保險公司通過投資增加利潤

1. 保險公司的盈利模式

保險公司有的是依賴於利差的盈利模式，有的是「資產管理型」盈利模式的中小保險公司。
「資產管理型」盈利模式，就是躺著吃利差。壽險公司原本的利潤來源有三要素——費差、死差、利差，即傳統三差盈利模式，但現如今放眼整個壽險行業，壽險公司盈利已普遍依賴於利差。
這種單純依賴利差的盈利模式，在大多數保險專家眼中，是不符合壽險經營規律的。2014年大多數中小保險公司可以實現盈利，資本市場表現大超預期，且非標資產規模爆發式放量。
依賴於利差的盈利模式是典型的『靠天吃飯』，不具備穩定性和持續性。
依賴利差的盈利模式，會加速消耗公司資本金。依賴利差的壽險公司，往往會採取銷售有最低收益保證或高預期收益的產品模式。由於存在最低保證，對壽險公司償付能力要求較高，資本佔用較大。
(1)保險公司通過投資增加利潤擴展閱讀
一旦出現較為極端的投資環境或資本市場大幅持續低迷時，他們的利差益就可能出現大幅波動，甚至是利差損。
由於目前國內資本市場可供投資的資產種類選擇受限，市場透明度有待提高，因此無法轉變為完全由管理費驅動的盈利模式。中短期內，利差收益可能仍在壽險公司利潤中佔主導，但管理費模式對利潤的貢獻需逐漸提高。
隨著投連險、變額年金等新型保險產品的興起，一些國際保險公司的盈利模式逐步向管理費轉變。這些保險產品一般沒有保證收益，投資風險完全由客戶承擔，保險公司從中主要賺取管理費，因而對保險公司資本金、償付能力的要求較低。
保險產品的期限越長，由於復利效應帶來的投資收益越多，客戶對投資收益率的要求就會越低；而保險產品的保障成分越高，利潤來源中死差益貢獻的部分就越大。
參考資料來源：鳳凰網-盈利模式嚴重依賴「短利差」壽險公司盈利困境待解

