建議金融後加保險

『壹』 2015年7月1日加入WTO十五年，開放後對中國金融保險的利弊

有利

『貳』 有什麼好的建議，加快保險與銀行的合作

一、銀行保險
銀行保險是指銀行通過各種方式向客戶提供保險產品而進入保險領域。銀行保險業務起源於歐洲，發端於19世紀，成熟於20世紀80年代，鼎盛於20世紀90年代，在比利時、義大利、德國、英國、荷蘭、瑞士等國家，其實現的保費收入占壽險市場業務總量的20%-35%，而在法國、西班牙、瑞典等銀行保險更為發達，這一比例曾達到60%。
銀行保險的發展模式有四種：第一種，分銷協議模式，保險公司與銀行簽訂短期代理合作協議，代售產品，代收保費，代理資金結算，提供優惠融資支持。第二種，戰略聯盟關系，銀行重點選擇一到兩家保險公司合作，共同研發產品，共建信息平台，建立長期的利益共享機制。第三種，合資模式，進行資本融合，共同出資建立子公司，通過子公司進入保險領域。第四種是金融控股集團，銀行收購保險公司或者保險公司收購銀行，通過共同的控股金融集團而緊密打造成一體化組織。
銀行保險在我國起步較晚，但發展迅速。1995年，新華、泰康、華安等保險公司為了搶占市場，迅速樹立品牌形象，紛紛與銀行簽訂代理協議，開展銀行保險業務。2000年以前，銀行保險所佔份額不足2%，2001年，銀保業務占壽險總收入比重將近3.5%，2002年，全國銀行代理壽險保費收入為388.4億元，占人身壽險的17.1%，2003年又實現保費收入765億元，同比增長63%，占人身保險業務收入26%，2004年全國銀行代理壽險保費收入795億元，占人身保險保費收入的25%，2005年實現銀行保費收入803.25億元，2007年增速達到了42.79%，2008年一季度銀行保費收入增速進一步上升到128.71%，帶動壽險行業增長。
二、銀保合作在發展中存在的問題
雖然我國銀行保險發展迅速，但與歐洲銀行保險相比，仍然處於較為低端的第一種發展模式，即協議代理模式，各保險公司與銀行簽訂短期代理協議，代銷保險產品，代收保費。協議代理模式下的銀保合作存在著諸多的問題，這些問題的積累也極大的影響了銀行保險的進一步發展。
（一）政策性因素影響
2000年1月頒布的《保險公司管理規定》明確提出保險與銀行、證券分業經營，自此我國的金融體系進入了分業經營、分業監管的發展模式，銀行、保險和證券有著各自獨立的監管機構和獨立的監管法律體系。經營商業銀行則不能同時經營保險，經營保險也就不能涉足經營銀行業務。這就制約了我國銀行保險業務向著更高模式的發展，而從發達國家的經驗和長遠發展戰略考慮，金融的混業經營是一種必然的發展趨勢。
（二）銀保系統性因素影響
1、銀行主導的金融體系下，銀行對於銀保合作的熱情不高。
（1）我國金融市場發展並不完善，銀行之間的競爭並沒有發展到白熱化的程度，傳統的資產負債業務仍然是利潤的主要來源，而銀保手續費只是中間收入中的一項，並沒有成為銀行利潤的主要來源。銀行保險作為外來的介入業務始終沒能夠融入銀行發展的長期發展戰略，而銀行也不能夠分享保險公司銀保業務利潤。
（2）銀行占據品牌資源優勢、渠道資源優勢、相關業務資源優勢和人力資源優勢，而保險公司眾多，為了搶占市場、擴大業務規模，在銀保領域展開了激烈競爭，因而在銀保合作中銀行處於被動地位，而保險公司處於主動地位。
2、銀保合作短期化，且隨意性強。短期性的協議關系，不能形成長遠的、利益共享的戰略夥伴關系，銀行只想以自己的網點資源盡可能多的獲取資源租金即手續費，而保險公司也不願在與銀行的合作中進行長遠的投入，而是把力量主要集中在網點的爭奪上。
3、保險公司在銀保競爭中仍然以手續費為主要手段，業務發展方式粗放。銀行保險傭金比例低於個人營銷，本應該有成本優勢，但在當前狀況下，銀保業務的成本優勢並沒有體現出來。（1）我國取消了「1+1」模式，即一家銀行只能同一家保險公司合作，「多對多」模式下，銀行對保險公司有較大的選擇空間，銀行地位的強勢迫使保險公司展開了單純的代理費率的競爭。（2）銀行對員工分配激勵措施不到位，使銀行員工在代理銀保業務緊盯代理費率。由於銀行對與代理費仍然採用入財務大帳而後再對員工進行獎勵的措施，針對個人代理的分配激勵措施並不到位，所以銀行員工更願銷售代理費率比較高的公司的產品。所以，在銀保合作過程中，就極易形成哪家保險公司的代理費率高就代理哪家公司的產品的局面，保險公司在費率上展開了激烈的競爭。據悉，5年期產品的手續費過去為2%左右，而現在攀升到了3.5%左右，再考慮公關費用，附加獎勵費用，業務員的工資，業務單證費用，內勤工資等成本，保險公司實際上已經陷入了「無利潤」狀態。
4、銀保產品單一，功能不完善且同質化嚴重。銀保產品主要是躉交、三年期和五年期期交，不利於保險公司風險防控和長期發展，而且由於信息的不對稱，向客戶提供的多是具有簡單保障功能的簡易保險，保障功能並不完善，多偏向於分紅型和投資型。而且各個保險公司的產品存在同質化現象，可替代性強，客戶在不同的保險公司產品之間的轉換成本很低。此外銀保產品的同質化還表現在保險公司產品和銀行產品也具有可替代性，銀保產品的儲蓄性對銀行中長期儲蓄構成了侵蝕，是對銀行資金流和客戶流的掠奪。
5、銀行櫃員的保險理念和產品銷售技能不完善。由於財產險，人壽險業務性質不同，個人業務和團體業務分類不同，傳統業務和投資理財型業務不同，保險產品本身具有多樣性和復雜性。銀行櫃員適應了銀行的標准化銷售模式，對保險理念和保險產品觀念沒有受過專業化的培訓，因而存在業務技能的欠缺，不利於銀保業務的展開。
6、銀保代理人員的不當行為侵蝕銀行信譽。在我國，人們對銀行的可接受程度高於保險，銀行一直比保險擁有更高的信譽度。但是由於銀保代理人員的素質參差不齊，再加上保險公司片面追求業務規模，導致誤導客戶甚至騙保現象的大量出現，常將某些保險產品描述為與同期儲蓄存款收益差不多或略高，向客戶承諾最低分紅水平，套入「本金」、「存保險」、「存錢送保險」等概念，或混淆保險與存款的區別，嚴重影響了銀行信譽，使銀行在銀保合作中有所顧忌。
（三）技術性因素影響
保險公司和銀行的網路信息系統相互獨立，不利於客戶信息共享和為客戶提供便捷服務。銀行不願與保險公司分享高端客戶，而保險公司也不願與銀行分享技術性優勢，所以兩者不願共同打造統一的信息技術平台，無法使客戶獲得一站式的便捷服務。雖然「銀保通」系統已經廣泛應用，但卻是銀行獨立開發的針對各個保險公司的業務操作系統，沒有與保險公司信息系統連接，不具有共同性特徵。
三、對策研究
（一）對政府而言，良好的宏觀政策至關重要。
1、營造良好的監管環境
（1）逐步取消對混業經營的限制。混業經營是金融業發展的大趨勢，當前金融業的發展狀況也逐步呈現出混業經營的趨勢。銀行准許經營保險，保險公司也積極進軍銀行領域，財險公司可以經營壽險，壽險公司也積極向財險拓展。平安保險公司先後收購福建亞洲銀行、深圳市商業銀行，並更名為平安銀行，從而成立平安金融集團；中國人保人壽險公司掛牌成立，中國人壽保險公司財產險公司掛牌成立，保險巨頭紛紛打破分業經營限制是金融業放鬆管制的徵兆。而混業經營可以有效應對外來綜合性金融企業的競爭和日趨激烈的同業競爭，並能夠提高資源整合能力和產品開發能力，進一步提高應對金融風險的能力。
（2）加強對保險公司競爭監管，積極引導保險公司由粗放式競爭向集約式競爭發展。對各家保險公司的代理費率進行嚴格監管，防止不計成本的提高代理費率的惡性競爭的出現。引導保險公司進行業務創新、產品創新和服務創新，提升競爭的手段和方式。
2、完善銀行准入機制，推動銀行業的充分競爭。目前我國銀行市場是以工農中建為主導的寡頭壟斷市場，四大銀行的國有控股身份使得各個銀行刻意迴避業務方面的競爭，而其他非國有控股銀行在同業競爭中能力有限，所以銀行業的競爭是不完全競爭，這不利於提升銀行業的整體競爭力和對抗金融風暴的能力。而正是競爭的不充分導致了在世界金融發展日新月異的今天，中國銀行業依舊把傳統的資產負債業務作為利潤的主要來源，而不急於在其他領域尋求新的利潤增長點，從而使銀保合作不能夠上升到銀行長遠發展的戰略高度上。
（二）銀保雙方應從長遠發展戰略出發，構築利益共享機制。
銀保雙方的合作是具有互利共贏性質的，對於保險公司來說，可以擴大業務規模、降低成本、拓展業務渠道、迅速搶占市場。對於銀行來說，面對日益激烈的同業競爭和外來競爭，及資金提供者和客戶談判力量的增加，傳統的資產負債業務利潤率將不斷下降，銀保合作無疑將帶來新的利潤增長點。並且可以通過向客戶提供全方位的金融服務而留住優質的客戶資源，綜合實力的提升也能夠增強自身應對金融風險的能力。
1、利用雙方優勢，聯手共同開發優勢產品。保險公司具有產品開發技術優勢，而銀行則具有客戶資源優勢，一方面雙方應充分開發與利用客戶資源, 對市場進行細分, 確定相應的目標市場, 針對不同需求層次的准客戶和潛在客戶設計相應的保險產品, 使產品能集保障性、儲蓄性、投資性為一體, 最大限度的滿足客戶對金融服務的需求。另一方面探索銀行保險聯手開發產品, 以增加對銀行客戶的吸引力, 調動銀行代理的積極性, 達到銀行金融服務功能與保險保障功能的有機結合, 更好地提升保險產品的銷售效率。如開發捆綁式混合型產品, 與信貸存儲、信用卡等銀行金融工具相關的保險等, 豐富可供銀行銷售的保險產品。
2、加快技術開發，建立和優化銀保合作的信息化平台。目前各家銀行普遍使用的銀保通系統雖然能滿足櫃面實時出單的要求，出於安全和信息機密等多方面考慮，但對於保險產品的實務操作和信息共享仍然不充分，功能仍就有限，銀保雙方應加強信息化平台建設，讓客戶能夠通過信息平台享受便捷、一站式銀行和保險的雙重服務。
3、讓銀行分享保險公司利潤，在銀行內部培養利益相關者。可以考慮為銀行內部管理銀保方面的員工配屬來自保險公司的薪酬，這必將吸引銀行內部優秀人才進入銀保領域，並從內部利益上重視銀行保險。在機構設置上就能反映出銀行對銀行保險的態度並不像保險公司那樣重視，在保險公司設有專門的中介銀保業務部門，而銀行則僅僅設有相關機構，並不是獨立部門，因而積極引導銀行設置專門銀保部門，並為其管理人員配屬相應比例的薪酬，無疑為銀行從內部相關利益方面重視銀行保險提供了堅實的依據。
（三）保險公司，在既定的約束條件下尋求解決之道仍然十分必要。
1、在產品同質化比較嚴重的狀況下，著力提升服務質量，打造品牌優勢。產品同質就需要提升服務，依靠優質的服務樹立良好的品牌形象，通過市場品牌的建設讓自己成為客戶購買銀行保險的第一聯想，只有這樣才能在競爭激烈的銀保市場中勝出。
2、在保險觀念和產品上加強對銀行櫃員的培訓，並由保險公司代表銀行出台相關的分配獎勵措施。可以將保險行業嚴格專業的培訓機制應用到對銀行櫃員的培訓當中，保險公司擁有完善的新人育成培訓機制和業務技能提升培訓機制，而這些機制同樣完全適應於銀行櫃員的培訓，通過這些機制的操作，銀行櫃員在保險觀念和產品銷售理念及技能上會有極大的提升。銀行出台分配激勵措施熱情不高，往往不願出台專門的企劃給予櫃員以實物獎勵，而保險公司的企劃激勵機制相當完善，在這種情況下可以由保險公司出台相關企劃措施以銀行名義進行獎勵。
3、提升專管員和理財經理隊伍素質，著力打造專業、敬業、誠信的銀行保險銷售隊伍。嚴把銀保代理人員准入標准，加強誠信度考核，完善專管員和理財經理誠信激勵機制，杜絕誤導客戶和騙保行為，從而防止對銀行信譽的進一步侵蝕。

