農民金融理財意識

① 農村金融理財為何被「忽略」

幾年前,當城裡人為辦的信用卡太多而煩惱時,在偏遠的鄉村還有人將錢用塑料布裹起藏到牆縫縫里;當城裡人為股票漲跌喜悲時,還有一些農戶正在琢磨春耕的種子錢從哪兒來。金融理財業務在我國大中城市和商業銀行如雨後春筍般茁壯成長,大中城市的理財市場競爭趨於白熱化和公開化,表現異常火爆。而在廣大農村理財業務悄無聲息、產品十分匱乏,面臨著嚴重缺失的尷尬處境。 是什麼原因造成了這種「冷熱不均」的現象出現? 主要原因如下:一是金融理財服務門檻過高,大中城市一般「門檻」在20萬元以上,而農村總體上高收入客戶佔比較低,造成客源稀少,理財這種 「嫌貧愛富」的特性使得農村幾乎成為金融理財業務的「盲區」。 二是金融理財需要具備廣泛而系統的金融知識、通曉各種金融工具和投資工具、了解國內外經濟金融形勢、精通市場分析的人才,而農村居民對金融投資政策普遍缺乏了解, 農民口袋裡有了錢,卻不懂如何進一步運用理財手段使「錢生錢。 三是適合農戶投資理財需要的產品品種少,導致農戶個人投資渠道狹窄。目前在農村地區開辦的投資理財產品不及城市的三分之一,許多投資理財產品面對城市居民,完全不考慮農村和農民的實際情況,難以在農村地區推廣。 四是農民對金融理財市場的抗風險能力較弱。農村居民整體收入水平低,社會保障差,也制約了農民個人理財市場的發展。 近年來。農民理財意識開始蘇醒,隨著農民對基金、股票、債券、保險等金融產品有了一定的了解,對於高收益、低風險的金融理財服務開始產生慾望,從心理上能夠接受金融理財,可以預見,廣大農民對金融理財的需求將會比較旺盛。農民原有的靠儲蓄保值增值的理財觀念和方式正在發生轉變,農村理財市場正在形成。 農村理財市場,逐步成為看得見的「乳酪」,農村金融機構應以超前的眼光及早開辟這塊市場,將目前僅限於城市的個人理財業務大面積覆蓋到縣域一下,有效幫助農民打理好手中的錢財,這即使履行社會責任,也是為了自身的長遠發展。

② 農村家庭如何理財怎麼理財創造財富

農村家庭如何理財?隨著我國經濟的飛速發展，農村的生活水平不斷提高精神文化需求增強，理財觀念也逐漸深入農村家庭的生活。我國目前還是一個農業大國，數億農民是國家發展的根基。現在銀行利率不斷下降，不利於農民僅有資產的保值增值，農村家庭可以通過豐富的理財方式來豐富生活，提供生活質量。對於農村家庭怎麼理財?

一、分配合理的資金

農村家庭進行投資理財是一個好的開始，但是他們的生活根植於農村，就不得不進行農業生產，雖然農業生產主要以人力為主，用不上過多生產資料，但是還需安排出合理的資金用於現在家庭的日常生活以及備用資金、生產作業資金的准備等等，這部分需要預留出來。只有保證後方生產一切正常，才能全心投入理財，當然投資的期限有多種之分，可分為短期、中期和長期三種。中短期的投資，可以提供較好的資金流動性，而長期的投資，可較好的增值財富，無論哪一種投資方式都很適用，主要看看家庭情況已經投資資金的多寡再做決定。

二、理財產品的選擇

說到投資理財主要還是理財產品的選擇，農村地區，理財相較於大城市來說，理財確實不那麼方便，可咨詢的場所也較少，因此在農村家庭的理財產品選擇較少的同時怎樣慎選優選顯得格外重要，在農村地區目前還是主要以銀行儲蓄為主要的理財方式，但是隨著理財觀念不斷普及很多農村家庭也開始不斷嘗試互聯網金融理財，其中以互聯網寶寶類理財產品投資最為廣泛，隨存隨取的便捷性，一元起投的低門檻，安全簡單的操作性，是的廣大農村家庭投資起來得心應手，輕輕鬆鬆樂享雙豐收。

三、多元化資產配置

對於廣大農村家庭來說，如何進行資產配置他們並沒有過多的經驗與理論支持。因此，假如自己家人投資的話，恐怕會面臨一些投資困難。因此對於沒有過多投資經驗的他們一旦進行隨性投資，操作不當、選擇時機不當的話，都將面臨較大的投資損失風險。但是農村家庭的抗風險能力較弱，經不起考驗，對此，家庭的投資最好是多元化來進行，分散成3-4個項目進行資產配置，並且建議通過間接投資的形式進行，不主張對不熟悉的領域過多的直接介入投資。

農村家庭的全部收入可分為五部分支出。一部分依慣例存銀行;一部分應付柴米油鹽之類的日常開支;一部分用於購買農資、農具等生產資料所需要的費用;一部分是根據需要和輕重緩急購買衣物和大件商品等消費品;最後一部分可用來買保險，以防不測。農村家庭理財可以把儲蓄分為幾份，來合理配置購買不同的理財產品來分散風險。

