中年投資理財規劃

㈠ 理財規劃有哪些基本原則

一、4321原則

所謂4321，就是說我們可以把家庭的收入分成4份，比例分別為40%、30%、20%和10%，把這些錢分別用於投資、基要生活開銷、機動備用金以及保險和儲蓄。

這種劃分理論比較像一個理財金字塔，其中，投資的部分由風險投資和穩妥投資合並而成。

二、80法則

80法則是理財投資中常常會提到的一個法則，意思就是放在高風險投資產品上的資產比例不要超過80減去你的年齡。

比如說你今年30歲，包括存款在內的現金資產有20萬，按照80法則，你放在高風險投資上的資產不可以超過50%，也就是10萬。

而到了50歲，你的現金資產有200萬，那麼也只能放30%，也就是最多可放60萬在高風險投資上。

80法則的目的很明顯，其實就是強調了年齡和風險投資之間的關系——年齡越大，就越要減少高風險項目的投資比例，從對收益的追求轉向對本金的保障。

三、雙十定律

雙十定律的規劃對象主要是保險。

所謂雙十，就是指保險額度應該為10年的家庭年收入，而保費的支出應該為家庭年收入的10%。

打個比方，你目前的家庭年收入是10萬，那麼購買的意外、醫療、財產等保險的總保額應該在100萬左右，而保費不能超過1萬。這樣做的好處在於可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。

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1、必要的資產流動性。老百姓持有現金主要是為了滿足日常開支，預防突發事件和投機性需要。

家庭生活中，應通過現金規劃，用手頭現金滿足短期需求，預期的現金支出則通過各種儲蓄、活短期投資工具來滿足。

2、合理的消費支出。個人理財的首要目的是使財務狀況穩健合理。實際生活中，學會省錢有時比尋求高投資收益更容易達到理財目標。通過消費支出規劃，使個人消費支出合理，使家庭收支結構大體平衡。家庭負債率不能超過25％—30％。

3、實現教育期望。隨著人們教育需求的逐漸增長，教育在家庭開支中所佔比重越來越大。家庭需要及早對教育費用進行規劃，確保將來有能力合理支付自身及子女的教育費用，充分達到個人（家庭）的教育期望。

4、完備的風險保障。人的一生中，風險無處不在，應通過風險管理與保險規劃，將意外事件帶來的損失降到最低，更好地規避風險，保障生活。專業人士建議大家關注消費型保險。

5、合理的納稅安排。納稅是每一個公民的法定義務，但納稅人往往希望將自己的稅負減到最小。為達到這一目標，通過對納稅主體的經營、投資、理財等經濟活動的事先籌劃和安排，充分利用稅法提供的優惠和差別待遇，適當減少或延緩稅費支出。

6、積累財富。個人財富的增加有可能通過「省錢」來實現，但財富的絕對增加則要通過收入的增加來實現。薪金類收入有限，投資則具有主動爭取更高收益的特質，個人財富的快速積累主要靠投資實現。

根據理財目標、個人可投資額以及風險承受能力，可以確定有效的投資方案，使投資帶給個人或家庭的收入越來越多，並逐步成為個人或家庭收入的主要來源，最終達到財務自由的層次。

7、安享晚年。人到老年，獲得收入的能力有所下降，所以有必要在青壯年時期進行財務規劃，以便到了晚年可以過上「老有所養，老有所終，老有所樂」的有尊嚴、能自立的老年生活。

8、合理的財產分配與傳承。

財產分配與傳承是個人理財規劃中不可迴避的部分，要盡量減少財產分配與傳承過程中發生的支出，對財產進行合理分配，以滿足家庭成員在家庭發展的不同階段產生的各種需要。

要選擇遺產管理工具和制定遺產分配方案，確保在去世或喪失行為能力時能夠實現家庭財產的世代相傳。

㈡ 中年人如何進行理財規劃

理財就是通過對財務資源的適當管理來實現個人生活目標的一個過程，是一個為實現整體理財目標設計的統一的互相協調的計劃。這個計劃非常長，有三個核心意思：

1. 財務資源，要清楚自己的財務資源有哪些；

2. 生活目標，要對自己的生活目標有清醒的認識；

3. 要有一系列統一協調的計劃，要保證所有的計劃不會沖突，協調起來都能夠實現。

中年人進行理財規劃主要分為五大步：

1. 制定理財目標。對此應有很多方面的考慮，首先這個理財目標要量化，比如說要買一個房子，這是不是一個理財目標？這不是。要買一個價值多少錢的房子，要三年以後買房子，還是明年就要買房子，這才是一個理財目標，就是說要量化，要有一個時間的概念。同時，你還可以想像一下，住在這個房子里會是一個什麼樣的狀況，這樣有助於實現你的理想目標。真正的理財目標是一個量化、有期限的目標。

