數據合作，這在業內已經有了典型。
泰康人壽創新事業部業務發展部總經理畢海在今年6月份舉行的第二屆互聯網大數據與精算創新論壇上表示，正在加深與騰訊、阿里等互聯網巨頭進行數據方面的合作。
近日也從新華保險的全資電商子公司新華世紀電子商務有限公司（下稱「新華電商」）了解到，其正在與網路大數據合作；「大數據工場」是新華電商的三大定位之一。
同時，來自阿里金融保險事業部負責人的信息是，多家保險公司對其掌握的客戶大數據表現出興趣。
就數據合作而言，保險業與互聯網公司，前者以客戶獲取、客戶維護、客戶風險評估為核心訴求，而後者的大數據在用戶理解和用戶洞察方面有核心優勢，雙方的業務結合點貫穿從營銷到產品研發、再到理賠管理的全流程。
「引流」效果明顯
在營銷階段，通過大數據方案，保險電商的交叉銷售准確率得到提升。
通過與擁有海量客戶社交數據及交易數據的互聯網巨頭進行大數據合作，泰康人壽的互聯網創新產品正在朝精準定價的方向邁進，其從多維的甚至相對混亂的數據中進行篩查，決定保險產品是不是展現在用戶面前，也就是實現精準營銷。
做到這步很初級，互聯網用戶可能多少也都已有體會，經常在瀏覽網頁時被推動自己關心或感興趣的產品，但這點已很重要。
大數據+精準營銷，已經被新華電商的一個案例證明，非常有效；至少在「引流」的作用上，精準營銷有明顯作用。畢竟，互聯網業務關注的「流量」、「頻率」、「價值的轉換」三大要素中，「流量」為首。
已與網路大數據進行合作的新華電商，通過這種合作將保險客戶的數據維度進一步豐富，讓客戶更立體，進一步確定出是誰在買保險，在買哪類保險，他們有什麼特徵。而事實也證明，這樣的嘗試已經初步體現出積極效益。
新華電商副總裁楊億在日前召開的網路世界2015大會上介紹，其在和某大型保險公司的合作中，運用相關模型挖掘成功購買保險產品的高價值客戶，分析高價值客戶的客群特徵，包括基本用戶畫像和上網行為等，並依此在全網擴充目標客群，最後做在線精準營銷的廣告投放。上線後的真實效果是，實驗組廣告點擊率比對照組提升了361%。
楊億稱，這說明向同樣規模的人群展示廣告，經過大數據+精準營銷，可以找到更多真正對保險感興趣的目標客戶，促成更多點擊與轉化。
發揮徵信作用
大數據給保險電商的「甜頭」沒有止步於營銷環節。對於以風控為核心競爭力的保險業來說，在理賠管理環節中，如何進一步發揮大數據價值也是重要課題。目前的嘗試結果表明，在理賠管理中，大數據可以發揮保險徵信的作用。
新華電商將網路對用戶的大數據畫像和新華保險的真實拒保數據進行融合，通過進行黑名單過濾、重大風險識別以及虛假信息挖掘，建立騙保風險預估模型，提升公司整體業務風險管理能力。
再比如，泰康既有的與阿里數據合作的一個結果表明，對客戶的賠付率與其芝麻信用負相關。因此，具有明確數值的芝麻信用可以為其定義客戶風險特徵提供重要參考。
不僅如此，展望未來，楊億稱，大數據將再造保險價值鏈。
除了將對除了前述的營銷階段、理賠管理環節產生影響之外，其還將影響到產品研發和資產管理等重要環節。比如，在產品開發階段，大數據助於預測出險概率、優化定價體系、並採集健康數據用於壽險價值鏈。
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B. 什麼是阿里巴巴在金融領域最常被人們使用的服務
支付寶的支付功能應該是人們使用最多的。支付寶上面不僅能支付，還能理財，買保險，訂酒店，出遊，反正你的衣食住行支付寶都涵蓋了。
C. 作為新涉足金融產業的阿里金融，如何進行金融風險的管控
我回寢室組金融產業的阿里金融進行金融無線管控。
D. 哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸
受互聯網等新技術的影響，金融行業中支付、財富管理、借貸領域正在發生巨大的更迭與改變，傳統巨頭的業務或多或少受到侵襲，新興玩家快速地佔了市場。
相比之下，保險業的改變則顯得相對滯後。從2015年眾多創新企業進入互聯網保險行業，時至今日，互聯網保險仍處於發展元年。