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③ 怎樣提高農村金融服務水平

提高農村金融的服務水平直接關繫到「三農」問題的解決，關繫到黨的各項農村工作方針政策能否得到有效落實。 一、當前農村金融服務的現狀 1.農村信用社正在成為服務「三農」的主力軍。近年來，國有商業銀行逐步退出農村市場，而農村信用社依靠其網點多人員多的優勢，不斷強化為「三農」服務的宗旨，加大支農力度，拓寬支農領域，增強服務效能，存貸款業務取得了長足的發展，市場份額不斷攀升，社會影響逐步擴大，支農服務的主力軍作用日益顯現。 2.傳統的存貸款業務仍是農村金融服務的主要內容。近年來，農村信用社廣泛吸收農民的閑散資金，大力開展組織資金工作，各項存款增長很快。同時農信社還加大了貸款投放，辦理了助學貸款、扶貧貸款、農戶小額貸款、聯保貸款等，取得了社會效益和經濟效益，促進了農民的增收。 3.農民金融意識增強。近年來，隨著市場經濟的發展，農民的金融意識明顯增強。逐漸明白了「借雞生蛋」、「花明天的錢圓今天的夢」的道理，農民金融意識的提高也反映出農村金融服務水平的不斷提高。二、提高農村金融服務水平的制約因素 1.服務主體缺位。國有商業銀行大幅度地撤並農村營業機構，向大中城市集中，致使國有商業銀行在農村作用弱化；作為承擔農村政策性金融服務重任的農業發展銀行業務范圍狹窄，僅僅圍繞糧棉油收購做文章，成為「糧食銀行」，難以體現政策性金融機構在農業發展中的支持作用；此外，農村保險機構缺乏；郵儲只吸存不貸款，資金分流現象嚴重。農村市場只有農村信用社一家提供金融服務，農村金融服務的主體明顯缺位。 2.服務品種單一。銀行票據承兌、代理收費等中間業務在農村沒有開展；各種金融產品及服務項目例如理財和網上銀行、銀行卡業務鮮有辦理；保險在農村開辦的品種也不多，致使投保率低和人均保險金額少。農信社除了提供信貸資金外，金融服務品種不多，難以滿足農村經濟多層次的需求。 3.服務總量不足。最重要的農業信貸投入相對不足，一是農信社資金通過拆借和購買有價證券方式轉移；二是郵政吸收的儲蓄上存轉移了資金；三是國有商業銀行鄉鎮分支機構的存款上存，而使農村資金向其他行業轉移和分流，導致了農村信貸資金來源不足，農業信貸總量投入不足，信貸投入增長落後於經濟發展的增長。 4.服務機制不順。首先，農村經濟分散化經營同農村金融集約化發展之間存在著矛盾。目前我國農業生產基本上還是以農戶為單位分散經營，農戶貸款的發放額小、面廣、量大，而農村金融在向商業化轉軌的進程中實行集約化發展戰略，這使農業發展中的經營分散化與金融服務集約化目標產生沖突。其次，農業產業化與農村金融服務專業化的發展步調不一致。在市場的導向下，各地出現了不同層次的農業產業化趨向，而農村金融機構卻不能提供相配套的信貸、進出口結算等專業化服務，因此在一定程度上制約了農村經濟的發展。再次，當前農村經濟對金融服務的需求呈現日益擴大及多元化的趨勢，但農村金融服務不論是在體制設計，還是在產品、服務的需求滿足程度上都存在著缺陷。 三、提高農村金融服務水平的建議 1.進一步加強農村金融服務體系建設。一是加快農業發展銀行改革，擴大其業務范圍，增加農業開發、農田水利基本建設等中長期信貸業務。二是加快農信社改革，建立規范化的合作金融體制，完善服務功能，為「三農」提供快捷、優質的金融服務。三是放開管制，允許設立民營銀行，增加為「三農」服務的金融機構。 2.創新金融產品。盡快開辦通存通兌、異地存取款、辦理代繳費等業務；盡快開發一些低費率、廣覆蓋的保險服務產品，特別是要推出進城務工民工的保險險種。 3.建立農村資金迴流機制。一是擴大農村信用社存款利率浮動幅度，增強其組織資金的能力；二是中央銀行加大對農村信用社的再貸款支持力度；三是進一步建立完善郵政儲蓄資金迴流農村機制；四是規定商業銀行每年新增存款的一定比例投放到農業或涉農領域。 4.拓寬支農領域。開發創業貸款、勞務輸出貸款等產品。要把信貸與科技開發結合起來，支持科技研究，促進科技成果的轉化。把信貸與農村教育結合起來，幫助農民掌握實用技術，切實提高素質，使其成為新時代知識農業的主力軍。通過科學合理地確定信貸投向，拓寬支農領域，提升信貸服務的層次。 5.改進支農方式。針對農戶貸款額小、面廣、量大的特點，農村信用社要繼續增加小額信用貸款和農戶聯保貸款的投放，完善小額信貸機制，開展現場放貸，設立「貸款專櫃」，簡化手續，採取「一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用」的辦法。

④ 金融理財有什麼風險

看門狗財富為您解答：

風險是一種客觀存在的、不可避免的，並在一定條件下還帶有某些規律性，可減少或者說規避不必要的風險。因此,只能試圖將風險減小到最低的程度,而不可能完全避免或消除。降低風險的最有效方法就是要意識並認可風險的存在，用最好的方法去降低風險。

