中國財產保險存在的問題太多了，但是不同的人對於什麼是主要有不同的認識。看你從什麼角度寫了。
簡單說，你這個題目太大了，建議縮小范圍，從下面的具體領域中選一個。
比如，
我國財產保險監管存在的主要問題。
我國財產保險公司投資存在的主要問題
我國財產保險公司經營管理模式存在的主要問題
我國財產保險市場開發培育存在的主要問題
我國財產保險銷售管理存在的主要問題
我國財產保險人才培訓存在的主要問題
我國財產保險產品開發存在的主要問題
我國財產保險公司銷售績效考核存在問題及解決辦法
更具體的來說，你可以選一個更細分的來寫。其實，越小越好寫，越大越空。
以小見大啊。
前些天，北京大學孫祁祥教授寫過一篇文章，講了我國保險市場的五多五少：
共性產品多，特性產品少
綜合公司多，專業公司少
價格競爭多，服務競爭少
人員流動多，人才儲備少
機構鋪設多，市場培育少
產生的原因是用保費、市場份額來衡量產生和行業發展導致。
原來發達國家有過的問題，我國保險市場都會存在，並且還會存在他們不曾有的問題，監管、宣傳、從業者、消費者任何一方都可能有問題，還有共性的問題。
這方面的書也很多啊。
2. 商業保險發展中出現了哪些問題以及解決方法
（一）保險供給方的問題
1、險種單一，保險產品同構現象嚴重。目前，保險市場運行的許多險種針對性和適用性差，條款設計缺乏嚴密性，不能很好地滿足投保人多方面的需要，甚至成為積壓和滯銷的淘汰產品。因此，許多保險公司的經營都集中在數量有限的一些險種上。例如：在壽險中，各大公司都在拚命爭奪、搶佔少兒險市場；在產險上，各公司的競爭也主要集中在財產、車輛、貨物運輸等少數幾個大險種上。至於責任、信用、保證、醫療保險等，都處在亟待發展之中。此外，保險產品的同構現象也十分嚴重。據有關資料統計，我國各保險公司險種結構相似率達90%以上。這種狀況導致了保險公司的「重復建設」、過度競爭，造成社會生產力和資源的浪費。
2、競爭加劇、違規經營現象相當嚴重。其主要表現如下：第一，擅自提高或降低費率、擴大承保責任，增加無賠款返還。在一些主要險種中，甚至出現一些破壞性、掠奪性的競爭行為。如：提高或降低機動車輛保險基本保費或提高宣傳品檔次，變相提高或降低費率。第二，超規定比例支付保險代理手續費。以航空人身意外險為例，多家壽險公司競爭這一業務，手續費競爭攀升，甚至高達70%以上。第三，未經人民銀行批准，擅自開辦新險種。第四，虛假承保、逆向保險。有些基層保險機構為了完成保費任務，甚至通過承保、退保、再投保等虛假承保的辦法增加保費和業務量。更為惡劣的是有的保險公司竟為出了保險事故的企業補辦保險手續，補簽保險合同。這些不正當競爭、違規經營的行為嚴重破壞了市場公平競爭，加劇了保險機構自身的經營風險，使某些險種隱藏了嚴重的支付危機。
3、內部管理混亂，會計核算，帳戶管理有漏洞，內部控制薄弱。第一，重要單證管理和使用混亂。第二，帳戶管理不嚴格。一些基層保險公司為便於操作，沒有按規定在開戶銀行設立責任准備金存款戶，造成保險資金不合理佔用，保險財務收益減少，支付能力降低，形成潛在風險。第三，會計核算不真實。有的基層保險公司為完成偏高的任務指標，在會計核算中的未決賠款上做文章。有的為增加利潤而增加應收保費，減少未決賠款；有的以貸攬保、發放好處費承保，做假保單搞假理賠。第四，缺乏必要的風險管理制度，對承保、理賠、資金運用等一些重要業務環節的風險防範和控制能力很弱。第五，內部稽核監督力度不夠。不少保險公司重業務、輕管理，稽核制度不健全，缺乏對下屬機構以及代理機構的日常監督和檢查，不能及時發現和化解風險。
4、資金運用方式單一，影響其支付能力。我國的《保險法》規定：保險資金運用只限於在銀行存款、買賣政府債券、金融債券和國務院規定的其他資金運用形式。保險資金運用方式單一、渠道狹窄，保值增值能力弱，同時又存在貶值的危險，使得保險公司不得不靠降低賠付率來實現利潤，提高經營效益。
5、社會保障機構及有關部門入市混亂，持權代理、強制保險。如：政府指定勞動人事部門推出「社會養老保險」，民政部門推出「農民養老保險」，工會社團組織推出「工傷醫療保險」等。由於社會保險與商業保險機構行為的不協調性，導致市場混亂。其次，一些部門持權代理保險展業比較普遍，如：交警大隊代理「機動車輛及第三者責任保險」，計生辦代理「母子安康險」，政府的勞動部門強制實行「養老保險」等。由於保險人與被保險人的關系不平等，公眾對之有抵觸情緒，直接影響到保險企業的服務形象。
（二）保險需求方的問題