『叄』 金融與證券 和金融保險 有什麼區別 學完後將來那個可以去銀行工作

區別很多啊，但都屬於金融學范疇。現在銀行一般招考，過了考試和面試，就算考進去了。專業要求不很嚴，非金融專業也可以考。

『肆』 金融危機下，如何用保險規避風險

個人：保障為王，儲蓄為後
「『保障為王、儲蓄為後』的理念應當成為家庭理財和財務管理的基本法則。」在郝演蘇看來，防止各種家庭財務風險，是每個人應該提前意識到的。對目前投資型保險產品因兼具保險和投資雙重功能而受到市場熱捧，郝演蘇認為並不是一個好現象。
「保險的優勢在保障，而不在理財。保持穩定的、適合家庭成員需要的保險，保證在發生意外時的資金需要，才是規避風險的第一步。」郝演蘇為大家打起了算盤，「該項支出應當占家庭總收入的30%；其次，為方便日常生活資金周轉，必須保持適度的儲蓄余額；在年齡、投資知識、財力與心理承受力許可的前提下，也可適當投資股票及衍生理財產品，但該項支出應控制在家庭總收入的20~30%。」
根據不同年齡層的中等收入人群，郝演蘇也為他們設計了不同的理財方案：30~40歲人士的子女年齡較小，若自己發生意外，留給父母的經濟壓力會很大，所以適合投保一些保障金額較高的重大疾病險、人身意外險和相關的責任保險；對於40~50歲人士，在擁有適當的儲蓄基礎上，更需要加大對養老保障計劃的投入。
企業：學會用保險轉移經營風險
對於浙江中小企業的保險狀況，郝演蘇也有自己的看法：「浙江中小企業比較活躍，但有些中小企業主過於注重財富積累，而忽略了保障問題。另外，保險公司開發的產品還不夠豐富，不能滿足企業主的個性化需求。這些都是造成浙江保險市場的深度和密度與浙江經濟發展不相匹配的原因。」
在金融危機下，郝演蘇建議浙江的中小企業主加強保險意識，防止在經營不景氣的時候因無力應對一些重大事故而出現企業財務和社會責任風險。
至於中小企業應該怎樣選擇保險產品，郝演蘇認為關鍵是看企業運行中有何風險，哪些風險是可以轉移的，像財產風險、責任風險都可以通過投保專門的產品把風險轉移給保險公司。他建議企業主持續購買企業財產險、車輛險等財產保險，並適量購買僱主責任險，對從事高危險性工作的員工則應投保意外險。另外，浙江中小企業從事出口加工貿易的比較多，對於這些企業貨款能否按期收回至關重要，因此，出口信用保險就顯得必不可少。
「浙江保險市場的潛力很大，關鍵是保險公司能否量體裁衣地開發出適合的保險產品；保險營銷員則需要提高自身文化和專業素質，了解客戶需求，為他們推薦合適的保險產品。」