2. 回顧自己的資產狀況。什麼叫回顧資產狀況？就是看一看你到底有多少財可以理。一個是你過去有多少資產，再一個你未來會有多少收入，這都屬於有多少財可理的范疇的問題。看一下你的資產是不是符合自身的需求，你的資產負債是不是合理，是不是還可以利用一些財務杠桿讓自己的財務結構更加合理，這都是回顧資產狀況。

3. 了解自己的風險偏好。有人說自己是一個很保守的人，有人則會說自己是一個非常進取的人。

4. 進行合理的資產分配。這個資產分配是戰略性的，是在非常理性的狀態下做出的資產分配，不能今天突然聽朋友說一個股票非常好，就把所有的資產都放在股票上。應該首先把資產做一個很好的分配，比如說從戰略的角度講，只拿30%的資產做股票投資，不管別人怎麼說，就固定在30%，20%的資產放在銀行里，這就是一種戰略性的資產分配。

5. 進行投資績效的管理，根據市場的變化做調整。

㈢ 人生各階段的理財規劃應該有什麼不同

在不同的人生階段，做好不同的投資規劃與保障規劃。

一、大學生時代

1.學習理財基本：多看看理財相關的書籍，以便在出社會後比隔壁班的同學更快累積自己的第一桶金。

2.學習養成儲蓄的習慣：盡量不要當月光族，想想自己的花費是「必要」還是「想要」，必要的不用省；非必要的可以在花之前想一想【現在擁有】與【未來擁有】有什麼差別。

二、社會新鮮人階段（開始工作-成家之前）

理財規劃思路：這個時期，剛開始工作尚未成家，所以也比較沒有家庭費用方面的支出，這個階段要做好目標設定然後開始執行。

目標設定可以用「金額」小目標，比如「存下10萬來積累買車買房的錢」；然後再開始設置定投計劃，這時候建議依照自己的風險承受能力為主， 再稍微提高權益資產的配置比重。比如股票基金，年輕可以承受波動，長期定投獲得較高收益的機率也較高。

小結：孩子開始進入獨立階段，身為父母也應開始測算退休需求目標金額、執行退休金積累規劃，此時正值壯年，加上家庭資產還在不斷增加，因此穩健合理的資產增值是退休計劃完成的重要要素。

㈣ 人到中年，理財有什麼技巧

關於人到中年，理財有什麼技巧，眾易貸理財平台給您列舉以下幾點：
1、首先全面梳理自己的家庭財務狀況既家庭資產負債表。
2、扣除相關的支出，把剩餘的資金進行投資理財。
3、比如家裡有房貸的，應根據房貸的還款期限和比例做單獨的理財規劃。
4、比如家裡有子女要接受高中、大學教育的，應拿一部分定投當作教育基金。
5、中年階段，特別是作為家庭頂樑柱的成員，一定要購買必要的補充性商業保險。