1、公眾風險意識較弱，投保意願不高。過去，在計劃經濟體制下，政府對國有部門的職工實行幾乎「從生到死」的全方位保障。目前，在社會主義市場經濟體制下，承擔風險的主體逐漸由政府轉移到企業和個人。但由於1959—1980年，國內商業保險停辦長達20年之久，中國人的風險、保險意識必然滯後。據有關資料統計，1997年對部分城市居民的調查表明：對保險「非常了解」和「比較了解」的人分別只有1.7%和18.6%，而44.6%的人還處於「不太了解」狀態，另有8.2%的人對保險一無所知。 2、保險有效需求不足。第一，由於保險廣告宣傳不夠深入，居民對保險並非「家喻戶曉」。第二，保險公司開發設計新險種的能力不強，限制了有效需求的產生。第三，保險公司普遍存在重保費、輕理賠的思想，償付工作效率低，服務質量不高，使得許多投保人對理賠服務產生抱怨，限制了消費者投保行為的產生。第四，在我國，由於傳統文化和小農經濟的影響，人們信奉「養兒防老」，重視家庭共濟，影響了消費者，特別是農村消費者投保的積極性；同時，這也是農村壽險難以開展的一個重要原因。
3、保險公司潛在的支持危機和通貨膨脹的壓力，直接影響人們參加長期壽險的積極性。
4、不了解社會保險與商業保險的區別，許多參加了社會保險的公民，就認為不需要再到保險公司進行投保了，從而降低了公眾對商業保險的需求。
（三）保險代理方的問題
1、保險代理機構存在的問題：
第一，仍然有不少保險公司設置代理機構不向人民銀行辦理登記、審批手續。
第二，代理機構違規簽發保單和越權批單的現象時有發生。
第三，保險公司對代理機構業務管理和風險控制沒有制度可循，潛在隱患較大。第四，代理機構的組織形式、用工制度、產權關系、法律關系等都很模糊。這些問題給保險業的發展帶來了障礙。
2、保險代理人員素質不高，影響了保險業務的發展。由於代理人員從業前大多是社會富餘勞力和待業人員，保險知識不足，責任心不強，往往在推銷保險時出現誤導陳述、惡意招覽等違規現象，再加上代理人員敬業觀念淡薄，缺乏職業道德，以至於某些人趁財務管理混亂之機，截留、挪用甚至貪污代收保險費、賠款等，形成了保險從業人員的道德風險，給保險公司拓展業務帶來了不利影響。
二、對策
1、開發新險種，增強市場競爭能力，刺激有效需求。保險公司要大力培養和引進保險險種開發與設計的專業人才，根據市場需要改進老險種、開發新險種，創出自己公司的特色品牌和拳頭產品。增加有效供給，刺激有效需求的產生。
2、端正保險公司經營指導思想。保險企業要樹立正確的經營目標，要有風險意識、效益觀念和法制觀念。通過加大保險的宣傳力度，提高服務質量、增加保險險種、強化內部管理來開拓市場、發展業務，提高經濟效益；嚴禁以擴大風險和成本為代價發展業務，對展業人員的考核，要注重質量指標，防止潛在風險的產生；加強保險從業人員的學習和培訓，增強法律意識和法制觀念，嚴格依法執法，規范經營，遵守市場規劃，消除保險市場的無序競爭。
3、健全保險公司內部控制機制，防範各種風險。第一，要健全各項規章制度，特別是核保核賠制度、財務制度、會計制度等。第二，要建立健全風險管理制度，加強對承保、理賠、資金運用等環節的風險防範和控制能力，保證公司償付能力的充足性。第三，建立健全內部稽核制度，抓緊培訓和配備專業的稽核人員，及時開展稽核檢查，包括對下屬機構和代理機構的日常稽核，以便及時發現問題、堵塞漏洞、消除隱患。第四，在落實制度中，嚴格獎懲，對違反制度規定的行為嚴肅處理，毫不手軟，以維護制度的權威性。
4、拓寬保險資金運用的渠道，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的經濟效益。目前，人民銀行已同意保險公司加入同業拆借市場，從事證券買賣業務。這對於長期以來保險資金運用渠道單一的情況是遠遠不夠的。尤其是壽險資金具有長期性和穩定性的特點，除《保險法》規定的投資渠道以外，在完善各種金融制度的前提下，應通過多種渠道及不同投資組織來增強資金回報率，減少通貨膨脹的壓力，提高保險公司的償付能力，更好地發揮保險資金補償經濟損失的職能，取得較好的社會效益。
5、加強中央銀行的監管力度，為保險公司依法經營、公平競爭創造良好市場環境。第一，嚴格把好保險機構市場准入關，按規定申報、審批保險機構。第二，人民銀行要根據現有的《保險法》等法律法規，制定具體的、可操作的監管法規制度；嚴禁保險機構與有關部門聯合發文強制保險，不準擅自變動費率、提高代理手續費；不得搞假賠案、異地出單、強行推銷等違規活動。第三，人民銀行的監管要有超前意識，重視對保險公司償付能力的監管。對保險公司的賠付率、准備金提取、凈資產變化、資產配置比例、風險自留比率、償付能力增減等設置風險預警指標，定期稽核檢查。對償付能力達不到規定標準的，除了要督促其採取辦法充足比例以外，還要加以行政干預。第四，從嚴加強對保險代理人的監管。嚴格按照《保險代理人管理規定（試行）》，抓緊對保險代理機構的清理整頓，對沒有《保險代理經營許可證》的代理機構進行撤銷。同時，對沒有取得《保險代理人資格證書》的人員，不得以各種方式從事代理業務。第五，加強監管人員業務培訓，改變保險監管「外行管內行」的狀態，提高監管水平。
6、逐步建立獨立的保險監管機構和保險評估機構，加強保險行業自律。第一，建立獨立的保險監管機構，代表國務院對保險業實施監督管理，確保保險監管的質量。第二，盡快建立起保險公司的評估機構，以便定期對保險公司作出評估，使消費者在購買保險產品的時候能夠理性地作出選擇，保護消費者權利。第三，加強保險行業自律，繼續加強保險行業公會在管理保險市場方面的力量和責任，促進保險業的協調發展。
