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本科畢業論文
外文參考文獻譯文及原文
學 院 經濟與貿易學院
專 業 經濟學（貿易方向）
年級班別 2007級 1 班
學 號 3207004154
學生姓名 歐陽倩
指導教師 童雪暉
2010 年 6 月 3 日
目 錄
1 外文文獻譯文（一）
中國銀行業的改革和盈利能力（第1、2、4部分）………………………..................1
2 外文文獻原文（一）
CHINA』S BANKING REFORM AND PROFITABILITY（Part 1、2、4）………9
1概述
世界銀行（1997年）曾聲稱，中國的金融業是其經濟的軟肋。當一國的經濟增長的可持續性岌岌可危的時候，金融業的改革一直被認為是提高資金使用效率和消費型經濟增長重新走向平衡的必要（Lardy，1998年， Prasad，2007年）。事實上，不久前，中國的國有銀行被視為「技術上破產」，它們的生存需要依靠充裕的國家流動資金。但是，在銀行改革開展以來，最近，強勁的盈利能力已恢復到國有商業銀行的水平。但自從中國的國有銀行在不久之前已經走上了改革的道路，它可能過早宣布銀行業的改革尚未取得完全的勝利。此外，其堅實的財務表現雖然強勁，但不可持續增長。隨著經濟增長在2008年全球經濟衰退得帶動下已經開始軟化，銀行預計將在一個比以前更加困難的經濟形勢下探索。本文的目的不是要評價銀行業改革對銀行業績的影響，這在一個完整的信貸周期後更好解決。相反，我們的目標是通過審查改革的進展和銀行改革戰略，並分析其近期改革後的強勁的財務表現，但是這不能完全從迄今所進行的改革努力分離。
本文有三個部分。在第二節中，我們回顧了中國的大型國有銀行改革的戰略，以及其執行情況，這是中國銀行業改革的主要目標。第三節中分析了2007年的財務表現集中在那些在市場上擁有浮動股份的四大國有商業銀行：中國工商銀行（工商銀行），中國建設銀行（建行），對中國銀行（中銀）和交通銀行（交通銀行）。引人注目的是中國農業銀行，它仍然處於重組上市過程中得適當時候的後期。第四節總結一個對銀行績效評估。
2 銀行改革戰略及其實施
2.1 銀行改革戰略
改革前，國有獨資銀行由國家擁有並服務於國家經濟政策的目標。由於他們並沒有完全牟利的商業實體，評估其財務表現並不嚴格適用於普遍商業銀行。不過，一旦國家在1992年10月中共代表大會的決定著手進行社會主義市場經濟，國有銀行商業化已經成為定局。銀行業改革的目標是將國有銀行轉變成那些具有市場競爭力，可以提供高效的國家儲蓄得中介。發揮它們在金融中介的優勢，銀行在資金的有效配置中起著關鍵作用。
2.1.1 銀行改革創造了有利環境
自從國家在1992年十月的中共第14屆中共代表大會宣布市場改革開放方案，目標是建立社會主義市場經濟，從而有效地結束了自20世紀70年代末推出的實驗性經濟改革開放方案。在堅定的市場化改革中創造了中央的改革與社會主義市場經濟建立的有利環境，包括首先進行的銀行改革。1994年初，為了應對通貨膨脹的威脅，政府推出包括中央銀行宏觀經濟改革，匯率管理，財政政策和稅收。宏觀經濟改革政策允許中央政府恢復在20世紀80年代在「放權讓利」政策下下放地方當局權力的宏觀調控。雖然權力下放迎來一個快速發展時期，但也產生了重大的宏觀經濟不穩定。事實上，宏觀經濟改革的追求大大挫傷20世紀90年代的宏觀經濟周期。
其次，在同一年，政府設立了三個政策性銀行——國家開發銀行，農業發展銀行，中國進出口銀行 ——以減輕他們的傳統政策對國有商業銀行的要求。