那麼風險上面可以從對風險的意識和心態，然後才是判斷行情技巧和資金倉位上控制來闡述了。

第一，客觀的存在。投資風險的客觀性不會因為投資者的主觀意願而消逝。

投資風險是由不確定的因素作用而形成的，而這些不確定因素是客觀存在的，單獨投資者不控制所有投資環節，更無法預期到未來影響黃金白銀價格因素的變化，因此投資客觀存在。所以投資者必須坦然面對，不能有一定漲或者一定跌的看法出現。在一定程度上判斷失誤，要坦然肯定，並且對失誤做出補救。

第二，心態上可以降低風險。進入投資市場一定要有投資風險的意識。

因為在投資市場之中，收益和風險是始終是並存的。但多數人首先是從一種負面的角度來考慮風險，甚至認為有風險就會發生虧損。正是由於風險具有消極的、負面的不確定因素，致使得許多人不敢正視，無法客觀的看待和面對投資市場，所以舉足不前。要意識到，投資風險的相對性和可變性，黃金投資的風險是相對於投資者選擇的投資品種而言的，投資黃金現貨和期貨的結果是截然不同的。前者風險小，但收益低;而後者風險大，但收益很高。所以風險不可一概而論，有很強的相對性。同時，投資風險的可變性也是很強的。由於影響黃金價格的因素在發生變化的過程中，會對投資者的資金造成盈利或虧損的影響，並且有可能出現盈利和虧損的反復變化。投資風險會根據客戶資金的盈虧增大、減小，但這種風險不會完全消失。在資金操作過程中，難免因為失誤而造成資金的虧損。如果能夠合理的控制風險，當出現虧損時有助於保持良好的投資心態，可以減少情緒慌亂中的盲目操作，降低了連續虧損的可能性。

第三，通過技術面上規避，投資風險具有一定的可預見性。

黃金價格波動受其他因素影響，如：原油和美元的走勢、地緣政治因素的變化等等，都將影響黃金價格的波動，對於這些因素的分析對於黃金投資的操作而言具有一定的可預見性。客觀、理性的分析將會為投資操作提供一定的指引作用。

第四，倉位控制和做單計劃的實施。

行情每時每刻都在發生變化，漲跌起伏的行情會使投資者存在僥幸和貪婪的心理，如果沒有建立操作的紀律，帳面盈虧只能隨著行情變化而波動，沒有及時地止贏結算就沒有形成實際的結果。起初的獲利也有轉變為虧損的可能，會導致操作心態紊亂，影響客觀理想的分析思維，最終步步退敗。所以制定操作紀律並嚴格執行非常重要。(了解更多金融投資的風險知識，您可以登錄「看門狗財富」)。

⑤ 如何提高全民的金融意識 急求~~~

對提高全民金融意識的思考順應時代潮流，全面建設小康社會論斷的提出開創了中國特色社會主義事業新的發展方向。這不僅要求金融業積極發揮核心作用，同時還要求公眾的金融意識能夠進一步得到提高。只有公眾具備了良好的金融意識，金融市場乃至全社會的發展才能是有序的、安全的和穩健的。金融意識屬於經濟范疇，是集理財意識、投資意識、風險意識及信用意識為一體的統一意識流。其特徵是人們的意識與貨幣相聯系。它的形成源於人們通過金融市場進行資產交換而取得的利潤。

一、理財意識的增強有利於公眾真正從金融行業受益
近年來，「個人理財」或「個人財務策劃」等逐漸成為我國銀行業流行的概念。新名詞的誕生有其適當的金融環境。個人理財服務是由專業理財人員通過明確個人客戶的理財目標，分析客戶的生活、財務現狀，幫助客戶制定出可以實現理財目標的方案或建議的一種綜合金融服務，是全方位、分層次、個性化的服務。優秀的理財服務能使公眾增強理財意識，加強對金融行業的認知度和忠誠度。過去，公眾缺乏理財意識，這是由多方面原因造成的，但隨著人們生活水平的提高，個人理財成為必要。2004年9月光大銀行首家推出人民幣理財產品「陽光理財B 計劃」，隨後，其他各家銀行也相繼推出了自己的人民幣理財業務。合理享受理財服務成為公眾需求。老百姓可以利用個人理財服務，使錢生錢，增加收入來源，充分利用自有資金，使自己的生活更加寬裕，還可以根據自己的風險承受能力制定不同的理財方案，達到自己的理想目標。但對於不斷進入銀行間市場的理財資金來說，可供投資的金融產品還太少，而且，目前國內大部分銀行把理財業務作為儲蓄業務的替代品放在表內管理的業務模式和定位上，長此以往，將會隱藏很大的風險。一是同儲蓄產品密切相關帶有一定的高息攬儲傾向；二是表內管理不利於風險控制和信息披露；三是不利於把理財業務發展為商業銀行獨立的主流業務。比照國際成功經驗，正確進行產品定位是人民幣理財業務發展過程中要首先解決的問題。因此，人民幣理財產品的風險應引起人們的高度警惕，公眾提高識別能力成為提高理財意識的關鍵所在。