7、建立和發展保險代理公司，促進保險業的健康發展。目前，由於保險代理機構和代理人員的素質等諸多方面存在問題，給保險業的管理帶來了許多困難。建立和發展保險專業代理公司是從業人員專業化和保險管理現代化的需要，同時也是規范我國保險市場、維護保險市場平等有序競爭的一項重要舉措。因此，建立和發展保險代理公司已成為我國保險業發展的必然趨勢和發展方向。
3. 請問保險投資的三大基本原則是什麼
1.先給大人買保險 父母才是孩子的保險--- 孩子最大的風險就是父母發生意外，一旦真有這種情況，你想過你的孩子怎麼辦了嗎？有多少孩子因為父母的突然離去而過著凄慘的童年。
2.先給家庭經濟支柱買保險
既然是家庭收入的主要來源者，是家庭的經濟支柱，一旦發生風險對家庭的打擊最大。所以，作為家庭的經濟支柱其實是最需要保護的。當這個經濟支柱發生意外或者重大疾病的風險時，家庭的主要收入來源就會中斷，就會降低生活品質甚至導致家庭經濟崩潰。
3.先買意外險，健康險
人生三大風險：意外、疾病和養老，最難預知和控制的就是意外和疾病，而保險的保障意義，在很大程度上就體現在這兩類保險上。但是很多人感覺這兩種保險的保費很多時候是一去不返，或者回來得很少，算不上是投資，或者說「很不劃算」，所以最具保障意義的保險一直以來沒有受到足夠的重視。
科學的保險規劃，應該是從意外、講康險做起，有了這些最基礎的保障，再去考慮其他的險種。
4.先買保險再買房
「我現在要攢錢買房，等我買了房、車以後再買保險。」這是很多30歲左右還沒有買房的一族對保險代理人常說的一句話，類似的說法還有「我現在沒有閑錢買保險」。
這種觀念是非常不正確的。
一般來說，你將要還多少的房貸，在還貸期間你就要有多少的壽險。比如你的房貸時30萬元，那莫你需要至少30萬元的定期或終身壽險，以次來防範還貸期間的人身風險。
5.年輕也要買保險
綜合起來，年輕人有這樣幾條理由要買保險：
意外——父母辛辛苦苦把孩子拉扯大，每一個孩子的身上都擔負著贍養父母的責任。
疾病——重大疾病險能化解關鍵時的大額醫療費風險。
科學計劃——隨著年齡增長，保費也隨之增長，年輕時買保險更「劃算」。
4. 保險投資存在什麼問題及原因分析
存在的問題，保險投資是一個長期的投資，收益也要較長時期才能體現出來。如果心急的投資者不推薦。
就原因也很簡單，因為保險公司必須要預算出你的風險，儲備夠了風險准備金之後拿剩下的部分進行投資，這個大額的投資收益的一部分會分給客戶，並按照復利進行滾存。一句話：「復利+時間=原子彈」。
所以也就能說明 為什麼是後期收益會很好了。
希望能幫你，學保險學的吧？呵呵，不錯，近幾年的保險市場很好，有前途。
5. 保險專業研究壽險需求問題，用到國內最新的模型都有哪些，比如羅傑斯特還是什麼，求助
我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。 對我國保險業來說，國際金融危機帶來的教訓不是創新過度，而是創新不足。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。 保險監管作為上層建築，應該適應並服務於經濟基礎，不能超越行業發展階段。 關於保險業幾個問題的思考 ◎ 撰文 陳文輝 由於我國社會經濟快速發展，人民生活水平不斷提高以及人口老齡化等因素的影響，商業保險存在巨大的發展空間。但經過多年增長，保險業出現了業務增速放緩、盈利能力不強、社會形象較差等問題。這些問題，既是社會經濟發展大環境影響所致，更是行業近年來粗放經營所積累矛盾的集中反映，制約了行業的持續健康發展。要解決社會要求與行業發展之間的矛盾，就需要認清保險的本質和功能，推動行業大力創新，提升風險管理水平，不斷改進和完善保險監管。 關於保險業的本質和功能 保險業存在的種種問題，根源在於行業發展偏離了正確的方向。破解困局的關鍵，就是要准確把握保險的本質和功能，正本清源，選擇科學的發展道路。 保險是一種風險轉移工具和財務穩定器。保險是市場經濟條件下風險管理的基本手段，通過購買保險，消費者可以獲得損失補償，或是實現人生不同階段的財務平衡。比如，消費者購買重大疾病保險，在罹患約定的疾病後，可以得到相關費用的補償或賠付；消費者購買養老保險，可以在財務狀況較好時積累資金，達到一定年齡後轉換為終身年金，獲得養老資金保障。 從發展歷史來看，保險從提供風險保障起家，逐步產生了金融屬性。現代保險源於海上貿易的興起，最早出現的是為貨物等提供風險保障的財產保險。這類保險以財產為標的，保額固定，保障期限較短。後來，出現了以人作為標的的保險，保險的表現形式逐漸復雜起來。在保險金額上，財產的保險金額不能超過其實際價值，而對於人來說，由於生命無價，健康無價，保險金額沒有價值上限；在保險期限上，財產保險多為1年期，而人身保險特別是壽險往往長達10年期以上。壽險產品會形成很大的資金沉澱，這部分資金是有成本的，應向保單持有人提供相應的投資回報。