『伍』 保險對未來的金融市場影響

現在的金融職場上，學歷熱仍然是一個主流，好一點的金融機構，對於人員招聘的要求，
幾乎都是碩士以上學歷，名校畢業等等。這種表面的浮華，更多地集中在京滬穗深這些經
濟發達、金融從業機會較多的地區。學歷和專業，成了HR們遴選人才的主要指標。筆者畢
業那年，曾經參加過招商銀行的招聘會，剛剛遞過簡歷，就被扔了回來，"我們不需要本科
生！"當時是刺激頗大，現在想想，其實在我現在服務的投資銀行也是在重復著這樣的老路
子。沒有辦法啊，人實在太多了，多到來不及詳細地考察其到底有何才學，為了簡化工作
程序，減少工作量，只有拿學歷卡人了--畢竟，在中國，研究生還沒多到上街掃地的地步
，而學歷的高低，仍然能夠說明一個人的學習能力、知識體系、發展空間。
對於金融學專業方向、院校選擇方面，一定要重點考慮以下幾點：
一、未來發展的行業選擇--什麼專業方向更符合你在目標行業的職業發展目標，選擇好所
應報考的專業方向；
二、未來發展的空間選擇--在國內（外）哪些地區更能夠讓你一展所長，明確未來所要工
作生活的地區；
三、未來發展的人際定位--什麼樣的學校，在你所要服務的行業更能給你深厚的人脈背景
，畢竟，現代中國校友資源也是很重要的資源。
而這其中，我認為又有三個應該遵循的基本原則：就近原則、專業化原則、發展預期原則
。就近原則，即你所要報考的院校，應該在你未來所要工作生活的地區或附近，在該地區
有一定的影響力的，這樣在你畢業之後會方便你到該地區擇業。專業化原則，即你所報考
的院校，在傳統上要具有優良的金融學教育積淀，最好是財經類專業院校，或是金融經濟
類傳統較好的綜合類大學，這樣的院校通常在金融經濟界有一定的校友資源，人際遍及你
未來可能就業的領域，在專業化方面有獨到之處，在金融業內具有一定的影響，對於未來
就業好處頗多。發展預期原則，對於未來所要從事的職業的定位，是你選擇專業方向首先
應當考慮的。從目前金融業內的發展形勢來看，未來金融業的發展方向是服務專業化、業
務多樣化。金融混業是個大趨勢，因此，從當前的金融學科專業分布來看，比較有潛力的
專業方向有：公司財務、風險管理與控制、金融工程、金融市場、保險精算、證券投資等
。對於數量分析、微觀金融前景看好，宏觀方向如果有志於做研究工作也是不錯的選擇。說到這兒，考研的意義究竟何在？我個人以為，一種工具而已。一個讓你進入一個行業（
或一個行業的高端部分），體驗另一種人生的敲門磚，一個用來登高的階梯，一個實現你
個人價值取向的准備階段。當然，這一切開始於你對一個行業的信心，對於一個行業未來
發展的看好。金融是現代經濟的核心，聯系著整個資本鏈條的循環往復，其地位至關重要
。也許，這便是很多朋友看好金融專業的一個原因。金融專業畢業生就業去向從近幾年就業情況來看，金融學專業畢業通常有這樣幾種將趨向：
一、商業銀行，包括四大行和股份制商行、城市商業銀行、外資銀行駐國內分支機構。二、證券公司，含基金管理公司；上交所、深交所、期交所。
三、信託投資公司、金融投資控股公司、投資咨詢顧問公司、大型企業財務公司。
四、金融控股集團、四大資產管理公司、金融租賃、擔保公司。
五、保險公司、保險經紀公司。
六、中央（人民）銀行、銀行業監督管理委員會、證券業監督管理委員會、保險業監督管
理委員會，這是金融業監督管理機構。
七、國家開發銀行、中國農業發展銀行等政策性銀行。
八、社保基金管理中心或社保局，通常為保險方向。
九、國家公務員序列的政府行政機構如財政、審計、海關部門等；高等院校金融財政專業
教師；研究機構研究人員。
十、上市（或欲上市）股份公司證券部、財務部、證券事務代表、董事會秘書處等。
相關分析：
1998年以來，由於東南亞金融危機的影響，國家高度重視金融體系的安全與穩健發展，對
於金融業從業人員的素質提出了較高要求，由此，銀行及相關證券、保險等行業管理機構
加大了對金融專業畢業生的需求，開啟了在國家統一分配製度打破之後的新一輪對金融專
業大學畢業生、研究生的增量需求，金融行業監管部門的人才舉措，影響著所轄行業內的
商業銀行、證券、保險等金融機構加大了對金融專業畢業生的需求。
一、進入行業監督管理部門做金融官員，對於金融研究生而言應是首選。首先，中國金融
學是立足於宏觀經濟學，基於金融市場宏觀調控，專業應用較易入手，政策把握比較到位
；其次，在行業管理部門做上三五年再入行到實踐機構至少能給個中層以上的職位。其局
限在於：要進入這幾個行業主管部門難度較大，可能還需要背景依託，本科生想進較難，
除非本人確實非常優秀。
二、進入國有四大商業銀行是很好的選擇。具備一定的銀行業從業經驗、專業背景，到股
份制商行或外資銀行駐華機構的可能性會增大。我的幾個大學同學起初就是投身於國有四
大行中，在城市股份制商業銀行迅速發展起來之後，紛紛跳槽，並成為城市商業銀行、股
份制商行的中堅力量，很多成為中層管理人員，少數成為高層領導。城市商行、股份制商
行的靈活務實、不論資排輩的幹部任用方式，使得四大行成為其專業人才的"黃埔軍校"，
至今這種情況仍在延續。雖然國有四大行有一些遺留的官僚積習，但其穩定的收入，較輕
的壓力，較高的福利水平還是有一定吸引力的，尤其對於女同學來說是個不錯的選擇。建
議對四大國有商行感興趣的朋友把專業方向集中在商業銀行經營管理、國際金融、貨幣政
策等方向上。
三、政策性銀行如開發行、農發行亦是較佳選擇，但其工作性質類似公務員，金融業務並
不突出，是靠政策吃飯的地方，對於個人職業生涯的益處相對於行業監管部門、商業銀行
來說還是較弱的，若想在金融領域成一時氣候最好不要選擇這樣的單位。不過目前這類單
位的工資水平待遇等比商業銀行好，而這也成為吸引畢業生眼球的亮點所在。
四、證券、信託、基金這三家均是靠風險管理吃飯的，存在行業系統風險因素，但一旺俱
旺，賺錢相對較易，短期回報較高（風險亦大），且按真正的企業管理機制運行，如果想
在專業方面有所發展，有所建樹，在這一行業做是極佳選擇，很多基金經理、投資銀行經
理人員都年薪過百萬。難點是學歷要求在逐步提高，最低要求碩士學歷，相對於銀行等金
融機構其個人投資管理、金融運營能力要求更高，如果對這些行業有興趣，可以選擇證券
投資、金融市場、金融工程專業方向，如果是學財務管理、法律碩士專業（本科是金融經
濟）的，這也是不錯的選擇。最近信託業重新崛起，對於金融專業以及其他專業的畢業生
來說又添一新的選擇，而其大投行的操作方略，又使其在人員使用上奉行"精英路線"，在
投行業有一句話是"公司80%的利潤是不到5%的員工所創造的"。上述三家當下用人思路是積
極"挖角"，在金融行業內人員流動性最強的當屬這三家。有志於風險管理、終日奔波、常
年胃痛、居無定所的"精英人才"不妨選擇這個行業。當然，調侃之餘，不能否認，這個行
業給你的回報與投入相比還是成正比的。建議男同學選擇此行業，應該更有發展。
五、保險公司可以參照對商業銀行的分析，做上數年，有保險營銷、風險管理經驗之後，
在國內股份制保險機構迅速成長、外資保險機構進入的契機下，還是大有可為的。保險精
算專業是非常吃香的。社保中心以及財政審計部門等是養老的地方，穩定有餘，靈動不足
，當然，希望獲得穩健回報的朋友不妨作為一個選擇來考慮。
六、四大資產管理公司類似於政策性銀行，目前其設立之初的目的和作用在逐漸消退。金
融租賃、擔保這個行業發展迅速，可以考慮進入，當然，如果有在銀行、證券的從業經歷
，進入到這個行業中應該更有作為。
七、在上市公司證券部的工作經歷亦可，先天橫跨證券產業兩行，再要發展有立腳點。如
果全程做過"IPO"籌備工作，對未來的職業生涯將更加有益，它對財務、產業分析能力要求
較高，要加強這方面的學習。
八、高校、研究所是有志於做學術的同學的首選，這顯而易見就不多說了。引申（針對經濟法專業而言）積20餘年改革成就之餘蔭，在此21世紀之初葉，中國的社會經濟關系發生了重大變化，當
然，事物的發展方向是前進的，道路是曲折的，有些彎路是不可避免的，正因為如此，現
代中國社會的各類經濟關系呈現紛繁復雜局面，民商經濟立法日新月異。與此同時，作為
現代經濟核心的金融業中的各類經濟關系也在轉變、調整、發展、前進……
由此，在金融行業中，對於法律專業人才、財務專業人才的需求大幅增加，很多銀行成立
了法律事務部，負責相關的債權糾紛、產權變更、訂立經濟合同以及金融產品研發環節的
法律顧問、管理工作，而金融經濟類本科生在經過法律相關專業的研究生階段學習之後，
其復合型人才的優勢在金融業內是顯而易見的，這時，一個教育項目JM（法律碩士）成為
很多金融經濟類本科生讀研的首選。這是一種既通金融又懂法律的高級人才。由於工作需
要，證券公司、信託公司以及一些以投資銀行業務為主的金融控股公司對於具有經濟、法
律雙重學歷的或相關工作經歷的人才是極為青睞的。
很多國家行業監管部門、政府機構，對這種復合型人才的需求，已經能夠體現在其年度人
員錄用考試的資格要求中。
證券公司研究部門更是以其行業產業研究及政策研究的雙重需要，對於工程類專業背景的
JM們，有較高的需求。另外，據我這兩年對國內的各個基金及基金經理的研究中發現，有
近三成（甚至更多）的基金經理現在具有法律、法學的碩士博士頭銜，而其本科多為經濟
金融或工科專業，當然這裡面有一個文科專業學位較易取得的原因在內，誠然也確實有一
部分人士是考取了法律專業研究生之後，在一定的從業經歷下，成長為業內精英的。
在實際工作中，經濟與法律的緊密聯系，是這樣一個社會人才需求的基礎和根源，從經濟
發展對社會的專業化分工需求來看，未來民商經濟方面的律師在經濟、金融領域的作用有
日益擴大的趨勢，這也是近幾年來，金融經濟專業的畢業生對JM、司考趨之若騖的主因之
一。
結論
一、相比照金融專業學生生源數量的增漲而言，近年來國內金融業對金融專業畢業（本科
、研究）生的需求，是呈下降趨勢的。這一趨勢主要表現在對金融專業本科生的需求上。
由於金融研究生畢業生數量的增加，以及金融行業對金融本科生實用性的質疑，對於本科
畢業生的需求有所下降，研究生的需求則有所上升。在與其他經濟管理專業的比較中，對
會計與財務專業的需求有所上升，自2000年始已經超過了對金融專業畢業生的需求量，此
消彼漲，金融本科生的需求量日漸消退。
二、法律、計算機信息專業畢業生的金融從業進入口徑擴寬。法律專業研究生層面的有關
情況我在上面已有詳述，這里就不多說了。計算機信息專業畢業生的大量引入，實際上與
現代信息化社會的發展緊密聯系，在證券公司這個重要性更加突出，如果一個證券公司的
交易系統出現問題，那麼將是一場災難啊！這樣，大量的計算機專業人士加入到金融業中
來，發揮了重要的作用。
三、金融、法律、財務、計算機專業考研報考人數呈逐年遞增趨勢，這反映了一定階段國
家個人收入調節機制和人力資源市場需求的狀況，可以毫不誇張地說，這4個專業的火暴看
漲，與金融行業有著不可分割的關系。在2000年之前，金融業全行業從業人員收入水平是
國內各行業中最高的，今天的專業冷熱分化很大程度上起始於1995－2000年之間的經濟景
氣度，收入水平無疑是專業化分工的無形的指揮棒。而1995年之後的網路火熱，金融信息
化的構建更加深了人民群眾對於計算機信息專業的看漲行情，從行業到收入水平到專業化
分工，你不相信嗎？事實正是如此。現在，當年的積弊已經體現出來了，出現了較大的人
才飽和與專業分工不對稱情況，可以預見一下，在未來10年內，金融專業、計算機專業的
需求是趨淡的；相比之下，法律、財務尚有一定的上升空間，當然這里我是以研究生這個
層次的專業化發展趨勢來探討的。
四、天生我材必有用，關鍵是相信自己。專業現在並不是局限一個人求得發展的瓶頸了，
在一個現代投資銀行中甚至有一半以上的人士是非金融經濟財務專業的人員，他們專業各
異，有機械、通信、物理、法律，然而有一個相同點，他們都是相信自己，不服從命運安
排，努力奮斗的人！這樣的人，不論他是本科生也好，研究生也好，海歸也罷，專業在這
里並不能說明什麼了，實際上大學所學的東西與我們的實際工作脫節太大，大到根本無法
照搬來用，不具有可操作性，那麼最重要的顯然已經不是專業了，而是對一個職業、一個
行業的熱愛、激情、勤奮、執著，這才是最重要的！在這里希望各位考研加油站的朋友努
力奮斗，自強不息！
就寫到這兒吧，上述分析或評價主要是根據我及我的同學、朋友在金融從業、考研等方面
的一點經歷體會做出的，未必全面准確，或有缺失，或有錯誤，但管中窺豹，可見一斑，
若能對大家有所啟示，也算有點意義了。