第三，政府在1995年頒布的中央銀行和商業銀行法對銀行改革提供了法律基礎。
第四，從1996年開始，政府開始大力追求企業改革，為金融改革鋪平了道路，即使這是大型國有企業職工的冗餘和痛苦的裁員的結果。在追求企業改革銀行改革之前，有必要考慮到國有企業是國有銀行的主要客戶。因此，他們的主要來源是不良貸款，在同一時間有負債給政府。因此，除非國有企業改革的需要，任何國家銀行的改革努力將是徒勞的。另一方面，國有企業改革向前沖的時候，銀行改革不能再拖延。這是因為國有企業的改制，清算，合並，破產或不再存在，銀行必須開始認識到他們的潛在虧損。由於不良貸款的大量注銷，這反過來又引發了銀行進行注資的需要。
第五，國務院決定在2002年2月將僅有商業銀行改造成具有國際競爭力的金融企業，轉變為國家控股的股份制商業銀行，鼓勵他們在市場上上市的股票。
第六，中國銀行業監督管理委員會成立於2003年，以提高監管能力，監管銀行。
最後，堅持到2001年的入世協議，政府將使用外國銀進入市場為競爭壓力注入本地銀行產業，以提高效率。從2006年年底，外資銀行可以從事人民幣業務。
2.1.2 改革公司治理和結構調整的資產負債表
該國最大的國有銀行已按照幾個步驟進行企業內部改革。改革的第一步是通過邀請其他投資者來稀釋唯一的國家所有權，但仍保持其主導地位來進行公司治理改革。特別是，銀行已在尋求外國戰略夥伴和引進現代銀行業務和技術方面作出努力。所有權得擴大還需要銷售部分銀行股的股本市場的所有權，使銀行管理負責到市場上。為了成功地吸引外來投資者，無論是戰略合作夥伴或公眾投資者，銀行必須提出可信的內訓改革方案和貫徹落實可靠。毫無疑問，更好，更可信的內部改革方案，越有可能是為銀行吸引外部合作伙信譽伴和獲取與他們的同行或在股票市場更好的待遇。
因此，政府承諾的第一步是根據以前的經濟規劃制度，加強對信用流動已經堵塞了的，資本累計不足和壞帳堆積如山的國有銀行資產負債表的平衡。1998年，政府發出四大國有銀行的價值270,000,000億美元（326億美元）人民幣的30年財政債券進行資本重組的資產負債表：工商銀行，中國銀行，建設銀行和農業銀行符合國際資本充足標准。同樣，12月30日，2003年，美國政府提供的建設銀行和中國銀行各225億美元，和稍後在2005年4月將提供工商銀行的150億美元，以支持在香港聯合交易所各自的清單。其中四大國有銀行，建設銀行是第一個次擁有其改革努力，通過股市場的考驗，在香港聯合交易所成功上市的。此外，作為對資本重組計劃的一部分，銀行發行的次級債券也面向當地市場：中國銀行，人民幣60億元;商業罪案調查科，400億元，工商銀行，3500億人民幣交通銀行，1200億元人民幣。
1999年，政府設立四家資產管理公司管理公司資產，為「四大銀行」：工商銀行，建設銀行，中國銀行和農業銀行，管理1.4萬億元人民幣的國有銀行貸款購買書籍萬億，其中1.3萬億被視為不良貸款（約GDP的15%）。本次交易的資金部分為部分國債（820億元人民幣）中央銀行貸款（RMB573億元人民幣）。第二個轉移不良貸款的資產管理公司從2004年6月到006年6月期間轉移了1.186萬億元。
銀行還推出改革措施，完善內部管理，包括加強人力資源基礎，引入現代風險管理做法，並提出了不良貸款的分類標准，以符合國際標准。
2.2 實施改革2.2.1 尋求多樣化，吸引外國戰略合作夥伴