因此，壽險產品具備了一定金融屬性。 保險業與金融業既緊密聯系，又存在本質區別。隨著壽險業快速發展，保險資金沉澱的規模越來越大，行業資金積聚、資金運用等金融功能越來越強。保險公司逐漸成為資本市場最重要的機構投資者之一。麥肯錫研究指出，保險可以通過聚合的方式將投保人的短期資金轉化為可集中使用的長期投資，支持國家的長期經濟建設。同時，保險業與銀行業在監管理念上也存在一定趨同。隨著行業發展，現代保險的金融屬性將日益凸顯。 但是，我們也應看到，保險業與一般金融業仍存在著本質差別。從業務特點來看，銀行主要為儲戶提供儲蓄產品和理財類產品,儲戶在確保資金安全的同時，獲得一定增值；證券類機構主要為投資者提供高風險、高收益的投資產品；保險公司應主要為保險消費者提供風險保障類產品。從此次金融危機的影響來看，以投資銀行、商業銀行為代表的傳統金融業損失巨大，而保險業特別是嚴格意義上的保險公司、保險業務受到的沖擊較小。比如，AIG、ING等國際保險集團陷入困境，主要是受累於類銀行業務。究其原因，並不是保險業的風險管控能力強，或是經營水平高，主要還是由於保險業務與金融業務在客戶群、流動性、杠桿率等方面均存在較大差異。有鑒於此，此次金融危機後，從保險監管到業界都有很強的區隔保險業與一般金融業的呼聲。 保險業要集中精力做好主業，不應盲目開展綜合經營。保險業的風險特徵顯著區別於其它金融行業，不顧自身發展實際，貿然開展綜合經營，將給機構個體及整個行業的發展埋下隱患。金融危機中，多家開展綜合經營的國際保險集團，因對非保險業務特別是類銀行業務的風險管控不力而陷入困境。反觀國內，不少保險公司仍然以綜合經營為發展目標。保險業已出現了投資銀行，甚至開辦銀行的案例。部分公司以資本為紐帶涉入銀行業務，並將做大規模、獲取利潤的目標寄予其中，這種現象應引起我們的重視。 我國保險業具有良好的發展前景，在相當長的一個時期內，保險機構應把經營重點應該放在主業上，不斷提高專業水平，服務社會經濟發展對風險保障的需求，不應盲目追求混業經營。同時，監管部門不能隨波逐流，人雲亦雲，對綜合經營津津樂道；要清醒認識到，開展綜合經營，個別公司可以嘗試，但對於一個行業是不行的；在日常監管中，要始終把握准行業發展的方向。 我國壽險業應確立以「風險保障加適度理財」為主流的產品發展戰略。當前，我國壽險業發展存在著過於偏重投資理財的問題，多數壽險產品風險保障弱化，投資回報不高，產品競爭力嚴重不足，造成銷售誤導等問題，制約了行業的科學發展。充分發揮保險本質功能，確定合理的產品發展戰略，已成為破解困局的關鍵。 經過多年來的發展，保險業已初步形成了一個充滿活力和競爭的市場，盡管各公司的發展模式各異，但不外發揮風險保障和投資理財兩個基本功能。從行業實踐來看，個別公司根據自身的經營優勢，可以通過只發展純保障型或投資理財型產品取得成功，但卻無法將其作為行業產品發展戰略的主流，原因在於：一是如果壽險業只提供純風險保障型產品，無論社會經濟發展階段、行業發展水平還是國民消費習慣，都難以實現。二是將投資理財作為主要發展方向，則更不是一種現實的選擇。一方面，拋棄風險保障功能，行業就失去了在整個社會分工中立足的根本；另一方面，行業投資能力有待提高，近年來的投資回報與客戶預期差距較大，與其他金融產品相比也缺少優勢。例如2011年壽險業投資收益率為4.07%，而當期固定收益信託收益率約7.79%－8.95%。並且，投資能力提升不可能一蹴而就，需要長期經驗的積累和持續的人才培養。因此，壽險產品發展戰略應該以「風險保障加適度理財」為主流，即在產品設計中，以風險保障為本，充分發揮行業的本質功能，並適應國民消費習慣，輔之以適當的投資理財功能。 有觀點認為，國內消費者喜歡儲蓄，不願意談論生老病死殘，尊重國民消費習慣，就是要發展理財型產品。這種思想是不對的。應該看到，消費習慣既存在慣性，但又會受到社會經濟發展水平的影響，通過適當的宣傳引導，可以逐漸加以改變。從國外經驗來看，100多年前，美國居民的儲蓄率也很高，但隨著收入增長，社保體系逐漸完善，人們對未來預期發生了變化，消費逐漸替代儲蓄成為人們主要生活方式。當前，我國正處於社會經濟快速發展過程中，居民消費習慣也將逐漸改變，年輕人中的「月光族」就是典型例證。保險消費者已將車險、企財險等純保障型保險作為消費品，並不會因為購買這類保險而要求投資回報。因此，壽險消費者的消費習慣是可以通過培養教育而逐步改變的。以保定的保險村為例，當地村民全部購買了意外傷害保險，超過80%的人購買了重大疾病保險，充分體現了將壽險產品作為消費品，發揮其保障功能的消費觀念。 讓消費者逐步樹立保險消費理念，就是要大力貫徹以「保險保障加適度理財」為主流的壽險產品發展戰略，使壽險產品具備較強的保障功能，使消費者真正體驗到保險保障的作用，逐漸降低對投資回報的預期和依賴。通過全行業的共同努力，使保險切實走入千家萬戶，成為一種消費習慣，甚至是一種消費時尚。 關於保險業的創新 創新是一個行業成功的靈魂，保險業也不例外。