擴展閱讀：【保險】怎麼買，哪個好，手把手教你避開保險的這些"坑"

『陸』 對《金融與保險》的讀書心得

隨著社會經濟的不斷發展，各種保險在生活中越來越常見了，但是很多人對保險不是很了解，我自己對保險的認識也不多，然而通過閱讀了《金融與保險》，這本書，我對保險的認識有加深了不少。生活中常常充滿著各種不確定性，充滿著各種風險，因此保險對於我們來說，是越來越重要了。下面我就

把這本書中學到的一些東西和
我的一些感悟和大家分享一下。

一書總共分為四個部分：第一部分介紹保險基礎，如保險的相關概念，基本原則，保險合同，保險在經濟中的
作用等；第二部分介紹保險的類別，主要介紹了商業保險中的人身保險、財產保險、再保險，政策保險，社會保險等；第三部
分介紹保險經營，主要講保險的相關要素及保險費率、保險准備金、保險投資、核保與理賠等內容。第四部分介紹保險監督，
介紹保險監督的形式和內容。讀完整本後，雖然當中有很多內容我還沒有完全理解，但是我從中還是學到了很多的東西。
在第一部分中，首先給出了人們對危險的不同理解，有的人認為危險是損失的不確定性，有的人認為危險是災害和事故發
生的不確定性，還有的人認為危險是人們對未來不確定性事件的擔憂和憂慮。總之，不同的人對危險有不同的認識。危險有七
個特性：客觀性、損失性、不確定性、普遍性、社會性、可測性、可變性。危險有四個構成要素：危險因素、危險事故、危險
損失、危險載體。危險有著很多的分類，如自然危險與社會危險，靜態危險和動態危險，基本危險和特殊危險，財產危險、人
身危險、責任危險和信用危險等。所以我們要對危險進行管理，從而保險就產生了。為什麼要保險呢？原因在於：一是各種危
險的客觀存在及其給人類帶來的物質與精神的損害巨大，二是無論是個人還是集體，對危險的損害後果都難以獨自承擔，從而
需要有社會化的危險分散與控制機制。地震、洪水、台風、飛機失事、輪船翻沉等危險事故造成的損失與恐懼，促使人們去思
考如何化解和避免這些危險，而保險作為一種經濟補償手段，很自然地成為了常備的危險管理工具。那麼什麼是保險呢？在本
書中是這樣定義的
:
保險是集合同類危險聚集資金建立基金，對特定危險的後果提供經濟保障的一種危險的財務轉移機制。書中
對保險給出了很多的分類，同時也給了保險的職能。保險有兩個基本職能：分擔危險和補償損失。有三個派生職能：融資、防
災防損、分配。保險有以下宏觀作用：有助於穩定社會再生產循環、有助於推動社會經濟的交往、有助於擴大積累規模、有助
於推動科技的發展、有助於增加外匯收入、可以在世界范圍內分散風險、對經濟起到穩定作用。同時保險也有以下微觀作用：
有利於受災企業及時恢復生產、有助於安定人民生活、有助於均衡個人財務收支。胡適先生曾經說過：
「保險的意義，只是今天
做明天的准備，生時做死的准備，父母做兒女的准備，兒女幼時做長大時的准備，如是而已。
」胡適先生對保險的理解主要是從
人壽保險及個人理財的角度出發的，但保險的意義絕不僅限於此，從不同的角度保險有不同的意義。當然，保險還有一些基本
原則，其中有最大誠信原則、保險利益原則、近因原則、損失補償原則。這些便是我從第一部分了解到的。