隨著改革的藍圖，銀行成功推出並實施的改革策略。工行，建行，中行，交行得所有權都在稀釋，納入非國家所有制70％以下的公司，其中包括外資持股，國內法人和公有制（國有和公開交易的股票），全狀態的股份。在非國家所有，外國戰略夥伴關系通常擁有公司的最高股份：工商銀行，7.2％，中行，13.9％，建行，10.3％和交通銀行，18.7％。
外國資本和國內資本，以及國有商業銀行在社會公眾股的參與下，不僅增強銀行的資本，也產生了對公司治理的積極影響，特別是在外國參與的情況下，它源於銀行業務進入政府得不當侵擾。第二，所有的國有商業銀行已經簡歷了現代公司治理結構包括股東大會，公司董事會以及外部董事，監事，監事會和高級管理結構。到2007年底，有33個外國機構投資者投資於25年國內銀行，共注資213億美元。這些外國戰略投資者與國內合作夥伴已在廣泛多元化的銀行領域制定各戰略合作協議，包括零售銀行，公司治理和風險管理，貿易，人民幣衍生工具和貨幣交換，外匯結構性產品，以及貿易和小和中小企業融資。此外，國內銀行與外國合作夥伴實行網路共享、提供服務和交叉銷售金融產品。最後，人力資源發展計劃是戰略法人共同協定的，在中小企業管理和融資，財富管理，基金交易，風險管理提供培訓課程中予以提供，實施巴塞爾資本協定等。
2.2.2 成功的公開上市
改革後的內部調整和信譽良好的戰略合作夥伴吸引外資，國有商業銀行成功上市在香港（H股）和上海（A股）上市交易的股票，從而第一次受到市場自律：交通銀行，2005年6月，建設銀行，2005年10月，中國銀行，2006年6月，工商銀行，2006年10月（這是首次在香港聯合交易所和上海證券交易所共同上市）。2007年，兩個小股份制銀行在上海證券交易所上市交易，使上市得股份制銀行在12個總額中佔了7個。此外，在三個城市商業銀行的基礎上，北京，南京，寧波得商業銀行在上海的A股市場上市，從而為其他城市商業銀行進行重組提供方式，然後爭取在股票交易所上市。從上升的股價中收益，工行，建行和中行2007年底在世界上受益分別為第一，第二和第四大銀行：3389億美元，22025億美元和1978億美元。
2.2.3 強化資本
到2007年底，有近80%的銀行已經完成資本充足率標准。四家上市國有商業銀行的資本充足率分別為工商銀行13%，中國銀行13.3%，建設銀行12.6%和交通銀行14.1%。核心資本充足率分別為工商銀行11%，中國銀行10.7%，建設銀行10.4%和交通銀行10.2%。
2.2.4 建立風險管理系統
自2006年以來建行等大型國有商業銀行已經開始引入一個垂直的風險管理制度，合並到新成立的首席風險官手中的風險管理。這項改革有助於在地方一級在貸款決策過程中免去不必要的干擾。在同一時間，通過利用信息技術的優勢，各銀行已開始簡化和優化業務流程順序和程序，以降低經營風險。銀行也開始使用定量風險評估模型和情景模擬他們所面臨的各種風險，如壓力測試。經濟/風險資本的概念已被採用到風險限額管理，分配銀行資源和產品的價格。銀行還通過改善內部控製程序和採用定量控制的工具和操作風險模型加強了對市場和流動性風險分析。最後但並非最不重要的，銀行已經採取步驟，建立一個新的風險或信貸文化。
2.2.5 追求戰略轉型的經營模式
中國銀行傳統上集中於公司業務，可以說是批發銀行。然而，由於本地資本市場的逐漸成熟，中國的家庭收入和財富繼續急速增長，銀行找到面向消費者的金融服務不斷增長的業務機會，例如共同基金，抵押融資，理財，個人貸款。這也是金融服務領域，即新來的外資銀行的目的是捕捉他們的競爭力的領域。因此，尋求新的利潤增長源，實現了更加多樣化和平衡的收入基礎，以及為會議上向外國銀行，中資銀行被迫抓住機遇，迎接挑戰，走上了向零售銀行的傳統經營模式的戰略轉型的道路。