2. 保險公司對再保險的運用是保險公司獲取利潤的內在需要嘛

承保贏利
一個客戶一定時期繳納一次或數次保險費，保險公司將大量客戶繳納的保險費收集起來，一發生保險事故，保險公司就支付約定的賠款.如果自始至終保險公司的賠款支出小於保險費收入，差額就成為保險公司的「承保贏利」。
例如，大量分散的房屋所有者購買了保險單並且向保險公司支付了保險費，如果保險事故發生，保險人根據保險條款兌現保險責任。
對於一些保單的持有者來說，他們因為保險事故的發生而獲取的保險金比他所繳納的保險費高得多，而其他一些人可能因為整個保險期間都沒有發生保險事故而根本沒有獲得賠款。合計下來，保險公司所支付的總賠款要比他們獲得的保險費收入少。二者的差額形成費用和利潤。
投資贏利
從保險公司收入保險費到保險公司支付賠款之間的時間，保險公司可以將保險基金進行投資賺取贏利。投資回報是保險公司利潤的重要來源，可以這樣說，對於大多數保險公司來講，投資回報是其利潤的唯一來源。
例如，保險公司必須支付的賠款超出保費收入的10%，而保險公司通過投資獲得的回報是保費收入的20%，那麼保險公司將賺取10%的利潤。但是，由於許多保險公司認為投資無風險的政府債券或者其他低風險低回報的投資項目是謹慎的選擇，那麼控制賠款支出比保險費收入超出的百分比低於投資收益率是非常重要的，因為這樣保險公司才不會賠本。
通過承保贏利賺錢這種情況在大多數國家的保險行業是非常稀有的，在美國，財產和意外傷害保險公司的保險業務在2003年以前的五年中虧損了23億元.但是在此期間的總利潤卻是4億元，就是由於有投資收益。一些保險業內人事指出保險公司不可能永遠靠投資收益而不靠保險業務收入支撐下去.
在中國，人壽保險業獲取利潤的來源主要是一年期及一年期以下的人身意外傷害保險業務，人壽保險的總公司經常通過控制分支機構的賠付率來實現，雖然說投資收益是人壽保險業的利潤來源之一，但是由於投資渠道並不十分廣闊，另外金融環境，尤其是投資領域的環境並不十分規范，所以投資收益對利潤的貢獻不是很可觀。
在中國，人壽保險業的費用主要靠長期人壽保險來實現。
在保險行業中，人壽保險公司每年都能有可觀的盈利。
長期人壽保險或稱儲蓄人壽保險，其保險收入和償付方式跟一般保險不同，因此，其盈利方法也有別於一般保險。在一些擁有成熟保險市場的國家中，人壽保險公司的虧損機會遠比一般保險公司低。
長期保險合約的性質猶如「零存整付」的儲蓄存款。保險公司跟客戶訂定的合約期可能長達二十年、或至受保人六十歲、甚或至一百歲。雙方擬定到期提款金額；亦即人壽保障額(保額)。客戶在合約期內按期供款；亦即繳付保費。保額數目一般都大於總保費，並有回報收益，事實上，其長期平均回報率跟銀行存款利率相約。為保證未來的償付需要，保險公司早已為客戶作出「零存整付」的「存款」安排，而大部分的「存款」都是投放於一些長期債券去。
雖然不同的投保人向保險公司訂立相同的供款年期承諾，但由於每位客戶跟保險公司訂立合約時的年齡不同，其壽命時間有別，部分年長者較有機會未能完成供款便逝世，因此，保險公司將按較大年齡組別的客戶多徵收點附加費(即保費較高)，以彌補未收足「存款」(保費)便逝去的可能。
由於投保人數目龐大，死亡率較穩定，保險公司較易掌握有關數據，亦能准確及公平地計算出不同年齡的保費率。
人壽保險公司能准確掌握償付時間，因此，較一般保險公司更能擬定足夠的保費率而無須多冒風險，同時也能達致預期的盈利。保險公司為了分散風險，把一些大的承保單位再分保給另一保險公司。接受這一保單的公司就是再保險公司，一般出現在在財險中比較多。
中國《保險法》規定，保險公司在被核定的保險業務范圍內從事保險經營活動，經金融監督管理部門核定，保險公司可以經營分出保險。分入保險的再保險業務。
保險公司對每一危險單位，即對每一次保險事故可能造成的最大損失范圍所承擔的責任，不得超過其實有資本金加公積金總和的10%，超過的部分，依法應當辦理再保險。
除人壽保險業務外，保險公司應當將其承保的每筆保險業務的20%辦理再保險。
保險公司需要辦理再保險分出業務的，應當優先向中國境內的保險公司辦理。當購買保險時，保險公司財務的穩定和健康可能是主要應考慮的問題。保險費支出通常是為了給未來多年的損失做准備。正因為如此，保險公司的生存能力是非常重要的。現許多保險公司陷入破產（比如亞洲金融危機後的日本保險業，11事件後的美國保險業等），使它們的客戶失去了保障（或者依賴政府保險保障基金在事故發生時獲得很少的保險金）。
國外許多獨立的評級機構提供保險公司的財務信息並對保險公司評定等級（如慕尼黑再保險），但是在中國，這樣的公司還很少，經常要依靠中國保險監督管理委員會的公告來獲取信息。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

3. 保險公司是怎麼賺錢的只靠保費盈利嗎

你好，都知道保險公司賺錢，但是大部分人都不會知道保險公司真正是怎麼賺錢的。

今天奶爸就和大家揭秘一下保險公司的盈利模式。《你聽說過保險公司的「三差戟」嗎？》

一、保險公司的「三差」

保險公司的盈利主要分為三部分，也稱為保險盈利的「三差」。

「三差」包括：死差、費差、利差

1.死差

死差就是保險公司預定死亡率與實際死亡率的差異，可以理解為賠付率估算的差異。

保險公司承保後，一旦出現出險情況，就需要為投保人提供保障賠付金額。

所以，出險情況越多，保險公司需要賠付的錢就越多，公司的損失就越大。

2.費差

費差中的費用，指保險公司運作過程中產生的資金消耗，其中就包括保險銷售產生的傭金、各項管理費用、推廣費用，以及小至保險公司場地的水電租金都屬於保險公司的費用。

保險公司每年都會估算好需要花費的各項資金，形成一個預估費用。

3.利差

還跟多人都不知道，其實利差才是保險公司利潤來源的大頭。

利差就是保險公司實際投資收益與需要支付的資金成本的差額。

二、保險產品的定價模式

1.預定發生率

保險公司承保後，一旦出險就需要賠付，任何承保責任都有一定的發生概率（死亡率、重疾率、意外發生率等等），所以保險公司需要衡量保險事件發生的概率。

2.預定費用率

保險公司運作的成本費用同樣會納入保費的計算中，各項成本費用越高，保險產品的定價越高，反則定價越低。

3.預定利率

預定利率的高低和保險產品的價格直接相關。

通俗點理解就是保險公司提供給客戶的回報率。

三、奶爸總結

在選擇保險產品時，出發點是保障需求，而不是為了占保險公司便宜，保險公司賺不賺錢並不直接決定保險值不值得買。

資料來源：奶爸保

4. 保險公司主要是靠什麼盈利

奶爸查閱了2018年上市保險公司年報，匯總上市保險公司凈利潤情況。可以看得出，一年下來保險公司真的能賺很多錢。那麼每家公司的保費收入也有一定的差距，大家來看看這份清單：《2020保險公司全國排名新鮮出爐！》