二、投資意識是公眾金融意識的核心基礎
在金融意識中，投資意識處於核心地位，這是因為發展市場經濟需要社會公眾的廣泛參與。只有公眾踴躍投資，使其資本社會化，市場經濟才可能發達。同時，市場經濟發展的必要條件是直接融資。它既不是政府融資，也非銀行融資，而是通過金融市場從企業特別是社會公眾那裡融資。如果沒有公眾的積極投資，直接融資將是一句空話。另外，居民的儲蓄傾向、消費傾向、投資傾向等變化會決定投資結構的合理化程度。只有公眾具有較強的投資意識，才能營造出正常、合理的投資氛圍，真正實現社會資源的合理、有效配置，並隨時向高效率部門和企業轉移。它與理財的區別主要表現在理財是戰略，所注重的是資產的布局。投資是戰術，是理財規劃的具體執行，是戰略的運用，它僅僅只是理財的一個部門而已，其各項運作都要服從於理財的總體戰略。我國居民對金融投資的選擇還是存在嚴重的單一性的。比如，對銀行存款、證券投資、保險理財、持有現金的比率調查中，銀行存款一項佔比在60% 以上，其次是保險28% 左右，證券10% 左右，現金2% 左右。這說明我國居民的投資形式很集中，主要是選擇銀行存款這一傳統理財方式。我國居民對證券市場認知不足，風險偏好不強是制約居民不願選擇證券投資等其它投資工具的主要原因。另一方面，在長期的國有機制下生存，許多的企業家已習慣於政府公務員式的思維與待遇。無論是考核、升遷、還是薪酬獎金，自己的實際貢獻往往得不到合理的回報，企業家們的能力與創新沒能合理的轉化為企業的資本，投資意識淡薄。企業的投資意識作為金融意識的最高境界，在企業上市、並購、證券交易與買賣以及資產管理方面發揮著巨大的威力⋯⋯諸此種種。一個企業家或是一個普通公眾不可能像訓練有素的投資家那樣了解企業的價值，但是具有一定的投資意識，將會使得企業家知道如何得心應手的去區別、利用投資家的服務。

三、風險意識關系著金融意識的前進方向
風險意識在整個金融意識體系中既有挑戰的特徵，又有防禦的特徵。金融資產特別是其中的權益工具其最大特點就是收益的不確定性。預期收益越高，其風險就越大。沒有挑戰未知的膽量，也就根本做不出冒風險投資。在主客觀方面風險意識的防禦能力差表現在：1.企業防禦能力差，金融詐騙活動猖獗。近年來，高科技、電子化在金融業的導入，使銀行結算效率成倍提高，但是企業在享受銀行現代化結算工具諸多好處的同時，社會上一些不法分子也在時刻窺視著企業財產，利用高科技手段，偽造各種銀行結算憑證，大肆進行詐騙活動，企業稍不留意就會蒙受巨大經濟損失。當前犯罪分子的慣用手段，主要有利用簽發空頭支票和要素不全支票進行誘導詐騙、利用銀行承兌匯票進行詐騙、利用假銀行匯票和假銀行本票進行詐騙等。應當看到，當前一些社會不法之徒的犯罪氣焰非常囂張，犯罪手段也更加專業化、科技化，這些犯罪分子偽造的銀行票據，足以達到亂真的程度，企業在缺乏必要的金融知識和沒有及時進行銀行咨詢的情況下，很難辨別真偽。2.金融風險意識差，決策失誤頻繁發生。國家審計署審計報告表明：2002年1月至11月共查處違法違規問題金額達2000億元，其中大都因決策失誤造成國有資產損失嚴重。2002年審計機關審計查出由於違規擔保、投資和借款等，已給國家造成72.3億元損失。另據有關資料顯示：我國從事進出口業務的企業壞賬率在5% 左右，2002年至少有150億美元海關欠款的風險和成本。根據中國的入世承諾，2004年底國內所有企業都將自動擁有進出口權，屆時，外貿經營權的完全放開，國際貿易的地域將由以前集中在沿海、大城市和特區轉向內地，轉向地市級下面的公司和企業，轉向缺乏外資經驗的地區和企業，損失有擴大的趨勢。如欲少受騙、不受騙，就應當認清騙子的欺詐手段，增強金融意識。這在客觀上也要求投資者從穩健性出發，對經濟走向、市場走勢做出明晰的洞察，進而形成比較合理的投資決策、投資組合和投資結構，以避免其投資被風險吞沒。只有具備了風險意識，金融市場的投資者才有可能既如願以償的取得理想的投資收益，又最大限度地及時規避金融風險。

四、信用意識增強可以為金融發展提供良好的環境支持
金融活動的正常開展，需要以良好的社會信用為基礎。誠實守信是金融生存發展的生命。當前，社會信用環境問題已對我國現代化建設產生了諸多危害。如信用喪失嚴重影響投資和消費，表現在欺詐、賴賬等失信行為泛濫，特別是企業和個人信用意識淡薄，逃廢金融債務行為十分嚴重，導致銀企關系扭曲，各類經濟主體難以形成以契約為基礎的信用關系，阻礙了國民經濟發展和社會主義現代化建設進程。因此，加強全社會的信用文化建設刻不容緩。要發揮好金融文化的導向作用，促進全社會廣泛參與信用文化建設，充分利用銀行信貸登記咨詢系統的查詢功能防範金融風險，積極探索建立企業和個人誠信制度，逐步促進社會信用體系走向制度化、規范化和法制化。