在第二部分中主要提到了保險的各種類別，其中我學到了三大類商業保險，即財產保險、人身保險、再保險。此外我還從
書中了解到一些政策保險和社會保險。財產保險有火災保險、運輸保險、工程保險、責任保險；人身保險有人壽保險、人生意

外傷害保險、
健康保險。
當然我還知道像農業保險這樣的政策保險。
說到這里，
我想起來一件事：
去年我一位朋友買了一輛車，
於是他給車買保險，當時有一些人不解，為什麼車也要買保險？通過讀了這部分的內容我才知道，這是屬於機動車輛保險中的
車身保險，購買車身保險，當車意外損壞時，就可以獲得一定的保險賠償金額。還有，每次我回家或者來學校的時候，我買車
票總會買保險，售票員會給我一張保險單，上面寫著人身意外傷害保險及一些賠款金額。這是屬於人身保險。當然還有農業保
險，在我的家鄉，農戶可以交一定的金額為農業投保，當出現洪災、冰雹等自然災害給農作物造成損害，農戶就可以一定的保
險賠償金額。還有就是醫療保險，使得看病的費用可以報銷一部分，讓窮人也可以看病。通過閱讀這部分書，我知道了很多在
生活中遇到的保險。

第三部分主要講保險經營。通過閱讀這部分，我了解到保險市場，保險投資的形式和組織規模，保險費率的簡單計算，以
及核保和理賠。其中核保和理賠是保險經營的兩個重要環節，前者是保險公司控制經營風險的重要環節，後者則是保險履行其
職能的具體體現。那麼什麼是保險核保和理賠？保險核保就是保險企業對願意參加保險的人所提出的投保申請經過審核，決定
是否接受的過程。而保險理賠則是處理賠案，是在保險標的發生保險事故後，保險人對被保險人所發生的保險合同責任范圍內
的經濟損失履行經濟補償或給付義務，對被保險人提出的索賠進行處理的行為。從法律的角度來看，理賠是履行保險合同的過
程，是法律行為；從保險經濟的角度來看，理賠是保險經營的最後主要環節，同時也是實現保險經濟關系的過程，屬於經濟范
疇。在此部分中，雖然有很多東西我還不太理解，但我也學到了很多。

第四部分是保險的監管。對於保險監管，有一套完整的保險監管體系，保險監管體系是一個包括監督者、管理者、被監督
者及其相互作用的完整的、動態的體系。一方面，國家保險監管機關、保險行業自律組織、保險信用評級機構、獨立審計機構
和社會媒體等作為保險監管的主體，實施監督和管理。另一方面，各保險公司、保險中介機構、投保人、被保險人、受益人等
作為保險監管的客體，接受各方的監督管理。從而提高保險公司的經營管理水平，防範和化解保險業的整體經營風險，確保監
管目標的順利實現。這部分的內容簡單易懂，我也只是簡單的了解一下，並沒有學到更多的東西，也沒有更多的見解和感悟。

其實在這本書中，我最感興趣的還是有關社會保險的部分。社會保險是人類步入現代社會的產物，它的產生與發展經歷了
100
多年的時間，社會保險制度本身有其內在的規定，如實施對象是全體勞動者，以保障基本生活需要為標准，由國家一強制
手段保證實施等。
但由於各國的政治、
經濟、
文化背景的差異，
選擇社會保險制度也不相同，
大體上可分為四類：
投保資助型、
普遍保障型、國家統籌型、強制儲蓄型。而我國的社會保險可以分為養老保險、失業保險、醫療保險、工傷保險和生育保險。

從書中我知道：養老保險是國家通過立法對勞動者因達到規定的年齡，按照國家規定解除勞動義務後，給他們提供一定的
物質幫助以維持其基本生活水平的一種社會保險制度。享受養老保險待遇的同時要解除勞動義務。因此養老保險制度的建立必
須結合退休制度，人的實際勞動年齡因個體的差異會有所差別，國家規定的法定退休年齡是以勞動者平均年齡上限為依據的，
它是以立法的形式確定的一個全國統一的退休養老的年齡標准。勞動者達到了退休年齡後，國家依據退休制度一方面保障他們
有獲得物質幫助和社會服務的權利，另一方面妥善安排他們退出原來的職業或工作，不在承擔社會勞動的義務。勞動者退休後
享受一定的養老待遇，
這是他們履行了一生的勞動義務後應享有的權利。
為使社會勞動力不斷更新，
保障社會生產的正常發展，
雲掌財經告訴你，這本書真的很不錯。