保監會數據顯示，2016年中國保費規模達3.1萬億，巨大的市場空間使得互聯網保險這最後一塊處女地展現出了很強的吸引力。從互聯網巨頭紛紛入場到創業公司的參與，再到投資機構的布局，整個行業熙熙攘攘。然而互聯網保險的故事講了這么久，為何還沒有爆發？
我們認為，保險行業仍存在諸多問題需要解決，從產品設計、定價，到銷售、理賠多個環節均存在痛點。數百萬代理人的電話轟炸，讓眾多用戶談保險色變，行業積重非一朝一夕可以改變。在解決這些問題的過程中，哪些企業有機會發展壯大成為保險領域的巨無霸？
為此，愛分析結合近期實地調研、國內外標桿公司分析，基於愛分析評價和估值模型，時隔半年後推出「愛分析中國互聯網保險企業估值榜」第二版，為業內人士及投資者提供參考。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
本次榜單製作中，愛分析遴選了典型的保險創新企業，主要體現在三方面：
第一，技術創新。隨著移動互聯網、大數據、人工智慧、區塊鏈等技術的興起，保險行業也在悄然發生變化，技術的革新提升了銷售效率，核保核賠和產品設計也有望發生改變。
第二，產品創新。產品創新來自用戶需求的變化，隨著社會發展，用戶產生新的風險保障需求，其中最典型的案例是退貨險，滿足用戶退貨時的保障需求。
第三，銷售模式創新。傳統保險銷售，無論是通過專業保險中介還是兼業代理機構，都需要依賴人，人員成本較高。互聯網保險通過2C直銷、場景銷售以及團險等模式，拓寬了銷售渠道，省去了人工銷售的環節。
下文將以保險產業鏈為主脈絡，以險種分類為補充，為讀者一一展開說明。
保險公司——巨頭的游戲
本次共有七家保險公司上榜，總估值578億元，這七家公司均出身名門，背景顯赫，所以保險公司實為巨頭的游戲。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
保險公司准入門檻很高，首先體現在注冊資本上，上榜公司注冊資本均在10億以上，即便達到要求，要通過保監會審批也絕非易事。截止目前，超過200家擬設保險公司在保監會排隊申請牌照，而2016年僅22家獲批成立。
在互聯網保險發展過程中，BAT紛紛入局，進展不一，阿里高歌猛進，騰訊步步為營，網路步履維艱。
螞蟻金服控股國泰產險，參股信美人壽和眾安保險，率先完成了在壽險和財險牌照上的布局，此外阿里還在籌建一家健康險公司。結合螞蟻金服最近推出的「車險分」、支付寶線下支付贈送健康險等活動，阿里瞄準市場空間最大的人身險和車險，頻頻發力，野心可見一斑。
騰訊是眾安保險發起方之一，旗下子公司英克必成則參股了和泰人壽。相比阿里，騰訊在保險上的布局則略遜一籌，但騰訊具有微信等重量級入口，能為壽險業務導流，也能根據用戶畫像進行保險產品的定向推送、精準定價，值得期待。
早在2015年底，網路便聯合安聯保險、高瓴資本籌建百安保險，本欲融入網路自身的O2O等場景，奈何百安保險遲遲未獲批准，自身的外賣、團購等場景也節節敗退，已經失去先發優勢。
互聯網巨頭的進入令保險業充滿想像空間，如同騰訊、阿里徹底改變線下支付習慣一樣，我們期待巨頭的進入也能從產業鏈上改造保險行業。
首先是產品端，傳統保險產品，尤其是壽險條款復雜難懂，並不適合網銷。阿里、騰訊產品能力強，善於與用戶交互，有望使保險產品設計更加簡明易懂。此外，傳統保險公司產品設計多是根據大數法則，從承保利益出發；互聯網保險產品設計依託大數據，更有望做到千人千面，貼合用戶需求。
其次是銷售環節，傳統保險銷售依託代理人、兼業渠道等，傭金費率高昂，且用戶體驗很差。互聯網保險銷售則面臨獲客的難題，背後依舊是流量的爭奪。
騰訊和阿里掌握了用戶主要的支付、社交等場景，僅微信便有8億多用戶，外加二者還布局了大量的金融類、消費類場景，掌握了交易場景，容易附加保險。
最後是理賠。傳統保險理賠繁瑣、周期長，諸多平台在理賠時仍需要用戶提供、填寫諸多紙質材料，不能體現互聯網保險的高效。騰訊、阿里攜技術入場，有能力提高理賠效率。