五、強化公眾的金融意識有助於中國金融平穩發展
發揮政府在培育居民金融意識方面的職能作用，普及金融知識，提高居民抵抗金融風險的能力。政府是整個國民經濟運行的管理者和調節者，要多層次、多形式、多渠道的對不同人群進行必要的金融知識教育。電台、電視台及各種報刊均可以開設金融知識講座，也可以通過網際網路，提高民眾的金融意識，可以為居民金融意識的培育創造必要的體制條件和良好的社會條件。繼續推進經濟體制的深層次改革，減少行政干預，為培育居民的金融意識提供最佳的市場環境；擴大民間投資范圍，為民間資本提供足夠的行業信息，以便其做出正確的投資判斷。只有民間資本准入領域擴大了，居民更多的參與市場競爭，擴大活力空間，居民金融意識才有其成長的沃土。另一方面，作為市場經濟條件下的社會人，不可能不接觸金融及金融工具，因此，每一個人都要認真學習，培養自己的金融意識。

⑥ 如何看待農村非法集資盛行的現象

首先，最大的誘惑就是高額利息。近年來，非法集資案件頻發，發案區域涉及全國大部分地區，隨著農村群眾,農民外出打工，國家加大了對三農建設的投入，加之精準扶貧力度的加大，不少農村群眾手裡有了一定的積蓄，可以說這也是血汗錢。這些錢就成為了不法分子眼中最好吃，也是最容易吃的“肥肉”。

眾多群眾有了投資理財的想法，但又苦於自己除了銀行存款就沒有別的理財方式，這些不法分子就盯上了這些存款。他們往往打的旗號就是高額利息為回報，使群眾所相信。

最後，農民金融風險意識太淡泊，了解投資正確信息渠道太少也是一大原因。 不法分子為了騙取社會公眾信任，在宣傳上往往一擲千金，在電視台、廣播電台、報紙上發布廣告，製造虛假聲勢，騙取社會公眾的信任，進而進行投資。他們的想法就是，有這么多人投資的從眾心理，又在公眾信任的媒體機構做廣告，應該不會是非法集資。直到最後，公安機關的介入，群眾才會清醒過來，但到那時一切早已經晚了。

在此提醒廣大群眾，認清非法集資的本質和危害，提高識別能力，自覺抵制各種誘惑，堅信“天上不會掉餡餅”，“高額利息”等都是非法集資不法分子的斂財方式。我們應該記住的是非法集資者“你要的是他的利息，但，他卻想的是你的本金”。

⑦ 金融理財怎麼理解

理財指的是對財務（財產和債務）進行管理，以實現財產的保值、增值為目的。理財分為公司理財、機構理財、個人和家庭理財等。人類的生存、生活及其它活動離不開物質基礎，與理財密切相關。

「理財」往往與「投資理財」並用，因為「理財」中有「投資」，「投資」中有「理財」。所謂的理財也不僅僅是把財務往外投，被投資也是一種理財，不懂得被投資也就不懂得怎麼更好投資。

如何理財，可以按照以下步驟進行：

1. 首先對自己准備從事的理財方式進行了解，避免在投資中遇到一些問題都需要查看，可以適當的購買相關的書籍進行了解。

2. 選擇適合自己的理財，根據自己的時間、消費以及生活方式等等，進行選擇適合自己的理財，並不要不根據自己的時間、消費等進行盲目的選擇。

3. 選擇適合自己的理財方式之後，選擇合適的收益與項目，避免自己需要資金時能夠盡快收回。

投資理財的渠道有股票、炒金、基金期貨、國債等等方式，但無論是何種方式，建議都按照以上的理財步驟進行考慮。

⑧ 怎麼樹立理財意識

理財的關鍵是合理計劃、使用資金，使有限的資金發揮最大的效用。
具體要做好以下幾方面：
1、學會節流。工資是有限的，不必要花的錢要節約，只要節約，一年還是可以省下一筆可觀的收入，這是理財的第一步。
2、做好開源。有了余錢，就要合理運用，使之保值增值，使其產生較大的收益。
3、善於計劃。理財的目的，不在於要賺很多很多的錢，而是在於使將來的生活有保障或生活的更好（所以說理財不只是有錢人的事，工薪階層同樣需要理財），善於計劃自己的未來需求對於理財很重要。
4、合理安排資金結構，在現實消費和未來的收益之間尋求平衡點，這部分工作可以委託專業人士給自己設計，以作參考。
5、根據自己的需求和風險承受能力考慮收益率。高收益的理財方案不一定是好方案，適合自己的方案才是好方案，因為收益率越高，其風險就越大。適合自己的方案是既能達到預期目的，風險最小的方案，不要盲目選擇收益率最高的方案。記住：你理財的目的不是為了賺錢，以賺錢為目的的活動那叫投資！

觀念一：樹立堅強信念投資理財不是有錢人的專利

在我們的日常生活中，總有許多工薪階層或中低收入者持有「有錢才有資格談投資理財」的觀念。普遍認為，每月固定的工資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的余財可理呢？「理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關」仍是一般大眾的想法。

事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有10萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及到你的生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元「身價」的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產亦不致影響其原有的生活。因此說，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場「人生經營」過程中，愈窮的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去看待。

理財投資是有錢人的專利，大眾生活信息來源的報章、電視、網路等媒體的理財方略是服務少數人理財的「特權區」。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當然了，在芸芸眾生中，所謂真正的有錢人畢竟佔少數，中產階層工薪族、中下階層百姓仍占極大多數。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的窮人或初入社會又身無一定固定財產的中產等層次上的「新貧族」都不應逃避。即使捉襟見肘、微不足道亦有可能「聚沙成塔」，運用得當更可能是「翻身」的契機呢！