㈤ 中年私營企業主如何規劃家庭理財

楊先生今年42歲，私營企業家；楊太太40歲，一家中型國企會計，年收入5萬元。兒子10歲，小學4年級。 楊先生家現有人民幣存款100萬元（定期存款90萬，活期10萬），美元存款5萬，股票投資20萬元（市值），開放式基金10萬元，國債10萬，金銀紀念幣5萬。 楊太太處理家庭的金融產品投資事宜。楊先生則全心撲在自己的公司事務中。 目前有私家車一輛，主要是楊先生用。自住房一套三居室。 楊先生沒有購買保險 現在，夫妻倆希望兒子高中畢業後去國外留學，希望自己退休後依然過著舒適的生活；楊太太今年想為自己購置一部轎車；由於現在的家庭收入較高，在不影響家庭長期生活目標的條件下，能夠盡可能的享受高品位的時尚生活。家庭現狀分析和理財規劃建議 1. 對家庭目標按照重要性主次進行排序 楊先生的家庭處於家庭財富高速增長的中年期。從安排兒子將來留學需要的教育經費、夫妻以後的退休生活、到楊太太的購車計劃、享受舒適生活等，這些不同的目標都需要一份詳盡的理財計劃才可完成，但需要對它們進行排序： 第一，兒子將來的出國留學准備教育經費； 第二，長期的退休養老計劃； 第三，楊太太購買轎車； 第四，在目前經濟狀況下享受生活，比如合家定期旅遊，夫妻的身體和肌膚定期保養等健康消費。 2. 財富分布與資產比例分配建議 根據楊先生家的金融資產分布比例、人生周期、投資經驗和風險承受力的分析，目前這個家庭的資產結構不太合理，而且過於保守。100萬元的銀行存款比例過高，建議減少定期存款的比例，追加投資基金產品、國債和股票的投資比例。此外，也可以考慮投資第二套房產用於出租，獲得租金收入，在房價高的市場環境中還可出售獲利。 3. 理財規劃建議 （1）兒子教育規劃 兒子18歲左右到海外升學的教育費（包括大學預科和本科）和生活費大約為每年30萬，利用現有的金融市場（股票、基金和國債）上40萬元的投資籌措教育經費顯得吃力，對於收入較高的家庭來說，可以採用美元和黃金的對沖規律實現資本保值和抵消通貨膨脹的影響。具體操作建議：5萬元美元存款可以購買一些保本的美元理財產品以獲取高於存款利息和美元升息帶來的收益；5萬元的金銀紀念幣可繼續持有。 此外，對於現有的金融市場投資組合，可以適當調整投資策略以達到設定的收益。由於目前其投資主要集中於股票，正好迎合了在投資初期選擇進取型策略，將大部分資金放在股票等較高風險的投資產品上，小部分則放在債券及貨幣等低風險的投資產品，尋求更高回報以積累財富的准則。而日後應該根據不同的投資期進行策略性資產調配，投資組合應逐漸由較進取轉為較審慎的組合。到了投資後期，大部分的資金應放在低風險且易於變現的投資產品上，而將高風險投資的比例降至最低，從而減低風險及令資金保值。如果設定目標期限為8年，年投資回報收益率為7%，8年後楊先生的該筆投資就可以變現，可以應付孩子到海外升學的部分教育和生活費用。 （2）夫妻退休養老計劃 退休計劃方面，目前只有楊太太有社會保險，而且社保不足以保障退休後的生活；要想退休後仍然保持現在的生活水平，還須要通過長線投資，購買商業養老保險等手段積累。可考慮採用定額供款的形式投資，由於年限較長再加上「復利回報」的威力，到退休的時候其收益必然相當可觀。比如，每月抽取一定數額的資金以「定期供款」的形式投資，假設其投資組合每年的平均回報率為7%，在60歲退休時便可取回資金作為退休生活之用。這樣做的好處是：足夠時間讓投資增長；增長隨時間復式膨脹；計劃所需金額只佔家庭收入的小部分，易於應付；退休計劃安排妥當，部署其他計劃的所需資金可更准確周詳。 （3）至於楊太太的購車計劃，我們不反對年內購買轎車，但是需要充分考慮到現金流的時間分布，可以考慮延後購買。 （4）家庭享受高品質的生活，在目前家庭收入所佔的比重非常小，很容易實現。 財富保護：風險保障建議 楊先生是家庭收入主要來源，其收入狀況直接影響到全家是否可以實現家庭規劃的目標。楊先生沒有購買任何保險，而他的個人人身意外風險、健康風險和收入風險並存。楊先生超負荷地工作，作為私營業主也會面臨諸多經營壓力，這些因素都會對健康產生負面影響；此外，由於開車，可能還會乘坐飛機出差，所以發生交通事故的風險也存在。長年累月工作，如果健康狀況出現危險，或者遭遇意外事故，整個家庭目標和事業責任有可能部分或者全部中止。 基於上述分析，楊先生需要購買人身意外保險和定期人壽保險，將風險保障做足；楊太太最大的風險來自於個人身體狀況。由於楊太太正處於女性病的高發年齡段，如果遇到重大疾病，社會保險還不足夠滿足，建議楊太太購買一份重大疾病保險以補充社會保險的不足。

㈥ 普通家庭如何進行投資理財規劃

可以參考世界權威金融分析機構標准普爾公司推出的家庭資產配置分布：

總之，科學的理財，是在風險可接受的情況下，對時間和現金流進行管理，保證資金的合理配置，以及與目標的匹配。

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