回顧過往，保險業曾通過創新獲得了快速發展的契機，但是，目前行業卻在創新問題上躑躅不前。有人認為，保險產品是用來賣的產品，不是用來買的產品，只有通過推銷才能銷售出去的，也有人說，保險產品類型屈指可數，很難突破創新。這些錯誤觀念，集中反映了當前行業缺乏創新意識和創新方法的矛盾。市場主體和監管機構應積極對待創新，認真反思總結行業創新的經驗教訓，將創新作為推動行業科學發展的強大動力。 保險業近20年的持續快速發展歸功於創新。從行業發展歷史來看，保險業既是創新的實踐者，也是創新受益者。從1996年產、壽險機構分設開始，壽險業所經歷的幾次大創新，都帶動了整個行業的迅速壯大，創新已經成為行業發展的主要推動力量：一是個人營銷模式的引入，將營銷人員的潛力激發出來，帶動了銷售的快速增長；二是通過產品形態創新，引入了分紅、投連、萬能等新型產品，既控制了保險公司的利差損風險，也滿足了當時消費者的需求。2012年前4個月，新型產品合計保費收入3456億元，占壽險公司原保險保費收入的84%；三是通過引入銀郵代理渠道，有效拓寬了保險銷售渠道，推動保費收入的快速增長。2012年前4個月，銀保保費為1880億元，占壽險公司原保險保費收入45.8%。 對我國保險業來說，國際金融危機帶來的教訓不是創新過度，而是創新不足。此次金融危機的產生，並不是因為金融機構創新過度，而是由於部分金融機構的金融創新偏離了正確方向，脫離實體經濟自我循環。國內保險行業創新的主要矛盾集中於創新不足，而不是創新過度，或者說以前有過創新，但現在面對新形勢、新局面，創新的思路不寬、動力不足。我們應該積極看待創新，創新本身就是不斷突破既有約束的過程，絕不是一勞永逸的事情；同時，從廣義上講，創新既包括產品形態、服務、渠道、營銷體制等方面改進和探索，也包括新技術的引進，客戶、銷售等要素的匹配，以及政策制度的完善和健全等內容。 監管部門要以最大的寬容對待創新。監管部門要堅定不移地鼓勵、支持創新，並以最大的寬容度對待創新，以及創新所產生的問題。創新是有風險的，是可能失敗的。監管部門要認清創新行為的本質，對創新過程中產生的風險，保持寬容，並積極予以化解；對於假借創新之名惡意違規或規避監管的行為，要予以嚴厲打擊。監管部門要緊跟市場創新的步伐，及時調整政策規定，不留監管空白。 保險公司要充分發揮創新主體的主動性。保險公司應廣開思路，走在市場發展的前沿，對於監管法規沒有明確限制的都可以嘗試，不能存有「等、靠、要」的消極思想，被動等待監管推動創新。創新要充分關注實體經濟的發展要求，要充分關注消費者真實的保險需求，特別是在意外保障、醫療、養老等方面的需求。保險公司不能為創新而創新，當前一些保險產品創新，說不出目的，講不清價值，算不出收益，成了一筆糊塗賬，必然得不到消費者的青睞。只有與需求相結合的創新，才是有生命力的創新，才是能夠為消費者、為公司、為行業、為社會帶來價值的創新。此外，保險公司在創新過程中，要時刻關注、深入研究潛在的風險，做好風險防範和化解。 關於保險業的風險 保險業界的權威組織——日內瓦協會認為，典型的保險業務不會造成系統性風險，本次金融危機中，保險業不是風險的製造者，而是風險的承擔者，起到了穩定金融系統的作用。但是，我們不能因此對行業的風險問題放鬆警惕，一方面，利差損等既有風險因素將長期存在；一方面，行業粗放的發展方式，也存在一定的風險隱患。 利差損和償付能力不足是壽險業當前的主要風險。利差損風險源自壽險業務的長期性。如果保險機構脫離實際資金運用能力，盲目提高預定利率，很有可能在保單存續期間形成重大損失，對此，我國壽險業的教訓是十分慘痛和深刻的。上世紀末，在銀行利率持續走低的情況下，部分壽險公司未能及時調整產品策略，繼續銷售高利率保單，雖經監管機構採取措施，但前期銷售保單已經形成了巨額利差損，造成了我國壽險業曾經歷過的最大風險。近年來，監管部門和市場主體積極採取措施，通過多種方式化解既有風險，並已初見成效。我們應繼續堅持「化解存量，防止增量」的理念，一方面，將化解利差損風險作為一項長期工作，常抓不懈，不因一時的成果而放鬆警惕；一方面，當前資本市場持續走低，影響了行業投資收益水平，要加強風險管控，避免在業務發展中出現新的利差損風險。 償付能力不足的風險，是保險公司沒有足夠資金履行對保單持有人賠付義務的風險。對於我國當前快速發展的保險市場而言，償付能力趨緊甚至不足的風險，具有一定的長期性。一是保險業務規模持續增長，對於資本的需求將不斷增加。從長遠來看，社會經濟發展為保險業提供了巨大的發展空間，業務規模擴張帶來的償付能力壓力將長期存在。二是行業成本高企，業務價值增長緩慢的粗放發展模式仍將持續一定時間。發展方式的變化是細微而緩慢的，從粗放經營轉換到集約化經營不可能一蹴而就。三是行業投資能力有待提高。近年來資本市場低迷，投資收益不容樂觀，難以對公司改善償付能力提供有力支撐。 要積極應對償付能力不足風險，一是要堅持「疏堵並舉」，不斷強化償付能力監管的剛性，並積極拓寬保險公司籌資渠道；二是要推動公司扭轉經營理念，堅持走集約式發展道路，通過改進業務品質帶動規模增長，促進公司強化內部償付能力管理，鼓勵公司創新資本運作方式，加強資本管理。 