一、保險投資客觀上需要建立有效投資機制
所謂保險投資機制是指保險投資活動的運行機制和管理制度的總稱，包括保險投資的內部組織結構、投資決策原則、風險控制方式等。保險投資機制建立的目的在於提高保險投資的收益，降低投資風險。
保險公司的承保業務與投資業務是現代保險業的兩個重要特徵，其中保險投資業務已經成為現代保險公司生存和發展的重要手段。一方面，保險投資業務的發展，將擴大保險公司的盈利，增加保險公司償付能力和經營的穩定性。同時，保險公司收入的增加，將使保險公司有能力降低保險費率，減輕被保險人的負擔，提高保險公司的競爭能力。我國保險業如果沒有投資收益作為基礎，加入WTO後，在承保業務上是很難與國外保險公司進行價格（費率）競爭的。另一方面，保險投資業務的發展和獲利可以彌補業務上虧損，維持保險公司的生存和發展。如1987年英國兩大保險公司保險業務虧損分別為0．64億英鎊和1．08億英鎊，而投資利潤為2.04億英鎊和2．49億英鎊，盈虧相抵後，還有不小的綜合盈利。從近期國際保險業的發展特點來看，保險公司的主要收益已經從傳統的承保收益逐步轉移為投資收益，如美國的產險業務自1978年以來連續21年出現承保虧損，主要收益於投資收益。
我國保險投資的資金使用率低、投資工具少，使保險投資的收益水平非常低，這限制了我國保險業的發展和競爭能力的提高。為了推進我國保險業的發展，我國政府和有關部門正致力於保險投資環境的改善，豐富和發展保險投資工具，降低保險投資的限制。從近幾年來看，保險投資的建設步伐大大加快，1998年保險資金進入同業拆借市場，1999年10月同盛基金向保險公司實行走向配售，標志著我國的資本市場向保險公司開放。現在，有的保險公司允許購買基金的比例已從總資產的5％上升到15％。而投資連結保險可以100％進入資本市場購買投資基金。可以預見，隨著經濟環境的改變，資本市場將會不斷向保險公司開放，我國的保險投資將得到較大的發展。
由於保險經營是一種負債經營，因而保險資金的運用除了考慮投資的收益外，還必須保證投資的安全性。因此，市場的開放，投資工具的增加和投資規模的不斷擴大，客觀上需要保險公司進一步加強投資機制的建設，提高化解風險的能力，保證保險資金實現安全性和投資收益的協調。
二、保險投資模式和組織結構分類
保險投資模式與保險投資組織結構是緊密聯系的，也就是說，一定的保險投資模式必須建立與之相適應的投資組織結構。保險投資的模式主要有三種：集權投資模式、分散投資模式、分權投資模式。
1．集權投資模式。集權投資模式是與投資決策高度集中相對應的，即統一決策，集中交易。這種投資模式的特點在於投資主體單一，決策機制簡單迅速，易於統一管理。但投資決策權的過度集中，使得決策風險增大。
集權投資模式適用於投資品種較少，投資規模不大的市場。但當投資品種較多，資金規模大時，這種模式就不可能進行協同配合、規模投資。
與集權投資模式相對應的組織結構是「直線式」的簡單組織結構。我國現階段保險投資一般都是採取這種組織結構。
2．分散投資模式。分散投資模式是集權投資模式相對立的一種模式，投資的決策權完全由各個職能部門負責行使，即各個職能部門根據市場的情況自行決定投資工具和投資數量。這種模式的優點在於能避免決策權過度集中所帶來的決策風險。但是，過度分散的決策和投資增加了管理上的難度。與這種模式相對應的組織結構是扁平式的結構框架。
3．分權投資模式。這是一種介於集權投資模式和分散投資模式之間的一種投資 方式。日常性的投資決策由各個職能部門行使。資金管理的總部負責在各個職能部門之間的協調管理，並僅對在一些重大項目進行投資決策。這種模式的投資主體是多元化的，即形成了總部與職能部門兩個層次的投資決策主體。與這種模式對應的組織結構為事業部或超事業部制的組織結構。
三、我國保險投資模式的選擇
投資模式的選擇要綜合考慮當前的狀況和未來發展速度，採取適當超前的投資模式。從我國的實際情況來看，分權投資模式應是一種重要選擇。主要是基於以下原因：
首先，我國保險業的發展決定了保險投資資金規模將會不斷擴大。從我國保險的深度和密度來看，1998年我國保險深度為1．4％，密度為100元。而同期有的發達國家的保險深度為10％，密度超過5000美元。發展中國家如印度的保險深度為5％，密度為100美元。可見，我國保險業仍處於起步發展階段。隨著我國經濟的快速發展，保險經濟的不斷壯大，我國保險業將會得到很大的發展，可以利用的資金將會越來越多。