保險中介——多種模式仍在嘗試中
互聯網保險的創新主要集中在銷售環節，可以分為2A、2C、場景險、團險等多種模式，互聯網保險平台多採用其中一種或多種模式。
2A指的是面向代理人的平台，為代理人提供線上出單工具，榜單中保險師便是一家提供代理人工具的公司，大特保、最惠保、靈犀金融、車車車險等公司業務中也包含這一模式。
由於2A模式可以快速擴大平台的交易量，所以越來越多的互聯網保險中介開始採用這一模式。目前中國有700萬以上的代理人，為代理人提供在線出單工具具有一定的市場空間。
但2A模式的劣勢也很明顯，首先平台需要向代理人分佣，銷售環節的成本居高不下，並沒有提升保險產業鏈的效率。其次代理人對平台缺乏忠誠度，會被傭金比例更高的平台吸引，平台對代理人缺乏控制力，很容易陷入價格戰的泥潭。
2A模式是對保險行業現狀的妥協和適應，缺乏互聯網應有的創新和高效，對保險行業的改善有效，我們認為純做2A模式價值有限。
2C是直營模式，比如京東保險、開心保、新一站等，可以看做是保險的電商平台。
這種模式有效地簡化了保險產品觸達用戶的流程，降低平台的銷售成本，但要面臨用戶主動購買保險意識不強，平台交易量受限等問題。
2C模式的核心是流量，京東金融等互聯網巨頭出身的平台會有較大的優勢，一方面這類平台本身具有流量優勢，另一方面，這類平台的獲客成本也要低於其他公司。
場景險可以分為兩種，一種是自有場景，比如榜單中的攜程，在機票、旅行業務基礎上銷售意外險、旅行險。另一種是依託第三方場景，比如榜單中的小雨傘、海綿保、大象保險等，通過向保險公司定製產品為特定場景提供保險解決方案。
在特定場景中，用戶往往會對保險產生強需求，激發用戶購買慾望。所以相比2C模式，嵌入場景能有效地引流，解決交易量不足的問題。參考消費分期的經驗，場景險會是互聯網保險重要的發展方向。
在自有場景上拓展保險業務要滿足主營業務發展良好、具有支付閉環等特點，以攜程等OTA平台為例，平台流量巨大，議價能力很強，能夠獲得較高的傭金費率；而且平台上保險用戶多為自然轉化，獲客成本遠低於2A、2C的模式，所以能夠獲得高額的利潤率。
保險中介與第三方場景合作的基礎是場景處於高度分散的市場，壟斷度不高，與巨頭合作則很容易被取代。以海綿保駕考險為例，合作的駕校場景高度分散，並不存在壟斷性的大企業。
與第三方場景合作要付出一定的返佣費用，獲客成本會高於2C、但低於2A，但隨著對場景競爭的加劇，未來獲客成本會進一步提高，利潤率會受到壓縮。
團險顧名思義，是面向企業員工的整體解決方案，銷售的對象是企業以及企業HR，服務的對象則是企業員工。榜單中包括保險極客、風險管家、豆包網等互聯網團險玩家。與前面幾種模式不同地是，團險面向的是B端用戶，因此受資源能力、銷售能力影響較大。
團險主要是為企業員工提供醫療保險，保險公司利潤率較低，故而保險中介能夠獲得的傭金費率也較低，會影響其收入能力。
服務類公司——已初現雛形
為保險行業提供服務的公司可以分為業務服務和技術服務。業務服務除了上文提及的銷售，也包含公估、理賠等服務，這類公司尚處於萌芽階段，本次並沒有入榜，未來我們將持續關注。
技術服務上，隨著保險公司、保險中介互聯網化進程加深，需要IT系統服務甚至大數據、AI技術的支持。本次共有三家技術服務類公司入榜，分別為評駕科技、熊貓車險和壁虎車險。
其中評駕科技是一家UBI數據服務商，為險企提供駕駛行為數據分析服務，保險公司可以據此進行定價、降低賠付率。熊貓車險為保險公司、保險中介搭建交易及支付等體系。
目前技術服務類公司在數量和體量上規模均有限，但我們相信這類公司未來可以在保險行業中占據一席之地，大數據、AI技術也有望在定價、核保、核賠中發揮更大的作用。
不同險種互聯網程度差異較大
保險互聯網化過程中產生了一些新的險種，但這類險種對保險市場空間的增量效果有限，比如最為爆款的退貨險年保費僅22億，相比每年3萬億的行業保費規模幾乎可以忽略不計。所以保險互聯網化最重要的還是將傳統險種互聯網化。