『柒』 保險是金融體系的重要組成部分，保險在經濟生活中的基本功能是

內容提要：現代保險具有保障、資金融通、社會治理三大功能。保障功能主要體現在分散風險、經濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融內容提要：現代保險具有保障、資金融通、社會治理三大功能。保障功能主要體現在分散風險、經濟補償或給付、促進社會安定等方面；資金融通功能主要體現在資金積聚和資金運用方面；社會治理功能主要體現在社會穩定器作用、參與社會風險治理、保障交易啟動消費、優化金融配置、減少社會成員之間的經濟糾紛、補充和完善社會保障制度等方面。保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質和核心，也是區別於銀行、證券的顯著特徵；資金融通和社會治理功能則是保險隨著經濟發展，在其保障功能基礎上產生的衍生功能。現階段，我國保險業在國民經濟和社會發展中發揮了重要功能。當前國際國內形勢對我國保險業的發展十分有利，保險功能的發揮有較大的機遇和潛力。
隨著社會經濟發展、科技進步和人們風險意識的提高，保險，作為一種經濟保障制度，在保障經濟、促進改革、穩定社會、造福人民方面發揮了重要功能，被譽為社會的「安全網」和「精巧的穩定器」。隨著現代保險在社會經濟生活領域中發揮功能的不斷延伸，客觀上要求對其功能的熟悉有一個逐步提高的過程。這對於正確把握我國保險業的發展方向，將保險業的可持續發展融人國民經濟和社會發展之中具有十分重要的意義。
一、現代保險的三大功能及其之間的關系
現代保險的三大功能
隨著保險業在國民經濟中的地位日益凸顯，保險已逐漸滲透到社會經濟生活的各個領域，保險的功能也得到了空前的發揮。現代保險至少具有保障、資金融通、社會治理等三大功能。
1.保障功能。這是保險的基本功能，是由保險的本質特徵所決定的，該功能主要體現在以下幾個方面：分散風險。現實生活中，人們不可避免地面臨著種種風險，而風險的發生是不確定的，保險是一種有效的風險轉移機制。人們之所以購買保險，並不是因為保險本身具有消除各種風險的特質，而是通過保險這一制度能將人們面臨的各種風險轉嫁出去，交由專門經營風險的保險組織承擔，並且在既定的風險事件發生後，人們能夠從保險組織那裡獲得一定的經濟補償，從而擺脫因風險事件造成的困境，解除人們在生產生活等活動中的後顧之憂。經濟補償或給付。即在風險發生時，保險人在約定的責任范圍內，按照保險財產實際損失數額或者約定金額給予賠付，從而保障社會再生產過程得以連續進行，或者避免被保險人及其家屬在生活上陷於困境。促進社會安定。美國聞名心理學家馬斯洛提出了人類需要五個層次理論，即生理、安全、愛與歸屬、尊重和自我實現的需要。其中，安全的需要包括物質上的勞動安全和職業安全、經濟上的生活安定和未來保障、心理上的免於災難威脅和安全感。保險作為一種經濟保障制度，通過分散人們面臨的各種風險，並對因風險事故造成的意外損失給予經濟上的補償，能夠彌補人們所遭受的不幸損失，消除人們對未來生活的憂慮和懼怕心理，從而達到安定社會的目的。
無數事實證實，每次災難與風險的爆發尤其是重大災難與風險的爆發，往往是保險的保障功能發揮最充分的重要契機，因為災難能夠喚醒人們的風險意識，而這正是保險業賴以發展的客觀基礎。我國自恢復國內保險業務以來，經歷過無數次大的自然災難，每次大災的爆發均帶來過一個保險業發展的高峰。2003年「非典」疫情肆虐，推動了保險業的迅速發展，因為「非典」疫情的蔓延，大大激發了人們的健康意識和風險保障需求，人們對保險保障功能的熟悉也就更為深刻。如2003年1-4月份，各壽險公司健康險保費收入就達55.3億元，占人身險總保費的4.78％，較去年同期增長69.67％，增速遠遠超過養老金保險和人壽保險業務。可見，保險作為一種經濟保障制度已逐漸為人們所接受。
2.資金融通功能。這是保險的衍生功能，是在保險基本功能的基礎上衍生出來的，該功能隨著現代保險業、尤其是壽險業的迅速發展和金融環境的不斷完善而越來越突出。所謂資金融通，是指資金的積聚、流通和分配過程，保險的資金融通功能主要指保險資金的積聚和運用功能。具體來說：資金的積聚。保險公司主要通過銷售保險產品等渠道，吸引、積聚社會閑散資金，促使社會資金從各個行業流向保險公司。保險資金的積聚功能，對社會儲蓄具有一定的分流作用，有利於實現儲蓄向投資的轉化。資金的運用。保險經營的長期性，使得保險公司進行資金運用成為可能。為了確保未來償付能力的充足性和保證經營的穩定性，保險公司必須進行資金運用以提高保險資金的收益率，這主要通過保險資金從保險公司流向資本市場而實現，保險公司則成為資本市場的重要機構投資者。
資金融通功能與金融市場的發達程度密切相關。在「銀行主導型」的傳統金融市場中，金融資源配置方式主要是通過銀行的間接融資來完成的，保險對金融資源配置的功能受到極大的抑制。隨著經濟的發展，非凡是金融創新的日新月異，保險資金融通功能發揮的空間非常廣闊，保險業已在金融市場中占據非常重要的地位，是資產治理和股市的重要參與者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投資資產由保險公司治理，保險公司持有的上市公司股票市值占整個股票市值的比重，美國為25％，歐洲為40％，日本為50％。
由於保險資金具有規模大、期限長的特點，充分發揮保險資金融通功能，一方面可以積聚大量社會資金，增加居民儲蓄轉化為投資的渠道，分散居民儲蓄過於集中銀行所形成的金融風險，有利於優化金融資源配置、提高金融資源配置效率。另一方面，可以為資本市場的健康發展提供長期的、穩定的資金支持，改善資本市場結構；同時，也能夠為保險資金提供有效的風險分擔機制，滿足保險資金對安全性、流動性和收益性的要求，從而實現保險市場與資本市場的有機結合和協調發展。正是由於保險具有資金融通功能，進而具備了金融屬性，因此保險業便與銀行業、證券業一起成為金融業的三大支柱。
3.社會治理功能。現代保險對於社會的治理，不同於以國家為主體的「他我治理」，也不同於政治、經濟、文化等各方面的部門治理，而在於通過其各項功能的發揮，能夠促進、協調社會各領域的正常運轉和有序發展，即起到「社會潤滑劑」的作用。社會治理功能是保險的又一衍生功能，隨著保險業在社會發展中的地位不斷鞏固和增強，該功能日益突現。主要表現在：保險通過發揮經濟補償或給付功能，一方面使得保險基金在廣大被保險人之間實現了社會再分配，另一方面為社會經濟發展和人們生活提供強有力的經濟保障，熨平社會發展中的不安定因素，客觀上起到社會穩定器的作用。參與社會風險治理。保險的經營對象是風險，保險進行風險治理，主要體現在防災防損工作上，其最大特點就在於積極主動地參與、配合社會防災防損部門開展防災防損工作。一方面能夠有效承擔風險治理的社會責任，有利於增強償付能力，降低投保人支付成本，提高自身經濟效益，另一方面通過積累大量的損失統計資料，可以為社會防災防損部門進行風險治理提供可靠的依據，同時能夠培養投保人的風險防範意識，盡可能地減少社會財富的滅失。保障交易，啟動消費。在市場經濟條件下，交易雙方往往會面臨各種風險，尤其是信用風險，而風險的存在會阻礙商貿交易活動的／頃利進行。由於保險的介入，可以將交易過程中的風險轉嫁給保險公司承擔，不但能夠提高交易雙方的信用度，減少交易雙方的糾紛或分歧，促成交易的成功，而且還能夠啟動社會潛在消費，擴大內需，如出口信用保險、住房按揭保險、汽車消費貸款保證保險等等。優化金融資源配置。例如，保險資金融通功能的發揮，一方面通過積聚大量的社會閑散資金，化零為整，起到分流社會儲蓄、實現儲蓄向投資的轉化以及分散金融風險的作用，一方面又通過資金運用，參與資本市場運作，對於推動資本流動、實現金融資源在全社會中的合理配置具有不可替代的作用。減少社會成員之間的經濟糾紛。隨著人們法律意識的增強，責任保險得到了迅速發展，如機動車輛第三者責任保險能使受害人得到及時救治和經濟補償，減少致害人與受害人之間的經濟糾紛，從而起到安定社會的作用。補充和完善社會保障制度。社會保障制度被譽為「社會的減震器」，它為社會提供諸如養老、醫療、失業、救助等方面的基本的經濟保障。而商業保險則為社會提供較高水平、多層次的保障服務，能夠滿足人們日益增長的多樣化的保障需求，是對社會保障制度的重要補充和完善。
正確熟悉三大功能之間的關系
在現代保險的三大功能中，保障功能是與保險相伴而生的，它是保險的本質和核心內容，也是保險區別於銀行、證券的顯著特徵；資金融通和社會治理功能則是保險隨著經濟發展，在其保障功能基礎上產生的衍生功能。三者之間是一種本質與衍生的關系。簡言之，前者是基礎和前提，處於主導地位，後兩者產生於前者並服務於前者，處於從屬地位，並以不斷完善前者的作用內容和擴大其影響范圍為主要職責。隨著保險衍生功能的逐漸發達，如投資型保險產品的推陳出新，在實踐中有人不斷將保險的最本質功能——保障功能加以弱化甚至忽略，過分強調保險的投資功能、誇大保險產品的投資回率，恰恰漠視了廣大剛剛擺脫溫飽的消費者對於保障型險種的巨大需求，輕易誘使保險消費者形成「輕保障、重收益」的非理性消費理念，表現在：消費者在購買保險產品時，不是根據自身風險狀況和經濟承受能力，而是熱衷於與投資型險種進行片面的比較。這對我國壽險業長遠發展的負面影響不可小視。
二、現階段我國保險業在社會發展中發揮的功能及其影響因素
我國保險業在國民經濟和社會發展中發揮了重要功能
自1980年恢復國內保險業務以來，我國保險業在黨中心、國務院的正確領導下得到了迅速恢復和發展。非凡是改革開放以來，隨著我國建立社會主義市場經濟、深化改革和擴大開放，國民經濟和社會事業都得到了長足發展，給保險業帶來了極為難得的發展機遇，保險業的整體實力和綜合競爭力不斷增強，在國民經濟中的地位不斷提高，在促進經濟發展、擴大就業、穩定社會等方面發揮了重要功能。主要表現在：保障功能得到有效發揮。改革開放以來，我國中資保險業得到了長足發展，其保障功能日益突出。2002年，國內保險深度3％，保險密度237.6元，承保風險總金額533406億元，保險業共支付保險金700多億元。非凡是在特大自然災難和突發社會事件中，如1998年特大洪水、2002年兩次空難事件以及2003年抗擊「非典」斗爭中，保險公司及時組織賠付或者適時推出滿足人們需要的保險產品、服務項目，切實發揮了保險的經濟補償職能。資金融通功能進一步加強。金融是現代經濟的核心，保險是金融的重要組成部分。2002年，國內保費收入為3053.1億元，占居民儲蓄余額的3.5％，保險業可運用資金余額達5799億元，保險已對社會儲蓄形成一定的分流作用，且在國債、證券投資基金等資本市場上逐漸佔有一席之地。社會治理功能日益突出。隨著國內經濟持續發展，社會保障體制改革不斷深入，人們對於養老、醫療、健康、失業等方面的保障需求日益迫切，現代保險在穩定社會方面的作用將會越來越重要。
現階段促進保險業功能充分發揮的有利因素