新的零售銀行業務推力包括信用卡，個人貸款，財富管理，共同基金，保險產品和其他產品的產生基於收費的收入。零售銀行業務，反過來又呼籲加強在信息技術投入，發展提高個人貸款，網上銀行，和遠程銀行效率的系統，以及提高零售網路的效率，更好地滿足零售客戶的需求。國有大型商業銀行如建行還發起特別方案，以滿足中小型企業需要。此外，他們已經開始拓展到金融服務的新領域內，逐步穩妥地走向混業經營包括投資銀行，保險，證券，私人銀行，金融租賃。銀行也開始通過合並和收購外資金融機構或者外國企業建立更多的新的海外分支機構。
4 結論：評估銀行業績
堅實的大型國有銀行的財務表現顯示2008年上半年增長放緩，甚至比2007年上半年由於外部需求下降和信貸緊縮政策造成的10.4％低近2個百分點。在2008年上半年，凈利潤（稅後利潤）增長，分別為建行71.3％，工商銀行5 6.8％，中國銀行36％，超過去年同期水平。雖然企業所得稅稅率由33％下降到25％的部分盈利增加，但推動利潤增長的關鍵基本因素仍然是去年相同。第一，凈利息收入繼續受惠於息差上升以及資產的快速增長，仍可能是在可預見的未來經營收入的主要來源。二，費用及傭金收入再次見證一個爆炸性的增長：建設銀行59.3％，交通銀行50％，工商銀行48％，中國銀行45.1％，盡管股市急劇降溫，削減從熱銷的市場中取得的所得為基礎的金融產品，如前一年股票共同基金。對於大型國有商業銀行，手續費及總營業收入的份額達到的傭金在2008年上半年新紀錄：建設銀行14.9％，工商銀行12.3％，中國銀行31.4％。與此同時，資產質量持續改善，不良貸款比率持續下降。截至6月底，工商銀行和建設銀行的不良貸款率分別為2.4％和2.2％，分別比2007年年底下降0.33和0.39個百分點。
與創紀錄的利潤，大為改善的資產質量，高凈資產收益率相比，最近的四家大型國有商業銀行簡直是缺乏表現。此外，由於手續費及傭金收入和更廣泛的零售銀行業務收入已經起飛，成為一個強有力的利潤增長來源，銀行似乎有望成為一個減少長期戰略目標的多樣化和發生商業周期風險、更加穩定的創收基地。因此，大型國有商業銀行似乎經歷了為成為現代商業銀行而改革自身的漫長的道路。這樣的結果對於早期的研究成果認為國有商業銀行似乎並沒有從根本上改革銀行是一個驚喜。操作性的例子，Podpiera（2006年）認為，銀行似乎並沒有在商業基礎上作出貸款決定。 Dobson和Kashyap（2006年）集合宏觀經濟，微觀經濟和軼事證據表明，盡管改革仍在繼續，壓力造成政策性貸款。然而，最近由Demetriades等人的實證研究（2008年）似乎表明即使是國有企業，銀行貸款的未來增值和1999-2005年期間全要素生產率的增長是正相關。他們發現，更好地獲得銀行貸款的企業往往在銀行業發展較快的地區。
銀行的財務表現能持續嗎？看來，良好的財務表現一直有兩個關鍵因素，雖然不容易界定這兩個因素。首先，宏觀經濟環境的支持與強勁增長在此期間平均每年增長10.7％：2003年至2007年和部分開放的利率制度，有助增加收入。第二，銀行改革已經在提高效率，和壓低成本，這兩個是提高資本回報率的工具。
與銀行改革的影響相比，發揮支持性的宏觀經濟環境，對銀行業績產生周期性的根本性影響，因而是不可持續的力量。事實上，洶涌的通貨膨脹以及股市和房地產市場的泡沫在2007年已經發出警告信號，過去幾年的高增長是難以繼續的。2008年，經濟增長速度大幅放緩、收緊貨幣和信貸政策的結果是意想不到的外部需求大幅下降導致的出口增長大幅放緩。盡管銀行有很好的表現，但到目前為止，一險峻經濟放緩遲早會提高後日企業的風險，降低銀行資產質素。銀行的直接挑戰是，如何通過正確巧妙地引導和控制風險，調整改革的過程中保持經濟的流動性。