都知道保險公司賺錢，但是大部分人都不會知道保險公司真正是怎麼賺錢的。今天奶爸就和大家揭秘一下保險公司的盈利模式。

一、三差

保險公司的盈利主要分為三部分，也稱為保險盈利的「三差」。

「三差」包括：死差、費差、利差

奶爸總結：

所以三差其實也是相互制衡相互促進的。這時候可能就有人會說，保險公司原來賺了我們那麼多錢，那我們買保險豈不是很吃虧？

在選擇保險產品時，出發點是保障需求，而不是為了占保險公司便宜，保險公司賺不賺錢並不直接決定保險值不值得買。奶爸一直都認為，保險主要買的是保障而不是收益。這里有投保的基本姿勢，希望大家能多多參考哦：《正確的投保姿勢，幾分鍾教會你如何投保！》

來源：奶爸保

5. 保險公司的利潤到底怎麼來，有多少

保險公司的利潤大體分為3個部分
死差益
費差益
利差益
簡單易懂的講:死差益就是實際賠付比預計賠付率低
費差益則是保險公司實際的運營費用大於預計的運營成本。
利差益就是保險公司投資所獲得的收益大於預計收益。
簡單來講就是這樣。
很易懂吧。。。但是不是很准確和詳細，想得知更准確內容，就好好學習學習~~~專業課。。。。

6. 保險公司的盈利模式

保險公司有的是依賴於利差的盈利模式，有的是「資產管理型」盈利模式的中小保險公司。

「資產管理型」盈利模式，就是躺著吃利差。壽險公司原本的利潤來源有三要素——費差、死差、利差，即傳統三差盈利模式，但現如今放眼整個壽險行業，壽險公司盈利已普遍依賴於利差。

這種單純依賴利差的盈利模式，在大多數保險專家眼中，是不符合壽險經營規律的。2014年大多數中小保險公司可以實現盈利，資本市場表現大超預期，且非標資產規模爆發式放量。

依賴於利差的盈利模式是典型的『靠天吃飯』，不具備穩定性和持續性。

依賴利差的盈利模式，會加速消耗公司資本金。依賴利差的壽險公司，往往會採取銷售有最低收益保證或高預期收益的產品模式。由於存在最低保證，對壽險公司償付能力要求較高，資本佔用較大。

(6)保險公司通過投資增加利潤擴展閱讀

一旦出現較為極端的投資環境或資本市場大幅持續低迷時，他們的利差益就可能出現大幅波動，甚至是利差損。

由於目前國內資本市場可供投資的資產種類選擇受限，市場透明度有待提高，因此無法轉變為完全由管理費驅動的盈利模式。中短期內，利差收益可能仍在壽險公司利潤中佔主導，但管理費模式對利潤的貢獻需逐漸提高。

隨著投連險、變額年金等新型保險產品的興起，一些國際保險公司的盈利模式逐步向管理費轉變。這些保險產品一般沒有保證收益，投資風險完全由客戶承擔，保險公司從中主要賺取管理費，因而對保險公司資本金、償付能力的要求較低。

保險產品的期限越長，由於復利效應帶來的投資收益越多，客戶對投資收益率的要求就會越低；而保險產品的保障成分越高，利潤來源中死差益貢獻的部分就越大。

7. 保險公司的利潤水平

這個問題如果從理論上來講當然是通過各種形式的投資。但從現實的情況來看，可以這么分析：
1對於國際上大多數保險公司
投資是保險公司贏利的途徑，理賠被看作是完善服務以及代表公司形象的一種良好手段。因此，國外的保險公司不大會特別計較理賠——基本情況是：你來理賠，基本上就賠給你了（當然依據條款內容）
2對於我國的保險公司
也許樓主知道，我國保險公司的投資收益率相對於國際平均水平較低，而且由於央行降息，保險公司的估計錯誤。目前保險公司的投資收益較差。因此，我國很多保險公司的做法是——能不賠的盡量不賠。通過拒賠來彌補投資損失，以及換得公司的贏利。個人在大學時學習保險專業時，很明顯的可以算出我國保險業的贏利很大范疇取決於理賠。
因此，我想通過這點說明這么一個問題——投資是保險公司贏利的王道，也是正道。但不得不面對的是當今的事實。
希望採納

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