其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，工資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生為富貴之家，或有些憤世嫉俗者更輕蔑投資理財的行為，認為是追逐銅臭的「俗事」，或把投資理財與那些所謂的「有錢人」劃上等號，再以價值觀貶抑之……，殊不知，這些人都陷入了矛盾的邏輯思維——一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑於追求財富的聚集。

因此說，我們這些芸芸眾生必須要改變的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關系，就應正視其實際的價值，當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢奴隸，所以才要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？是否所得與生活不成比例？金錢問題是否已成為自己「生活中不可避免之痛」了？

財富能帶來生活安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創造財富，不要被金錢所役、所累是每個人都應有的中庸之道。要認識到，「貧窮並不可恥，有錢亦非罪惡」，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。誰也說不清，究竟要多少資金才符合投資條件、才需要理財呢？

從我們多年從事金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應「從第一筆收入、第一份薪金」開始，即使第一筆的收入或薪水中扣除個人固定開支及「繳家庫」之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力，1000萬元有1000萬元的投資方法，1000元也有1000元的理財方式。絕大多數的工薪階層都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的「新貧族」，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10%存入銀行，而且保持「不動用」、「只進不出」的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有500元的資金，在銀行開立一個零存整取的賬戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年後僅本金一項就達到12萬了，如果再加上利息，數目更不小了，所以「滴水成河，聚沙成塔」的力量不容忽視。

當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之後的「成果」又稍稍可觀，我們也建議開辟其它不錯的投資途徑，或入戶國債、基金，或涉足股市，或與他人合夥入股等，這些都是小額投資的方式之一。但須注意參與者的信用問題，剛開始不要被高利所感，風險性要妥為評估。絕不要有「一夕致富」的念頭，理財投資務求扎實漸進。

總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志——不要認為投資理財是有錢人的專利——理財從樹立自信心和堅強的信念開始。

觀念二：理財重在規劃別讓「等有了錢再說」誤了你的「錢程」

在我們身邊，有許多人一輩子工作勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受，或有些人圖「以小搏大」，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢游戲中打滾，失利後不是頹然收手，放棄從頭開始的信心，就是落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。

要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生目標規劃外，也要懂得如何應對各個人生不同階段的生活所需，而將財務做適當計劃及管理就更顯其必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，訂定符合自己的生涯理財規劃呢？

許多理財專家都認為，一生理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由「錢財放水流」，蹉跎歲月之後老來嗟嘆空悲切。

1、求學成長期：這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的「收入」應妥為運用，此時也應逐漸建立正確的消費觀念，切勿「追趕時尚」，為虛榮物質所役。

2、入社會青年期：初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業沖勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。

3、成家立業期：結婚十年當中是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業爭取貸款，而一般有小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。

4、子女成長中年期：此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有扶養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節運用。

5、空巢中老年期：這個階段因子女多半已多各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資尚可考慮為退休後的第二事業做准備。

6、退休老年期：此時應是財務最為寬裕的時期，但休閑、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有「收入第二春」，則理財更應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響健康及生活。退休期有不可規避的「善後」特性，因此財產轉移的計劃應及早擬定，評估究竟採取贈與還是遺產繼承方式符合需要。

上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計劃也決不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力。若是毫無計劃，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有「大起大落」的極端結果。財富是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積，平穩妥當的生涯理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現「聚財」的目標，為人生奠下安定、有保障、高品質的基礎。

觀念三：拒絕各種誘惑不良理財習慣可能會使你兩手空空

每個月領薪日是上班族最期盼的日子，可能要購置家庭用品，或是購買早就看中的一套服飾，或是與朋友約好去上一份「人情」……，各種生活花費都在等著每個月的薪水進賬。

在我們身邊不時地看到這樣的人，他們固定而常見的收入不多，花起錢來每個都有「大腕」氣勢，身穿名牌服飾，皮夾里現金不能少，信用卡也有厚厚一疊，隨便一張刷個兩下子，獲得的虛榮滿足勝於消費時的快樂。

月頭領薪水時，錢就像過節似的大肆花，月尾時再苦嘰嘰地一邊縮衣節食，一邊再盼望下個月的領薪日快點到，這是許多上班族的寫照，尤其是初入社會經濟剛獨立的年輕人，往往最無法抗拒消費商品的誘惑，也有許多人是以金錢(消費能力)來證明自己的能力，或是補償心理某方面的不足，這就使得自己對金錢的支配力不能完全掌握了。

面對這個消費的社會，要拒絕誘惑當然不是那麼容易，要對自己辛苦賺來的每一分錢具有完全的掌控權就要先從改變理財習慣下手。「先消費再儲蓄」是一般人易犯的理財習慣錯誤，許多人生活常感左入右出、入不敷出，就是因為你的「消費」是在前頭，沒有儲蓄的觀念。或是認為「先花了，剩下再說」，往往低估自己的消費欲及零零星星的日常開支。對中國許多的老百姓來說，要養成「先儲蓄再消費」的習慣才是正確的理財法，實行自我約束，每月在領到薪水時，先把一筆儲蓄金存入銀行(如零存整取定存)或購買一些小額國債、基金，「先下手為強」，存了錢再說，這樣一方面可控制每月預算，以防超支，另一方面又能逐漸養成節儉的習慣，改變自己的消費觀甚至價值觀，以追求精神的充實，不再為虛榮浮躁的外表所惑。這種「強迫儲蓄」的方式也是積攢理財資金的起步，生活要有保障就要完全掌握自己的財務狀況，不僅要「瞻前」也要「顧後」，讓「儲蓄」先於「消費」吧！切不可先消費——盡情享受人生——等有了「剩餘」再去儲蓄。