如果成功上市標志著銀行業改革的第一階段結束，很明顯，銀行已進入了一個短暫向前與未來的尚在改革的新階段。許多公司最近推出的改革：治理，內部控制和操作的程序，風險管理和人力資源工作仍在進行中，尚未成事。銀行也都處於適應要求更多關注零售客戶、傭金和收費的新商業模式的早期階段。因此，他們必須繼續勇敢的改革，學會適應，同時迎合客戶對金融市場不斷發展的需要，作為他們新的金融服務需求的增長。
對於在短期宏觀經濟風險中對銀行業改革的賭注，沒有必要過於悲觀。中國預算有盈餘，且2007年的國內生產總值為約22％的低政府債務，比作城市化比率約44％要低。更重要的是，中資銀行已開始走上與健康的資產負債表和雄厚的資本相關的改革道路。因此，中國擁有相當大的靈活性來部署一個強大的公共部門投資計劃，以加強國內需求，減輕由預期出口大幅下滑而引起的負面風險。政府在11月中旬公布去年的公共部門投資方案為4萬億元人民幣（約12％的GDP）的價格標簽，覆蓋兩年至2010年。該方案補充貨幣和信貸擴張政策，已經在幾個月前開始了。如果正確實施，特別是在與結構平衡的政策的同時，該方案應有助於在短期內維持運行，更重要的是恢復中期宏觀經濟的平衡。
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桐鄉中小企業的發展 摘要中小企業在國民經濟中佔有重要地位對增加稅收、創造就業機會、技術創新等方面的貢獻很大中小企業已成為發達國家經濟發展的重要組成部分。本文主要在對桐鄉市中小企業發展現狀調查的基礎上分析了桐鄉市中小企業所存在的各種問題並對其所存在的問題一一提出相應的對策以供我國中小企業管理借鑒。 關鍵詞 中小企業 桐鄉市 技術創新 企業管理 一、前言 近年來桐鄉中小企業得到突飛猛進的發展 民營經濟在保持經濟增長、增加財源稅源、拓展就業渠道、活躍市場經濟等方面效果顯著成為本市經濟的重要推動力量。但是民營中小企業由於自身、外部等因素的影響在發展過程中存在著眾多制約因素其中最普遍也最急於解決的就是「融資困難」。民營中小企業在創建之初、有效聚集生產要素擴大再生產過程中融資成了企業發展的「瓶頸」。加入WTO後競爭進-步加劇金融支持力度將直接影響桐鄉民營中小企業的興衰成敗。但是也存在著一定的問題 二、桐鄉中小企業存在的問題 一桐鄉民營中小企業內源融資比重小 民營中小企業都是家庭或好友合夥的企業資金主要由企業主自籌包括勞動經營所得、繼承、好友拆借。企業主自己擁有、投入的資金數量自然相當有限。桐鄉民間資金雖然總量不少但是受觀念的影響流向趨於保守。來自私營企業發達的溫州的調查顯示:「內源融資」占整個企業資金來源的比重約85左右而杭嘉湖地區這一比例僅為41.8。 二技術低下創新不夠 一般認為中小企業規模小資金短缺沒有實力去搞技術創新這雖然是事實但僅這樣理解是片面的。其實中小企業也有自己的優勢如接近市場、機制靈活這很容易激發員工的創造性可是很多中小企業卻沒有很好地利用自己的優勢。此外企業的競爭力是由多重因素共同作用的一個合力而其中創新是最為關鍵的因素。由於受傳統的經濟體制和思維模式的影響大多數桐鄉的中小企業經營者的觀念落後懼怕風險排斥創新以致於企業內部尚未形成創新機制。企業員工對企業變革的信心和支持不足甚至產生抵觸情緒導致企業的創新力和凝聚力弱化。 