其次，金融市場逐步完善，投資工具不斷增加。我國證券市場、外匯市場、房地產市場正不斷發展，如國債規模1997年為1898億元，1998年為2993億元，1999年為3817億元，平均增長速度為43％。我國的證券投資基金雖說只有36隻，但在國家政策的引導下，開放式基金即將推出，定向募集資金也有可能成為保險投資的又一選擇。這些都為保險投資提供了多層次的投資工具。同時各種法律、法規不斷完善，投資結構逐步趨於合理，使保險投資的外部環境得到不斷改善。
另外，對保險投資的限制不斷減少。WTO的加入，我國金融市場的建設速度大大加快，為保險投資的大規模進入提供了良好的條件。同時，也促進了我國保險投資模式盡快與國際運作模式的接軌。
因此，保險投資規模的擴大，投資工具的多樣化客觀上對保險投資的決策方式、專業分工上提出了更高的要求。但分散決策和專業分工必須建立在統一管理、相互協調的基礎上。因而，採取分權投資模式是比較合理的選擇。
四、對基金投資組織結構的的劃分
事業制是保險投資的基本結構，事業部的劃分主要是根據業務的特點來進行。如國債、外匯、實業投資等。由於保險資金進入資本市場較晚，對基金投資業務的劃分上，國內保險公司存在一定的差異。現有的劃分方式主要有兩種，一種是集權投資模式，即成立專門的基金投，資部門，負責統一對基金進行投資。在基金數量不斷增加的情況下，這種模式最大的問題在於難以對基金進行深入的分析。另一種是分散投資模式，在基金投資部門設立多個小組，一般是36個投資小組，每組負責對一個基金進行投資。這種模式對基金雖能進行較深入的把握，但人員需要較多，而且劃分過細還會增加管理和協調上的難度。為了避免這兩種模式的缺點，可以根據基金的投資特徵進行設計。
1．以基金管理公司來劃分
我國的基金管理公司有10家，因此，可以劃分為10個小組，每個小組負責對基金管理公司旗下的基金進行投資。這種劃分方式有利於對基金管理公司的管理水平、經營思路、投資特點進行跟蹤分析。
2．以基金的投資風格進行劃分
按基金的投資風格進行劃分，可以劃分為6類。即積極成長型、穩健成長型、中小企業成長型、資產重組型、優化指數型、科技型。按基金投資風格進行劃分，有利於投資風險把握，如中小企業成長型基金的風險相對就高，而穩健成長型基金的風險就相對較低。因此，可以根據基金的不同風險進行資金的分配。在市場熱點切換較快時，也可根據市場上不同板塊的熱點變化，及時地選擇相對應的基金進行投資。
Ⅱ 為什麼保險業投資風險低
所謂投資連結保險，其正式名字是「變額壽險」。顧名思義，投連險最大的特點就是身故保險金和現金價值是可變的。投連險是一種新形式的終身壽險產品，它集保障和投資於一體。保障主要體現在被保險人保險期間意外身故，會獲取保險公司支付的身故保障金，同時通過投連附加險的形式也可以使用戶獲得重大疾病等其他方面的保障。投資方面是指保險公司使用投保人支付的保費進行投資，獲得收益。 任何投資都是有風險的，只在於風險的大小而已，保險投資也不例外。投資連結保險產品的一部分保費進入投資帳戶，另一部分用於風險保障。進入投資帳戶的資產價值不確定是該類產品的主要風險。 對於基本的保險保障金額而言，無論投資帳戶的資產如何變動，基本的保險保障金額是不變的，這部分的風險由保險公司承擔。 投資帳戶中資產的風險，則取決於客戶選擇的對不同風險等級帳戶組合的結果和公司的投資水平。作為投保人不應過於關注某一時期的短期收益，而應關注其長期平均的盈利能力和收益水平。 相比於分紅險和萬能險，投連險的投資風險完全要由客戶自己承擔。如果說保險公司在銷售環節就能把可能的風險告知清楚，讓客戶有一定的風險承受准備，那麼一段時期的賬戶縮水並不會引發太多的退保。但如今的情況是，壽險公司為了沖業績，銷售帶有誤導，大多隻談高收益避談風險，導致客戶在面對賬戶現值時產生巨大心理落差
Ⅲ 投連險在投資過程中哪些風險由保險公司承擔哪些風險由客戶承擔
您好。但凡保險都是有保障的，投連險也不例外，那麼投連險的風險保額是由保險公司承擔的。但是投資風險保險公司是不承擔的，都是由客戶來承擔的，投資收益是不保證的，只能是給出建議進行賬戶的轉換。投連險是將現金價值拿過去投資，目前平安的投連分為四個賬戶，近3年的投資收益回報率在7%左右，當然了這個都是不保證的，這只是目前的一個水平。希望對您有幫助，具體您也可以與我詳細個別交流。
Ⅳ 保險資金運用的風險有哪些
一、我國保險資金運用的風險分析
1
、保險資金運用的外部風險
（
1
）市場風險
市場價格風險是證券投資活動中最普遍的風險，
證券市場價格的頻繁波動使
證券投資者未來收益變得難於確定。
無論是投資於股票、
債券、
期貨，
還是投資
於外匯、
基金市場，
幾乎所有投資者都必須承擔這種風險。
通常用證券市場價格
指數變化來衡量價格風險的大小。
（
2
）利率風險