行業發展偏離正確的方向和信譽問題可能造成系統性風險。傳統的保險業務不會產生系統性風險，但從行業角度來看，我國保險業仍然存在系統性風險隱患，也就是可能動搖行業發展基礎的問題。這類風險並不會突然爆發，但是一旦積重難返，就會給整個行業造成巨大的破壞。 保險業特別是壽險業偏離正確的發展方向，就是放棄了風險保障的基本功能，以投資理財作為行業的發展重點，這一問題在當前的保險公司中並不鮮見。弱化風險保障功能，違背了社會經濟發展對行業的基本要求；以投資理財作為發展方向，卻沒有相應的投資能力，投資收益缺乏比較優勢和吸引力。長此以往，壽險產品、壽險業在金融市場的競爭力將越來越差，無法滿足消費者的需求，失去發展的根本動力。 行業信譽出現問題也會形成系統性風險。保險公司向消費者出售的是一張契約、一份承諾，因此，信用和聲譽是保險業生存發展的基石。然而，當前保險市場頻發的銷售誤導和理賠難嚴重影響了保險業的聲譽。比如，被銷售人員誤導，而購買了並不需要且可能產生退保損失的保險產品，或者，出險卻不能如約得到及時合理的賠付，這些問題將嚴重損害保險消費者的合法權益，打擊其對保險產品的興趣，並影響其再次進行保險消費的意願。應該說，除了法定強制保險，普通商業保險並不是生活必需品，消費者可以通過其他方式，或是購買替代產品滿足自身需求。比如，對於重大疾病風險，消費者完全可以選擇風險自擔，通過儲蓄方式應對。如果任由這些問題繼續，消費者就會遠離保險，行業發展自然難以為繼。 當前要高度關注非正常集中退保風險。壽險產品（特別是銀保產品）的非正常集中退保是今年的風險焦點。近年來，銀保業務快速增長，相當數量的銀保產品為躉繳的短期分紅類產品，銀郵代理機構在銷售時，多以同期銀行存款利息為對比，將投資收益作為賣點。受到資本市場低迷的影響，保險公司投資收益率普遍不理想，無力支撐較高的分紅利率，加之銀行同期利率高企，使銀保產品失去了比較優勢，難以滿足消費者預期。特別是在個別地方，銀保產品分紅不理想，與銷售誤導交織在一起，更容易引起消費者的不滿，甚至出現群體性事件。監管部門與保險公司要認真分析研判非正常集中退保的形勢，提前做出應對預案，及早捕捉風險苗頭，將矛盾化解在萌芽狀態，維護社會的和諧穩定。 關於保險業的監管 當前，國際保險監管處於變革之中，各方利益格局不斷調整，監管理念和手段正在發生變化。我國保險監管應牢牢把握難得的機遇，認真總結反思既往監管工作的經驗教訓，堅持將本國實際與國際經驗有機結合，提升我國監管的國際話語權，促進行業的科學發展。 國際金融監管從機構和理念上都發生了較大改革和調整。從機構變化來看，美國設立了聯邦保險辦公室，歐盟也將原來負責金融監管的三個監管委員會相應改制為具有法人地位的監管局，並賦予了一定的監管職權。從監管規則來看，銀行業出台了巴塞爾資本協議III，保險業正計劃出台包括歐盟償付能力II、美國RBC現代化工程等一系列新的監管規定。從監管趨同來看，保險償付能力監管理念與銀行業資本充足率監管理念正在加快趨同，特別是在風險管理、償付能力管理等方面。從國際保險監管格局來看，IAIS充分抓住此次國際金融危機為監管改革帶來的契機，通過推出新的核心監管原則，加快推進監管規則的國際趨同，其在保險監管領域的地位和影響大大提升。 關於保險監管與國際接軌。當前，國際保險監管格局正處於調整和重塑的關鍵時期。受到監管體系和監管傳統的影響，國際上尚未形成統一的監管規則，歐美等發達國家和地區，正在爭搶引領國際監管規則發展的主動權。我國應順應監管改革潮流，加快推進監管規則與國際接軌，不斷提高我國保險監管在國際上的影響力。一方面，我國保險監管具備較好的與國際接軌基礎。我國已初步搭建起以保護保險消費者合法權益為目標，以償付能力、公司治理、市場行為為支柱的保險監管體系，在監管基本理念上實現了國際趨同。特別是，我國「第二代償付能力監管制度體系」採取了與歐盟償付能力II、巴塞爾III等金融監管規則趨同的「三支柱」框架。另一方面，與銀行監管統一遵守巴塞爾III不同，保險監管並無統一的國際標准。這也為我們提供了一個在接軌過程中，爭取國際話語權的機會。作為新興市場經濟體的代表，我國理應在國際監管規則制定中佔有一席之地。因此，我們要注重在與國際接軌工作中，充分發揮主動性，既學習引進先進技術經驗，更要不斷將我國保險監管的成功做法介紹給國際社會，影響國際規則的制定，形成有利於我國保險業發展的監管環境。 關於保險監管與本國實際相結合。保險監管必須服務於保險業的發展實際，正如金融業的發展必須服務於實體經濟，與其相適應一樣。脫離了行業實際的監管要求，不論過高還是過低，都不利於行業的科學發展。比如，在償付能力監管制度建設中，對於風險識別、資本覆蓋水平等問題，一定要注重我國保險業的發展實際，監管標准過低無法有效防範風險，監管標准過高將造成資本浪費，降低資本使用效率，削弱行業的競爭力。