三政府對桐鄉的中小企業扶植力度不夠社會服務體系尚未形成 這使中小企業的創辦門檻一直很高制約著中小企業整體素質的提高使中小企業負債率、虧損率和破產率居高不下嚴重影響了桐鄉的中小企業的發展。各國和各省的經驗 - 2 - 表明中小企業是企業中的弱勢群體不但需要政府的金融、財政等方面的政策支持也需要社會中介組織在教育培訓、管理咨詢、市場營銷、技術開發和法律支援等方面提供中介支持形成一個社會服務體系。 三、桐鄉中小企業產生問題的原因 一社會因素 我國目前還未形成完整的扶持桐鄉市中小企業發展的經濟、金融政策體系融資渠道單一 我國目前的經濟、金融政策主要還是依據所有制類型、規模大小和行業特性而制定的傳統意識依然存在、信貸約束和激勵機制不對稱。因此資源配置自然而然流向大企業。盡管我國政府近年來逐步加強了對桐鄉市中小企業的重視為改善桐鄉市中小企業貸款、貸款難的境況陸續出台了一系列扶持桐鄉市中小企業發展的措施頒布了一些新的政策但還未形成完整的支持桐鄉市中小企業發展的政策體系致使桐鄉市中小企業的貸款仍然受到束縛貸款兩難仍舊是制約桐鄉市中小企業進一步發展的「瓶頸」。桐鄉市中小企業的融資結構總體結構比較單一。就股權融資而言沒有發達國家的天使資金、風險基金和公眾資金。在債務融資方面桐鄉市中小企業所能得到信貸資金品種也比較單一。融資結構單一不僅加大「過獨木橋」的難度而且增大了貸款的風險。改革開放20多年來桐鄉市中小企業有了迅速的發展。但是由於長期為趕超發達國家而重點發展資本密集型工業部門的結果導致我國大型企業尤其是國有大型企業壟斷現象較為嚴重。我國金融機制也以大銀行為主四大國有商業銀行仍然佔有 60以上的市場份額。銀行業的高度壟斷與產業中的高度壟斷相一致大銀行與大企業之間互生關系非常明顯導致大銀行不願為桐鄉市中小企業提供更多的貸款這就必然造成桐鄉市中小企業貸款難現象。 二企業因素 1.企業所有者管理者職業道德不高 當道德成為一種風險實際上就是社會意識形態的扭曲即人們在共同生活中不以其行為准則和規范行事。體現在投貸款過程中道德風險主要是指不按投資分紅、借款還錢這樣的市場游戲准則規范自己的行為而是想方設法把他人的財產或資產據為己有。具體體現為某些桐鄉市中小企業經營者在獲得大量、高額投資或銀行貸款以後不潛心經營企業以使投資者得到紅利銀行得到貸款本息而是採取螞蟻搬家或者採取瞞天過海將資金抽逃轉移到外地甚至國外然後逃之夭夭使投資者血本無歸使銀行討債無門。 2.財務數據不實 有些桐鄉市中小企業為了獲得投貸款資金、向投貸款者提供虛假數字這些虛假數字在財務報表中很難覺查使投貸款者很難識別從而增大投貸款風險。據調查桐鄉市中小企業 50以上的財務管理不健全許多桐鄉市中小企業缺乏足夠的經財務審計部門承認 - 3 - 的財務報表和良好的連續經營記錄。有 34的企業至今還沒有編報現金流量表而且相當一部分企業仍採用手工編報。從理論上講在市場經濟活動中本來就存在投資者與企業經營者之間的信息不對稱企業經營者比投資者更多地了解企業內部經營活動在與投資者的博弈中處於優勢地位。在現實經濟活動中有些桐鄉市中小企業經營者不守誠信規則利用過去養成的不良手段充分利用這一優勢淋漓盡致地加以發揮為了獲得投資者和銀行的信任套取資金想方設法與社會性服務機構如會計師事務所、審計事務所等串通一氣、美化財務報表、提供大量虛假信息、騙取資金一旦得手資金便是有去無回。 3社會中介擔保體系不完善 桐鄉市中小企業貸款難很大程度上在於缺乏有效的信用擔保。雖然政府這幾年對桐鄉市中小企業貸款關注但是目前我國已有的擔保機構的運作效果並不理想中介職能存在著較大局限性。