對於保險公司這樣特殊性質的企業，我所理解利率風險主要包括：由於銀行
利率的調整而產生的利差損，
以及由於銀行產品和保險產品具有一定的可代替性
而降低保險險產品的購買率。
（
3
）信用風險
信用風險包括：違約風險，評級降級或變動風險，間接信貸或價差風險，集
中風險。
另一種信用風險與金融交易處理的流程有關。
其發生情形通常是：
如果
交易的一方已經交割，
但另一方未能交割，
損失將會發生，
損失金額等於這筆交
易的本金。
甚至一方只是遲緩交割，
另一方也可能由於喪失投資機會而導致損失。
（
4
）流動性風險
流動性風險是指保險人的流動資產不足以支付到期債務的風險。
保險人的流
動性風險是資產和負債共同作用的結果。
流動性風險包括：
清算價值風險，
關聯
投資風險，資本融資風險。
2
、保險資金運用的內部風險
保險投資還存在內部風險，所謂內部風險就是指保險企業在投資決策、投資
操作過程中存在的決策失誤、操作失誤等風險，這些風險如不能加以控制的話，
也會對保險投資產生巨大的影響。
相對於外部風險的難測性來說，
保險投資內部
風險是可控與可測得，只要平時加強監管是可以降低的。
3
、資產負債不匹配風險
對於以負債為中心運作的保險投資部門來說，與其他投資公司不同之處在
於，還有一類重要的風險，即因資產與負債無法合理匹配而產生的流動性風險。
如果保險公司將資金過多地佔用於長期資產，
使得流動負債超過了流動資產，
就
必須降價出售部分長期資產以緩解現金短缺，
這種情況也可能發生在賬面投資價
值遠遠超過賬面負債的情況下。
這種風險屬於因投資管理不當造成的，
具有內生
性質。
控制流動性風險的最有效途徑是以負債為基礎確立投資策略，
對資產進行
合理的組合安排，使資產能夠在總量與結構上與負債相匹配，化解流動性風險。
Ⅳ 投資理財保險有何風險
1、從產品自身利益來說：收益高低難說，至少保本而且安全。
2、從保障來說：除了保險產品之外，沒有任何一種有對人身保障的理財產品。
3、從法律層面來說：所有保險產品受法律保護，而且還有避稅的功能。
Ⅵ 保險公司里有沒有投資風險這種險種呀
有保投機風險的，比方說期貨市場中的到期交割保險，他保的就是一種投機風險，這種保險承接的事件過程是存在贏利可能的，（這個保險我是在一書中接觸到的，世界范圍內肯定有，但中國的期貨市場沒接觸過……所不知道國內是否有，我估計也有
其他的象我們接觸的人壽分紅兩全保險也有點這種感覺，生存金和分紅領取前提就是生存，也是在一定程度上等同於贏利
其他的都是保的純粹風險，說白了保的都不是什麼可能發生的好事情，比如大病，身故，住院等等
Ⅶ 保險公司風險隱患有哪些應採取哪些措施
保險業快速發展的同時，風險也在不斷累積。保險與風險相生相伴，警惕風險、發現風險、管好風險是保險的職責。要履行好職責，保險業應回歸保險保障主業，種好自己的責任田，在行業發展和防範風險之間找到平衡點。
保監會近日發出警示，當前保險業存在償付能力不足風險、流動性風險、公司管控不到位風險和外部傳遞風險等四大突出風險，防範形勢復雜而嚴峻。
保監會副主席陳文輝表示，保險業正處於退保和滿期給付高峰期，將持續面臨較大的現金流出壓力，少數經營激進的公司存在較大的流動性風險隱患。而個別公司治理失效、管控無力，極易成為風險爆發點。
風險起於亂象。去年以來，個別保險機構片面追求規模和利潤，出現非理性舉牌、與一致行動人非友好投資、激進經營等問題，嚴重影響了保險業長期健康發展。究其原因，是其缺乏對金融規律、保險規律和保險資金運用規律的正確認識。
陳文輝認為，一些機構忘記本源、偏離主業，盲目搞多元化、全牌照，熱衷於跑馬圈地掙快錢，導致主業不主、副業不副，有的甚至種了別人的田，荒了自己的地。還有的甚至通過多種方式規避監管，如果把握不好就會出現大的風險。
從行業發展規律來看，致力於發展保障業務，在市場上精耕細作的保險機構，雖然保費增速不快，但「含金量」更高，後勁兒更足；而個別成立不久的保險機構企圖通過銷售大量高風險高收益理財型產品迅速做大規模，實現「彎道超車」，從風險管理者變成風險製造者，遭到監管重擊，「翻車」在所難免。
還有一些保險機構本末倒置，重投資、輕保障，在人才、制度及運作機制上仍處於基礎建設階段，還難以充分應對不同投資領域中激烈競爭的情況下，只看重收益率，什麼都想投，什麼都敢保，成為風險的最後接棒者。
有專家表示，保險業走得太快，已到了謹慎防範風險的時候，忽視風險管理能力建設的發展是沒有意義的。
對保險業來說，風險保障功能始終是「立業之本」，是其他行業不可代替的重要功能，也是行業價值靈魂所在。保險業的發展不能走捷徑，更不能「跑偏」，種好自己的田就是要回歸保障主業。