1.黨的十六大提出：「必須把發展作為我黨執政興國的第一要務」，這是鄧小平「發展是硬道理」思想的深化和拓展，對於加快我國保險業發展具有重要指導意義。而且，十六大確立了我國要在本世紀頭二十年全面實現小康社會，到本世紀中葉基本實現社會主義現代化的奮斗目標。新目標包含著經濟總量的增長、經濟體制的完善、人民生活水平的提高和人的全面發展等多項綜合指標，蘊含著全民共享、全面進步的深刻內涵，需要各行各業共同奮斗，加快發展，作為充當社會穩定器的保險業也概莫能外。國民經濟的快速發展、社會的全面進步和人民生活水平的不斷提高，需要保險業提供全方位、多層次的保障服務，對保險業提出了新的歷史要求，同時也為保險業提供了難得的發展空間。
2.目前我國正處於經濟體制轉型時期，社會主義市場經濟體制的逐步確立和各項改革的不斷深化，為保險業功能的有效發揮提供了巨大的空間。在我國，隨著人口老齡化和家庭結構小型化，人們養兒防老的觀念發生了變化，目前社會保障體制正在進行深刻變革，原來依靠國家和單位養老、醫療保健的想法也得加以轉變，因而商業保險的發展潛力非常大，需要商業性養老、醫療保險等作為社會保障制度的重要補充和完善；國有企業和國有資產治理體制改革的不斷深化，非公有制經濟的發展，企業真正成為自主經營、自負盈虧的市場主體，將會把保險作為防範風險、保障經營的重要手段，對保險的需求會越來越大。
3.我國正在進行經濟結構的戰略性調整，擴大內需、擴大出口和西部大開發等戰略措施的實施，帶動了基礎設施建設和進出口貿易等各項事業的蓬勃發展，這些都要求保險業提供相應的風險保障。
4.隨著國民收入提高和人們生活方式的改變，風險因素明顯增加，居民的風險意識逐漸增強，保險需求也會隨之增加。同時，由於法制建設的不斷健全，各項責任保險也將成為企業和個人轉嫁責任風險的保障需求。
5.黨的十六大提出全面建設小康社會的宏偉目標，關鍵在於加快經濟發展。金融是現代經濟的核心，金融業要更好地服務於國民經濟建設和社會發展，必須深化金融體制改革，優化金融資源配置，防範金融風險。保險是金融體系的重要組成部分，隨著金融體制改革的推進，保險業在金融業中的地位將不斷增強，在金融資源配置中發揮作用的空間會很大。據中國人民銀行統計，2002年國內居民儲蓄存款余額達8.7萬億元，儲蓄率高達39％，而在保險業發達國家，居民儲蓄率普遍低於10％。根據央行所作的居民儲蓄存款動機問卷調查，在銀行儲蓄中，以養老、教育、防病、失業等為儲蓄動機的比例達44.5％，且這一比例有逐步上升趨勢。上述動機的儲蓄都是長期資金，在發達國家，通常用於購買保險而不是銀行存款。這說明，8.7萬億元居民儲蓄中約有4萬億元與保險業具有較大的相關性和可替代性，相當於我國保險業現有總資產的6.6倍。
6.加入世界貿易組織後，我國將在更大范圍、更廣領域和更深層次上參與國際競爭，保險作為支持國際競爭不可或缺的手段，將有更大的用武之地。與此同時，我國保險市場將全面對外開放，這不僅帶來了挑戰，也為我們帶來了難得的發展機遇。
7.由於受到國際經濟形勢和9.11恐怖事件的影響，全球保險業正面臨重大調整和變革，這是國內保險業加快自身發展、盡快做大做強、迅速提升國際競爭力的有利時機。
綜上所述，當前國內國際形勢對我國保險業的發展都十分有利，保險功能的充分發揮理應有較大的機遇和潛力，因此加快發展是必然趨勢。
制約保險業功能充分發揮的消極因素
1.發展不足是主要因素。改革開放以來，我國保險業快速發展，經營主體不斷增加，市場規模迅速擴大，對外開放步伐加快，保險監管體系初步形成，為國民經濟發展和社會進步做出了應有的貢獻。但是，我國保險業仍處於發展的初級階段，總體發展水平仍然很低，無論在質的方面還是在量的方面都存在著很大差距。盡管保險業保持著年均30％以上的增速，但這是在較低水平上形成的高速度。當前，保險業整體規模小，體制創新、產品和服務創新能力不足，在國民經濟中的比重低，遠遠落後於銀行業和證券業的發展，與經濟發展、社會進步和人民生活水平的提高不相適應，人們的風險意識和保險意識還有一個逐步提高的過程，保險還沒有滲透到經濟的各行各業、社會的各個領域、生活的各個方面，保險的各項功能還沒有得到充分發揮。可見，發展不足是當前制約我國保險業功能充分發揮的最大實際。
2.產品創新和服務創新不夠是直接因素。產品和服務是保險業發展的基本要素，保險業功能的發揮最終體現在產品和服務上。從表面看，制約我國保險業功能充分發揮的原因在於人們對保險的熟悉不夠，風險意識和保險意識薄弱，但其根本原因在於保險業自身。一是保險產品創新能力不足，產品結構比較單一，品種不夠豐富，與人民生活和經濟發展密切相關的一些產品發展緩慢，無法滿足不同地區、不同行業、不同階層對保險產品的多樣化需求；二是服務創新力度不夠。由於保險產品是非凡的無形商品，專業性強，加之保險條款表述的非通俗性，使得許多人對保險不甚了解，因此保險產品不像實物商品那樣一看就知道該不該購買，而必須通過營銷和服務才能讓人們了解和熟悉，但是目前保險業的營銷和服務水平已遠遠不能滿足消費者的要求，保險服務意識不強、服務不到位的現象比較突出，人們普遍對保險業缺乏信任。
3.保險業的快速發展與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾，抑制了保險資金融通功能的有效發揮。承保和資金運用並稱為保險公司兩大業務支柱，其中資金運用業務已經取代承保業務而成為保險業的主要收益來源。大量的保險基金只有通過資金運用才能保值增值，才能確保未來的償付能力充足，這是由保險經營的非凡性決定的。改革開放20多年來，我國保費收入年均增長30％以上。截至2002年底，我國保費收入增速達44.7％，保險資金運用余額為5799億元，預計到「十五」期末，保險業可運用資金將超過1萬億元，不充分發揮這部分金融資源支持經濟發展將是巨大的浪費。由於種種原因，出於資金安全性的考慮，目前國家在保險資金運用渠道上採取了過多的限制性規定。但隨著保險業的快速發展，保費收入的高速增長與保險資金運用渠道狹窄之間的矛盾將會日益突出，直接影響到保險償付能力和經營的穩健性。據統計，在現有資金運用政策的作用下，我國保險業的資金運用組合中，銀行存款佔51％，國債及回購業務佔33％，公司債券佔7％，投資基金佔6％，其他佔3％；而在歐洲，現金和銀行存款僅佔1％，股票佔37.1％，債券佔35％，貸款佔12.1％，不動產佔5％，其他佔9.8％；在美國，現金和銀行存款佔3％，債券佔53％，股票佔30％，貸款佔9％，不動產佔1％，其他佔4％。由此可見，我國保險業可運用資金大量投向銀行存款，這在很大程度上抑制了保險資金融通功能的發揮：一是弱化了保險對儲蓄的分流作用，使得保險從居民儲蓄中分流出來的大部分資金又重新迴流到銀行，需要通過銀行進行「二次交易」後再融資出去，增加了交易成本，不利於引導儲蓄向投資的轉化，降低了保險業在金融資源配置中的效率；二是增加了資金在銀行過於集中所形成的金融風險，降低了資金運用收益率；三是阻隔了保險資金與資本市場的有機聯系，保險資金不能有效利用資本市場進行投資，以滿足其對安全性、流動性和收益性的追求，同時資本市場也會因缺乏保險資金的強力支持而不利於資本結構的優化和資源配置效率的提高。
4.現階段保險業發展的外部環境不佳。一是事關保險業發展的相關法律法規不夠完善和健全，滯後於當前保險業快速發展的實際；二是現有的部分宏觀政策、稅收政策在一定程度上制約了保險業的快速發展；三是部分地方政府沒有把保險業當作一個產業來對待，少數地區職能部門強制干預保險公司正常經營活動以及多頭執法、重復監管的問題比較突出；四是人們對保險的認可度不高，存在片面的熟悉，而保險誤導、欺詐宣傳又增加了人們對保險的不信任感。
以上這些不利因素說明，目前我國保險業的發展滿足不了國民經濟快速增長和人民群眾日益增長的保險需求，與國民經濟發展的大局不相適應。假如不盡快扭轉這種局面，保險業就難以在我國全面建設小康社會的偉大征程中擔負起應有的歷史責任。
三、充分發揮保險業務項功能的建議
加強保險宣傳力度。隨著保險業在社會經濟生活中的影響越來越深入，廣大消費者的保險意識和對保險業的認知程度雖然在不斷提高，但熟悉有一個過程，因而需要在全社會范圍內大力宣傳保險的功能，持續提升保險業的社會影響力，讓人們逐步接受它，並且自願地為自己的未來買保險。
重塑保險業的社會信用。社會信用是保險業的生命線。發揮保險業的各項功能，必須保證保險業具有良好的社會信用。為此，要加強輿論宣傳，積極倡導誠信經營的理念，通過引導保險公司進行產品和服務創新以贏得良好的社會信譽；要加強保險監管，真正維護被保險人的合法權益和公平競爭的保險市場秩序，保證整個保險業的償付能力，與銀行業、證券業一起共同維護金融體系和金融市場的穩定。
保險業要樹立全新的發展觀。一是既要看到當前保險業發展的有利時機，提高對加快發展必然性的熟悉，又要看到我國保險業存在的巨大差距，增強對加快發展重要性和緊迫性的熟悉；二是當前我國保險業發展初級階段的問題，是前進中的問題，要樹立「發展是第一要務」的指導思想，堅持用發展的辦法解決前進中的問題，一切問題都應圍繞發展主題來考慮和解決，一切束縛發展的做法和規定都應果斷改變；三是發展的概念不僅是指業務規模的擴大，更重要的是結構的優化、質量和效益的提高，只有結構優化了，質量和效益提高了，保險業才能形成良性循環，發展才有後勁，才是健康的發展；四是我國保險業尚處於初級發展階段，決定了發揮保險業的各項功能必須循序漸進，既要學習借鑒國外的先進經驗，又要緊密結合我國國情，不斷探索，穩步推進，正確處理好加快發展與防範化解金融風險的關系。
積極為加快保險業的發展創造寬松的環境。一是保險經營者要不斷優化產品結構，密切關注與經濟發展和社會生活緊密相關的熱點問題，大力開發新產品，尤其注重開發養老、醫療、教育、住房等具有廣泛社會需求的保險產品，同時努力創新服務方式，豐富保險服務的內涵，將服務滲透到保險消費的各個環節。二是保險消費者要不斷增強保險意識和維權意識，善於利用保險作為轉移自身風險的一種有效手段。三是保險監管者要不斷完善相關法律法規，努力創造公平競爭的市場環境；大力轉變監管方式，提高監管透明度，積極推進各項市場取向改革，減少對保險經營的不必要干預，同時加大對市場違法違規行為的懲戒力度；積極探索保險資金運作機制和治理體制的改革，不斷拓寬保險資金運用渠道，並支持有條件的保險公司設立保險資產治理公司，不斷提高保險資金運用的安全性和收益率；加快對外開放步伐，完善保險市場供給主體；逐漸轉變監管的重點，實行以償付能力監管為核心，切實防範和化解保險經營風險；金融業內部要加強協調和溝通，做到三者之間既合理分工、又密切合作，實現金融資源的合理配置，共同防範金融風險。四是政府部門要高度重視保險業在經濟發展和社會保障體系建設中的重要地位，認真研究制定保險業發展規劃，賦予稅收優惠政策，以支持保險業的長遠發展，如個人購買長期商業養老保險的所得稅優惠政策、對商業補充醫療保險免徵營業稅政策、對強制性和政策性保險的減免稅收政策，等等。