一是擔保機構的運作機制不完善既制約了資金的擴充使民間社會資本無法進入又使這一市場化產物在行政管理的方式下運行不暢。擔保機構的成立和擔保資金的籌集從幾年的運作情況來看為桐鄉市中小企業解決資金需求的效果並不理想主要原因在於擔保業發展時間短缺乏成熟經驗等原因許多擔保機構存在這樣或那樣問題導致擔保基金市場化運作不理想暴露出一些值得注意的傾向。首先是政府行政對桐鄉市中小企業擔保業務管理能力欠缺要麼是過分行政干預要麼管理過松其次是國家中小企業信用再擔保機構尚未成立無法實施對桐鄉市中小企業信用擔保體系的風險控制與分散再次是個別桐鄉市中小企業信用擔保機構未開展再擔保只從事直接擔保業務最後就是由於缺乏為企業貸款服務的社會化的資信評估機構也為擔保貸款帶來制約。二是缺乏應對擔保風險和損失的措施政府財政資金一次下撥而沒有定期的損失補償機制和來源基金風險只得採取簡單的分擔攤派而不是有效的風險分散。三是財政、銀行等方面的協調配合不夠密切使一些操作性問題無法及時、有效解決影響了功能的正常發揮。除此之外我們還沒有為桐鄉市中小企業發展提供有關投資項目信息的查閱、咨詢、決策、報批、指導等全過程服務同時對桐鄉市中小企業的負責人和管理人員也沒有形成教育培訓由此缺少使他們的綜合素質得以提高的社會氛圍。 四、完善制度促進企業發展 一中小企業要與時俱進完善自我 權變制勝揚長避短善於運用虛實策略。市場風雲變幻同一領域的中小企業所生產的產品檔次往往差異性不大又在同一市場內搶吃同一個蛋糕。所以不能只知道守住「正」地要學會創新。善於運用奇正策略學會度勢控變做到以不變應萬變以權變來制勝。此外中小企業往往難以形成規模性生產和銷售難有較強的研究開發能力質量、技術、信譽以及市場營銷一般都不及大型企業形不成成本領先戰略、產品差別戰略所要求的經營優勢。所以明智的中小企業就要善於「並兵相敵」堅持「有所不為而後有為」的原則運用市場聚焦策略揚長避短把有限的資源、資金、力量集中到能夠形成自身優勢的領 - 4 - 域和目標上來。再次中小企業應充分發揮自身優勢密切觀察競爭對手分析研究市場態勢採取避實擊虛策略避競爭對手長處之實擊競爭對手短處之虛避市場飽和之實擊市場空缺之虛。同時注意尋找大企業不願或不能進入的企業自身有基礎而又能發揮專長的市場空檔注意抓住當前一代產品開始衰退後一代產品尚未投入之時而出現的產品空檔注意捕捉一些大型企業往往求助於社會分工協作希望其他企業幫助從事加工業務而派生的介入空檔。 二政府應從多方面給予政策扶持 政府要盡快構建起以商業性擔保機構為主體政策性、互助性擔保機構為補充擔保和再擔保機構配套協作各類擔保機構互為補充、平等競爭、有序發展的擔保體系。從政府角度分析當前的作重點有三項 1、大力推進國有擔保機構的改革 作為政府性擔保機構桐鄉市擔保中心應充分發揮政策性的擔保職能重點而向科技創新型、出口創匯型、社區服務型、服務貿易型中小企業開展業務。同時按照國家政策經濟開展再擔保業務探索通過會員制等形式為市內中小企業信用擔保機構提供再擔保服務促進其提高資信水平、擴大銀行授信額度拓展擔保業務規模。 2、考慮到不宜設立新的政府擔保機構 可從市擔保中心運作的政府擔保資金中切出一定的比例通過吸納民間資本、企業資本和國外資本成立具有法人資格的商業性擔保機構按照市場化原則進行商業運作帶動民營、企業互助和外資擔保機構的發展。 