同時，要對監管進行成本與效益的經濟學分析，既不能留下監管空白，又不要過度監管，重復監管，監管規則應簡單易行、便於問責。 關於保險監管與保險業發展。從歷史來看，市場主體總是首先出現，隨著市場的發展才會逐漸產生監管者，這是一個基本的規律。保險監管作為上層建築，應該適應並服務於經濟基礎，不能超越行業發展階段。從監管規則的發展來看，監管規定往往產生於對市場運行規律的總結，一些監管技術甚至來源於市場主體內部管理工具，比如，巴塞爾資本管理協定就是脫胎於商業銀行內部的風險管理工具，後逐步被銀行監管機構使用和推廣。因此，保險監管可以適當滯後於市場發展，但應根據市場變化及時調整。同時，監管者要重視市場主體的意見和建議，與其加強溝通和交流。 關於保險監管與風險防範。保險業是管理風險的行業，其自身的風險管理就顯得尤為重要。對於保險監管者來說，就是要始終抓住風險這一核心要素，客觀審慎辯證地看待發展形勢，把困難估計得充分一些。一方面，隨著風險管理工具的不斷升級，現有風險將得到更好的控制；另一方面，行業風險也在發展變化，潛在的風險將逐漸暴露，新的風險將不斷出現。面對瞬息萬變的外部環境，保險監管者要准確把握並堅決守住風險底線，從風險識別、風險評估、風險控制、風險處置等方面，著力完善保險監管體系，使保險監管的每一個環節、每一項工作都能做到有的放矢。具體來看，宏觀審慎監管，防範系統性風險，就是堅持正確的發展方向，防範信譽風險；微觀審慎監管，就是保持個體機構的財務健康，將償付能力監管作為核心。 關於保險監管與消費者保護。保險產品本身比較復雜，消費者受到專業知識水平、信息不對稱等影響，往往處於劣勢，需要監管機構加以保護。監管機構要主動承擔責任，不能寄希望於消費者主動了解保險，掌握保險知識。金融危機後，各主要金融發達國家和地區都加強了金融消費者保護，美國成立了消費者金融保護局，英國啟動了公平對待消費者項目，我國香港地區設立了投資者教育局和金融糾紛調解中心。 做好消費者權益保護，首先引導保險公司逐步樹立消費者觀念，建立對公司的約束機制，充分調動公司積極性，使其承擔起消費者保護的職責。要把消費者保護作為一項貫穿保險經營全過程的系統工程來對待：在產品上，要引導保險公司貼近市場，開發切實滿足消費者的真實需求的保險產品；在銷售上，要著力打擊各類銷售誤導；在服務上，要狠抓有關服務規范的落實，著力提升服務水平；在理賠上，要重點解決「門難進，臉難看」的問題。 關於保險監管與市場化。保險業作為我國最先對外開放的金融行業，整個行業的市場化程度相對較高。保險監管要堅定不移地深化保險市場改革，堅持以完善市場運行機制、維護市場秩序作為監管思路，充分發揮市場機制的調節功能，更加註重創新監管方法，逐步放鬆市場管制，探索更多市場化的監管手段。 總體來看，這些年的保險監管是富有成效的，現已初步形成了一整套較為健全的監管體系。但在實際中，還存在著重行政手段，輕市場機制的問題，最終的監管效果也常常是差強人意，甚至出現市場主體、消費者都不滿意的局面。監管者應認真思考市場與監管的邊界在何處，釐清監管職責與市場主體的經營許可權，管好該管的，尊重市場主體的經營自主權，對應該並且可以由市場機制發揮調節作用的事項，要堅決放鬆管制。 （註：本文根據中國保監會副主席陳文輝在中共中國保監會黨校2012年幹部進修一班授課內容整理）
希望可以幫助你展開思路！
6. 保險行業以什麼為指導思想
利差損主要就是有利差風險引起的。是保險公司三個損益之一（利差損，死差損，費差損），也是三者中風險最大，最不穩定的一部分。以2011年為例，因為金融環境整體低迷，所以保險行業的平均投資回報率也只有3.6%左右，這就可能造成比預計的低，就有虧損。
利差損是指保險資金投資運用收益率低於有效保險合同的平均預定利率而造成的虧損。利差損主要產生於壽險公司經營中的資金運用領域，受社會經濟環境變化的影響，特別是在我國壽險業投資渠道狹窄，壽險預定利率單一與銀行存款利率掛鉤的情況下更是如此。但是，壽險公司的經營指導思想、企業戰略決策、核算方式方法等方面的因素與利差損的產生也有直接的關系。
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7. 什麼是投資型保險投資型保險定義
投資型保險是人壽保險的一個分支，這類保險是屬於創新型壽險，投資型保險分為三類分紅險、萬能壽險、投資連結險。其中分紅險投資策略較保守，收益相對其他投資險為最低，但風險也最低萬能壽險設置保底收益，保險公司投資策略為中長期增長投資連結險無保底收益，所以存在較大風險但潛在增值性也最大。
8. 現代保險業的指導思想
學習保險國十條心得體會