互聯網保險估值榜：哪些企業有機會成為保險領域的巨無霸？
其中意外險、健康險得益於保費低、條款簡單、銷售場景多等原因，互聯網化程度較高，榜單中慧擇網、大家保、大特保、開心保等多家中介平台以意外險、健康險為主。2016年健康險原保費收入同比增長68%，這一細分領域正處於快速增長階段，互聯網中介平台有機會隨之快速成長。
車險是財險中最重要的險種，預計2020年保費能夠超萬億，是保險創業最熱衷的領域，本次也有盛世大聯、車車車險、最惠保、靈犀金融、OK車險等多家車險中介平台上榜。但車險網銷率並不高，並且多數創業公司又走上了靠返佣吸引代理人的老路，行業創新乏力。
受制於保費金額高、繳費期限長、條款復雜等因素，壽險是互聯網化程度最低的險種，而壽險是保險領域中最大的一塊蛋糕，所以阿里等巨頭也在蠢蠢欲動。本次入榜的悟空保正在大力推行壽險。壽險互聯網化進程道險阻，需要有先行者進行嘗試。
E. 阿里金融服務(深圳)有限公司怎麼樣
阿里金融服務(深圳)有限公司是2016-02-23在廣東省深圳市注冊成立的有限責任公司，注冊地址位於深圳市前海深港合作區前灣一路1號A棟201室（入駐深圳市前海商務秘書有限公司）。
阿里金融服務(深圳)有限公司的統一社會信用代碼/注冊號是91440300360081633G，企業法人廖湘英，目前企業處於開業狀態。
阿里金融服務(深圳)有限公司的經營范圍是：接受金融機構委託從事金融外包服務（根據法律、行政法規、國務院決定等規定需要審批的，依法取得相關審批文件後方可經營）；金融信息咨詢；投資管理、投資咨詢（根據法律、行政法規、國務院決定等規定需要審批的，依法取得相關審批文件後方可經營）；受託管理股權投資基金（不得以公開方式募集基金、不得從事公開募集基金管理業務）；受託資產管理（不得從事信託、金融資產管理、證券資產管理等業務）；商務信息咨詢（不含限制項目）；企業管理咨詢（不含限制項目）；國內貿易（不含專營、專控、專賣商品）；經營進出口業務（法律、行政法規、國務院決定禁止的項目除外，限制的項目須取得許可後方可經營）。^。
阿里金融服務(深圳)有限公司對外投資1家公司，具有0處分支機構。
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F. 互聯網金融對保險公司影響
互聯網金融正以迅猛的態勢，以搶入口，搶流量，搶客戶為切入點，以更快速，更便捷，更省心為服務模式，以產品新，門檻低，收益高為賣點向傳統的金融業發起強烈的挑戰。這些挑戰突出表現在，第三方支付方興未艾，移動支付異軍突起，網路借貸風聲水起，眾籌融資日浙氣盛。這些挑戰，無疑會對傳統金融業產生非常重大的影響。競爭勢態已無可爭議地表明，2013年作為「互聯網金融發展年」必將刻進歷史。有識之士已充分清醒的認識到，一個嶄新的互聯網生態正在形成，互聯網生態必將深刻影響中國的金融體系。傳統金融業不得不對此問題進行認真思考，慎重研究，積極面對，調整轉型，投身變革，加快創新，迎接挑戰。本文就此問題做一些思考性探討，以期引起傳統金融業對該問題的重視。
一、互聯網金融的發展趨勢及特點
互聯網金融是指以依託於支付、雲計算、社交網路以及搜索引擎等互聯網工具，實現資金融通、支付和信息中介等業務的一種新興金融。互聯網金融是一種新型業態，比之於傳統金融業它創造了一種新興商業模式和盈利方式。互聯網金融的產生，可能出現一個既不同於商業銀行的間接融資，也不同於資本市場直接融資的第三種模式。在互聯網金融模式下，銀行、券商和交易所等中介作用都被削弱，貸款、股票、債券等的發行和交易以及券款支付直接在網上實現。大大減少信息成本和交易成本，更加有效地進行資源配置。真正實現低成本高效率的管理運作，滿足客戶的金融需求。有學者預測，互聯網金融將對人類金融模式產生根本的影響，它將在未來20年成為主流。這就迫使我們不得不對其高度重視，加以研究。
（一）互聯網發展的趨勢