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『捌』 如果裸車14萬，首付三成，按揭三年，走汽車金融公司，加上保險這些。第一次需要付多少錢，以後每月需要

首付=14x0.3，牌費約等於車價1成，保險首年通常全保內部價4k，4s店買估計要5-6k，合計約為6萬。每月需要多少就看你和金融公司談的方式了，一般比較多的是先付手續費，本金每月等額還。假如是這種方式的話，算你手續費6%/年，就是第一個月交9.8x6%x3+9.8/36，大概要給2w，以後35個月每個月再交1700+。順帶提一句，如果手緊盡量和金融公司談按年給手續費，或者找銀行做汽車貸款分期，手續費會低一些。

『玖』 金融保險 是干什麼的

金融保險是金融和保險的合稱。金融是指貨幣資金的融通，是以銀行為中心的貨幣流通的調節活動的總稱。銀行及其他金融機構經營存款、放款、儲蓄，票據貼現、外匯、結算、信託、投資、金融租賃、發行有價證券等項業務，均屬於金融業務。

可到銀行從事前台櫃員、金融產品營銷等工作；面向證券公司從事證券代理人、客戶服務經理等工作；保險公司從事保險代理等工作；金融服務外包企業從事金融後台數據處理等工作。

(9)建議金融後加保險擴展閱讀：

金融保險專業是培養與我國社會主義現代化建設相適應，德、智、體、美全面發展高等職業人才的專業。通過該專業的教學，學生應系統地掌握社會主義市場經濟的基本理論和保險學科的基本原理，掌握有關保險的基本知識和基本技能，了解國內外保險經營的現狀和發展趨勢。

具有良好的職業道德、較強的保險業務經營技能（主要指展業、承保、防災、理賠等業務技能）、健康的體魄和心理素質，具備一定的保險工作實際能力，成為能夠從事保險實際業務和保險經營管理的應用型人才。

『拾』 金融與保險 案例分析

不要局限於保險法，硫酸是什麼《危險貨物品名表》中的你去查查，
這車應遵循《道路危險貨物運輸管理規定》第二章 運輸許可
你所說的車是普通車，那他擅自運輸危險貨物。。。你自己想把，現在套《保險法》很清楚了吧,結果就是拒賠！！！