觀念四：沒人是天生的高手能力來自於學習和實踐經驗的積累

常聽人以「沒有數字概念」、「天生不擅理財」等借口規避與每個人生活休戚相關的理財問題。似乎一般人易於把「理財」歸為個人興趣的選擇，或是一種天生具有的能力，甚至與所學領域有連帶關系，非商學領域學習經驗者自認與「理財問題」絕緣，而「自暴自棄」「隨性」而為，一旦被迫面臨重大的財務問題，不是任人宰割就是自嘆沒有金錢處理能力。

事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學習與實際經驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數字觀念或本身學習商學、經濟等學科者較能觸類旁通，也較有「理財意識」，但基於金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現代經濟日益發達，每個人都無法自免於個人理財責任之外。中國人的傳統觀念認為「女人是天生的理財高手」，從現今一般家庭由太太掌管財務的比例較高中似乎得到印證，但從家庭角色分工的角度來看，管家的人管錢也是理所當然的「份內事」，但並不表示女性擅長理財，不然為何在理財專業人士當中，女性的比例又偏低呢？

現代經濟帶來了「理財時代」，五花八門的理財工具書多而龐雜，許多關於理財的課程亦走下專業領域的舞台，深入上班族、家庭主婦、學生的生活學習當中。隨著經濟環境的變化，勤儉儲蓄的傳統單一理財方式已無法滿足一般人需求，理財工具的范疇擴展迅速。配合人生規劃，理財的功能已不限於保障安全無慮的生活，而是追求更高的物質和精神滿足。這時，你還認為理財是「有錢人玩金錢游戲」，與己無關的行為，那就證明你已落伍，該急起直追了！

觀念五：不要奢求一夕致富別把雞蛋全放在一個籃子里

有些保守的人，把錢都放在銀行里生利息，認為這種做法最安全且沒有風險。也有些人買黃金、珠寶寄存在保險櫃里以防不測。這兩種人都是以絕對安全、有保障為第一標准，走極端保守的理財路線，或是說完全沒有理財觀念；或是也有些人對某種單一的投資工具有偏好，如房地產或股票，遂將所有資金投入，孤注一擲，急於求成，這種人若能獲利順遂也就罷了，但從市面有好有壞波動無常來說，憑靠一種投資工具的風險未免太大。

有部分的投資人是走投機路線的，也就是專做熱門短期投資，今年或這段時期流行什麼，就一窩蜂地把資金投入。這種人有投資觀念，但因「賭性堅強」，寧願冒高風險，也不願扎實從事較低風險的投資。這類投機客往往希望「一夕致富」，若時機好也許能大賺其錢，但時機壞時亦不乏血本無歸、甚至傾家盪產的「活生生」例子。

不管選擇哪種投資方式，上述幾種人都犯了理財上的大忌：急於求成，「把雞蛋都放在一個籃子里」，缺乏分散風險觀念。

隨著經濟的發展、工商業的發達和加入WTO、國際市場的大開，國人的投資渠道也愈來愈多，單一的投資工具已經不符國情民情，而且風險太大，於是乎有「投資組合」的觀念應運而生，目的既為降低風險，同時也能平穩地創造財富。

目前的投資工具十分多樣化，最普遍的不外乎有銀行存款、股票、房地產、期貨、債券、黃金、共同基金、外幣存款、海外不動產、國外證券等，不僅種類繁多，名目亦分得很細，每種投資渠道下還有不同的操作方式，若不具備長期投資經驗或非專業人士，一般人還真弄不清呢。因此我們認為，一般大眾無論如何對基本的投資工具都要稍有了解，並且認清自己的「性向」是傾向保守或具冒險精神，再來衡量自己的財務狀況，「量力而為」選擇較有興趣或較專精的幾種投資方式，搭配組合「以小博大」。投資組合的分配比例要依據個人能力、投資工具的特性及環境時局而靈活轉換。個性保守或閑錢不多者，組合不宜過於多樣復雜，短期獲利的投資比例要少；若個性積極有沖勁且不怕冒險者，可視能力來增加高獲利性的投資比例。各種投資工具的特性，則通常依其獲利性、安全性和變現性(流通性)三個原則而定。例如銀行存款的安全性最高，變現性也強，但獲利性相對地低了；而股票、期貨則具有高獲利性、變現性也佳但安全性低的特性；而房地產的變現能力低，但安全性高，獲利性(投資報酬率)則視地段及經濟景氣而有彈性。配合大經濟環境和時局變化，一般說來，經濟景氣不良、通貨膨脹明顯時，投資專家莫不鼓勵投資人增加變現性較高且安全性也不錯的投資比例，也就是投資策略宜修正為保守路線，維持固定而安全的投資獲利，靜觀其變，「忍而後動』」。景氣回蘇，投資環境活絡時，則可適時提高獲利性佳的投資比例，也就是冒一點風險以期獲得高報酬率的投資。了解投資工具的特性及運用手法時，搭配投資組合才是降低風險的「保全」作法。目前約有八成的人仍選擇銀行存款的理財方式，這一方面說明大眾仍以保守者為多，另一方面也顯示，不管環境如何變化，投資組合中最保險的投資工具仍要佔一定比例，我們普遍認為，不要把所有資金都投入高風險的投資里去。「投資組合」乃是將資金分散至各種投資項目中，而非在同一種投資「籃子」中作組合，有些人在股票里玩組合，或是把各種共同基金組合搭配，仍然是「把所有雞蛋放在同一個籃子里」的作法，依舊是不智之舉啊！