梳理互聯網金融短暫的發展歷程，我們從中可以看出互聯網金融發展趨勢的表現。首先，以支付寶為代表的第三方支付正在改變用戶實現支付的入口，從而沖擊銀行傳統的匯款業務。其次，以阿里貸款為代表的網路貸款模式，正沖擊著銀行傳統的貸款模式。再次，以「拍拍貸」為代表的P2P模式正在繞開銀行實行個人存貸款直接匹配，成為未來互聯網直接融資的雛形。最後，在中間業務方面，快錢等已介入基金和保險平台代銷業務。而在阿里巴巴旗下淘寶和天貓平台也在銷售基金和保險等金融產品。互聯網金融的發展表現出全面介入的趨勢，具體表現為：
1、在發展速度上，突飛猛進，日新月異，已成為積極的參與者
自從2003年10月淘寶的支付寶的上線開啟了中國互聯網金融新時代，不到10年的時間，互聯網金融發展之迅速，特別是今年以來發展提速。2013年3月阿里巴巴集團宣布，將籌備成立阿里小微金融服務集團。6月13日推出余額寶，到6月30日累計用戶數已經達到251.56萬，累計轉入資金規模66.01億元，累計用於消費的金額12.04億元，截至8月底，其資金規模已突破百億元，客戶數已超過400萬戶。真可謂風聲水起，勢不可擋。互聯網金融已成為金融業務的積極的參與者。
2、在經營模式上，融合滲透，正成為強力的推動者
互聯網金融以全新的模式殺入金融領域。以不同於傳統金融模式開創新的藍海。金融的本質是用間接融資或直接融資的模式提供信用風險解決方案。其核心功能是提供專業化的金融投資服務和組織支付體系以及提供保險保障等。間接融資模式條件下，銀行建立了一整套成本高昂的信用風險管理體系，使得自身具備信用風險管理的優勢能力，並以此優勢獲得利差收益。直接融資模式條件下，由眾多的專業性相對有限的投資者分散承擔信用風險，雖然交易成本下降，但信用風險管理的有效性也隨之也下降。長遠地看，由於銀行專業能力的優化同樣受邊際收益遞減規律的約束，直接融資日漸替代間接融資變為主流已成為不爭的發展趨勢。而互聯網金融借入極為低廉的交易成本和有效的大數據的分析以及雙邊平台作用的空前提升優勢，開創共生和競合的新模式，推動金融業向前發展。
3、在競爭態勢上，轉型暗戰，全面升級，即成為黑色的攪局者
互聯網金融通常由電商企業縱深開發新的產品線而來，由起初只有單一的支付中介功能向支付功能之外的金融功能挺進。受益於支付寶龐大的8億用戶及便捷通暢的資金通道，阿里順勢開發出余額寶。僅推出19天就創造了近70億的營業額，將合作夥伴某基金推上了中國用戶數最大的貨幣基金寶座。攪局之勢日益彰顯。
4、在創新方式上，發揮優勢，拓展新域，將成為注目的顛覆者
從目前的發展分析看，互聯網金融替代和顛覆傳統金融將集中在兩個領域。一是現金業務領域。自改革開放以來票據、借記卡、信用卡等支付工具的推出就一直在替代現金交易。而未來隨著互聯網支付的進一步普及和移動支付的推廣，現金在交易中的角色和作用將被進一步邊緣化。二是大數據將深度改造目前金融體系的信用風險管理模式。
（二）互聯網金融的特點
由於互聯網金融是源於互聯網科技的現代信息技術而發展起來的，它的業務優勢表現在，大數據分析方法下獲得的足夠多的客戶數量以及開發出的門檻相對低的受這些網路客戶歡迎的產品，加之以快捷便利的服務方式。與傳統金融相比，互聯網金融有其全新的特點
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G. 順豐金融保險事業部
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差不多千億級別，凈資產可能也就三四百億，畢竟還有25%股份是國家的，如果順豐上市王衛凈資產肯定進入中國前十，順豐現在主營業務快遞，還有地產，金融銀行，電商，便利店，物流普貨，航空公司（佔全國貨運飛機一半以上），據說還會有保險事業，現在順豐加一起有十幾個事業部，還有泰海投資，泰海科技，順豐的經營范圍已經覆蓋物流客戶基本需求，後期肯定會逐步完善，按照這個發展趨勢，不誇張的說也許會僅次於阿里，甚至超過阿里，畢竟順豐是實體經濟！別拿馬雲的概念和來對比！