面向未來，保險業是一個朝陽產業，保險業發展站在一個新的歷史起點上，發展的潛力和空間是巨大的。在發達國家，保險業已經滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域和人們生活的各個方面。一定意義上，保險業的現代化程度是衡量一個國家和地區市場經濟發展水平的標志，保險業的發達程度是衡量一個社會進步和諧的標志。國務院日前頒布了《國務院關於保險業改革發展的若干意見》（簡稱「國十條」），明確指出了今後一個時期的保險業改革發展的指導思想、目標任務和政策措施，「國十條」的出台對保險業來說是一個突如其來的發展機會。通過深入學習，總結出以下幾方面心得體會：一、深入認識「國十條」精髓所在。「國十條」指出保險業改革發展的總體目標是：建設一個市場體系完善、服務領域廣泛、經營誠信規范、償付能力充足、綜合競爭力較強，發展速度、質量和效益相統一的現代保險業。圍繞這一目標，「國十條」明確了保險業的主要任務：拓寬保險服務領域，積極發展財產保險、人身保險、再保險和保險中介市場，健全保險市場體系等。「國十條」的出台是我國保險業的一件大事，是保險業發展史上的一個里程碑，具有重大的現實意義和深遠的歷史意義，2006年也將是保險史上意義非凡的一年，保險業將會有一個大的飛躍。二、以人為本，大力發展人壽保險。「國十條」指出：「要適應完善社會主義市場經濟體制和建設社會主義新農村的新形勢，大力發展商業養老保險和健康保險等人身保險業務，滿足城鄉人民群眾的保險保障需求」。我國1978年開始在城鎮全面推行獨生子女制度，以致現代家庭結構多是「四二二」、「四二一」型，養老壓力凸現，購買商業養老險逐漸成為實現家庭成員「老有所靠、老有所養、自主養老」的一種重要理財方式。泰康人壽以人為本，公司推出的眾多定期壽險、兩全分紅險、醫療重疾險等險種正是百姓有利的選擇。三、拓展人身保險領域，業務開展多元化。「國十條」提出「統籌發展城鄉商業養老保險和健康保險，完善多層次社會保障體系」。通過統籌發展城鄉商業養老保險、健康保險以及大力鼓勵、支持有條件的企業積極發展個人、團體養老等保險業務，對於壽險業來說，更是拓寬了發展渠道，個險、團險、銀行保險四條業務線齊頭並進，城鎮與農村、個人與團體共同發展。四、誠信建設，服務創新。除加強業務發展的同時，「國十條」還不忘指出「推進自主創新，提升服務水平；加快保險信用體系建設，培育保險誠信文化」的後備保障工作。現階段境內保險公司的產品基本上是相同或相似的，主要差別在於服務上，所以要建立起企業自身的服務特色，用自己的特色來立身於當今世界。新華人壽的品牌定位是客戶定位、產品定位、服務定位的濃縮和疊加，以專業誠信為宗旨，以現代科技為工具，以現實與虛擬相結合的四位一體的「新生活廣場」為平台，提供「一戰式」服務，並加強教育培訓體系建設，始終保持新華人壽專業的服務品質和熱誠的服務精神，樹立講信用、重信譽、關愛客戶的企業形象，贏得良好的口碑和市場業績。五、加強和改善監管，防範化解風險。「國十條」指出：堅持把防範風險作為保險業健康發展的生命線，不斷完善以償付能力、公司治理結構和市場行為為監管為支柱的現代保險監管制度。公司經營的是壽險事業，強調對壽險運作的專、精、深，注重提升專業經營和管理能力，塑造專業品牌，提供專業服務。中支自成立以來，始終堅持「專業化、規范化、國際化」的發展道路，穩健經營。在經營過程中，按照ISO9001質量管理體系、總/分公司以及保監會的規定，嚴格執行操作。在做細做實的同時，做大做強。六、完善法規政策，營造良好發展環境。在總/分公司相關規定的基礎上，中支進一步完善機制，規范規章制度，讓員工有章可循，杜絕懶、散、慢的情況發生，實行高效工作，提高員工的執行力。在加強制度管理的基礎上，加強企業文化的培養。企業文化是一個公司的靈魂，是一個企業精神上的象徵，現在競爭的關鍵是品牌，品牌的核心是特色，特色的保障是文化。創造財富，回饋社會，分享成功，成就自我－－是新華人壽所推崇的企業文化。在中支總經理室領導下，倡導「對內一家人，對外一個人」的企業管理理念：對內，我們樹立「創新、奉獻、分享、公平」的企業風尚，公司就像自己的家，公司的每一位員工都是整個泰康大家庭的直接成員；對外，我們是新華人，我們倡導健康、幸福、美滿的現代生活觀和家庭價值觀。通過深入學習「國十條」文件精神，更清晰地認識到：保險業務快速增長，服務領域不斷拓寬，市場體系日益完善，法律法規逐步健全，風險得到有效防範，在促進改革、保障經濟、穩定社會、造福人發等方面發揮了重要作用。我們在發展壯大的同時，以高標准、規范化的要求經營，提高防範風險的能力和水平，從而為保險市場繁榮發展以及促進社會主義和諧社會建設，貢獻一份力量.
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9. 如何提升保險銷售技巧——指導思想篇
提升保險銷售技巧，是一個綜合性系統工程，三言兩語說不透徹。可以從以下幾方面去學習積累，逐步探索出適合自己的銷售之路。一、加強保險理論知識和相關行業知識學習；二、誠信做人，用心做事，構建良好的人脈關系；三、吃透保險條款精神，熟練掌握保險責任、除外責任、保險人和被保險人義務以及理賠知識等；四、不斷提升自身素養和知識水平；五、開展工作，要陽光、熱情，服務要貼心、便捷、專業；六、樹立客戶至上意識，不斷優化服務品質，增加高附加值、延伸服務。