3、由政府牽頭構建中小企業信用擔保監管體制防範擔保體系的系統性風險 該系統應包括監督管理聯席會議制度貫徹國家對中小企業發展的政策和法規、對擔保機構業務操作和擔保資金的使用情況進行監督管理、協助建立擔保風險管理系統、為擔保機構提供信息服務與培訓、促進擔保機構的國際合作擔保機構風險定期通報和重大事項通報制度由人民銀行牽頭在有關法律和規章的框架內為擔保機構和、協作金融機構提供信息服務擔保機構二作報告制度擔保機構應按規定就年度工作計劃、財務預算和決算方案、利潤分配和彌補虧損方案、擔保資金增資和補資方案、擔保項目和資金運做情況等及時向聯席會議報告。 五、結論 中小企業資產規模和經營決定著企業未來的發展方向直接影響著桐鄉市經濟的發展穩定性與速度因此其融資模式的特殊性經過與大企業的對比與探討分析針對其企業自籌、商業銀行渠道、擔保機構和風險投資基金融資政府的四個渠道和桐鄉市中小企業不同發展階段的八個方面融資困難的評價得出當前解決中小企業困難的辦法。政府必須從多方面給予政策扶持應完善和發揮擔保機構的作用解決擔保工作中存在的問題。使它們能夠從商業性金融機構獲得長期穩定的資金支持。通過有效的分析和實踐能幫助桐鄉 - 5 - 市中小企業走出目前的困境促進中小企業規模和速度發展提高桐鄉市融資管理水平推動經濟快速發展。 參 考 文 獻 1《中國中小企業改革與發展》中國企業管理研究會編.中國財經出版社.2002年10月版 2 錢書法.吳松毅著:《中小企業制度創新與發展新論》遼寧人民出版社.2002年12月版 3《民營中小企業融資難的原因及對策》會計文苑 4《我國中小企業現狀及發展》2006年4月3日
『柒』 如何成為一名專業的個人金融理財師
獲取理財師的資格認證。
金融理財師 是從事金融理財，達到標准委員會所制定的教育（Ecation）、考試（Examination）、從業經驗（Experience）和職業道德（Ethics）標准（以下簡稱為「4E」標准），並取得資格認證的專業人士。金融理財師工作的最終目標是，在客戶既定的條件和前提下，運用專業知識與技能，最大化地滿足客戶對財富保值和增值的期盼及其人生不同階段的財務需求。
理財師必備素質
理財師要走好職業發展之路，有四個素質是必備的，可以說理財師的職場發展也是圍繞著這四個素質開展的。
1、道德品質。無論是銷售理財產品還是協助客戶進行理財方案的規劃，對於理財師的道德品質都有著至高的要求。一個靠欺騙誤導客戶來達成業務目標的不誠信理財師，職業之路是很難展開的。每年因為誤導銷售而遭到客戶投訴的理財師比比皆是，這完全是自毀前途。
2、專業知識。理財師需要非常專業的理財知識，並且需不斷進修和深化。AFP 資格認證對於理財師來說，應該是基本門檻。CFP 資格認證對於理財師來說是一個需要爭取達到的階段。當然，除了這兩個基本證書外，理財師還需要掌握基金、證券、保險 (放心保 )、期貨、稅務等多個領域的基礎知識，獲取一些基本的從業資格證書。對投資特別感興趣的理財師，還可以考慮去考CFA 專業證書繼續進修。
3、理財經驗。考證容易，經驗積累難。理財經驗不僅包括對各種投資工具的投資研究經驗，還包括對客戶實際財務情況的判斷、規劃、分析、指導經驗，甚至還包括對宏觀經濟運行的判斷。一名優秀的金融理財師，一定是多領域均有涉及，經驗豐富的專家，而經驗只能隨著其職場發展逐步積累。
4、客戶資源。既然要理財，就涉及到客戶資源的問題。在實際工作中，客戶資源的多少，很大程度上決定了你的理財師職業道路上升的速度。理財師的工作，就是一個不斷和客戶打交道的過程，包括新客戶的開拓和老客戶的維護。客戶資源的優劣，更影響到所在金融機構對理財師的評價和職業上升的空間。
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