觀念六：管理好你的時間勝於管理好你的金錢和財富

現代人最常掛在嘴邊的就是「忙得找不出時間來了」。每日為工作而庸庸碌碌，常常覺得時間不夠用的人，就像常怨嘆錢不夠用的人一樣，是「時間的窮人」，似乎都有恨不得把24小時變成48小時來過的願望。但上天公平給予每人一樣的時間資源，誰也沒有多佔便宜。在相同的「時間資本」下，就看各人運用的巧妙了，有些人是任時間宰割，毫無管理能力，二十四小時的資源似乎比別人短少了許多，有人卻能「無中生有」，有效運用零碎時間；而有些懂得「搭現代化便車」的人，乾脆利用自動化及各種服務業代勞，「用錢買時間」。「時間即金錢」，尤其對於忙碌的現代人而言更能深切感受，每天時間分分秒秒的流失雖不像金錢損失到「切膚」的程度，但是，錢財失去尚可復得，時間卻是「千金喚不回」的。如果你對上天公平給予每個人24小時的資源無法有效管理，不僅可能和理財投資的時機性失之交臂，人生甚至還可能終至一事無成，可見「時間管理」對現代理財人的重要性。想向上帝「偷」時間既然不可能，那麼學著自己「管理」時間，把分秒都花在「刀口」上，提高效率，才是根本的途徑。

「忙」、「沒有時間」只是借口而並非真實，如果聰明才智相仿，而工作時數比別人長，績效(薪水、所得、職位、成就)卻不比別人好，那就該好好檢討，是不是沒有充分發揮時間效率？在心理上必須建立一個觀念，力求「聰明」工作，而不是「辛苦」工作。例如別人六個小時可做到的事，我努力在四個小時之內完成。以追求最高的時間績效為目標，假以時日，時間自然在你掌握中！

時間管理與理財的原理相同，既要「節流」還要懂得「開源」。要「賺」時間的第一步，就是全面評估時間的使用狀況，找出所謂浪費的零碎時間，第二步就是予以有計劃地整合運用。首先列出一張時間「收支表」，以小時為單位，把每天的行事記錄起來，並且立即找出效率不高的原因，徹底改善。再來，把每日時間切割成單位的收支表做有計劃的安排，切實去達成每日績效目標。「時間是自己找的」，當你把「省時」養成一種習慣，自然而然就會使每天的二十四小時達到「收支平衡」的最高境界，而且還可以「游刃有餘」的處於「閑暇」的時間，去從事較高精神層次的活動呢！

如果你是開車或乘公交車的上班族，平均一天有兩個小時花在交通工具上，一年就有一個月的時間待在車里。如果把這一個月里每天花掉的兩個小時集中起來，連續不斷地坐一個月的車，或不眠不休地開一個月的車，就能體會其時間數量的可觀了。

要佔時間的優勢，就要積極地「憑空變出」時間來，以下提供一些有效的方法，讓你輕松成為「時間的富人」。

盡量利用零碎時間：坐車或等待的時間拿來閱報、看書、聽空中資訊。利用電視廣告時間處理洗碗、洗衣服、拖地等家事。不要忽略一點一滴的時間，盡量利用零碎時間處理雜瑣事務。

改變工作順序：例如做飯時，先洗米煮飯、煮湯、再來洗菜、炒菜，等菜上桌的同時，飯、湯也好了。稍稍改變一下工作習慣，能使時間發揮最大的效益。此種「時間共享」的作業方式可在工作中多方嘗試，而「研究」出最省時的順序。

批量處理，一次完成：購物前列出清單，一次買齊。拜訪客戶時，選擇地點鄰近的一並逐戶拜訪。較無時效性的事務亦以地點為標准，集中在同一天完成，以節省交通時間。

工作許可權劃分清楚，不要凡事一肩挑：學習「拒絕的藝術」，不要浪費時間做別人該做的事，同事間互相幫忙偶爾為之，不要因「能者多勞」而做爛好人。辦公室的工作各有分工，家事亦同，家庭成員都該一起分擔，上班族家庭主婦不要一肩挑。例如，先生的書房、車子；小孩的房間、玩具要求他們自己清理，家事也要分工負責，把省下的時間用來自我充實，做個「新時代主婦」。

善加利用付費的代勞服務；銀行的自動轉帳服務可幫你代繳水電費、煤氣費、電話費、信用卡費、租稅定存利息轉賬等，多加利用，可省舟車勞頓與排隊等候的時間。

以自動化機器代替人力：辦公室的電話連絡可以傳真信函、電子郵件取代，一方面可節省電話追蹤的時間內容又有憑據，費用亦較省。而且傳真信、電子郵件簡明扼要，比較起電話連絡須客套寒暄才切入主題，節省許多無謂的「人力」與時間。家庭主婦亦可學習美國婦女利用機器代勞的快速做家事方法。例如使用全自動單缸洗衣機、洗碗機、吸塵器、微波爐等家電用品，可比傳統人力節省超過一半的時間，十分可觀。